Kaj je portfeljski posojilodajalec?

Kaj je portfeljski posojilodajalec?

Portfeljski posojilodajalec je banka ali druga finančna institucija, ki ima izvor hipoteka posojila in nato zadrži dolg v portfelju posojil. Za razliko od običajnih posojil se posojila posojilojemalca v portfelju ne prodajajo ponovno sekundarnem trgu.

Portfeljski posojilodajalec ustvarja provizije iz hipotekarnih izplačil in dobiček iz čisti obrestni razpon med premoženjem za obresti in obrestmi, plačanimi na depozitih v njihovem hipotekarnem portfelju.

Kako delujejo portfeljski posojilodajalci

Pri obeh metodah obstajajo prednosti in slabosti. Tradicionalni hipotekarni posojilodajalci se izogibajo tveganju imetništva hipoteke; imajo dobiček od izvornih pristojbin in nato hipoteke prodajo drugim finančnim institucijam. Podjetja, ki dobivajo od hipotekarnih posojil, imajo manjše tveganje in doslednejši tok dobička. Po drugi strani pa imajo portfeljski posojilodajalci pri svojem portfelju bolj navzgor, pa tudi večje tveganje.

V skladu s tem ta vrsta posojilodajalca ni odvisna od zahtev in interesov zunanjih vlagateljev ali drugih tretjih oseb. Portfeljski posojilodajalci določajo svoje smernice in pogoje zadolževanja, ki se lahko pritožijo določenim posojilojemalcem. Na primer, nekdo, ki potrebuje jumbo posojilo ali pa bi bil nakup naložbene nepremičnine morda bolj prilagodljiv pri delu s portfeljskim posojilodajalcem.

Prednosti posojil portfeljskim posojilojemalcem

Odobritve posojil

Bodoči kupci stanovanj se bodo morda lažje kvalificirali za hipotekarno posojilo od portfeljskega posojilodajalca kot tradicionalni posojilodajalec. To je zato, ker se portfeljskim posojilodajalcem ni treba srečati zavarovanje smernice kupcev na sekundarnem trgu, kot je Fannie Mae ali druge agencije. Na primer, tradicionalni posojilodajalec je lahko omejen na posojila, ki izpolnjujejo zahteve glede minimalnega dohodka, ki jih določi sekundarni kupec. Ker portfeljski posojilodajalec zadrži posojila pri svojih bilanco stanja namesto da bi jih prodali, imajo več prožnosti pri določanju meril odobritve.

Večja prilagodljivost

Portfeljski posojilodajalci so pogosto majhne banke skupnosti v zasebni lasti, ki imajo večjo prilagodljivost kot večje finančne institucije. Na primer, ko portfeljski posojilodajalec pridobi hipoteko, bi lahko spremenili več posojilnih pogojev, da bi ustrezali finančnim okoliščinam stranke. Stranki lahko dovolijo, da namesto enega mesečnega plačila izvede dva mesečna odplačila ali pa zahtevajo manjši polog.

Prijazno do vlagateljev

Hipoteke, ki jih ponujajo portfeljski posojilodajalci, so običajno ugodnejše za vlagatelje v nepremičnine. Običajno ne omejujejo števila nepremičnin, ki jih lahko kupi vlagatelj. Prav tako ne zahtevajo, da je nepremičnina v določenem stanju, da ponuja finance. To je ugodno za vlagatelje, ki želijo kupiti stari dom za prenovo. Po drugi strani pa tradicionalni posojilodajalec ne more financirati več kot pet naložbene nepremičnine ali lahko odobri samo hipoteke na hišah, ki so strukturno zdrave.

Slabosti posojil portfeljskim posojilojemalcem

Pristojbine za predplačilo

Portfeljski posojilodajalci lahko posojilojemalcem zaračunajo predplačilo. Čeprav zvezni zakon omejuje zneske, ki jih lahko posojilodajalci zaračunajo, je to lahko nepričakovan strošek, ki poveča skupne stroške posojila. Preden stranka pri portfeljskem posojilodajalcu najame posojilo, se mora pogajati o pristojbinah za predplačilo, ki omogočajo lažje refinanciranje.

Višje obrestne mere

Portfeljski posojilodajalec lahko zaračuna višje stroške obrestne mere za izravnavo dodatnega tveganja pri servisiranju posojila. Če zvezne rezerve zvišujejo obrestne mere, lahko posojilojemalec portfelja hitreje poveča svoje spremenljive obrestne mere, da ohrani svoje stopnje dobička.