Kako bo premik z LIBOR -a vplival na obrestne mere kreditnih kartic?
Naslednje leto se bo svetovna industrija finančnih storitev odpovedala uporabi Londonska medbančna ponudba (LIBOR) kot merilo za določanje obrestnih mer.
Večina izdajateljev kreditnih kartic s sedežem v ZDA že uporablja osnovna cena določiti spremenljive obrestne mere svojih kartic. Toda finančne institucije, ki se zanašajo na LIBOR, bodo prešle na nova merila, ki lahko vključujejo Zavarovana stopnja financiranja čez noč (SOFR).
- Londonska medbančna obrestna mera ali LIBOR se že dolgo uporablja kot merilo za finančne institucije pri določanju obrestnih mer.
- Večina finančnih institucij, ki uporabljajo LIBOR, naj bi po letu 2021 prešla na druga merila.
- Večina spremenljivih obrestnih mer na ameriških kreditnih karticah je vezanih na osnovno obrestno mero in sprememba nanje ne bo vplivala.
- Kartice z obrestnimi merami, povezanimi z LIBOR, bodo sprejele drugo merilo, imetniki kartic pa se bodo morda spremenili.
Konec LIBOR -ja, kakršnega poznamo?
LIBOR se od sedemdesetih let široko uporablja kot referenčna obrestna mera za različne finančne instrumente. Ameriški dolar je ena od petih aktivnih valut, za katere se izračuna tečaj, in ameriški dolar LIBOR določa 17 bank članic, vključno z večjimi ameriškimi bankami Bank of America, Citibank in JP Morgan Lov.
Ker se je obseg transakcij na trgih, na katerih temelji LIBOR, od leta finančna kriza 2007-2008, sestavljeno z škandali, ki vključujejo manipulacijo obrestnih merso svetovni regulatorji iskali zanesljivejša merila za kratkoročne obrestne mere. Andrew Bailey, izvršni direktor britanskega organa za finančno ravnanje (FCA), je leta 2017 napovedal, da bodo sedanje banke članice obrestne mere podpirale LIBOR šele do konca leta 2021.
Leta 2014 so ameriške zvezne rezerve ustanovile Odbor za alternativne referenčne stopnje (ARRC), ki je poiskal alternativo LIBOR in se odločil za SOFR, ki ustreza kriterijem.
Kako bi lahko na vas vplival prehod iz LIBOR -a
Pri kreditnih karticah osnovna cena in LIBOR delujeta kot merila uspešnosti. Na primer, obrestna mera je lahko vaša obrestna mera osnovna obrestna mera, ki je spremenljiva, plus fiksni odstotek, na primer 15%. Če je osnovna mera trenutno 3,5%, bi bila posledična obrestna mera na računu 18,25%.
Dobra novica je, da večina izdajateljev kreditnih kartic uporablja referenčno obrestno mero, zato se za večino uporabnikov kreditnih kartic ne bo nič spremenilo. Če pa izdajatelj vaše kartice uporablja LIBOR - nekateri primeri vključujejo Citizens Bank, Commerce Bank in Flagstar Bank - se bo lahko od 15. marca 2021 začel prehajati na novo referenčno obrestno mero.
ARRC je SOFR opredelil kot primerno alternativo, vendar se lahko posojilodajalci odločijo tudi za uporabo osnovne stopnje ali celo druge referenčne stopnje, ki ustreza standardom, ki jih je določil odbor.
Banke bi lahko prehod izkoristile tudi kot priložnost za zvišanje obrestnih mer, kar trenutno ne velja za predpise. Ni pa jasno, ali bo kdo to storil.
Če bi se morala vaša obrestna mera spremeniti, bo sprememba temeljila na novi referenčni obrestni meri v primerjavi s trenutno obrestno mero LIBOR. Izdajatelj vaše kreditne kartice bi se moral obrniti na vas, da vas obvesti o spremembah pogojev.