Kako prihraniti denar: dnevno, mesečno in dolgoročno

Varčevanje denarja se lahko zdi več težav, kot je vredno, glede na sorazmerno majhne vsote, ki jih tu in tam prinese obrezovanje stroškov za nekaj dolarjev na teden. Toda vzemite te prihranke in jih naložite, tudi konzervativno, in to zategovanje pasu obljublja, da bo dolgoročno prineslo na tisoče dolarjev. Morebitna izplačila se še vedno dramatično povečajo, če zmanjšate tudi nekatere tekoče stroške, ki se pogosto pomotoma obravnavajo, kot da so popravljeni; račune za elektriko in zavarovanje, na primer, ali vaše hipotekarno plačilo.

Ta članek ponuja 15 predlogov za zmanjšanje vaših stroškov - dnevnih, mesečnih in letnih premikov, ki dokaj neboleče prinašajo prihranke - pa tudi način, kako prihraniti svoje prihranke z denarjem svojega delodajalca. Za večino teh premikov izračunamo izkupiček od 25 -letnega prihranka prihrankov in predpostavimo, da bo vaš denar zaslužil dokaj konzervativno donosnost 5% dnevno. Če te dolgoročne številke ne povečajo vaše zaveze k varčevanju, ne bo nič.

Dnevni prihranki

1. Rjavo vrečko

Sendvič v restavraciji blizu dela lahko stane od 5 do 10 USD na dan. To se morda ne zdi veliko. Toda več kot eno leto, ko porabite vsak delovni dan, letne izdatke razdelite na štiri številke. Če namesto tega prinesete hrano od doma, se lahko nahranite za polovico manj. Če vložite te prihranke - do 35 USD na teden ali približno 1800 USD na leto, bi imeli urejeno vsoto približno $84,000 po 25 letih.

2. Skuhajte si sami

Skodelica spodobne kave v premium trgovini lahko zlahka stane od 2,50 do 4 USD ali več, kar vam običajno ne bo dalo latteja ali drugih specialnih pijač. Vsak dan kupite samo eno skodelico in porabili boste 625 do 1.000 dolarjev na leto-v denarju po obdavčitvi.

Potem pomislite, da kilogram dobre kave v isti trgovini stane približno 15 USD in skuha vsaj 30 skodelic kave. Če bi doma skuhali eno skodelico na dan, namesto da bi jo kupili v trgovini, bi prihranili približno 125 dolarjev na leto. Skupni prihranki: 500 do 875 USD na leto, in več kot 90.000 dolarjev z našim izračunom življenjske dobe.

3. Pridružite se programom zvestobe supermarketov

Če se prijavite kot zvest kupec v večji živilski verigi, vam lahko omogočite dostop do posebnosti samo za člane in včasih do tudi kuponi proizvajalcev - takšni, ki izpadajo iz nedeljskih časopisov ali pa jih naložite na spletu na spletnih mestih Coupons.com in Couponmom.com.

Whole Foods ponuja posebej bogat program za tiste, ki so člani Amazon Prime, premijskega članstva njegove matične družbe (ki stane 119 USD na leto, prinaša pa tudi druge ugodnosti). Člani Prime izpolnjujejo pogoje za velike popuste na približno 40 razprodajnih artiklov v trgovinah Whole Foods vsak teden. (Primeri za New York City sredi leta 2019: St. Louis Spare Ribs, 3,99 USD za funt, v primerjavi s 6,99 USD. Dva kilograma jagod, 3,99 USD, v primerjavi s 5,99 USD.) Kupec, ki veliko kupuje posebne ponudbe Prime, bi verjetno lahko prihranil 25 USD na teden pri nakupu živil. To na letni ravni prinese več kot 1.000 USD oz $60,000 več kot 25 let.

4. Pridobite višje popuste, morda prej, kot si mislite

Mnogi trgovci ponujajo velike popuste na tiste, stare 65 let ali več, nekateri pa vam dajejo popust, če ste celo desetletje mlajši. Na primer, pri 55 letih izpolnjujete pogoje za popuste pri Dunkin ’Donuts (10%), Jack in the Box (20%) in Arbys (10%), skupaj z Michaelovimi trgovinami z obrtno oskrbo (10%) in Albertsonovimi supermarketi (10%, prvo sredo mesec). Popusti, ki se začnejo pri 60 letih, vključujejo gledališča AMC (15%), Ben in Jerry's (10%), Sonic Drive-In (10%), Veriga trgovin Piggly Wiggly (5% popusta na izbrane dni, odvisno od lokacije) in Kohls (15% popust na Sreda).

5. Pridobite študentske ugodnosti

Redni študenti izpolnjujejo pogoje za brezplačne in popuste. Ponudba verige prehrane vključuje Chipotle (brezplačne pijače); Domino, Pizza Hut in Papa John's (10–20% popusta) vse pice; in Qdoba (5 USD za obrok burrito).

Maloprodajni popusti vključujejo Amazon Prime (59 USD na leto in ne 119 USD); JCrew, Madewell in Banana Republic (vseh 15% v trgovini); Ameriški orel (20%); in Kroger (5%). Tehnološki in telekomunikacijski popusti vključujejo Apple (izobraževalne cene na večini strojne opreme z različnimi popusti), Lenovo (25% popusta) ThinkPads), Adobe (60% popusta na prvo leto Adobe Creative Cloud) in Spotify (študentski paket za 4,99 USD/mesec, ki vključuje Spotify, Hulu, in Showtime).

Mesečni prihranki

6. Napolnite ga s kartico za vračilo denarja

Povečajte prednosti svoje kreditne kartice tako, da na kreditno kartico naložite čim več rednih stroškov ki ponuja velikodušne nagrade za vračilo denarja: živila, plin, komunalne storitve, restavracije, vse, kar si lahko mislite od. Pazite, da konec meseca v celoti poravnate račun svoje kreditne kartice. Plačilo obresti na dobroimetju bo izbrisalo vse nagrade, ki bi jih zaslužili, in verjetno še več.

Družina lahko zlahka zaračuna 2000 dolarjev na mesec na nagradni kartici. Na primer, kartica One Quicksilver Rewards Card ob vsakem nakupu vrača 1,5% nazaj. To znaša 30 USD na mesec ali skoraj $18,000 več kot 25 let.

7. Kupujte domače telekomunikacijske storitve

Večina področij ima več kot eno podjetje, ki ponuja kabelsko televizijo, internet in stacionarne storitve. Včasih je med njima velika razlika v ceni. Ne bodite sramežljivi glede zamenjave ali klica trenutnega ponudnika in grožnje, da ga boste zapustili - poteza, ki utegne prinesti nekaj ponudb, ki jih na spletnem mestu ne boste našli.

Za skromne prihranke ali televizijsko storitev lahko tudi odložite fiksni telefon. Rezanje kabelske ali satelitske televizije je bolj zrelo za znatne prihranke, zlasti s prihodom spletnih storitev, ki nadomeščajo kabel, kot so youTube TV, Hulu s televizijo v živo in PlayStation Vue. Vendar te storitve ponavadi prihranijo denar samo za tiste, ki želijo zmanjšati svojo paleto kanalov. Plačilo za televizijo lahko popolnoma opustite tako, da za novo anteno porabite približno 40 USD, kar vam omogoča sprejemanje nedotaknjenih digitalnih oddaj velikih radijskih postaj po radijskih postajah in pogosto tudi drugih programov.

Naj vas ne preseneti, če prihranite več kot 30 USD na mesec, če zamenjate ali vsaj zmanjšate svojo domačo telekomunikacijsko storitev. (Lahko bi na primer svoj paket osnovnih kablov v višini 70 USD zamenjali za spletni načrt v višini 40 USD z YouTubeTV ali Hulu s televizijo v živo.) Možna 25-letna korist: skoraj 18.000 dolarjev.

8. Razmislite o zamenjavi mobilnih storitev

Če nimate več pogodbe s svojim operaterjem - in ne odplačujete telefona - boste morda morali preiti na cenejše omrežje, ne da bi morali kupiti nov telefon. Na primer, telefone Sprint in Verizon lahko na splošno uporabljamo zamenljivo v katerem koli omrežju, prav tako T-Mobile in AT&T. Združljivost vašega telefona preverite pri operaterju ali s pomočjo cekerjev, kot so to ena z Whistleout.com. Upoštevati morate tudi pokritost na svojem območju in primerjati dodatne funkcije, kot so brezplačne video storitve in prevračanje podatkov.

Če se ti preverijo, so lahko prihranki znatni. Na primer iz nedavne primerjave mesečnih načrtov z neomejenim pogovorom in besedilom ter 2 GB podatkov za eno telefonsko linijo v New Yorku je načrt Sprint stal 15 dolarjev na mesec manj kot Verizon. Ti prihranki bi prinesli 25-letno korist več kot 8000 dolarjev.

9. Kupujte elektriko

V mnogih državah vam je dovoljeno kupovati električno energijo pri ponudnikih, ločenih od podjetja, ki v vašo hišo prinaša električno energijo. Te alternative imajo pogosto nižje stopnje kot komunalno podjetje. V Connecticutu na primer podjetja, kot je North American Power, zaračunavajo približno peni manj na kilovatno uro kot komunalno podjetje. Čeprav se to ne sliši veliko, bi lahko prihranili med 5 in 10 USD na mesec, odvisno od tega, koliko električne energije porabite. To bi se lahko približno povečalo 3.000 do 6.000 USD več kot 25 let.

10. Plačajte manj bančnih provizij

Če pogledate onkraj stanja na izpiskih svojih bančnih računov, boste morda nesramno presenečeni število pristojbin, ki jih plačujete, in koliko vas stanejo. Nekaj ​​pametnih praks lahko pomaga omejiti te omejitve, vključno z dvigom gotovine samo na bankomatih brez provizije in skrbno usklajevanje razpoložljivih sredstev s katerim koli čeki, ki jih pišete, da se izognete dragim stroškom prekoračitve, in uporaba kreditnih kartic ter brezplačnih aplikacij za plačila P2P, kot je Venmo, da zmanjšate potrebo po gotovini umiki.

Če visoke pristojbine ostajajo nenehno vprašanje, razmislite o zamenjavi. Če vaša trenutna banka ne more ponuditi možnosti za zmanjšanje obremenitve provizij, se obrnite na spletno banko, kot sta Ally in Capital One 360. Z nižjimi režijskimi stroški kot banke iz opeke in malte te institucije pogosto nimajo mesečnih stroškov vzdrževanja ali minimalne obveznosti in plačajte višjo obrestno mero na varčevalnih računih in potrdilih o depozit. Nekatere banke v skupnosti in kreditne zadruge ponujajo enake ugodnosti z nižjimi provizijami in višjimi obrestnimi merami kot banke samo na spletu, hkrati pa omogočajo možnost srečanja z bankirjem iz oči v oči.

Po podatkih Urada za varstvo potrošnikov Američani v povprečju na svoj tekoči račun plačujejo precej skromnih 97,80 USD letno. Vendar pa je analiza podjetja Nerdwallet ugotovila, da bi bili potrošnikom najbolj prijazni tekoči računi stali le tretjino toliko kot povprečje. V 25 letih bi zaslužili račun, ki stane le dve tretjini povprečnega računa $3,500.

Letni prihranki

11. Zmanjšajte zavarovalne premije

Vsaj vsako leto preglejte police svojega lastnika stanovanja in avtomobilskega zavarovanja za spremembe, ki bi vam lahko prihranile denar. Tudi če se ne odločite za povsem novega prevoznika, a množica potez vam lahko pomaga zmanjšati premije. Na primer, če združite vse politike, ki jih imate z enim podjetjem, običajno dobite popust med 5% in 25% za vsako. Če zavarovate starejši avto, njegov neobvezni trk in celovito kritje morda nista več finančno smiselna, pravijo strokovnjaki, če najvišje izplačilo škode (vrednost vozila minus odbitek) pade na 10% ali manj celotne letne premije za ta dva pokritosti. Pri skoraj vseh zavarovalnih policah povečanje odbitka skoraj vedno zmanjša premijo - in seveda tudi vaše finančno tveganje.

Ne glede na to, ali spremenite kritje ali ne, nakupujte po zavarovanju, saj se lahko premije zelo razlikujejo. Kako široko je težko oceniti, ko gre za zavarovanje stanovanja, vendar so dokazi jasni, ko gre za zavarovanje vašega avtomobila. Na podlagi avtomobilskega zavarovanja za vzorčnega voznika (samski 30-letni moški, ki je vozil Toyota Camry iz leta 2011) je ValuePenguin ugotovil, najcenejši prevozniki na nacionalni ravni (GEICO in Erie) so ponudili tarife, ki so bile za tega voznika 30% nižje od državnega povprečja in avto. Ta razlika bi znašala približno 450 dolarjev na leto približno 22.000 dolarjev več kot 25 let.

12. Z aplikacijami pomagajte slediti in prihranite denar

Z naraščanjem števila in kakovosti aplikacij za osebne finance je bilo iz pametnega telefona ali računalnika veliko lažje ugotoviti, kam gre vaš denar, in vam prihraniti bolj neboleče.

Vzemite dva od Najboljše aplikacije za osebne finance Investopedia, oba brezplačna. Mint All-in-One vir vam bo pomagal ustvariti proračun, spremljati vašo porabo, povezati vse vaše bančne račune in račune kreditnih kartic ter vas spomniti na vse vaše mesečne račune. The Želod aplikacija omogoča, da žepni drobiž deluje popolnoma neboleče. Zaokroži vsak nakup z vašimi karticami do naslednjega najvišjega dolarja in samodejno vloži razlika v portfelju poceni borznih skladov (ETF), ki ga izberete glede na svoje tveganje prednost.

13. Vpišite se v program pokojninskega varčevanja vašega delodajalca

Najbližje brezplačnim prihrankom so ujemanje-prispeveks veliko delodajalcev ponuja 401 (k), ki jih sponzorira podjetje, Preprosta IRA in druge načrte za odlog plač. Delodajalci, ki ponujajo ugodnost, običajno dodajo do polovice vašega prispevka k načrtu.

Če oklevate, da bi se pridružili načrtu podjetja, ne izgubljate le koristi davčno odloženih pokojninskih prihrankov, vendar pri tem, da vam ti prispevki zaračunajo delodajalec.

Primer ponazarja, koliko lahko pustite na mizi, če ne sodelujete. To je še posebej konzervativen primer, saj odraža skromen dohodek, ki se sčasoma ne povečuje, tako kot mnogi zaposleni.

Alana zasluži 31.000 dolarjev na leto v podjetju ABC Company, ki se strinja, da bo temu primerno prispevalo zaposleni 401 (k) s 50 centov na vsak dolar, do vsote, ki je enaka 6% vsakega zaposlenega odškodnino. Če Alana prispeva celotnih 6%, kar skupaj znaša 1860 USD na leto, bo ABC dopolnil z dodatnimi 930 USD (50% od 1860 USD). To pomeni, da skupni prispevek (zaposleni plus delodajalec) znaša 2.790 USD na leto ali 232.50 USD na mesec. Tudi če bi vlagali po naši (konzervativni) formuli, bi ti prispevki ustvarili sklad v skupni višini približno $139,500 po 25 letih. Samo prispevki delodajalcev bi od tega zneska prinesli približno 47.000 USD. Res brezplačen denar.

14. Refinancirajte hipoteko

Hipotekarne obrestne mere so še vedno blizu rekordno nizkih vrednosti in večina mesečnih hipotekarnih plačil za večino ljudi obsega stroške obresti. Ta dejstva skupaj to pomenijo refinanciranje a hipoteka lahko prinese velike prihranke, tudi če je vaša obstoječa hipoteka le za točko ali dve višja od trenutnih obrestnih mer. Znižanje obrestne mere ne samo prihrani denar, ampak poveča tudi stopnjo, po kateri ustvarite lastniški kapital v svojem domu.

Na primer, pri 30-letni hipoteki s fiksno obrestno mero, pri kateri je preostala glavnica v višini 100.000 USD, obrestna mera 9% pa ima glavnico in obresti 804,62 USD na mesec. To isto posojilo v višini 4,5% zniža vaše plačilo na 506,69 USD - za mesečni prihranek 297,93 USD. Ti prihranki, več kot 25 let in vloženi pri 5%, bi znašali 175.260 USD. Enkratni stroški refinanciranja so med 3% in 6% ali v našem primeru med 3000 in 6000 USD. To bi še vedno prineslo vsaj življenjsko korist $169,000.

15. Optimizirajte čas za nakupe velikih vstopnic

Znatni prihranki so možni, če ste pripravljeni in sposobni čakati na sezonsko prodajo in odobritve pri velikih nakupih. Ti optimalni časi spadajo v dve osnovni kategoriji.

Prvi so veliki prazniki, ki so skoraj vsi zdaj izgovor za trgovce, da pripravijo nekakšne "prodajne dogodke". Počitniška sezona ob koncu leta je najboljši primer, ki se začne s prodajo na črni petek dan po zahvalnem dnevu. Skrbno raziskani so nakupi črnega petka pogosto, čeprav ne vedno, najboljši v letu, zlasti v kategorijah elektronike, kot so televizorji in računalniki. Med razprodajami ob praznikih med vikendi so naprave na dan spomina, pohištvo 4. julija in žimnice na praznik dela.

Druga velika prodajna priložnost je, da pričnete z nakupom letošnjih modelov ali ob koncu letnih časov. Nakup lanskih zalog pa pomeni, da se je izbor zmanjšal in žrtvujete nakup najnovejših funkcije in tehnologijo-vendar so ti napredki glede na zrelost večine velikih vstopnic precej postopni kategorije. Optimalne kategorije in časi za izkoriščanje letnih in sezonskih sprememb vključujejo avtomobile v oktobru in novembru, žar v septembru ter opremo in oblačila za zimske športe marca in aprila.

Spodnja črta

Majhne so možnosti, da boste želeli ali zmogli izkoristiti vse te strategije varčevanja, vaša kilometrina pa se bo od njih zagotovo razlikovala. Kljub temu je navdihujoče in impresivno povzeti vse strategije, ki smo jih opisali. Skupaj bi po približno 25 letih prinesli gnezdo $615,000. In to bi storili večinoma z dokaj minimalnimi stiskami. Lahko bi bil celo boljši pri izdelavi sendvičev kot tisti v delikatesi.