5 načinov, kako vas lahko kreditna linija lastniškega kapitala (HELOC) poškoduje

Morda ste slišali, da a kreditna linija domačega kapitala (HELOC) je priročen, prilagodljiv in poceni način izposojanja denarja. Vse te trditve so lahko resnične, če skrbno upravljate svoj HELOC. Če vzamete HELOC namesto posojila za lastniški kapital, pomeni, da plačujete samo obresti na znesek vaše kreditne linije, ki jo dejansko uporabljate, namesto na ves denar, do katerega ste upravičeni izposoditi. Če pa niste previdni, lahko postane HELOC zelo drag in vas spravi v finančne težave. Tukaj je pet načinov, kako vam lahko HELOC škodi.

1. Naraščajoče obrestne mere vplivajo na mesečna plačila in skupno zadolževanje

HELOC na splošno imajo spremenljive obrestne mere. Obrestna mera temelji na referenčni obrestni meri, kot je obrestna mera zveznih sredstev, plus marža, ki jo določi posojilodajalec. Ko se obrestne mere dvignejo, se bodo zvišala tudi vaša mesečna plačila.

Ni mogoče predvideti, kdaj se bodo povečala ali kolikšna bodo. Vaše novo mesečno plačilo je lahko nedostopno. Zamuda pri teh plačilih lahko zniža vašo kreditna ocena- da ne omenjam povečanja dolgov. V drobnem tisku vašega HELOC -a mora biti navedena najvišja možna obrestna mera. Če pa je vaša trenutna obrestna mera 6%, najvišja pa 20%, te informacije ne bodo zelo tolažilne.

Obrestne mere vplivajo tudi na vaše dolgoročne skupne stroške izposojanja, ne le na mesečna plačila. Če se obrestna mera vašega podjetja HELOC poveča, preden jo izplačate, se skupni stroški tega, za kar ste si izposodili denar, povečajo. Večje plačilo obresti pomeni tudi, da imate manj denarja za druge stvari, na primer plačevanje računov oz varčevanje za upokojitev.

Posojila za lastniški kapital

Eden od načinov za boj proti tveganju višjih obrestnih mer je odstranitev a posojilo za lastniški kapital, ki ima a fiksna obrestna mera, namesto HELOC. "V naraščajočem okolju obrestnih mer bi bilo morda bolje imeti posojilo za lastniški kapital, da bi fiksirali fiksno obrestno mero," pravi Marguerita Cheng, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth. Druga možnost je, da izkoristite možnost fiksne obrestne mere, ki je na voljo pri nekaterih HELOC-jih.

Vendar boste v zameno za gotovost fiksne obrestne mere na splošno plačali nekoliko višjo obrestno mero, kot bi jo plačali za HELOC s spremenljivo obrestno mero. Ta dinamika je podobna tisti med obrestnimi merami za hipoteke z nastavljivo obrestno mero in hipoteke s fiksno obrestno mero.

2. Nihajoča mesečna plačila lahko povzročijo finančno nestabilnost

Imeti HELOC je podobno hipoteki z nastavljivo obrestno mero, saj se lahko vaša mesečna plačila znatno spremenijo, ko se spremenijo obrestne mere. Pripraviti proračun ali ustvariti prihodnost je lahko težko finančni načrti kadar ne morete predvideti svojih mesečnih plačil ali skupnih stroškov izposojanja.

Seveda so nekateri posojilojemalci zadovoljni s prevzemom te stopnje tveganja, zlasti pri okolja z nizkimi obrestnimi merami. Če pa potrebujete nižjo stopnjo tveganja za dober spanec ponoči, se lahko posojilo za stanovanjski kapital ali možnost fiksne obrestne mere na HELOC-u znova izkaže za boljšo izbiro.

Jonathan Swanburg, predstavnik investicijskega svetovalca pri Tri-Star Advisors, pravi tako:

Posojila z variabilno obrestno mero so odlična možnost, če kratkoročno iščete nizke obrestne mere in bi jih zlahka dosegli privoščite si hitro odplačilo posojila (ali plačilo bistveno višjih odhodkov za obresti), če se obrestne mere zvišajo. Vendar pa prepogosto posamezniki vzamejo prihranek od svojih spremenljiva obrestna mera posojila in jih uporabite za povečanje življenjskega sloga, tako da porabite več za avtomobile, oblačila ali potovanja. Zato si ob dvigu obrestnih mer ne morejo več privoščiti odhodkov za obresti in se znajdejo v finančnih težavah.

3. Plačila samo za obresti vas lahko preganjajo

Nekateri HELOC -i imajo možnost, ki vam omogoča izdelavo samo obresti na denar, ki si ga izposodite v prvih nekaj letih posojila. Plačila samo za obresti se zdijo v tem času odlična kratkoročno ker vam omogočajo, da si izposodite veliko denarja po nizki ceni.

Dolgoročno slika ni tako rožnata. Posojilojemalci se po izteku obdobja samo za obresti soočajo z dramatično višjimi mesečnimi plačili in morda a plačilo z balonom ob koncu roka posojila. Če za ta povečanja ne proračunate proračuna - ali če vaše finančno stanje ostane enako ali se poslabša - si morda ne boste mogli privoščiti višjih plačil.

Poleg tega, ko plačujete samo obresti za posojilo, se ravnatelj ostanki. Dlje ko čakate, da začnete odplačevati glavnico, dlje boste plačevali dolg. Seveda posojila ne morete odplačati, dokler ne odplačate glavnice.

4. Konsolidacija dolga lahko dolgoročno stane več

HELOC z nizkimi obrestmi se lahko zdi odličen način za konsolidacijo dolga z visokimi obrestmi, kot so računi za kreditne kartice. Lahko se celo zdi odličen način za refinanciranje dolga z višjo obrestno mero kot obrestna mera HELOC, kot je avtomobilsko posojilo.

Ko podaljšate svojo odplačilo od nekaj let do 30 let, se lahko skupni stroški vašega dolga povečajo, tudi če je vaša obrestna mera bistveno nižja. Boste želeli uporabiti spletno konsolidacija dolga kalkulator, da ugotovite, ali se boste odločili, preden razmislite o tej potezi.

Druga težava je v tem, da so obrestne mere HELOC spet spremenljive. Mogoče si refinanciranje zdaj po nižji stopnji, le da bi se ta stopnja zvišala. Ko se stopnja poveča, morda ne boste več prišli ven.

Konsolidacija dolgov s HELOC -om lahko povzroči težave tudi ljudem, ki jim primanjkuje finančne discipline. Ti ljudje ponavadi tečejo po svoje stanje na kreditnih karticah ponovno po uporabi denarja HELOC za njihovo poplačilo. Potem imajo na koncu več dolga, kot so začeli, in problem, ki so ga poskušali rešiti, preraste v večji problem.

5. Enostaven denar olajša porabo, ki presega vaše zmožnosti

Vzpostavitev HELOC -a stane malo ali nič. Še bolje, letna pristojbina za razpoložljiva sredstva običajno ne presega 100 USD. Poleg tega plačila obresti so pod določenimi okoliščinami davčno priznani, tako kot hipotekarne obresti.Za povrh je dostop do denarja preprost, kot če napišete ček ali uporabite debetno kartico.

HELOC -i vam dajo na voljo več deset tisoč dolarjev in poraba se počuti tako kot pri vsakem drugem nakupu. V teh pogojih se lahko preprosto zanesete na HELOC za plačilo nakupov, ki jih vaš mesečni dohodek ne more pokriti.

Navada življenja, ki presega vaše zmožnosti, je nevarna. Pojede vaše prihranke in oteži prehod, če se vaše finančno stanje spremeni na slabše.

Spodnja črta

Denar bi si morali izposoditi le za nakupe, ki bodo dolgoročno izboljšali vaše finančno stanje. "HELOC so lahko zelo dragoceni, če se uporabljajo samo za stroške stanovanja. Prenova ali izboljšave doma so najboljše, "pravi Elyse Foster, ustanoviteljica Harbour Wealth Management. Razen tega bi morali živeti pod svojimi zmožnostmi, da bi lahko pokrili nujne primere, ne da bi se zadolžili.

Če se odločite vzeti HELOC, ne dovolite, da vas spravi v težave.