Nakup hipotekarnih tečajev

Pridobite svojo kreditno oceno

Kreditne ocene pomagajo posojilodajalcem določiti, kdo izpolnjuje pogoje za posojila, in obrestne mere, ki jih bodo plačali. Na splošno je višja kreditna ocena, boljši so pogoji. Iz tega razloga bi morali posojilojemalci prevzeti pobudo za pregled svojih kreditnih poročil najmanj šest mesecev pred prijavo hipoteke, da bi jim dali dovolj časa za odpravo vidnih napak.

Nekatere skrbi, da vsakič, ko posojilojemalec povpraša o bonitetni oceni, zniža kreditno sposobnost posojilojemalca. Kreditne agencije pa lahko povedo, kdaj lastnik stanovanja preprosto opravi pregled in se zavedajo, da poizvedbe, povezane s hipoteko, običajno povzročijo eno samo posojilo. Posledično agencije lovcem hiš nekaj zmanjšajo in ne dovolijo, da bi več poizvedb negativno vplivalo na kreditne ocene, pod pogojem, da se lov na posojilo pojavi v ozkem časovnem obdobju. Na primer, rezultati FICO ne upoštevajo več poizvedb, ko se pojavijo v 45-dnevnem obdobju.

Razmislite o vrstah hipotekarnih posojil

Pri nakupu posojil je zelo pomembno ugotoviti, katera od dveh naslednjih vrst posojil najbolj ustreza vašim potrebam.

Konvencionalna posojila

Ta posojila, ki predstavljajo približno 65% vseh izdanih hipotek, ponujajo zasebni posojilodajalci, kot so poslovne banke, hipotekarna podjetja in kreditne zadruge. Jamčijo jih lahko tudi zvezno sponzorirani agenciji Fannie Mae in Freddie Mac.

Posojila, ki jih podpira država

Podobno kot pri zasebnih posojilodajalcih se ta posojila razlikujejo po tem, da jih delno ali v celoti zavaruje vlada ZDA. Takšna posojila imajo ponavadi manj toge zahteve glede izposojanja, manjše vplačila, nizka kreditna pričakovanja in prožnejše zahteve po dohodku. Kupci pa morajo kupljene nepremičnine uporabljati kot primarna stanovanja, ki jih zasedajo lastniki, in ne kot naložbene ali najemne nepremičnine. Posojila, ki jih podpira vlada, podpira zvezna stanovanjska uprava in so najbolj priljubljena pri kupcih prvič in posameznikih z nizkimi dohodki.

Preglejte možnosti financiranja

Kupci posojil se morajo odločiti tudi med naslednjima dvema kategorijama financiranja:

Hipoteka s fiksno obrestno mero

A fiksna obrestna mera (znana tudi kot "navadna vanilija") hipoteka je posojilo z določeno obrestno mero, ki ne more nikoli nihati v času trajanja posojila. Ta model financiranja je idealen za kupce, ki se tolažijo, saj vedo, da bodo mesečno predvidevali plačila za daljše časovno obdobje.

Hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM)

Klican tudi "Spremenljiva obrestna mera" ali »spremenljivo obrestno mero«, an nastavljiva stopnja hipoteka se nanaša na posojilo, katerega obrestna mera se občasno spreminja, običajno glede na indeks. Čeprav je uvodna stopnja na splošno nižja od hipotekarnih posojil s fiksno obrestno mero, se lahko ta stopnja spremeni na določen čas po koncu uvodnega obdobja, kar lahko dramatično poveča mesečno hipoteko posojilojemalca plačilo. Tem posojilom so naklonjeni kupci, ki pričakujejo znižanje obrestnih mer, ki nameravajo posojilo odplačati, preden pride do prilagoditev obrestnih mer.

Obrnite se na več posojilodajalcev

Posojilojemalci niso vsevedni. Zato spretni posojilojemalci naredijo domačo nalogo, da resnično razumejo prednosti in slabosti različnih hipotekarnih produktov, ki so na voljo na trgu. Posojilojemalci lahko v tem oddelku dobijo pomoč tako, da plačajo pristojbine hipotekarnim posrednikom, ki lahko poiščejo ustrezne posojilodajalce in olajšajo transakcije. Toda takšni posredniki vzamejo tudi pristojbine od posojilodajalcev v zameno za pošiljanje posla, tako da je za posojilojemalce je pomembno, da na priporočila pogledajo s kritičnim očesom, namesto da bi slepo sprejeli a nasvet posrednika.

Spodaj boste našli hipotekarne ponudbe naših partnerjev.

Dodajte dodatne stroške

Nizke oglaševane obrestne mere odvračajo posojilojemalce od številnih provizij, ki lahko znatno povečajo skupne stroške hipoteke. Zato si morajo posojilojemalci prizadevati, da se v celoti zavedajo vseh dodatnih stroškov, kot so vloga, cenitev, pridobitev posojila, zavarovanje in posredniške provizije, pa tudi vsi stroški poravnave.

Točke so pristojbine, plačane posojilodajalcem ali posrednikom, ki so običajno povezane z obrestnimi merami. Več ko je plačanih točk, nižja je obrestna mera. Na primer, ena točka stane 1% zneska posojila in zniža obrestno mero za približno 0,25%. Da bi razumeli, koliko bodo dejansko plačali, morajo posojilojemalci zahtevati, da se točke navedejo v dolarjih.

Na splošno bi morali ljudje, ki nameravajo bivati ​​v domu 10 ali več let, razmisliti o plačilu točk, da obdržijo hipotekarne obrestne mere nižje za čas trajanja posojila. Nasprotno pa plačilo velike vsote denarja vnaprej za točke morda ni finančno smiselno za posojilojemalce, ki se nameravajo preseliti po kratkem času.

Pogajati se

Posojilodajalci so po zakonu dolžni v treh delovnih dneh po prejemu vloge predložiti oceno posojila na treh straneh (LE) podrobnosti o stroških, povezanih s hipoteko. To vključuje informacije o mesečnih stroških, ocenjenih obrestnih merah in skupnih stroških zapiranja. Čeprav ocena posojila ni ponudba posojila, posojilojemalce zavezuje, da sprejmejo navedene pogoje, če ima posojilojemalec razpoložljiva sredstva in doseže potrebno odobritev kredita.

Ko posojilojemalci predložijo ocene, se lahko posojilojemalci pogajajo za boljše pogoje, še posebej, če lahko izvedejo nadpovprečno vplačilo ali če se ponašajo z odlično kreditno zgodovino. To lahko vključuje zahtevo od posojilodajalcev, naj obrijejo obrestne mere ali znižajo določene provizije.

Posojilojemalci bi se morali prepričati, ali že poslujejo s finančno institucijo, da bi zagotovili boljši posel pri hipotekarni obrestni meri. Na primer, Bank of America Corporation ponuja znižane provizije glede na znesek gotovine, ki jo stranka hrani na bančnem računu Bank of America ali naložbenem računu Merrill Lynch.

Nazadnje lahko posojilojemalec razkrije boljše cene, ki jih ponujajo konkurenti, zlasti na trgih navzdol.

Pridobite to v pisni obliki

Posojilojemalci, ki so zadovoljni s predlaganimi pogoji, morajo zahtevati pisno zaklepanje ali "obrestno zaporo" na LE, ki vključuje dogovorjeno obrestno mero, časovno obdobje posojila in število točk (če obstajajo) plačano. Večina posojilodajalcev zaračunava nepovratne pristojbine za zaklepanje v teh pogojih, vendar je glede na hitrosti, ki se lahko pojavijo na poti do odobritve, pogosto vredno.

Po posojilojemalcu posojilojemalec prejme pismo o predhodni odobritvi, ki je pravno zavezujoče sporazum o posojanju denarja, ki ga posojilojemalci odobrijo posojilojemalcem, navsezadnje preverjanje dohodka, preverjanje kreditov in financiranje zavarovan.

Izbira najboljše cene

Posojilojemalci si lahko zamislijo, kaj posojilodajalci na splošno ponujajo, tako da izvedejo digitalno iskanje in uporabijo kalkulatorje hipotekarnih obrestnih mer. Pomembno pa je omeniti, da obrestne mere nihajo in da lahko različni posojilodajalci ponujajo promocije za nekatere posojilne produkte.

Izbira najboljšega posojilodajalca

Pri izbiri posojilodajalca je ključna storitev za stranke. Konec koncev, prošnja za posojilo zahteva obsežno dokumentacijo in zbiranje informacij. Imeti zanesljivo kontaktno točko za odgovarjanje na vprašanja lahko veliko pripomore k olajšanju te težke izkušnje. To bo tudi zagotovilo, da bodo razporedi odobritev ostali v skladu, in da bodo vse končne dokumente pravočasno in učinkovito podpisale in izvedle vse ustrezne strani.

Spletna možnost

Čeprav je medsebojna interakcija na splošno boljša, lahko posojilojemalci prihranijo denar, tako da se odločijo, da bodo strogo sodelovali s spletnimi posojilodajalci, ki imajo teoretično nižje režijske stroške in lahko ponudijo potrošnikom nižje stopnje in pristojbine. Toda posojilojemalci, ki imajo raje ročno držanje, bi se lahko bolje odrezali pri tradicionalnih posojilodajalcih.

Kako se določi hipotekarna obrestna mera?

Hipotekarno mero določa trenutni trg, ki vključuje dejavnike, kot so stopnja brezposelnosti, napovedi inflacije in drugi gospodarski kazalci. Čeprav Fed ne določa hipotekarnih obrestnih mer, ima nanje vpliv. Običajno se ob močnem gospodarstvu hipotekarne obrestne mere povečujejo, v slabem pa upadajo. Čeprav so to vsi dejavniki, na katere ne morete vplivati, imate nadzor nad lastnimi financami in dosegate najboljšo možno stopnjo.

Kaj vpliva na vašo hipotekarno obrestno mero?

Poleg trga in trenutnih gospodarskih razmer v državi na vašo hipotekarno obrestno mero vpliva tudi vaše osebno finančno stanje. Vaša kreditna sposobnost ima velik vpliv na vašo obrestno mero. Stvari, kot so vaša zgodovina zaposlitve, rezultat FICO, razmerje med dolgom in dohodkom, pravočasna plačila in dolžina vse odprte kreditne linije vplivajo na vašo hipotekarno obrestno mero, ker vse prispevajo k vaši kreditna sposobnost. Na primer, v večini primerov, boljši kot je vaš rezultat FICO, nižja bo vaša hipotekarna obrestna mera.

Kako lahko znižate hipotekarno obrestno mero?

Če še vedno kupujete hipoteko in niste zadovoljni s hipotekarno obrestno mero, ki ste jo navedli, imate eno možnost morate odplačati del svojega obstoječega dolga, da znižate razmerje med dolgom in dohodkom in povečate svoj rezultat FICO. Oboje običajno povzroči nižjo hipotekarno obrestno mero.

Če ste že kupili stanovanje in želite znižati hipotekarno obrestno mero, razmislite refinanciranje vaš dom. Refinanciranje je postopek, pri katerem obstoječo hipoteko zamenjate z novo hipoteko z drugačnimi pogoji. Ponovno financiranje je morda dobra ideja za vas, če so se hipotekarne obrestne mere znižale ali pa se je vaša kreditna ocena zvišala. Z refinanciranjem se boste morda lahko kvalificirali za nižjo stopnjo, kot ste jo dobili, ko ste dobili hipoteko.

Kje lahko dobite najboljše hipotekarne cene?

Obstaja več načinov, kako doseči najboljšo hipotekarno obrestno mero, vključno z nakupovanjem po najboljših cenah in ogledom različnih vrst hipotek. Glede na vrsto hipoteke, ki jo dobite-15-letno hipoteko, 30-letno hipoteko, hipoteko s fiksno obrestno mero, hipoteko s spremenljivo obrestno mero itd.-se bo vaša stopnja razlikovala. Drugi načini za doseganje najboljših hipotekarnih obrestnih mer so:

• Pridobitev obrestne mere od banke ali kreditne unije, s katero imate vzpostavljeno pekovsko razmerje
• Zvezni programi, ki lahko prvim kupcem stanovanj ponudijo nizke stopnje
• Sodelujte s hipotekarnim posojilodajalcem, ki ima dostop do več bank in lahko dobi konkurenčne obrestne mere