Odpuščanje dolga: pobegnite iz študentskih posojil

Kako se lahko ljudje znebijo dolga študentskega posojila - in še posebej, kdaj je oprostitev posojila možnost? Ne potrebujemo druge statistike, ki bi nam povedala, kako globoko se zadolžujejo študentska posojila. Podatki o skupnem dolgu in povprečnem dolgu ne pomenijo veliko, razen če trdimo, da če ste dolžni dolgovati, vas ne moti ponoči, ste v dobri družbi. Pomembno je najti rešitev.

Odpuščanje študentskega posojila: katera posojila so upravičena?

Samo neposredna posojila zvezne vlade so upravičeni do odpuščanja. Stafford posojila

, ki so bile leta 2010 nadomeščene z neposrednimi posojili, so tudi upravičene. Če imate druga zvezna posojila, jih boste morda lahko združili v eno neposredno konsolidacijsko posojilo tako bi bili upravičeni. Nezvezna posojila (tista, ki jih obravnavajo zasebni posojilodajalci in posojilnice) niso upravičena do odpuščanja.

Poleg tega so bili posojilojemalci z zveznimi študentskimi posojili, ki so obiskovali profitne šole in iščejo odpuščanje posojila, ker jih je njihova šola ogoljufala ali kršila določene zakone, naredil nazadovanje pred kratkim. 29. maja 2020 je nekdanji predsednik Trump vložil veto na dvostransko resolucijo, ki bi razveljavila nove predpise, ki otežujejo dostop do odpuščanja posojil. Novi, težji predpisi so začeli veljati 1. julija 2020.

Odplačilo odplačilnega načrta, ki temelji na dohodku

Za zvezna študentska posojila je standardna doba odplačevanja 10 let. Če zaradi desetletnega obdobja odplačevanja vaša mesečna plačila niso dostopna, lahko vstopite v program odplačevanja na podlagi dohodka (IDR). Za prijavo ni potrebnih stroškov, dokumente lahko izpolnite sami.

Programi, ki temeljijo na dohodku, podaljšajo plačila za obdobje 20 ali 25 let in omejijo vaša plačila na 10% do 15% vaše plače za domov. Po tem roku, ob predpostavki, da ste opravili vsa kvalificirana plačila, se odpusti vse preostalo stanje posojila. Plačila temeljijo na dohodku vašega gospodinjstva in velikosti družine in bodo znašala 10% do 20% vašega diskrecijskega dohodka.

IDR je lahko dobra izbira za ljudi, ki so na nizko plačanih področjih, vendar imajo visok dolg za študentsko posojilo. V program morate biti sprejeti in vsako leto znova potrditi svoj dohodek.

Program odpuščanja posojila za učitelje

Odpuščanje študentskega posojila učiteljem ni radodarna ali enostavna za izpolnjevanje pogojev. Učitelji lahko odpustijo do 17.500 USD svojih zveznih in študentskih posojil Stafford (vendar ne posojil PLUS ali Perkins) s poučevanjem pet popolnih in zaporednih študijskih let na kvalificirani šoli z nizkimi dohodki ali izobraževalni službi agencija. Posojila, izdana pred 1. oktobrom 1998, niso upravičena.

Morate biti uvrščeni med visoko usposobljene učitelje, kar pomeni, da imate vsaj diplomo in polno državno spričevalo. Samo učitelji naravoslovja in matematike na srednji stopnji ter učitelji s posebnimi učitelji na osnovni ali srednji stopnji so upravičeni do odpuščanja v višini 17.500 USD. Odpuščanje je za druge učitelje omejeno na 5000 USD.

Lahko se kvalificirate za odpuščanje posojila za učitelje in odpuščanje posojila za javno službo (glejte spodaj), vendar ne morete uporabiti istih let delovne dobe za izpolnjevanje pogojev za oba programa. Zato bi za izpolnjevanje pogojev za oba programa potrebovali 15 let poučevanja, skupaj z izpolnjevanjem vseh posebnih zahtev, da si prislužite vsako vrsto odpuščanja.

Odpuščanje posojila za javne službe (PSLF)

Če delate s polnim delovnim časom za zvezno, državno, lokalno ali plemensko vlado ZDA-ali neprofitno organizacijo-ste morda na poti k odpuščanju študentskega posojila. Za izpolnitev pogojev boste morali plačati 120 plačil, ki niso nujno zaporedna.

Ta možnost zagotovo ni za nedavno diplomiranega, saj za zaslužek potrebuje vsaj 10 let. Morali boste imeti zvezno neposredno posojilo ali združiti svoja zvezna posojila v neposredno posojilo.

Ta program so mučile težave. Vlada je leta 2007 ustvarila program PSLF, in ko so prvi posojilojemalci leta 2017 postali upravičeni do odpuščanja, se je pojavila velika polemika. Leto po tem, ko so posojilojemalci pridobili upravičenost, so bile skoraj vse njihove vloge je bilo zavrnjeno. Mnogim posojilojemalcem je bilo odrečeno odpuščanje, ki so ga zaslužili nad tehničnimi lastnostmi. Nekateri so odkrili svoje posojilojemalci so jih zavedli o njihovi upravičenosti. Novembra 2020 je bilo samo 3776 posojilojemalcem izplačanih posojil v okviru programa.

Odpuščanje študentskega posojila: ni enako kot strpnost

Odpuščanje odpravi vaš dolg; potrpežljivost odloži vaša plačila. Če imate težave pri plačevanju študentskega posojila, lahko posojilodajalca zaprosite za strpnost. Vaš posojilodajalec vam morda ne bo odložil, če ne izpolnjujete pogojev za upravičenost, na primer če ste brezposelni ali imate velike zdravstvene stroške.

Obrestne mere za vaše posojilo se bodo še naprej povečevale in te obresti lahko plačate v obdobju zadržanosti, če želite. Če tega ne plačate, bodo natečene obresti dodane k vašemu glavnici po preteku obdobja strpnosti. Vaše novo mesečno plačilo bo zato nekoliko višje, dolgoročno pa boste plačali več obresti.

Edino razmerje med potrpežljivostjo in odpuščanjem je tisto, ko ste v strpnosti, saj ne delate plačila, ne napredujete v smeri plačilnih zahtev programa odpuščanja, v katerem morda sodelujete v.

CARES Act Automatic Federal Student Loan Forbearance

Če imate študentsko posojilo v lasti Ministrstva za izobraževanje ZDA, vam je vlada odobrila samodejno odplačilo tega posojila v skladu z Zakon o pomoči, pomoči in gospodarski varnosti pri koronavirusu (CARES). Potrpežljivost naj bi se iztekla januarja. 31, 2021, pod prejšnjo upravo. Toda zdaj je bil pod Bajnovo upravo podaljšan vsaj do septembra. 30, 2021. Med 13. marcem 2020 in septembrom 30. 2021 ne bodo nastale obresti in vam ni treba plačevati. Če v tem obdobju ne boste več plačevali, se ne zaračunajo zamudne pristojbine. To ugodnost boste vedeli, če boste ob prijavi na račun za študentsko posojilo videli 0% obrestno mero. 30. marca 2021 je ministrstvo za izobraževanje to ugodnost razširilo tudi na posojila v zasebni lasti v okviru zveznega programa za posojilo za družinsko izobraževanje (FFEL).

V normalnih okoliščinah med potrpežljivostjo ne morete napredovati. Toda v skladu z zakonom o oskrbi lahko. Za plačila, ki bi jih običajno opravili v tem obdobju, boste prejeli dobropis za odpust odplačila na podlagi dohodka ali odpust posojila za javno službo.

Potencialne pasti odpuščanja

IRS rada obdavčuje stvari in odpuščen dolg ni izjema. Odpuščanje posojila za javne službe ni obdavčljivo. Toda vsako stanje, izbrisano s plačilom odplačevanja na podlagi dohodka, se lahko šteje za dohodek in se obdavči. Pomembno se je pripraviti na ta morebitni davčni račun. Razmislite o tem, da denar namenite na namenski varčevalni račun.

Upoštevajte, da je Ameriški reševalni načrt (ARP), ki ga je sprejel kongres in ga je predsednik Biden podpisal marca 2021, vsebuje določbo, da je odpuščanje študentskega posojila izdano med januarjem. 1., 2021 in december. 31, 2025, ne bodo obdavčeni za prejemnika.

Spodnja črta

Breme študentskih posojil je lahko precej veliko, odpuščanja študentskega posojila pa ni enostavno zaslužiti, ne glede na to, po kateri poti greste. Trajajo leta in se na koncu morda ne izplačajo. Oddajaš na milost in nemilost močnim serviserjem študentskih posojil. Izpostavlja vas nenehno spreminjajočim se političnim vetrovom, ki si prizadevajo spremeniti programe odpuščanja.

Vsi programi odpuščanja študentskih posojil imajo določene pogoje, zahteve in omejitve. Če se želite kvalificirati, morate upoštevati pravila T. Če ste že globoko v sebi, je lahko odpuščanje najbolj privlačen izhod, še posebej, če ste si ustvarili življenje in karierne izbire z razumnim pričakovanjem, da se vam preostali študentski dolg po letih izbriše plačila. Odpuščanje ni edina rešitev dolg izven nadzora študentskega posojila, vendar. V hudih okoliščinah, odpuščanje študentskih posojil v stečaju morda je možnost.

Odpuščanje študentskega posojila je lahko dobrodošla možnost - študentskim posojilojemalcem ob koncu obdobja odplačevanja ponuditi nekaj olajšav - vendar je njegova prihodnost negotova. Študenti bi morali biti previdni pri ustvarjanju dolga, ki presega njihove zmožnosti, na podlagi predpostavke, da mu bo odpuščen dober del.