FICO 10 in FICO 10T Opredelitev
Kaj sta FICO 10 in FICO 10T?
FICO 10 in FICO 10T, skupaj znana kot FICO Score 10 Suite, sta najnovejša kreditno točkovanje modeli iz FICO (prej Fair Isaac Corporation). Po navedbah podjetja sta FICO 10 in FICO 10T zasnovana tako, da presegata vse prejšnje različice FICO rezultati pri posojilodajalcih pri oceni kreditnega tveganja.
Kaj morate vedeti
- Suite FICO Score 10 je najnovejši model kreditnega točkovanja FICO, sestavljen iz dveh točk: FICO 10 in FICO 10T.
- Kreditna ocena FICO 10T vključuje trendne podatke, ki preučujejo zgodovino plačil in dolgov posameznih potrošnikov za zadnjih 24 mesecev in več za izračun njihovih kreditnih rezultatov.
- Po podatkih FICO je novi model najobsežnejši model točkovanja, ki ga je podjetje ustvarilo do zdaj.
- FICO 10 in FICO 10T ne nadomeščata drugih modelov kreditnega točkovanja, na primer FICO 2, 4, 5, 8 ali 9, ki jih lahko posojilodajalci še vedno uporabljajo pri odločitvah o odobritvi kredita.
Razumevanje FICO 10 in FICO 10T
Suite FICO Score 10 je zasnovan tako, da je najbolj napovedljiv in celovit
kreditna ocena model, ki ga je doslej razvil FICO in posojilodajalcem omogoča boljše merjenje tveganja pri odločanju o kreditih. Ključna značilnost FICO 10T je uporaba trendovskih kreditni biro podatke o posameznih posojilojemalcih za izračun njihovih kreditnih rezultatov, ki zagotavljajo popolnejšo sliko njihovega potencialnega kreditnega tveganja.Po podatkih FICO bi novi modeli točkovanja kreditov lahko pomagali posojilodajalcem znižati obrestne mere za kreditne kartice in avtomobilska posojila za 10% oziroma 9% v primerjavi z FICO 9. Za hipotekarna posojila FICO ocenjuje, da bi lahko zbirka FICO Score 10 Suite zmanjšala privzete obveznosti za 17%.
FICO je januarja 2020 objavil zbirko FICO Score 10 za predvideno poletno uvedbo. Vendar je do decembra 2020 myFICO.com še vedno dejal, da bodo rezultati "na splošno na voljo posojilodajalcem do konca leta 2020". Januarja. 6. leta 2021 je tiskovni predstavnik FICO za Investopedia povedal, da je bila zbirka FICO Score 10 res uvedena do konca leta 2020 - vendar le za posojilodajalce.
FICO 10T predstavlja nov pogled na kreditno točkovanje z uporabo trendnih podatkov, ki preučuje, kako so potrošniki upravljali svoje finančne račune v prejšnjih 24 mesecev ali dlje, vključno s stvarmi, na primer, ali so med tem mesecem nosili stanje ali konsolidirali svoje dolgove čas.To naj bi posojilodajalcem omogočilo boljši vpogled v to, kako nekdo ravna s svojimi financami. Ocene FICO 10 in 10T lahko posojilodajalci uporabijo za oceno kreditnega tveganja, ko se oseba prijavi za kreditne kartice, avtomobilska posojila, osebna posojila in hipoteke.
FICO 10 in FICO 10T pa ne bosta nadomestila starejših različic kreditne ocene FICO, posojilodajalci pa lahko še naprej uporabljajo te starejše modele. Mnogi posojilodajalci se še vedno zanašajo na model kreditnega točkovanja FICO 8, na primer za odobritev kreditov s proizvodi, kot so kreditne kartice in osebna posojila. Za hipotekarna posojila lahko posojilodajalci uporabljajo različne različice, na primer FICO 2, FICO 4 ali FICO 5. Izdajatelji avtomobilskih posojil lahko uporabljajo iste možnosti: FICO 2, FICO 4, FICO 5 ali FICO 8.
Ko zaprosite za hipoteko, lahko posojilodajalci potegnejo vaše kreditne ocene FICO iz vsake od treh glavnih kreditnih uradov, običajno pa za kreditiranje uporabljajo le povprečno ali srednjo oceno treh odločitvah.
Kako delujejo kreditne ocene FICO
Kreditne ocene FICO so namenjene posojilodajalcem, kot so banke in izdajatelji kreditnih kartic, na podlagi vaše finančne zgodovine napovedati, kakšno tveganje ste verjetno. Natančneje, rezultati FICO upoštevajo pet glavnih dejavnikov:
- Zgodovina plačil (35%)
- Uporaba kredita (30%)
- Kreditna starost (15%)
- Kreditna mešanica (10%)
- Nov kredit (10%)
Ker ima zgodovina plačil največjo težo, vam lahko vsakomesečno pravočasno plačevanje računov pomaga vzpostaviti pozitivno kreditno zgodovino in potencialno izboljša vaše ocene FICO. Po drugi strani pa lahko pozno plačilo poškoduje rezultate FICO. Drugi najpomembnejši dejavnik, izkoriščenost kredita, se nanaša na koliko razpoložljivega kredita uporabljate v vsakem trenutku.
To velja omeniti prestopništva lahko pri modelih FICO 10 in FICO 10T še bolj škodita kreditnim rezultatom. Torej, če zamudite plačila, je verjetnost, da bo vaš kreditni rezultat občutno upadel, kot pri prejšnjih modelih točkovanja FICO. To je dobra spodbuda, da se navadite vsak mesec pravočasno plačevati račune.
Uporaba novih kreditov bi lahko imela večjo težo tudi pri uporabi kreditov. Tako kot drugi modeli točkovanja FICO bi morali biti posodobljeni modeli FICO 10 ugodnejši za potrošnike, ki ohranjajo nižjo izkoriščenost kredita v primerjavi z višjo. Tudi osebna posojila vam lahko pri FICO 10 in FICO 10T štejejo več kot pri starejših modelih FICO.
Kako preveriti svoje kreditne rezultate FICO
Doslej FICO ni objavil, kdaj (ali ali) bodo imeli posamezni potrošniki dostop do svojih ocen FICO 10 in FICO 10T. Zaenkrat lahko svoje kreditne ocene FICO 8 in FICO 9 preverite tako, da jih kupite pri FICO.Druga možnost je, morda boste imeli dostop do katerega koli od teh rezultatov brezplačno. Mnoge banke in podjetja s kreditnimi karticami svojim strankam ponujajo brezplačen dostop do kreditne ocene FICO.
Če se težko spomnite datumov zapadlosti, nastavite bančna opozorila ali razmislite o avtomatizaciji plačevanja računov, kadar koli je to mogoče, da se izognete zamudam pri plačilu.
Kako izboljšati kreditne ocene FICO 10 in FICO 10T
Če ste imeli pred uvedbo FICO 10 in FICO 10T nizko oceno FICO, verjetno ne boste opazili izboljšav pri novih modelih. Izboljšanje vaših kreditnih točk se začne z vedenjem, kaj vam koristi in kaj lahko škoduje vašemu rezultatu. Z vsemi kreditnimi ocenami FICO vam lahko naslednji koraki pomagajo izboljšati kredit:
- Vsak mesec pravočasno plačajte račune
- Naj bo stanje na kreditni kartici čim nižje
- Odložite prijavo na nove kreditne račune, razen če je to nujno potrebno
- Naj bodo starejši kreditni računi odprti
- Uporabite kombinacijo različnih vrst kreditov
Od teh petih bo zgodovina plačil in uporaba kredita najbolj vplivala na vaše kreditne ocene FICO 10 in FICO 10T. Če boste ostali na rokih in ohranili nizko stanje na kreditnih karticah, bi lahko bili v veliko pomoč pri povečanju vaših rezultatov. Ker rezultati FICO 10T upoštevajo trendne podatke, je čas morda najboljše orodje, ki ga imate za ustvarjanje dobre kreditne sposobnosti. Čim daljša je vaša zgodovina pravočasnega plačevanja računov in vzdrževanja nizkih dolgov, tem bolje.