Najboljše strategije upokojitve za učitelje

Izobraževalci imajo ob upokojitvi nenavadno mešanico potencialnih virov dohodka. Kot učitelj boste verjetno upravičeni do določene ugodnosti pokojninski načrt. Ne glede na to, ali učite v javni šoli ali neprofitni zasebni šoli, boste običajno imeli tudi dostop do pokojninskega načrta z določenimi prispevki, kot je npr. 403 (b) ali 457 (b).

Vendar pa za razliko od večine drugih Američanov morda niste upravičeni Socialna zavarovanja ob upokojitvi. Po podatkih raziskovalne skupine Bellwether Education Partners približno 40% učiteljev ne plačuje v sistem socialne varnosti, zaradi česar po upokojitvi niso upravičeni do uveljavljanja dajatev.

Zaradi teh spremenljivk je načrtovanje upokojitve za učitelje edinstveno in včasih zahtevno. Tu je nekaj upokojitvenih potez, ki bi jih morali upoštevati vzgojitelji.

Poiščite strokovno pomoč

Dva dobra mesta za začetek iskanja nasvetov o upokojitvi, pomembnih za vzgojitelja, sta spletna mesta združenja učiteljev in Sistem upokojevanja učiteljev v vaši državi. Prek teh bi se morali povezati s svetovalci za upokojitev ali nadomestila, ki so seznanjeni s programi vaše države. Njihovi nasveti so običajno brezplačni.

"Učiteljem bi svetoval, naj se pet let pred datumom upokojitve pogovarjajo s svetovalcem za upokojitev iz države," pravi Jeaninne Escallier Kato, upokojena učiteljica v javnih šolah v Kaliforniji. "Mnogi učitelji počakajo do zadnjih mesecev svojega mandata, nato pa ugotovijo, da niso najbolje delovali."

Kato je 36 let vplačevala v sistem upokojitve držav članic Kalifornije (CalSTRS) in zdaj pobere 85% svoje nekdanje plače, 400 USD na mesec za tri leta. vrednost neizkoriščene bolniške odsotnosti in dodatno »dolgotrajno plačilo«. Pravi, da ji je pogovor s svetovalcem za upokojitev pomagal načrtovati formulo, ki bi ji najbolj ustrezala njo.

Poleg brezplačne pomoči boste morda želeli najeti finančnega svetovalca, ki bo pripravil celovitejšo analizo vaših financ. Prosite državne svetovalce ali druge učitelje na vašem območju, naj priporočijo svetovalce, ki imajo posebno znanje pri pomoči učiteljem. Ne pozabite izbrati svetovalca, ki je fiduciarni, kar pomeni, da morajo delovati v vašem najboljšem interesu.

Prihranite onkraj svoje pokojnine

Velika večina učiteljev v Združenih državah ima pokojnine z določenimi zaslužki, h katerim prispevajo tako učitelj kot njihov delodajalec. V zameno država obljublja zajamčeno življenjsko izplačilo ob upokojitvi.

Izplačila se razlikujejo glede na delovno dobo učitelja, zgodovino zaslužka in druge posebnosti načrta. Toda zneski na splošno precej ne ustrezajo finančnim potrebam večine učiteljev ob upokojitvi. Kot je prikazano na spletni strani teacherpensions.org, se je povprečna pokojnina za novo upokojene učitelje v zadnjih 10 letih gibala okoli 20.000 USD na leto v državah, kot so Arizona, Florida in Južna Karolina, do 40.000 USD v Kaliforniji, Illinoisu, New Jerseyju in New Yorku York. Samo v eni jurisdikciji - okrožju Columbia - je povprečna pokojnina presegla vrednost 50.000 USD in dosegla 63.468 USD.

Čeprav so te številke skromne, se bodo v nekaterih državah morda znižale zaradi premajhnega financiranja pokojninskih skladov učiteljev. Primanjkljaj pri financiranju spodbuja spremembe, kot so znižanje prejemkov za novo zaposlene, povečanje prispevkov zaposlenih in nižje prilagoditve življenjskih stroškov upokojencev.

Zato je čim prej v učiteljski karieri pametno začeti odvajati nekaj denarja za dopolnitev pričakovane pokojnine, na primer z načrtom z določenimi prispevki.

Razmislite o načrtih z določenimi prispevki

Če delate za polni delovni čas v javni šoli ali v davčni oproščeni zasebni šoli, bi morali biti upravičeni prispevati k vsaj enemu načrtu z določenimi prispevki, ki ga sponzorira vaš delodajalec.

403 (b) Načrti

Najpogostejši načrt z določenimi prispevki za učitelje je načrt 403 (b). Zelo podoben 401 (k) 403 (b) vam omogoča, da od plače odštejete denar in ga naložite v naložbe, ki jih izberete. Vaši prispevki so na splošno davčno priznani, dobiček od naložb pa odložen za davek; od tega denarja plačate davek šele, ko se upokojite. Če bi raje plačali davke namesto ob upokojitvi in ​​če vam delodajalec ponudi možnost, lahko prispevate k Roth 403 (b) namesto tega.

Vaš delodajalec lahko naredi ujemanje prispevkov na vaš načrt 403 (b), čeprav je to manj pogosto kot pri načrtih 401 (k). Na primer, vaš delodajalec lahko ustreza 50% vaših prispevkov, do 6% vaše plače. Če torej zaslužite 75.000 USD in v načrt prispevate vsaj 6% svoje plače, bi vaš delodajalec vložil dodatnih 2.250 USD. To je v bistvu brezplačen denar za upokojitev.

457 (b) Načrti

Če delate v okrožju javne šole, boste morda lahko sodelovali v 457 (b) načrt poleg načrta 403 (b) ali namesto njega. Tako kot pri načrtih 403 (b) tudi vaši prispevki v višini 457 (b) izvirajo neposredno iz vaše plače, vaš denar pa raste z odložitvijo davkov, dokler ga ne dvignete.Če delate v zasebni šoli, ki je razvrščena kot organizacija, oproščena davkov, morda ne boste imeli dostopa do 457 (b), razen če ste visoko plačan delavec; to so pravila zvezne vlade.

Slaba stran načrtov 457 (b) je, da delodajalci običajno ne zagotavljajo ustreznih prispevkov. Obstaja pa tudi pozitivna stran: ko zapustite službo, lahko začnete prejemati razdelitve iz svojih 457 (b) brez kazni, tudi če niste dopolnili upokojitvene starosti.Če razmišljate o predčasni upokojitvi ali zgodnji delni upokojitvi, vam lahko 457 (b) pomaga pri financiranju tega cilja.

Pri načrtih 403 (b) in 457 (b) so vaši prispevki leta 2021 omejeni na 19 500 USD na leto, razen če ste starejši od 50 let; v tem primeru lahko vaš načrt dovoli dodaten prispevek v višini 6500 USD 2021.

Obstaja pa še ena ugodnost s 457 (b) s: sodelovanje pri enem vam ne preprečuje, da prispevate največ do 403 (b). Če bi v letu 2019 prispevali največ 457 (b) in 403 (b), bi odšteli ogromnih 39.000 USD - več, če ste starejši od 50 let. S 457 (b), ko ste tri leta oddaljeni od navedene upokojitvene starosti načrta, se lahko odločite, da boste varčevali še več - dvakrat letno omejitev ali vsoto limita tekočega leta in vse neizkoriščene dele omejitev prispevkov iz preteklih let, kar je manj.

Ne glede na to, ali sodelujete pri 403 (b), 457 (b) ali obeh, se prepričajte, da razumete pristojbine, povezane s samim načrtom, in naložbe, ki so v njem ponujene, preden prispevate. Še posebej, če vaš delodajalec ne zagotavlja ujemanja, lahko razmislite o prispevku k tradicionalna IRA ali Roth IRA. Uživali boste v širšem izboru naložbenih možnosti kot v načrtih delodajalca in provizijah, ki so lahko bistveno nižje.

Spoznajte možnosti socialne varnosti

Če niste prepričani, ali prispevate k socialni varnosti, bo kratek pogled na odbitke plač razjasnil zadevo. Do socialne varnosti lahko pridete tudi, če ste delali v zasebnem sektorju, vendar običajno traja vsaj 10 let dela v zasebnem sektorju, da zaslužite dovolj kreditov za pridobitev ugodnosti.

V 15 državah vsaj nekateri izobraževalni delodajalci ne sodelujejo pri socialni varnosti, zato njihovi učitelji niti ne prispevajo k programu niti ne uživajo njegovih koristi. V 12 od teh - Aljaska, Kalifornija, Kolorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio in Teksas - je vključenih le malo učiteljev javnih šol. V treh drugih državah - Gruziji, Kentuckyju in Rhode Islandu - sodelujejo nekateri šolski okrožji, drugi pa ne.

Tudi v tako imenovanih državah brez socialne varnosti je lahko sodelovanje v programu šahovnica. V Kaliforniji na primer učitelji, ki sodelujejo v CalSTRS, ne plačujejo v socialno varnost, ampak namesto v sklad CalSTRS. Učitelji, ki sodelujejo v kalifornijskem sistemu upokojevanja javnih uslužbencev (CALPERS), plačujejo v socialno varnost.

Državni pokojninski pobot

Poleg vaše lastne udeležbe ste morda upravičeni dajatve za socialno varnost zakonca če ste poročeni in vaš zakonec plačuje davke na socialno varnost. Če pa imate tudi pokojnino, se lahko dajatve, prejete od zakonca, zmanjšajo v skladu s pravili državnega pobota (GPO). Običajno se bodo socialno varstvene dajatve znižale za dve tretjini zneska mesečne pokojnine.

Na primer, če bi pokojnina znašala 600 USD mesečno, bi se nadomestilo za socialno varnost zmanjšalo za 400 USD na mesec. Če se pričakuje, da bo nadomestilo za socialno varnost znašalo 500 USD na mesec, bi od socialnega zavarovanja prejeli le 100 USD, medtem ko bi prejemali 600 USD mesečne pokojnine.

"Mnogi učitelji se zanašajo na socialnovarstvene prejemke zakoncev, šele kasneje ugotovijo, da se zaradi pravil GPO dramatično zmanjšujejo," opozarja Wyatt Moerdyk, upravni član, Upravljavci naložb svetovalcev za dokaze v San Antoniu v Teksasu.

Delajte po upokojitvi

Vsi si ne želijo ali si ne morejo privoščiti, da bi prenehali z delom, potem ko se je upokojil s polnim delovnim časom pri poučevanju. Pravzaprav so se učitelji po ZDA že leta soočali s stagnacijo plač, zaradi česar so zaslužili bistveno manj kot drugi diplomanti. Če nameravate poučevati s krajšim delovnim časom, delati v drugem poklicu s krajšim delovnim časom ali začeti s polnim delovnim časom kariero na bis, pomislite, kako bi lahko ta dohodek vplival na to, kaj morate danes prihraniti.

Se pravi, da niso vsi sposobni delati, ko so starejši. Nekateri ljudje bodo morda morali skrbeti za ostarele starše, drugi pa bodo ugotovili, da to preprečuje njihovo lastno zdravje. Včasih je delo preprosto težko najti. Zaradi varnosti je najbolje, da svojega finančnega načrta ne temeljite na predpostavki, da boste po upokojitvi še naprej zaslužili.

Poskrbite, da boste imeli dovolj zavarovanja

Nadaljevanje dela po upokojitvi je lahko tudi stroškovno učinkovit način ohranjanja dela zdravstveno zavarovanje in drugo kritje, ki ga boste morda potrebovali, vsaj dokler niste upravičeni do Medicare pri starosti 65 let. Če ste na primer prejeli življenje oz invalidsko zavarovanje kot nadomestilo za zaposlene, medtem ko ste delali, poskrbite, da imate še vedno dovolj kritja, če pa ne, ga po upokojitvi dopolnite z zasebno polico.