Zasebno vs. Posojila zvezne šole: v čem je razlika?

Zasebno vs. Posojila zvezne šole: Pregled

Visokošolsko izobraževanje je za mnoge glavna prioriteta, vendar zaradi vedno večjih stroškov to presega finančni doseg mnogih družin. Če nimate prihrankov za pokritje fakultete ali izobraževanja vašega otroka, boste morda morali preveriti možnosti posojila.

Zasebna posojila

Posojila za zasebne fakultete lahko prihajajo iz številnih virov, vključno z bankami, kreditnimi zadrugami in drugimi finančnimi institucijami.

Kadar koli se lahko prijavite za zasebno posojilo in denar uporabite za vse stroške, ki jih želite, vključno s šolnino, sobo in prehrano, knjigami, računalniki, prevozom in življenjskimi stroški.

Za razliko od nekaterih zveznih posojil zasebna posojila ne temeljijo na finančnih potrebah. Pravzaprav boste morda morali opraviti a kreditni ček da dokažete svojo kreditno sposobnost. Če imate malo ali nič kreditne zgodovine ali a ubogi, boste morda potrebovali a cosigner na posojilo.

Zasebna posojila imajo lahko tudi višje omejitve zadolževanja posojilojemalcev kot zvezna posojila.

Zvezna posojila

Zvezna študentska posojila upravlja Ministrstvo za izobraževanje ZDA. Običajno imajo nižje obrestne mere in prilagodljivejše načrte odplačevanja kot zasebna posojila. Obresti za ta posojila so bile med gospodarsko krizo leta 2020 ustavljene vsaj do septembra. 30, 2021.

Če želite izpolniti pogoje za zvezno posojilo, morate izpolniti in predložiti vladno posojilo Brezplačna vloga za zvezno študentsko pomoč (FAFSA). FAFSA postavlja vrsto vprašanj o dohodkih in naložbah študentov in staršev ter o drugih pomembnih zadevah, na primer o tem, ali ima družina na fakulteti še druge otroke. Z uporabo teh podatkov FAFSA določi vašo Pričakovan družinski prispevek (EFC). Ta številka se uporablja za izračun, koliko pomoči ste upravičeni do prejema.

Uradi za finančno pomoč na fakultetah in univerzah se odločijo, koliko pomoči bodo ponudili, tako da od njih odštejejo vaš EFC stroški prisotnosti (COA). Stroški udeležbe vključujejo šolnino, potrebne pristojbine, sobo in penzion, učbenike in druge stroške.

Urad za finančno pomoč sestavi paket pomoči, da bi nadomestil vrzel med stroški določene fakultete in tem, kar si ta družina lahko privošči. Ta paket bi lahko vključeval neko kombinacijo zveznih držav Pell Grants, zvezna posojila in plačana delovna mesta za študij. Šole lahko črpajo tudi iz lastnih sredstev, da na primer ponudijo zaslužene štipendije. Temeljna razlika med nepovratnimi sredstvi in ​​posojili je v tem, da donacij nikoli ni treba vračati (razen v redkih primerih), medtem ko se posojila sčasoma vračajo.

Vrste zveznih posojil

William D. Fordov zvezni program neposrednih posojil je največji in najbolj znan med vsemi zveznimi programi študentskih posojil. Ta posojila se včasih imenujejo tudi Stafford posojila, ime starejšega programa. Obstajajo štiri osnovne vrste zveznih neposrednih posojil:

• Neposredno subvencionirano posojilo
• Neposredno nesubvencionirano posojilo
• Direktno posojilo PLUS
• Neposredno konsolidacijsko posojilo

Neposredna subvencionirana posojila

Ti so namenjeni študentom z "izjemnimi finančnimi potrebami". Vlada subvencionira obresti za posojilo, medtem ko je študent vpisan vsaj na polovico. Za subvencionirana posojila se vam ne zaračunavajo obresti, dokler ne diplomirate, nato pa imate po končanem šolanju šestmesečni oddih, preden začnete plačevati posojila. Če je vaše posojilo odloženo, v tem času vam obresti ne bodo zaračunane.

Neposredna nesubvencionirana posojila

Ne subvencionirana posojila so študentom na voljo ne glede na finančne potrebe. Za razliko od subvencioniranih posojil se obresti začnejo zaračunavati takoj, ko prejmete sredstva, in se nadaljujejo, dokler posojilo ni v celoti poplačano.

Neodvisni študenti, ki zaprosijo za neposredno posojilo (v nasprotju s odvisnimi študenti, ki se prijavljajo s starši), se lahko kvalificirajo za višji znesek nesubvencioniranih sredstev.

Neposredna posojila imajo več privlačnih prednosti, med drugim:

• Kreditnega preverjanja ni treba opraviti.
• Nizka, fiksna obrestna mera. (Zasebna posojila imajo pogosto spremenljive obrestne mere.)
• Več prilagodljivih načrtov odplačevanja.
• Za predplačilo posojila ni kazni.

Vendar imajo tudi nekatere pomanjkljivosti, na primer:

• Nizke omejitve posojila.
• Za ohranitev upravičenosti je treba vsako leto vložiti nov obrazec FAFSA.
• Strožje omejitve glede uporabe denarja kot pri zasebnih posojilih.

Neposredna posojila PLUS

PLUS posojila so namenjene staršem študentov in ne temeljijo na finančnih potrebah. Imajo številne privlačne lastnosti, vključno z možnostjo izposoje celotnih stroškov fakultete (minus vsaka druga finančna pomoč ali štipendije). Imajo tudi relativno nizko, fiksno obrestno mero (vendar višjo od obrestnih mer za druga neposredna posojila vrste) in ponujajo prilagodljive načrte odplačevanja, na primer možnost odloga plačila do študenta diplomanti.

Posojila PLUS zahtevajo, da matični kandidat opravi kreditni pregled (ali pridobi soigranta ali indosamenta) in se vsako študijsko leto znova prijavi za sredstva. Starš je pravno odgovoren za odplačilo posojila.

Poleg staršev dodiplomskih študentov so posojila PLUS na voljo podiplomskim in strokovnim študentom.

Posojila za neposredno konsolidacijo

Ko pride čas za poplačilo študentskih posojil, vlada ponuja neposredna konsolidacijska posojila, ki jih lahko uporabite za združevanje dveh oz več zveznih posojil za izobraževanje v enotno posojilo s fiksno obrestno mero glede na povprečno obrestno mero posojil, ki jih uporabljate utrjevanje.

Z zveznim programom ne morete konsolidirati zasebnih posojil, lahko pa zasebni posojilojemalci konsolidirajo vaša posojila, tako zasebna kot zvezna, tako da odplačajo vaša stara posojila in vam izdajo novo. To se pogosto imenuje refinanciranje.

Ponovno financiranje pri zasebnem posojilodajalcu vam lahko v nekaterih primerih povzroči nižjo obrestno mero, vendar boste izgubili prilagodljive možnosti odplačevanja in zaščito potrošnikov, ki so priložena zveznim posojilom. Če imate tako zvezna kot zasebna posojila, je smiselno, da zvezna konsolidirate prek vladnega programa, druga pa refinancirate pri zasebnem posojilodajalcu.

Posebni premisleki

Predsednik Joe Biden in njegova administracija sta izrazila podporo odpustitvi 10.000 USD dolga študentskega posojila na posojilojemalca. Omeniti velja, da bi to veljalo le za zvezna posojila. Poleg tega je Bidnova uprava predlagala tudi nov, velikodušnejši plačilni načrt, ki temelji na dohodku. Tudi to bi veljalo le za zvezna posojila.