Bi morali prijaviti stečaj?

Ljudje, ki so nabrali več dolga, kot ga lahko poplačajo, se včasih sprašujejo, ali bi morali vložiti stečaj. Obstaja več razlogov, zakaj bi bilo smiselno vzeti potop in vložiti datoteko Poglavje 7 stečaj oz 13. poglavje stečaj. Odločitev pa ima tudi resne posledice.

Razlogi za vložitev stečaja

Obstajajo nekatere okoliščine, v katerih je vložitev stečaja najboljši (ali edini) način:

• Ste se že poskušali pogajati. Recimo, da ste se poskušali pogajati o odplačilnem načrtu z enim ali več pomembnejšimi
  instagram viewer
  upniki, kot strokovnjaki pogosto priporočajo kot prvi korak, vendar se niso premaknili. Želijo si celotnega plačila in niso pripravljeni izplačati sčasoma - vi pa nimate sredstev za to plačilo. To vam lahko pusti le nekaj možnosti, razen da vložite stečaj.
• Vaše obveznosti daleč presegajo vaš dohodek in premoženje. Drug pomemben razlog, zaradi katerega nekateri posamezniki vložijo stečaj, je, da preprosto ne morejo plačati svojih dolgov in so pravični servisiranje dolga- to pomeni, da zahtevana mesečna plačila - presegajo mesečni dohodek, ki ga ustvarijo. Na primer, pomislite na nekoga, ki banki dolguje 500.000 USD in katerega mesečno hipotekarno plačilo znaša 4.000 USD. Če ima ta oseba le 2.000 USD dohodka na mesec in še 25.000 USD premoženja za črpanje, ima lahko le nekaj drugih možnosti, kot da vloži stečaj. V nasprotnem primeru bodo v približno enem letu izčrpali svoje premoženje in v celoti ne bodo mogli izplačati teh 4000 USD.

Negativni učinki stečaja

Vložitev stečaja je včasih prava odločitev, vendar ni brez posledic. Ti vključujejo:

• Vaš kredit bo ustreljen. Vsakdo, ki razmišlja o stečaju, mora imeti v mislih, da je njihov kreditna poročila in kreditna ocena bo doživel velik udarec, ki lahko traja več let. V primeru 7. poglavja bo stečaj na vaših kreditnih poročilih ostal do 10 let; za 13. poglavje je sedem let. To lahko onemogoči posojilo ali običajno kreditno kartico, razen po pretiranih obrestnih merah. Stečaj vašega kreditnega poročila lahko pomeni tudi višje zavarovalne premije in celo vpliva na vašo sposobnost, da se zaposlite ali najamete stanovanje.
• Lahko izgubite lastnino. V stečaju v 7. poglavju, ki se pogosto imenuje likvidacija, bo skrbnik, ki ga imenuje sodišče, odsvojil veliko vašega premoženja, da bi poplačal upnike. Ta sredstva vključujejo nepremičnine (razen vašega primarnega prebivališča), drugi avto ali tovornjak, čolne, dragocene zbirke, bančne račune in naložbe, ki se ne upokojijo. Dovoljeno vam je obdržati tako imenovano oproščeno lastnino, na primer del lastniški kapital v vašem domu in avto, osebne predmete, oblačila, vsa orodja, potrebna za vaše delo, in pokojninski računi. V stečaju iz 13. poglavja lahko obdržite svoje premoženje, če se držite tri do petletnega načrta za poplačilo upnikov.
• Lahko pride tudi do psihološkega vpliva.Poleg vpliva dolarjev in centov stečaj v naši družbi nosi stigmo. Medtem ko na nekatere ljudi to ne vpliva, se lahko drugi začutijo, da so poraženci, neuspehi ali nimajo upanja, da bodo kdaj obrnili svoje finance. Lahko pa jih skrbi, da se bodo tako počutili njihovi bližnji in ljubljeni. Skratka, vredno je razmisliti, kako bi lahko bankrot vplival na vaše duševno zdravje in odnose z ljudmi okoli vas.

Koliko stane stečaj?

Drugi pomislek so stroški vložitve stečaja. Vložitev običajno stane nekaj sto dolarjev, vendar bi lahko najem odvetnika, ki vas zastopa in zaščiti vaše interese, stal veliko več. Čeprav lahko posamezniki delujejo v svojem imenu brez odvetnika, tvegate, da boste izgubili določene pravice ali lastnino. Na splošno je odvetnik zaradi svojega poznavanja stečajnega prava in izkušenj s sodišči vreden denarja.

Kaj se zgodi, ko razglasite stečaj?

Kot je navedeno zgoraj, bo stečaj v vaših kreditnih poročilih ostal še leta v prihodnosti, in do teh poročil se lahko posvetujejo potencialni posojilodajalci, zavarovalnice, najemodajalci, delodajalci in drugi. Ne morete storiti ničesar, da bi podatke odstranili pred časom, vendar je vredno preveriti, ali so točni in vas ne bodo vrgli v še bolj negativno luč. Vsako leto ste upravičeni do vsaj enega brezplačnega poročila iz vsakega od treh glavnih kreditnih uradov - Equifax, Experian in TransUnion - prek uradnega, zvezno pooblaščenega spletnega mesta, Letno kreditno poročilo.com. Če v poročilu najdete napake, jih prosite, da jih odpravijo.

Poleg vašega kreditnega poročila je stečaj tudi javno znano. Zato ne pozabite, da lahko vsakdo zahteva kopijo vloge.

Ker je vaš kredit zaradi stečaja močno poškodovan, se boste morda morali sposoditi, če boste morali, vključno s posojilom za nakup avtomobila ali hipoteko za nakup stanovanja. Prav tako bo težko dobiti običajno kreditno kartico. Ena od možnosti je, da se prijavite za zavarovana kreditna kartica, kjer deponirate denar pri izdajatelju kartice za varnostno kopijo kreditne linije. Če kartico uporabljate preudarno in pravočasno opravljate vsa mesečna plačila, se boste kmalu lahko kvalificirali za običajno nezavarovano kreditno kartico. Zavarovana kreditna kartica se pogosto priporoča kot orodje za obnovo poškodovane kreditne evidence.

Spodnja črta

Stečaj je lahko edina rešitev finančnih težav nekaterih ljudi, vendar se ga ne sme zanemarjati. Preden se odločite, se je vredno posvetovati s uglednim kreditnim svetovalcem in se poskušati pogajati z upniki, da ugotovite, ali lahko sestavite načrt plačila. Kreditno svetovanje je tudi obvezen korak v postopku stečaja.

Pogovor z odvetnikom, preden se odločite, je lahko tudi dobra naložba. Če se na koncu odločite, da nimate druge možnosti kot vložiti, ne pozabite, da bo škoda na vašem kreditu dolgotrajna, vendar ne trajna. S pravilnimi koraki v prihodnosti lahko postopoma obnovite svoj kredit in se vrnete na pravo pot.