Kako do olajšave za študentsko posojilo COVID-19

Najti olajšavo za dolg študentskega posojila je še toliko bolj pereče, če ste eden od milijonov, ki so zaradi pandemije izgubili službo - ali pa zaslužijo manj -. Tukaj je nekaj dobrih novic: olajšavo pri plačilu študentskega dolga je zdaj lažje kot kdaj koli prej, ne glede na vrsto posojila. Pojasnili bomo različne programe, ki so na voljo, kdo izpolnjuje pogoje, kako lahko od njih izkoristite in na kaj morate biti pozorni.

Samodejno zvezno strpnost do študentskega posojila

The Zakon o pomoči, pomoči in gospodarski varnosti pri koronavirusu (CARES) odobri zveznim posojilojemalcem za študentska posojila samodejno upravno vzdržljivost, če je posojilo v lasti ministrstva za izobraževanje ZDA. Kaj to pomeni?

Prvotno sprejeto 13. marca 2020, podaljšano do septembra. 30. 2021 in ponovno podaljšali do januarja. 31, 2022, veljavni zakon CARES zdaj pomeni:

• Vaša obrestna mera se bo znižala na 0%.
• Ni vam treba plačevati.
• Če želite v tem času še naprej plačevati v celoti ali delno, lahko.
• Zamudnine vam ne bodo zaračunane.
• Obresti se bodo prenehale nabirati.
• Obresti, ki ste jih dolgovali 12. marca 2020, ne bodo prišteti k vašemu glavnici.
• Če želite do teh ugodnosti, se vam ni treba obrniti na posojilojemalca.

Ko se prijavite na račun študentskega posojila ali pogledate izpisek študentskega posojila, mora prikazati obrestno mero 0%, če prejemate ugodnost. Če vaša stopnja ni 0%, še enkrat preverite, ali vaš serviser ni naredil napake. Evo, kako ugotoviti, ali bi morali dobiti to stopnjo.

Posojila v lasti izobraževalnega oddelka

Če imate eno od naslednjih posojil, obstaja velika verjetnost, da je v lasti ameriškega ministrstva za izobraževanje in da izpolnjujete pogoje za 0% obresti:

• Neporavnana in neplačana neposredna posojila (vključno s posojili PLUS za starše in podiplomske študente)
• Posojila zveznega programa za posojilo v družinskem izobraževanju (program FFELP ali FFEL) z zamudo in neplačilom
• Zamudna in neplačana zvezna posojila Perkins
• Neplačana posojila za pomoč pri zdravstveni vzgoji (HEAL)

Prva kategorija, Neposredna posojila, je slem. Oddelek za izobraževanje je vedno posojilodajalec. Kljub temu je vaš serviser morda eno od 11 podjetij, ki zbirajo študentska posojila in upravljajo upravne zadeve za vlado.

Če ne veste, kdo je lastnik posojila

Naslednje tri kategorije posojil niso nujno v lasti ED. Komercialni posojilodajalci so včasih lastniki posojil FFEL in HEAL, šole pa včasih posojila Perkins. (Posojila HEAL so bila ukinjena leta 1998, zato, če so vaša posojila novejša od tega, morda niste slišali za HEAL.) Ob tem je 30. marca 2021 ministrstvo izobraževanja je razširil premor pri zveznih obrestnih merah za študentska posojila in pobiranju ter tako vključil vsa posojila v zamudi v zvezno posojilo za družinsko izobraževanje (FFEL) Program.

Če na svojem računu ne vidite te 0% obrestne mere, se obrnite na serviserja za študentska posojila (to je podjetje, pri katerem plačujete) in vprašajte, kdo je lastnik vaših posojil. Če jih ne želite poklicati ali poslati po e -pošti, boste morda lahko sami poiskali podatke, tako da se prijavite v svoj račun in poiščete podatke o posojilu.

Recimo, da je vaš serviser Navient, eden največjih serviserjev študentskih posojil. V svojem računu Navient lahko kliknete »podrobnosti o posojilu«, če si želite ogledati seznam vseh vaših posojil. Ta seznam vam ne bo pokazal, kdo je lastnik vaših posojil. Če želite dobiti te podatke, morate v spustnem polju izbrati eno od svojih posojil.

V najboljšem primeru vaš serviser odkrije, da je naredil napako, in zniža vašo stopnjo na 0% za nazaj do 13. marca 2020. Nismo prebrali poročil, da se to dogaja, ko pa gre za študentska posojila, morate biti sami svoj zagovornik. Službenci za študentska posojila imajo slab ugled, ker delujejo v najboljšem interesu posojilojemalcev. Če smo pošteni, zakaj bi morali? V resnici niste njihova stranka; vlada ali vlagatelji, ki imajo v lasti vaša posojila, so njihove stranke. V bistvu so izterjevalci dolgov za tistega, ki ima v lasti vaša posojila; tako zaslužijo denar.

Če torej vaš serviser pravi, da niste upravičeni, jim ne verjemite na besedo. Naredite lastno raziskavo, da se prepričate. Poleg tega, da se prijavite v svoj račun na spletnem mestu serviserja in pokukate, lahko informacije o svojih posojilih dobite tudi pri StudentAid.gov. Če še nimate računa, porabite nekaj minut, da ga ustvarite. Ko se prijavite, si lahko ogledate podrobnosti o svojih posojilih. Tu lahko najdete podrobnosti, ki jih na spletnem mestu vašega serviserja niste našli.

Zmedeni primer posojil FFELP

Skoraj 6 milijonov zveznih posojilojemalcev za študentska posojila ne more dobiti olajšav iz zakona CARES, ker komercialni posojilojemalec zadrži njihova posojila, po izračunih Travisa Hornsbyja, ustanovitelja Načrtovalnik študentskih posojil, podjetje, ki posojilojemalcem pomaga pri reševanju dolga študentskega posojila.

Mogoče si imel Stafford posojila, vrsta posojila FFELP, ki ni bilo izdano, ker so jih leta 2010 nadomestili z neposrednimi posojili. Posojila FFELP so bila zvezna posojila, vendar so jih izdali zasebni posojilodajalci. Kdo jih ima zdaj v lasti? Včasih je to Ministrstvo za šolstvo - in to pomeni, da dobite olajšavo po Zakonu o oskrbi. Včasih je to komercialni posojilodajalec in ne boste upravičeni do olajšave po zakonu CARES.

Recimo, da ste našli del spletnega mesta svojega serviserja, ki navaja, kdo je lastnik vaših posojil, in vidite nekaj takega:

• Trenutni lastnik: UGOTOVITEV ZVEZNEGA ZVEZNEGA POSOJILA
• Garant: Agencija za visokošolsko pomoč PA

Ali "Federal Loan Trust" v imenu pomeni, da je zvezna vlada - to je ministrstvo za izobraževanje - lastnik vašega posojila in bi morali dobiti samodejno upravno vzdržljivost?

Žal je odgovor ne. "Če je posojilo Stafford FFELP v lasti Navient Federal Loan Trust, ni v lasti ameriškega ministrstva za izobraževanje in zato ni upravičen do premora pri plačilu in opustitve obresti, "je povedal Mark Kantrowitz, založnik in podpredsednik raziskave za Savingforcollege.com in eden vodilnih strokovnjakov v državi za študentska posojila.

Zakaj morda ne boste dobili olajšav za obresti

Posojila, kot je pravkar opisano, so znana kot listinjena posojila, kar pomeni, da "posojilodajalec prenese lastništvo na posojila v sklad in prodaja delnice v skladu vlagateljem," pravi Kantrowitz. "Prihodki od obresti se uporabljajo za plačila vlagateljem. Ker so posojila v lasti sklada, pogojev posojil ni mogoče spremeniti, razen če sprememba posebej dopuščajo pogoji sklada. Torej je še vedno zvezno posojilo z vsemi ugodnostmi in pogoji, vendar ni v lasti ameriškega ministrstva za izobraževanje. "

To je bolj zapletena razlaga, zakaj vaša obrestna mera ni 0%. Obstaja pa še en obrat: porok je podjetje, ki zvezni vladi povrne neplačana študentska posojila. V tem primeru je porok agencija za pomoč pri visokem šolstvu v Pensilvaniji. V skladu z enim od svojih nedavnih računovodskih izkazov je PHEAA do 30. junija 2019 jamčila za več kot 24 milijard dolarjev posojil.

Garant deluje kot posrednik med ameriškim ministrstvom za izobraževanje in posojilodajalcem, je dejal Kantrowitz. Če privzeto plačate, vaš posojilodajalec vloži zahtevek pri poroku. Garant plača zamudni zahtevek, posojilo prenese na Ministrstvo za šolstvo, porok pa postane serviser.

"Če ima posojilo poroka, gre običajno za posojilo FFELP, ki ga nima Ministrstvo za izobraževanje ZDA, razen če je posojilo v zamudi," je dejal Kantrowitz. "Torej so posojila FFELP, ki so v zamudi, ena kategorija posojil v lasti ED, primerna za pavzo pri plačilu in opustitev obresti."

Neplačilo povzroči kopico administrativnih preglavic in finančnih posledic, tako dolgoročnih kot kratkoročnih, ki si jih ne želite povzročiti. Zato namesto tega spoznajte druge možnosti.

Kaj storiti, če oddelek za izobraževanje ne poseduje vaših posojil

Če imate zasebna posojila ali zvezna posojila, ki niso v lasti ministrstva za izobraževanje, ne pomeni, da ne morete dobiti olajšave, če vas je prizadela pandemija.

Na podlagi pobude, ki jo vodi država, prebivalci Kalifornije, Kolorada, Connecticuta, Illinoisa, Massachusettsa, New Jerseyja, Vermont, Virginia in Washington so upravičeni do olajšav za študentska posojila, ki jih nima Ministrstvo za izobraževanje. V teh 10 državah lahko dobite olajšavo pri plačilu, če je vaš posojilojemalec eno od teh podjetij:

• Aspire Resources, Inc.
• Študentska posojila College Ave
• Earnest Operations LLC
• Edfinancial Services, LLC
• Kentucky Higher Education Student Loan Corporation (KHESLC)
• Lendkey Technologies, Inc.
• MOHELA
• Navient
• Nelnet
• SoFi Lending Corp.
• Možnosti šolnine, LLC
• Utah Authority Assistance Authority (UHEAA)
• Vermont Student Assistance Corporation (VSAC)

Morda bodo sodelovala tudi druga podjetja.

Ta olajšava pri plačilu, ki jo vodi država, je manj velikodušna od tiste, ki je na voljo z zakonom CARES, vendar je boljša kot nič. Ti lahko:

• Zahtevajte začasno zadržanost 90 dni
• Oprostite se zaradi zamudnine
• Izkoristite negativne dejavnosti poročanja o kreditih in izterjave dolgov, vključno z odškodnino za plače

Čeprav se lahko obresti še vedno nabirajo, le -te ne bodo kapitalizirane (dodane k vašemu stanju posojila).

Preverite možnosti pomoči na spletnem mestu vaše države

Obiščite spletno mesto svoje države in si oglejte, kakšne posojilodajalce nudijo tam, kjer živite. Ne glede na to, ali se je vaša država dogovorila s komercialnimi študentskimi posojilodajalci ali ne, lahko še vedno obiščete spletno mesto svojega posojilojemalca, da vidite, katere možnosti ponujajo vsem posojilojemalcem, lahko pa tudi pokličete svojega serviserja ali pošljete e -pošto, da ugotovite, katere posebne možnosti so vam na voljo glede na okoliščine.

Če želite, boste morali zaprositi za pomoč; samodejno pomoč dobijo le posojilojemalci s posojili ministrstva za izobraževanje. V nekaterih primerih boste morda morali dokazati, da ste doživeli gospodarske težave. Vedeti morate tudi, da lahko pride do dolgoročnih posledic, kot je dolgoročno plačevanje več obresti in premik datuma, ko boste brez študentov brez dolgov.

Poleg zgoraj opisanih možnosti boste morda lahko zahtevali tudi gospodarske težave ali odlog brezposelnosti. Morda boste lahko prešli na načrt odplačevanja na podlagi dohodka. Morda boste lahko tudi dobili začasno znižanje obrestne mere ali spremembo posojila.

Druga možnost, če imate zvezna posojila, ki niso v lasti ministrstva za izobraževanje, je konsolidacija posojil. Običajno traja 30 do 45 dni, "konsolidirati" pa se lahko tudi, če imate le eno posojilo. To vam bo prineslo 0 -odstotno obrestno mero CARES, vendar boste izgubili tudi ugodnosti posojilojemalca, na primer nižjo obrestno mero. To pomeni, da bi lahko bila stopnja po konsolidaciji po koncu obdobja 0% višja, pravi Kantrowitz.

Spodnja črta

Prihodnji računi za spodbudo, namenjeni pomoči Američanom, ki jih je prizadela pandemija koronavirusa, bi lahko zagotovili večjo olajšavo za študentska posojila. Zaenkrat so na voljo zgoraj opisane možnosti in trajajo do januarja. 31. 2022 po zakonu CARES. To je tisto, na kar lahko ukrepate, če potrebujete oddih od študentskih posojil.