Kako preusmeriti 401 (k) na novega delodajalca

Če ste se odločili, da boste trenutno službo prepustili drugi, se boste morali odločiti, kaj boste storili z denarjem, ki ste ga vložili v svoje trenutno podjetje 401 (k) načrt. Možnosti običajno vključujejo, da ga pustite tam, kjer je, da ga preklopite na načrt novega delodajalca ali se odločite za Prevračanje IRA.

Če nameravate zamenjati službo, morate vedeti naslednje prevračanje vaša sredstva v načrt 401 (k) novega delodajalca in druge možnosti.

Primerjajte načrte podjetij

Tudi če je vaše podjetje med vašim zaposlovanjem zagotovilo navodila za vaš načrt 401 (k), se vam lahko zdi, da informacij o prevračanju nenavadno manjka. V večini primerov je dobra novica, da je čas za odločitev o prerazporeditvi vaših sredstev prilagodljiv. Ukrepate lahko takoj, ko odidete, ali pa odložite.

Pravzaprav je slednje morda najboljše. "Najbolje je počakati, raziskati in se nato odločiti za premestitev," je dejal Elliot G. Ford, investicijski svetovalec pri Ark Financial v Arlingtonu, Wash., ki organizacijam po vsej državi služi kot posrednik in svetovalec za pokojninski načrt. "Običajno vam lahko nekdo v novem podjetju pomaga razumeti naložbe, stroške in pogoje načrta v novem podjetju."

Ford predlaga primerjavo zgodovine naložbenih donosov in stroškov v načrtu. »Stroški so še posebej pomembni. Številne študije so pokazale, da bo poleg zneska, ki ga prispevate, največji napovedovalec velikosti vašega možnega jajčeca naložbe razmerja stroškov. "Delež stroškov je skupni odstotek sredstva v upravljanju ki plačuje administrativne, upravljavske, nekatere oglaševalske in druge poslovne stroške sklada. "Učinek na čisti donos sklada je lahko pomemben," je dejal Ford.

Najti nekoga v novem podjetju, ki vam bo pomagal primerjati svoj stari načrt z novim, ne bi smelo biti težko. Večina ima namensko osebje, ki posreduje informacije, in je pripravljeno odgovoriti na vprašanja v zvezi z načrtom 401 (k) ali pa je za pomoč uporabniku na voljo priročna linija za pomoč. Navsezadnje želijo vaš denar.

Premaknite denar na 401 (k) novega delodajalca

Čeprav za ohranitev načrta pri starem delodajalcu ni kazni, izgubite nekaj ugodnosti. Denarja, ki je ostal v načrtu nekdanje družbe, ni mogoče uporabiti kot osnovo za posojila. Še pomembneje je, da lahko vlagatelji zlahka izgubijo sled naložbam, ki so ostale v prejšnjih načrtih. "Svetoval sem zaposlenim, ki imajo dva, tri ali celo štiri 401 (k) račune, nabrane na delovnih mestih, starih 20 let ali več," je dejal Ford. "Ti ljudje sploh nimajo pojma, kako uspešne so njihove naložbe."

Če imate na svojem računu vsaj 5000 USD, vam večina podjetij dovoljuje, da ga obrnete. Če pa se nekdanji zaposleni v 30 dneh ne odzove na obvestilo, lahko družba izbriše račune v vrednosti manj kot 5000 USD.

Za zneske pod 1000 USD zvezni predpisi zdaj podjetjem omogočajo, da vam pošljejo ček, sprožitev zveznih davkov in državnih davkov, če je primerno, in 10% predčasno kazen za umik če ste mlajši od 59½.V obeh primerih se lahko izognete davkom in morebitni kazni, če sredstva v 60 dneh prenesete v drug pokojninski načrt.

Kako delujejo roloji 401 (k)

Če se odločite, da boste zamenjali stari račun, se za nov naslov računa obrnite na skrbnika 401 (k) v novem podjetju, na primer »ABC 401 (k) Načrt FBO (v korist) Vaše ime, «to posredujte svojemu staremu delodajalcu in denar bo nakazan neposredno iz vašega stari načrt na novega ali vam ga pošljejo s čekom (sestavljen na nov naslov računa), ki ga boste dali 401 (k) vašemu novemu podjetju skrbnik. To se imenuje a neposredno prevračanje. Preprosto je in prenese celotno stanje brez davkov ali kazni.Druga, še enostavnejša možnost je izvedba neposrednega prenosa od skrbnika do skrbnika. Večino postopka elektronsko zaključijo skrbniki načrta in s tem prevzamejo velik del bremena z vaših ramen.

Ford pravi, da je nekoliko bolj tvegana metoda posredno ali 60-dnevno prevračanje, v katerem od starega delodajalca zahtevate, da se vam na vaš račun pošlje ček. Ta ročna metoda ima pomanjkljivost obvezne davčni odtegljaj—Družba predvideva, da izplačujete račun in je dolžna zadržati 20% sredstev za zvezne davke.To pomeni, da gnezdeče jajce v vrednosti 100.000 $ 401 (k) postane ček za samo 80.000 $, tudi če je vaš jasen namen prestaviti denar v drug načrt.

Nato imate 60 dni časa, da preostanek (ali nadomestite razliko) vložite v načrt 401 (k) vašega novega podjetja, da se izognete davkom na celoten znesek in morda 10 -odstotno kazen za predčasni umik. Kljub temu je treba pri davčni napovedi prijaviti odtegnjenih 20.000 USD in vas lahko potisne v višji davčni okvir. Vse distribucije 401 (k) je treba vseeno prijaviti v davčni napovedi prejemnika. Skrbnik starega načrta bi vam moral izdati Obrazec 1099-R.

Na primer, od svojega 401 (k), ki ima stanje 55.000 USD, zahtevate popolno distribucijo. Z neposrednim prevračanjem prenesete 55.000 USD iz vašega načrta pri starem delovnem mestu v tisto pri novem. Če vam je plačilo izvedeno pri posrednem prevračanju, se za zvezne davke zadrži 11.000 USD, vi pa prejmete ček za 44.000 USD. Da bo ta distribucija v celoti davčno odloženo, morate 44.000 USD iz 401 (k) in 11.000 USD iz drugega vira vložiti v kvalifikacijski načrt v 60 dneh.

Izjeme pri prevračanju

Obstaja nekaj izjem, kjer deli 401 (k) morda niso primerni za prevračanje. Tej vključujejo:

• Zahtevane minimalne distribucije (RMD)
• Posojila, obravnavana kot razdeljevalna
• Porazdelitve težav
• Porazdelitve presežnih prispevkov in z njimi povezanih zaslužkov
• Distribucija, ki je ena v nizu v bistvu enaka periodična plačila
• Umiki iz avtomatskih prispevkov
• Distribucije za plačilo nezgodnega, zdravstvenega ali življenjskega zavarovanja
• Dividende o vrednostnih papirjih delodajalca
• S korporacija dodelitve, ki se obravnavajo kot obravnavane

Prevrnite 401 (k) v IRA

Za tiste, ki se raje ne zanašajo na naložbene ponudbe svojega novega podjetja po načrtu 401 (k), kotali po 401 (k) do IRA je druga možnost. Tudi ponovni prehod je lahko neposreden, neposreden prenos od skrbnika do skrbnika ali posreden, pri čemer se distribucija plača lastniku računa. Kakor koli že, ko začnete postopek, se mora to zgoditi v 60 dneh.

Ford na splošno podpira uvrstitev denarja v načrt novega podjetja 401 (k): »Za večino vlagateljev je načrt 401 (k) preprostejši, ker je načrt že pripravljen za vas; varnejše, ker zvezna vlada skrbno spremlja načrte 401 (k); cenejši, ker se stroški porazdelijo na številne udeležence načrta; in zagotavlja boljše donose, ker naložbe v načrtu običajno pregleda njihova uspešnost investicijski svetovalec in odbor za naložbe družbe 401 (k). "

Spodnja črta

Preden se odločite, kaj boste storili s svojim starim 401 (k), najprej razumejte možnosti, ki so vam na voljo. Največja napaka, ki se ji je treba izogniti, je sprožanje davkov in potencialna kazen za umik, če ne upoštevate pravila 60 dni. Naslednja najpogostejša težava je zanemarjanje starega računa. Če sledite zgornjim korakom, se vam ne bo zgodilo niti eno niti drugo.