Svetovanje za študentsko posojilo pri finančniku

Ponudniki študentskih posojil so skupine ali organizacije, ki financirajo izobraževanje študentov, pod pogojem, da bodo pozneje poplačane. Približno 43 milijonov Američanov je imelo leta 2019 dolg za študentsko posojilo. Večino teh posojil je izdala zvezna vlada. Zasebna posojila lahko pomenijo razliko, če zvezna pomoč ne pokrije v celoti stroškov šolnine; vendar imajo te vrste posojil svoje edinstvene zahteve in jih je po mnenju našega strokovnjaka najbolje izkoristiti, potem ko so bile najprej raziskane vse zasebne možnosti.

Investopedia je govorila izključno z akreditiranim finančnim svetovalcem (AFC®) in izrednim profesorjem na državni univerzi v Severni Dakoti Carrie Johnson na temo študentskih posojil, vključno z različnimi vrstami, razlikami med ponudniki in nekaterimi pogostimi zmotami o njih. Sledi naš urejen pogovor.

Kako se prijaviti za študentsko posojilo

Investopedia: Kaj je FAFSA in ali je pomembno, kako zgodaj ga vložite? Kakšna je razlika med FAFSA in profilom CSS?

Johnson:

The Brezplačna vloga za zvezno študentsko pomoč (FAFSA) je obrazec, ki ga izpolnijo družine, zaradi česar so upravičeni do vse zvezne študentske pomoči. FAFSA zbira podatke o dohodkih in premoženju študentov, če pa je študent odvisen, zbira tudi dohodek in premoženje staršev. Podatki omogočajo izračun, imenovan pričakovani družinski prispevek (EFC). EFC uporablja ustanova, ki jo bo študent obiskoval, da ugotovi, do katerih vrst (štipendije, delovni študij, posojila) in višino zvezne študentske pomoči, do katere je študent upravičen.

FAFSA zbira podatke o davku na dohodek za predhodno, predhodno leto. Na primer, za šolsko leto 2021–2022 se uporabljajo davčni podatki za leto 2019. Na ta način družinam ni treba dokončati FAFSA do prioritetnega datuma šole, samo da bi kasneje popravili. Vsaka ustanova ima prednostni datum. Nekatere vrste pomoči se dodelijo na podlagi tega datuma. Na primer, šola lahko določi datum, na katerega bodo samo tisti, ki izpolnijo pogoje in pred tem vložijo FAFSA, prejeli štipendijo za priložnosti za dodatno izobraževanje (SEOG). Ta štipendija je zvezna štipendija, a ker se vsaka šola, ki jo ponudi, lahko odloči, kako bo dodeljena, je prednostni datum običajno eno od teh meril.

Kot je bilo že navedeno, se FAFSA uporablja za ugotavljanje upravičenosti do zvezne študentske pomoči. Profil CSS uporabljajo nekatere institucije za določanje študentove nefederalne finančne pomoči študentom. Medtem ko FAFSA poteka prek ministrstva za izobraževanje, profil CSS ni in ga zahteva le približno 400 institucij. Tudi profil CSS vsako leto stane veliko denarja.

Razumevanje študentskih posojil

Investopedia: Študentska posojila so znana po visokih stroških v daljšem časovnem obdobju. Zakaj mislite, da ta industrija še vedno ostaja primarni način financiranja visokega šolstva za toliko ljudi?

Johnson: Po podatkih Nacionalnega centra za statistiko izobraževanja so povprečni stroški obiska za a štiriletni javni zavod je znašal 20.598 USD-stroški so še višji pri zasebnih neprofitnih in profitnih podjetjih institucije. To vključuje dodiplomsko šolnino, pristojbine, sobo in penzion. Če pa vzamete to število štiri, iščete skupne stroške 82.392 USD za pridobitev podiplomskega študija (če končate v štirih letih). Mnoge družine nimajo denarja, namenjenega plačilu iz svojega žepa, zato se študentska posojila uporabljajo kot način financiranja izobraževanja.

Investopedia: Kako se razlikujejo posojila za dodiplomske in podiplomske študente? Ali morate vsako leto najeti novo posojilo?

Johnson: Začel bom z vprašanjem v zvezi z najemom novega posojila vsako leto - odgovor je pritrdilen. Če uporabljate zvezna študentska posojila, boste morali vsako leto izpolniti tudi novo brezplačno vlogo za zvezno študentsko pomoč (FAFSA).

Pri zveznih posojilih se dodiplomska in podiplomska študentska posojila v nekaj pogledih razlikujejo. Najprej je znesek, do katerega je študent upravičen, drugačen. Študenti so vsako leto upravičeni do največjega zneska neposrednih študentskih posojil glede na stopnjo njihove ocene. Na primer, v prvem letniku so odvisni študenti upravičeni do skupnega zneska 5.500 USD, podiplomski študent pa lahko prejme do 20.500 USD na leto.

Podiplomski študentje so upravičeni samo do nesubvencioniranih neposrednih posojil. To pomeni, da se obresti začnejo zaračunavati takoj, ko je posojilo izplačano. Študenti dodiplomskega študija so upravičeni do subvencioniranih neposrednih posojil (0% obresti, najmanj a izredni študent), če podatki, uporabljeni na njihovem FAFSA, določajo, da ima študent finančna sredstva potreba.

Diplomanti imajo tudi dodatno možnost izposoje zveznih posojil v obliki posojila Direct PLUS za podiplomske študente, imenovanega grad PLUS. Študentje podiplomskega študija lahko financirajo svoje stroške bivanja z zveznimi študentskimi posojili študentje imajo omejen znesek zveznih posojil, razen če njihov starš ne vzame neposrednega starša PLUS posojilo.

Investopedia: Kakšne bodo razlike, če sploh, ali bi moral študent najeti posojilo v svojem imenu ali če bi v njegovem imenu vzeli posojilo njegovi starši?

Johnson: Študentsko posojilo na ime študenta je njihova odgovornost za vračilo. Za zvezna posojila ta posojila ne zahtevajo sopodpisnika. Če študent potrebuje dodatno financiranje z izposojo zasebnega študentskega posojila (študentsko posojilo pri banki, kreditna unija itd.), Bodo najverjetneje potrebovali soigranta. Če posojilojemalec ne odplača posojila, je za to odgovoren lastnik posojila. Nekateri posojilodajalci po toliko pravočasnih plačilih ponujajo izdajo cosignerja.

Če starš vzame starševsko posojilo, je njegova vračilo 100% odgovornost. Tudi če se starš izposoja z zveznim starševskim posojilom PLUS, je to posojilo v imenu starša in ga ni mogoče prenesti na študenta.

Investopedia: Kako se dolg študentskega posojila razlikuje od drugih vrst dolgov? Kaj pomeni, če je študentsko posojilo subvencionirano ali nesubvencionirano?

Johnson: Za razliko od nekaterih drugih oblik dolga, kot so kreditne kartice in nezavarovana posojila, se dolg študentskega posojila šteje za "dober dolg". Da, obstaja dober dolg in slab dolg! Ker financirate izobraževanje in gradite svoj človeški kapital - kar lahko vodi do boljše poklicne priložnosti in potencialno zasluži večji dohodek - na to upniki gledajo drugače. V stečaju je težje odplačati dolg za študentsko posojilo. Vendar je bilo v zadnjih mesecih vse več primerov, v katerih temu ni bilo tako.

Subvencionirana študentska posojila so posojila, za katera se ne obračunavajo obresti, medtem ko je posojilojemalec vpisan vsaj za polovico. Obresti za nesubvencionirana študentska posojila se začnejo nanašati takoj, ko je posojilo izplačano (sproščeno posojilojemalcu).

Investopedia: Kakšne so razlike med študentskimi posojili, štipendijami in štipendijami?

Johnson: Študentska posojila je treba odplačati. Včasih se imenujejo finančna pomoč za samopomoč, medtem ko se štipendije in štipendije štejejo za darilne pomoči, ker jih ni treba vračati. Donacije se običajno dodeljujejo na podlagi finančnih potreb, štipendije pa običajno temeljijo na zaslugah (nekatere lahko temeljijo na drugih dejavnikih, kot so atletika ali hobiji in interesi).

Iskanje pravega ponudnika študentskega posojila

Investopedia: Kakšne so razlike med zveznimi in zasebnimi ponudniki študentskih posojil? V katerih okoliščinah bi bil eden boljši od drugega?

Johnson: Zvezna študentska posojila so jamstva Ministrstva za šolstvo. Količina in vrsta (nesubvencionirano vs. subvencionirano) temelji na posojilojemalčevih finančnih potrebah in stopnji. Posojilojemalcem se nato dodeli serviser za študentsko posojilo, s katerim bodo sodelovali, potem ko bodo zapustili šolo ali pa bodo za odplačilo posojila padli pod pol časa. Obrestne mere letno določi in določi zvezna vlada.

Zasebno študentsko posojilo je prek finančne institucije, podjetja, državne agencije ali šole, ki ponuja študentska posojila. Pristojbine in obresti določi vsaka institucija, zato se zelo razlikujejo. Obresti so pogosto spremenljive namesto fiksnih, kar pomeni, da se obrestna mera lahko drastično spreminja skozi celotno življenjsko dobo posojila. Za posojilojemalce je pomembno, da opravijo domačo nalogo in primerjajo provizije in stopnje, preden se odločijo, katero posojilo bodo uporabili. Za zasebna študentska posojila običajno potrebujete svetovalca.

Zvezna študentska posojila imajo številne ugodnosti vračila. Na primer, obstajajo možnosti odpuščanja za določene poklice ali v primeru invalidnosti. Če se posojilojemalec trudi plačati, obstaja možnost, da začasno prekinete plačila. Zasebna študentska posojila ne ponujajo teh ugodnosti in v mnogih primerih, če posojilojemalec umre, je njihov sopotnik odgovoren za preostanek posojila.

Preden zaprosite za zasebno študentsko posojilo, je najbolje, da izčrpate svoje zvezne možnosti študentskega posojila.

Investopedia: Na kaj morajo biti ljudje pozorni pri nakupu zasebnih ponudnikov študentskih posojil? Ali so stopnje v eni situaciji bolj ugodne kot druge?

Johnson: Pri nakupovanju zasebnih študentskih posojil je treba upoštevati nekaj postavk. Obrestne mere in provizije so dve največji finančni povezani postavki za primerjavo. Morda boste želeli tudi posojilo, ki ponuja sprostitev soustvarjalca po toliko pravočasnih plačilih. Ali pa boste morda želeli posojilo s fiksno obrestno mero v primerjavi s spremenljivo obrestno mero. Najpomembnejše je, da preberete vse podatke o posojilu in se odločite na podlagi informacij.

Investopedia: Ali obstajajo okoliščine, v katerih bi bilo smiselno ne vzeti študentskega posojila?

Johnson: Absolutno, če ima študent dovolj štipendij - in/ali štipendij in denarja na nekem varčevalnem računu - ne bi bilo smiselno vzeti študentskega posojila. Če je študentu v nagradnem pismu ponujen večji znesek, kot je potrebno, se lahko odloči, da vzame del posojila in preostanek zavrne.

Pomoč pri poplačilu posojil

Investopedia: Kakšna sredstva so na voljo vsem, ki se spopadajo z odplačevanjem študentskih posojil?

Johnson: Prvi korak pri odplačilu kakršne koli oblike dolga je, da se takoj obrnete na posojilodajalca ali serviserja. Ne prezrite problema, ne bo izginil. Za zvezna študentska posojila lahko posojilojemalec zaprosi za odlog ali zadržanje. Ti omogočajo, da se mesečna plačila začasno odložijo ali zmanjšajo.

Investopedia: Bi moral študent po diplomi konsolidirati svoja posojila? Ali je mogoče odpustiti študentska posojila?

Johnson: Konsolidacija študentskih posojil je lahko odlično orodje za združevanje vseh študentskih posojil, izposojenih med študijem, v eno posojilo. Vendar je to treba storiti z nekaj misli, da ne bi ogrozili možnosti odpuščanja ali dajatev. S konsolidacijo vašega posojila bodo izplačana vsa vaša posojila in ustvarjeno bo eno novo posojilo. To pomeni, da se bodo vsi pogoji posojila spremenili.

Prvič, zvezna študentska posojila in zasebna študentska posojila nikoli ne smejo biti združena v eno posojilo. Posojilo za neposredno konsolidacijo ne omogoča konsolidacije zasebnih posojil. Zato bi moral posojilojemalec uporabiti zasebno študentsko posojilo za konsolidacijo, ki bi zvezno posojilo spremenilo v zasebno posojilo z novim posojilodajalcem. Če želite konsolidirati svoja zasebna študentska posojila in vaša zvezna študentska posojila, boste želeli na koncu dobiti dva različna konsolidacijska posojila.

Zvezna študentska posojila je mogoče odpustiti, odpovedati in odpustiti v številnih situacijah (posojilo za javne službe) Odpuščanje (PSLF), odpuščanje posojila za učitelje, odpoved in odpuščanje posojila Perkins, popolna in trajna invalidnost Izpust itd.). Vsak od teh "programov" ima drugačna merila, ki jih mora posojilojemalec izpolnjevati. Na primer, obstaja odpuščanje posojila za javne službe (PSLF). To je na voljo samo za neposredna posojila (vključno s posojili za neposredno konsolidacijo) za posojilojemalce, ki so zaposleni pri načrt odplačevanja na podlagi dohodka, delati za kvalificiranega delodajalca in med delom opraviti 120 pravočasnih plačil polni delovni čas.

Investopedia: Ali obstaja regulativna agencija za ponudnike študentskih posojil? Kam naj gredo študentje, če imajo težave s ponudnikom?

Johnson: Skupina varuha človekovih pravic ameriškega ministrstva za izobraževanje je namenjena reševanju sporov v zvezi z zveznimi programi pomoči študentom. Za zasebna študentska posojila se lahko pritožite pri Varuhu zasebnih posojil za izobraževanje Urada za finančno zaščito potrošnikov.

Zaključne misli

Investopedia: Kateri so nekateri pogosti nesporazumi ljudi pri študentskih posojilih?

Johnson: V svoji karieri sem slišal veliko nesporazumov glede študentskih posojil. Nekateri izmed najpogostejših so naslednji.

"Nisem upravičen do denarne pomoči, ker moji starši zaslužijo preveč denarja" je verjetno tisto, kar sem slišal največ. To preprosto ni res. Dohodek vam ne bo preprečil izpolnjevanja pogojev za zvezna študentska posojila; upravičenost je lahko omejena le na nesubvencionirana neposredna posojila.

"Naredil sem napako na svojem FAFSA, zato sem bil izbran za preverjanje." Če ste izbrani za preverjanje, to ne pomeni, da ste storili kaj narobe. Vsako leto pa se za preverjanje izbere določeno število datotek, in če ste eden izmed srečnežev izbranih, svoji šoli boste morali predložiti zahtevano dokumentacijo, sicer ne boste upravičeni do zvezne pomoči študentom.

"Starši mi ne pomagajo plačati fakultete, zato sem neodvisen." Študent se šteje za odvisnega, razen če izpolnjuje zelo posebna merila. Na splošno, če ste dodiplomski študent, mlajši od 24 let, niste poročeni in nimate otrok, boste za namene finančne pomoči obravnavani kot odvisni. Obstaja še nekaj drugih situacij, ki bi spremenile tudi vaš status odvisnosti.

"Moj pričakovani družinski prispevek je XXXX, za šolo nimam toliko denarja." EFC ne predstavlja dejanski znesek v dolarjih, vendar je le številka, uporabljena za izračun, do katere finančne pomoči ste upravičeni prejeti.

Investopedia: Kaj priporočate vsem, ki razmišljate o najemu študentskega posojila? Kaj bi morali ljudje vedeti o študentskih posojilih, česar nismo vprašali?

Johnson: Pomembno je vedeti, v kaj se spuščate pri najemu študentskega posojila. Naredite čim več domačih nalog. Sprašuj! Tako enostavno je iti skozi predloge, da se prepričate, da imate na voljo sredstva za plačilo fakultete. Toda obveščen potrošnik je bistvenega pomena, saj bodo ta posojila že vrsto let vplivala na vašo prihodnost. Če ste starš, ki otroku pomagate pri tem postopku, ga vključite na vsakem koraku. To je verjetno prvi dolg, ki nastane v njihovem življenju. Vedeti morajo resnost zadolževanja. Res je, da večine študentskih posojil ni treba odplačati, dokler posojilojemalec ne zapusti šole, če pa posojilojemalec ne plača pozornost na znesek, ki si ga vsako leto izposodimo, je lahko zanje popoln šok, ko diplomirajo in kasneje vidijo ceno.