7 nasvetov za upravljanje vašega 401 (k)

Danes številna podjetja uporabljajo načrte 401 (k) za ustvarjanje upokojitvenih računov za svoje zaposlene. Del vaše plače - pogosto skupaj z malo spodbuda iz ustreznega sklada vašega podjetja—Preide na račun in ste zadolženi za upravljanje dodelitve teh sredstev v ponudbo naložbenih produktov.

Pridobivanje nekaterih 401 (k) Temelji načrta vam bodo pomagali z večjim pooblastilom in lahkoto upravljati svoj sklad. Če boste vzpostavili prava osnovna načela, boste bolje sprejeti odločitve, ki se nanašajo na vaše individualno finančno stanje.

1. Razmislite o plačilu za upravljanje računa

Veliko jih je finančni svetovalci ki bi radi upravljali vaš pokojninski račun, če izpolnjujete minimalne zahteve po stanju. Obstajajo tudi spletne storitve, ki vam lahko pomagajo pri dobrih finančnih odločitvah, tudi če je vaše stanje majhno. Ni treba posebej poudarjati, da imata obe možnosti svojo ceno.

Vendar pa a Poročilo za leto 2014, ki ga je objavilo pokojninsko investicijsko podjetje Financial Engines, Inc., so ugotovili, da so sredstva, ki jih upravljajo strokovnjaki, v povprečju za 3,32% večja od donosov kot računi brez strokovnega upravljanja.Zanimivo je, da bi lahko poklicni menedžerji zaračunali provizijo v višini skoraj 3% - v nekaterih primerih tudi več - celotnega stanja na računu vlagatelja. Obstajajo tudi spletne storitve, ki lahko zaračunajo manj.

Na splošno, če imate malo naložbenega znanja, je vredno poiskati pomoč strokovnjaka, za katerega menite, da mu lahko zaupate. Nekateri načrti 401 (k) ponujajo tudi brezplačne nasvete strokovnjakov ali pa vam dajo model portfelji ki mu lahko sledite. Če imate nekaj znanja o naložbah, lahko poskusite tudi sami upravljati svoj naložbeni portfelj.

Lahko bi izbrali tudi kombinacijo profesionalnega vodje in pristopa, ki ga naredi sam, in na tej podlagi bodo z vami sodelovali tudi svetovalci.

2. Prispevajte največ za tekmo

Če je vaše podjetje ustreza vašim prispevkom do določene točke prispevajte, kolikor lahko, dokler ne prenehajo usklajevati sredstev. Ne glede na kakovost vaših naložbenih možnosti 401 (k) vam vaše podjetje daje brezplačen denar za sodelovanje v programu. Nikoli ne reci ne prostemu denarju.

Ko dosežete največji prispevek za tekmo, lahko razmislite prispevajo k IRA za povečanje prihrankov in več naložbenih možnosti. Samo ne zamudite tekme.

3. Naučite se osnov vlaganja

Če želite oceniti različna sredstva v svojem 401 (k) - ali razumeti, kaj pravi vaš finančni strokovnjak - potrebujete osnovno znanje o vlaganju. Pomaga tudi pri razumevanju izrazov, kot so Pristojbine 12B-1, količnik stroškov in toleranca tveganja.

Preberite informacije, ki vam jih pošlje vaš načrt. Če obstajajo izrazi, ki jih ne poznate, jih poiščite. (Začnete lahko tukaj - Investopedia ima več kot 14.000 izrazov slovar).

4. Bodite prepričani v rebalans

Življenje je polno rutinskega vzdrževanja in tudi vaš 401 (k) potrebuje vzdrževanje. V svetu naložb, ponovno uravnoteženje je še en izraz za vzdrževanje. Kot drugačna premoženje če se vrednost premika navzgor ali navzdol, postane manjši ali večji odstotek vašega celotnega portfelja.

Finančni svetovalci predlagajo posebno dodelitev sredstev zaloge in obveznice. Če ste na primer stari 40 let, boste morda imeli 80% svojega denarja v delnicah in 20% v obveznicah. Če ta dodelitev pride iz ravnovesja, boste morda morali kupiti ali prodati sredstva.

5. Naučite se ljubiti indeksni sklad

Nekaterim je všeč privlačnost nabiranje zalog. Iskanje naslednjega Googla ali Tesle, ki bo relativno relativno vrnilo stotine odstotnih točk kratek čas je navdušujoč, vendar po raziskavah igra na srečo na splošno ne deluje no.

Indeksni sklad preprosto sledi tržnemu indeksu. Sklad, ki sledi S&P 500 narašča in pada s tem indeksom. Ni mogoče uganiti, katere delnice bodo boljše od trga, in provizije, ki jih plačujete za indeksne sklade, so skoraj vedno veliko cenejše od tistih za sklade, ki poskušajo izbrati naslednjo odlično delnico. Obstaja veliko raziskav, ki kažejo, da so indeksni skladi boljši aktivno upravljati sredstva tudi na dolgi rok.

Načrt za izgradnjo gnezda je bolj primeren za dodelitev velikih zneskov indeksnim skladom.

6. Bodite previdni pri sredstvih za ciljne datume

Dobro premislite, preden preprosto vložite svojih 401 (k) v a sklad za ciljne datume. Ideja teh skladov je, da se bodo razvijala, ko se približujete upokojitvi. Če se nameravate na primer upokojiti leta 2035, bi vlagali v sklad s ciljnim datumom, ki dospe v tem letu. Upravitelji sklada bodo nenehno ponovno uravnotežili sklad, da bodo ob približevanju ciljnega datuma ohranili ustrezno dodelitev.

Evo zakaj ta vrsta sklada morda ni najboljša izbira. Za začetek sredstva uporabljajo različne strategije razporejanja, ki se lahko ujemajo z vašimi cilji ali pa tudi ne. Kot poudarjajo strokovnjaki, uspešnost sklada za ciljni datum v veliki meri temelji na upravljavci skladov. Ker dobrih upravljavcev verjetno ne poznate od slabih, je težko izbrati sklad.

Enako pomembno je, da so provizije za ta sredstva pogosto visoke in vlagatelji začetniki ne razumejo zlatega pravila sredstev na ciljni datum. Če vlagate v eno, je ne smete mešati z drugimi naložbami. Večina finančnih svetovalcev se strinja, da je to skoraj naložba vse ali nič. Vlaganje vaših 401 (k) v druga sredstva prav tako zavrže dodelitev.

Nakupovanje na enem mestu je privlačno, vendar samo zato, ker so ta vozila preprost način vlaganja, ne pomeni, da jih je enostavno razumeti ali da so pravo mesto za parkiranje vaših pokojninskih skladov.

7. Pojdi onkraj svojega 401 (k)

Vaš 401 (k) bi moral biti eno od več vozil za upokojitev, ki jih imate. Vaš dom, stranski posel, zbirateljski predmetiin druge naložbene račune, kot je npr IRA je lahko tudi del vaše mešanice.

Ko zamenjate službo, razmislite, ali je bolj smiselno 401 (k) vašega prejšnjega podjetja prestaviti v načrt vašega novega delodajalca ali v IRA. IRA vam bo morda dala več naložbenih možnosti. Razpršite svoja sredstva na več virov dohodka in verjetno boste videli boljše donose.

Spodnja črta

Ne glede na starost morate pri svoji dejavnosti aktivno sodelovati načrtovanje upokojitve. Včasih je tako preprosto kot spremljati vaše naložbe po temeljitem raziskovanju vaših možnosti. Včasih lahko to pomeni sodelovanje z zaupanja vrednim finančnim svetovalcem pri določanju dolgoročnih ciljev.

Upokojitev se vam bo prikradla hitreje, kot si mislite. Ne glede na to, ali šele začenjate svojo kariero ali se hitro približujete upokojitveni dobi, naj bo načrtovanje upokojitve glavna prioriteta - in tako naj ostane vse življenje.