Opredelitev zaklepanja hipotekarne obrestne mere

Kaj je znižanje hipotekarne obrestne mere?

Izraz hipotekarna obrestna mera zaklepanje plavajoče navzdol se nanaša na a financiranje možnost, ki se zaklene v obrestna mera na hipoteko z možnostjo znižanja, če se tržne obrestne mere v obdobju zaklepanja znižajo. Tipična zapora obrestne mere posojilojemalcu zagotavlja varnost pred zvišanjem v obdobju zaklepanja obrestne mere. Možnost plavajočega posojila posebej posojilojemalcu omogoča, da v obdobju zaklepanja izkoristi padec obrestnih mer.

Kako deluje zaklepanje hipotekarne obrestne mere

A hipoteka obrestno zaklepanje je vrsta hipotekarnega produkta, ki posojilojemalcem ponuja varnost in prilagodljivost ob nihanju obrestnih mer. Nihajoča hipotekarna obrestna mera omogoča posojilojemalcu, da zadrži svojo hipotekarno obrestno mero. Če pa tečaji med zavarovanje postopka, se lahko odločijo za možnost, da se hipoteka obdeluje po nižji stopnji. To je lahko smiselna možnost, če hipotekarne obrestne mere nihajo ali če so v kratkem času naraščale in padale.

Posojilojemalci lahko kadar koli pred zaprtjem hipoteke zahtevajo uporabo možnosti plavajočega zneska, da izkoristijo nižjo hipotekarno obrestno mero. Izvajanje možnosti odplačila se lahko zgodi že en teden po začetku hipotekarnega postopka, odvisno od pogojev z posojilodajalec. Pogoji morajo opredeliti časovni okvir, v katerem je ključavnica na mestu, kar bi lahko bilo 30 ali 60 dni. Časovno obdobje posojilojemalcu omogoča, da izkoristi izboljšane obrestne mere, medtem ko hipotekarna vloga se obdeluje.

Posojilodajalci lahko posojilojemalcem ponudijo možnost znižanja obrestne mere, ker ne želijo, da kupujejo ali financirajo svoje posojilo pri drugi instituciji ali posrednik. V idealnem primeru si posojilodajalec želi dolgoročno poslovanje posojilojemalca, ker banke zaslužijo obresti od hipoteke, zmanjšane za vse stroške banke za servisiranje hipoteke.

Možnost plavajočega zaklepanja obrestne mere ima svoje stroške. Posojilojemalec plača a pristojbino za prilagodljivost možnosti float down, ki je lahko nekaj ali nekaj sto dolarjev, odvisno od posojilodajalec. Posledično so ključavnice obrestnih mer z možnostjo plavajočega navzdol dražje od ključavnic obrestnih mer brez možnosti plavajočega navzdol.

Posebni premisleki

Čeprav imajo morda na voljo možnost plavajočega posojila, posojilojemalci samodejno ne prejmejo nižjih obrestnih mer. To pomeni, da je njihova odgovornost, da se odločijo za nižjo obrestno mero, saj posojilojemalec ni dolžan obvestiti posojilojemalca, da so obrestne mere padle. Posojilojemalec mora poklicati hipoteko posrednik ali posojilodajalec, da vloži zahtevo za možnost plavajočega navzdol.

Tukaj je še en premislek. Če obrestne mere padejo in se stabilizirajo, se zdi, da so na dnu cikličnega cikla, verjetno ni smiselno plačati za možnost plavajočega navzdol. Posojilojemalci bodo morda želeli videti, da bodo obrestne mere dovolj padle, da bodo plačale pristojbino za plavajočo možnost. Padec s 5,10% na 5,00% med postopkom zavarovanja verjetno ni dovolj, da bi izravnali stroške te možnosti. Če pa se pričakuje, da se bodo obrestne mere premaknile s 5,10% na 4,60%, bodo prihranki nad dolgoročno bi verjetno zasenčilo pristojbino za spuščanje navzdol, zaradi česar je dobra izbira.

Refinanciranje je lahko možnost, če stopnje padejo dovolj nizko, da prihranite denar na dolgi rok in dovolj, da pokrijete zapiralni stroški nove hipoteke. Mnogi posojilodajalci posojilojemalcem to omogočajo refinanciranje že šest mesecev po zaprtju hipoteke. Z drugimi besedami, če zamudite tečaj navzdol in obrestne mere padejo za pol odstotne točke ali več, lahko vedno refinancirate in izkoristite nižjo stopnjo.

Zaklepanje hipotekarne obrestne mere navzdol vs. Zamenljiva hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM)

Znižanje hipotekarne obrestne mere se začne z obrestno mero ali s hipoteko s fiksno obrestno mero, vendar lahko posojilojemalec uporabi možnost, da v primeru znižanja obrestnih mer vzame nižjo obrestno mero. Možnost, da dobite nižjo stopnjo, običajno poteče v 30 do 60 dneh. A zamenljiva hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM) pa posojilojemalcu omogoča, da nekaj let izkoristi nižje obrestne mere, preden se spremeni v hipoteka s fiksno obrestno mero.

An hipoteka z nastavljivo obrestno mero se začne z veliko nižjo stopnjo uvodnega dražljaja, vendar se po določenem obdobju - običajno tri do 10 let - stopnja prilagodi glede na indeks in marža. Obrestna mera se običajno prilagodi vsakih šest mesecev in se lahko poveča ali zniža glede na pogoje, določene v pogodbi.

Zamenljivi ARM se tržijo kot način izkoriščanja padajočih obrestnih mer in običajno vključujejo posebne pogoje. The finančna institucija na splošno zaračuna pristojbino za prehod ARM na hipoteko s fiksno obrestno mero.

Primer zaklepanja hipotekarne obrestne mere

Recimo, da posojilojemalec najde dom in si ga ustvari ponudbo. Zdaj so v postopku zavarovanja hipoteke pred zaprtjem v 30 dneh. Posojilojemalec se odloči, da bo izkoristil možnost plačevanja, ker so se obrestne mere v zadnjih nekaj mesecih znižale. Takole lahko izgleda njihova možnost zaklepanja obrestne mere:

• Obrestna mera za hipoteko je 4,25% za 30 let.
• Posojilojemalec plača pristojbino za možnost znižanja obrestne mere hipoteke.
• Dva tedna kasneje se hipotekarne obrestne mere znižajo na 3,80%, posojilojemalec pa izkoristi možnost, da se zniža.
• Ob zaključku je hipotekarna obrestna mera 3,80% za življenjsko dobo hipoteke. Z drugimi besedami, 3,80% je fiksna obrestna mera za življenjsko dobo hipoteke.