Najboljši računi Roth IRA

Roth IRA in tradicionalne IRA so si zelo podobni, vendar se razlikujejo po tem, kako so obdavčeni. Pri tradicionalni IRA bodo prispevki obdavčeni ob dvigu sredstev z računa. Z Roth IRA plačujete davke na prispevke, ki jih nakažete na računu, in ne plačate davka, ko dvignete denar pri starosti 59½ let ali več. Če se pred 59½ leti umaknete s tradicionalno ali Roth IRA, boste za predčasne umike plačani dodatni 10% davek, razen če izpolnjujete pogoje za izjemo.

Tako Roth IRA kot tradicionalne IRA zagotavljajo neobdavčljivo rast vaših prispevkov do upokojitve, zato je iskanje pravega spletnega posrednika za izgradnjo vašega pokojninskega bogastva ključnega pomena. Posredniki in svetovalci robotov, ki smo jih izbrali, imajo odlična orodja za načrtovanje upokojitve in poročanje. Preučili smo tudi nizke letne pristojbine za upravljanje vaše IRA ali pa jih sploh ne, tako da lahko ta denar narašča za upokojitev.

Najboljši računi Roth IRA:

• Naložbe zvestobe
• Charles Schwab
• Merrill Edge
• Wealthfront
• M1 Finance
• Izboljšanje

Naložbe zvestobe

Fidelity izboljšuje svoja orodja za načrtovanje upokojitev, namenjena privabljanju milenijcev z igro imenovan Five Money Musts, ki spodbuja nove vlagatelje, da pridejo na trge z borznim trgovanjem sredstva.

Za tiste, ki so na poti k upokojitvi, obstajajo orodja, ki vam pomagajo, da se organizirate približuje se datum upokojitve, vključno z jasno razlago, kako in kdaj prevzeti socialno varnost plačila. Fidelity ponuja vse, od upravljanih računov do samopostrežnih storitev, njegovo robo-svetovanje, Fidelity Go, pa lahko uporabite za IRA.

Zvišanje stanja 401 (k) delodajalca v IRA je proces, ki je lahko okoren in poln zvitih odlomkov, vendar Fidelity jasno določa potrebne korake. Njegovi upokojitveni kalkulatorji in orodja za določanje ciljev so napisani v preprosti angleščini in so enostavni za uporabo.

Charles Schwab

Schwab ponuja široko paleto naložb in odlična orodja za trgovanje z možnostmi. Oddelek za upokojitev in načrtovanje spletne platforme strankam pomaga razumeti vrste razpoložljivih računov, vključno s tem, kako preusmeriti starega 401 (k) na IRA. Odpravite se lahko sami ali se prijavite s strokovnim svetovalcem, ki vas bo vodil na vaši poti.

Schwabovo robo-svetovanje, Inteligentni portfelji, se lahko uporablja s katero koli vrsto IRA, če želite uporabiti njeno avtomatizirano storitev brez plačila. Ko se upokojitev približuje, je Schwabovo spletno mesto polno načinov za varno ustvarjanje dohodka do vašega ciljnega datuma in dlje. Kviz o dohodkih za upokojitev je vreden le tega, da vidite, katera področja finančne svobode bi morda želeli nadalje preučiti.

Merrill Edge

Izobraževalne ponudbe Merrill Edge temeljijo na vlaganju izkušenj, življenjske faze, življenjskih dogodkov in upokojitve, vodijo stranke s članki, video posnetki in spletnimi seminarji ter spletnimi tečaji. Skoraj vsa razpoložljiva orodja gledajo dolgoročno z velikim poudarkom na načrtovanju upokojitve, zato je imeti IRA tukaj zelo smiselno.

Funkcija Merrill's Portfolio Story je odlično orodje za načrtovanje upokojitve in vlaganje v cilje. Prilagojen je vsaki stranki in prikazuje vašo razporeditev sredstev in vaš napredek pri doseganju cilja v vabljivi postavitvi. Več informacij o določenem gospodarstvu lahko poiščete z uporabo funkcije Merrill's Stock Story, ki vsebuje tudi podrobnosti o okoljskih, socialnih in upravnih ocenah podjetja (ESG). Hipotetični kalkulator trgovine prikazuje, kako bi lahko trgovina vplivala na celoten portfelj.

Merrill je veliko vlagal v svoje mobilne aplikacije, kar odraža število strank, ki dostopajo do njegovih storitev s pametnimi telefoni in tabličnimi računalniki. Mobilne aplikacije vključujejo tudi bogato vsebino navodil in načrtov upokojitve.

Wealthfront

Wealthfront vam omogoča odpiranje tradicionalnih IRA, Roth IRA, SEP IRA in 401 (k) prevračanja skupaj z različnimi obdavčljivimi računi. Načrtovanje ciljev in sledenje sta tista, kjer sije Wealthfront. Na nadzorni plošči so prikazana vsa vaša sredstva in obveznosti, kar vam omogoča hitro vizualno preverjanje verjetnosti, da boste dosegli svoje cilje. Ko spreminjate življenje, na primer novo službo, zakonca, rojstvo ali posvojitev otroka ali nakup hiše, se vaši načrti Wealthfront ustrezno prilagodijo.

Z uporabo podatkov tretjih oseb Wealthfront je neverjetno uporaben za vse vrste načrtovanja-ne le za upokojitev-in morda se boste znašli v scenarijih, ki presegajo vaše dolgoročne potrebe po naložbah. Lahko celo ugotovite, kako dolgo si lahko vzamete dopust od službe in potovanja, hkrati pa še vedno uresničite svoje druge cilje.

Zdi se, da Wealthfont močno napreduje pri integraciji vseh svojih denarnih storitev v eno samo platformo njegov koncept Self-Driving Money, pri katerem plačate na platformo in z njo upravljate ti. Ta storitev še ni vzpostavljena, vendar je v okviru naslednjega velikega zagona za podjetje primarni poudarek. Kot korak v tej smeri je Wealthfront predstavil pretvornik Roth IRA, ki avtomatizira postopek prenosa sredstev iz tradicionalne IRA na račun Roth IRA.

M1 Finance

M1 Finance ponuja edinstveno kombinacijo avtomatiziranega vlaganja z visoko stopnjo prilagajanja, kar strankam omogoča, da ustvarijo portfelj, prilagojen njihovim natančnim specifikacijam. Ustvarite lahko portfelje, ki vsebujejo poceni ETF-je, ali uporabite posamezne delnice-ali oboje. Ciljna stranka M1 je dolgoročno osredotočena in ima izkušnje z uporabo tradicionalnega spletnega posredništva za vlaganje v delnice in ETF.

M1 tem potencialnim strankam ponuja cenejšo alternativo, ki omogoča delne transakcije z delnicami in velik nadzor nad vsebino portfelja. To je ključna razlika med M1 in številnimi drugimi ponudbami, saj se v zameno za storitve upravljanja portfelja pogosto odrečete velikemu nadzoru.

Z M1 lahko izberete enega od več kot 80 strokovnih portfeljev ali ustvarite svojega. Prav tako lahko sestavite pite - ime M1 za okrogle karte, ki prikazujejo mešanice sredstev v portfelju - iz drugih pite in jih ohranite uravnotežene glede na vaše specifikacije. Na splošno M1 ponuja izjemno prilagodljivo platformo, ki vključuje pregledovalnike zalog in ETF za pomoč pri izbiri naložb. Ta vrsta orodja in pristop, ki stoji za njim, je v svetu svetovalcev še vedno redek.

M1 se ne označuje kot svetovalna storitev; je avtomatizirana naložbena platforma, namenjena skrbi za tekoče upravljanje portfelja, ki ga ustvarite. To je naložbena platforma, ki jo naredite sami in pričakuje, da veste, kaj počnete in zakaj. Tako M1 nima veliko orodij za postavljanje ciljev, razen več deset člankov o varčevanju ob upokojitvi. To lahko moti vlagatelje, ki pričakujejo več držanja za roke, vmesni vlagatelji pa lahko pozdravijo pomanjkanje motenj, ki ovirajo dejansko ustvarjanje portfelja. Njegove ponudbe so sicer odmevale pri številnih vlagateljih - februarja 2020 je M1 objavil, da je prestopil prag sredstev v upravljanju v višini 1 milijarde USD.

Izboljšanje

Betterment lahko uporabite na več načinov: lahko sinhronizirate vse svoje finančne račune, da dobite celotno sliko svojih sredstev brez vlaganja lahko vlagate v enega od njihovih portfeljev ali pa ustvarite prilagodljiv portfelj z nekaterimi lastnimi specifikacije. Portfelji se po potrebi uravnotežijo in ne po določenem urniku.

Betterment je zelo ciljna platforma in uporabnikom je na voljo veliko orodij za načrtovanje skupaj z obilico nasvetov. Vsakemu portfelju lahko priložite poseben naložbeni cilj, ki ga lahko vložite v različne strategije. Sredstva za dolgoročnejše cilje, kot je varčevanje za upokojitev, je mogoče dodeliti enemu od tveganih portfelje, medtem ko se lahko kratkoročni cilji, na primer financiranje pologa za hišo, dodelijo hiši tisti z nižjim tveganjem.

Betterment ima zelo preproste korake za določitev cilja in vsakega lahko spremljate ločeno. Razporeditev sredstev je prikazana v obroču z delnicami v odtenkih zelene in fiksnim dohodkom v odtenkih modre. Če zamujate pri doseganju ciljev upokojitve, vas bo Betterment spodbudil, da več postavite na stran. To je lahko koristen poziv, zlasti za mlade vlagatelje, ki morda še ne čutijo nujnosti varčevanja za upokojitev.

Zakaj bi morali razmisliti o Roth IRA

Roth IRA so fantastična naložbena sredstva. To je zato, ker imajo močno prednost pred davki. Tukaj je nekaj razlogov, da je Roth IRA lahko odlična priložnost:

Davčno ugodno

Plačajte davek na prispevke zdaj in ne takrat, ko dvignete denar. To tudi pomeni, da ne samo, da zaslužek vašega računa raste, neobdavčen, medtem ko so v računu-ne boste doletela vas bo davek na dobiček od kapitala, a ko boste ob upokojitvi dvignili denar z računa, boste plačali nič davkov na to. Če menite, da boste ob upokojitvi v višjem davčnem razredu, je to velika prednost.

Ni potrebnih minimalnih distribucij (RMD)

Ni starosti, pri kateri bi morali denar dvigniti zaradi RMD. To pomeni, da lahko celoten račun prepustite otroku ali vnuku in tako zagotovite leta brezplačne distribucije.

Sposobnost dviga prispevkov

Ker so vaši davki že plačani, lahko svoje prispevke kadar koli umaknete, brez davkov in brez kazni. Prispevki se nanašajo na denar, ki ste ga vložili, in ne na dobiček naložb pri teh prispevkih. Omogoča tudi uporabo Rotha kot rezervni sklad za nujne primere, če ga potrebujete.

Davčna raznolikost pri upokojitvi

Ko začnete umikati z računov za upokojitev, na primer 401 (k) in tradicionalne IRA, se bo vaš obdavčljivi dohodek povečal. To bi lahko povzročilo tudi povečanje vašega davčnega razreda. Ker pa denar na računu Roth ni obdavčljiv dohodek, vam omogoča, da porazdelite distribucije, tako da se ne potisnete v višji davčni razred. To je še posebej uporabno v letih, preden dosežete 70½, ko se vklopijo RMD.

Za koga so Roth IRA najboljši?

Roth IRA so najboljši za tiste, katerih spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) je pod mejo za leto 2020 (124.000 USD, če je samski in 196.000 USD, če je poročen), in za tiste, ki verjamejo, da bodo ob upokojitvi v višjem davčnem razredu, kot so zdaj.

Ne glede na to je vedno koristno, da je vaš davčni prihranek razpršen. Upoštevajte, da lahko posamezniki z MAGI med 124.000 in 139.000 USD (196.000 in 206.000 USD za poročene, ki skupaj vložijo) prispevajo manjše prispevke k Roth IRA.

Davčna diverzifikacija pomeni imeti različne račune za upokojitev s ciljem čim večjega dviga denarja, ne da bi se pri tem uvrstili v višji davčni okvir.

Evo, kako to deluje. Ko lahko od svojih 59½ let dvignete denar brez kazni s svojih pokojninskih računov, se umaknete iz svojih tradicionalnih prihrankov IRA le do meje naslednjega davčnega razreda.

Nato lahko iz svojega Roth IRA vzamete dodatne prihranke, saj to ne prispeva k vašemu obdavčljivemu dohodku, ker je bilo obdavčeno že ob prvem prispevku. To vam omogoča, da obdavčljivi dohodek ohranite na nizki ravni, hkrati pa lahko vzamete večji znesek s svojih računov za upokojitev.

Kako se kvalificirate za Roth IRA?

• Če je samski, za prispevek morate spremeniti prilagojen bruto dohodek pod 139.000 USD, vendar se prispevki znižajo od 124.000 USD.
• Če sta poročena skupaj, vaš spremenjeni prilagojeni bruto dohodek mora biti manjši od 206.000 USD, postopna opustitev pa se začne pri 196.000 USD.

Koliko lahko prispevam k Roth IRA?

Za leti 2019 in 2020 lahko prispevate največ 6000 USD (7000 USD, če ste do konca leta 50 ali več) ali obdavčljivo nadomestilo za leto, če je pod dovoljeno številko.

Kako raste Roth IRA?

Račun za upokojitev - ne glede na to, ali gre za tradicionalno IRA, Roth IRA ali 401 (k) - se ustvari, ko prispevate na račun. Ti računi sčasoma rastejo tudi zaradi povečanje obresti. Sestavljanje pomeni, da se vsako leto vaši prispevki obrestujejo, vaše stanje pa se poveča. Naslednje leto zaslužite obresti na povečano stanje. Posledično se skupni znesek zasluženih obresti vsako leto poveča, tudi če ne prispevate več na svoj račun.

Poleg obrestnih računov lahko na trge vložite denar za upokojitev, vključno s sredstvi v vaši Roth IRA. Ta sredstva bi lahko vložili v delnice, ETF, vzajemne sklade in številna druga finančna sredstva. Ko se vrednost teh sredstev poveča, lahko znatno povečajo vrednost vašega računa za upokojitev.