Ali morate v času šolanja plačevati obresti za študentsko posojilo?
Upravljanje študentska posojila med šolo študentje ali njihovi starši na splošno ne želijo razmišljati. Večina študentov verjetno ne namerava odplačati posojil šele po diplomi. Tisti, ki to počnejo, pa se lahko osredotočijo na šest mesecev obdobje mirovanja po diplomi. To je obdobje pred zapadlostjo plačil.
Ampak to je velika napaka. Če si izposodite denar za fakulteto, boste med pridobivanjem diplome verjetno nabrali več študentskih posojil. Morda boste imeli za vsako leto šolanja eno zvezno posojilo zasebna posojila za pokrivanje morebitnih pomanjkljivosti.
Kako upravljate ta posojila, ko ste še v šoli, lahko določi, ali po diplomi doživljate svojo krizo osebnega študentskega posojila ali pa s svojim posojila pod nadzorom in načrt za hitro poplačilo preostalega zneska. Zato delimo te informacije o tem, kako upravljati svoje študentski dolg med kolegijem. Nadaljujte z branjem in preverite, koliko lahko prihranite z naslovom dolga še preden diplomiraš.
Ključni obroki
- Če nimate samo subvencioniranih zveznih študentskih posojil, bodo vaše stanje začele obračunavati obresti takoj, ko prejmete sredstva.
- Izračun zneska obresti za študentska posojila vam lahko pomaga pri odločitvi, ali boste v času šolanja plačali obresti.
- Šestmesečni oddih, ki ga večina posojil zagotavlja po diplomi, lahko bistveno poveča stanje vašega posojila.
Prekomerno zadolževanje: samo recite ne
Verjemite ali ne, posojilodajalci vam lahko ponudijo več denarja, kot ga morate plačati za šolo. Ja, povečujejo svoje tveganje da vam ne povrnejo denarja, saj vam omogoča, da se potencialno preveč raztezate. Povečujejo pa tudi svoj potencialni dobiček tako, da jim plačate več obresti.
Študentska posojila so tako težka razrešnica v stečaju in jih je mogoče zbrati na toliko načinov (na primer, da zadržite vračilo davka in okrasite svoje plače), da bi morali domnevati, da posojilodajalci nimajo v mislih vaših najboljših interesov. Vendar je vaša naloga, da ugotovite najmanjši znesek, ki si ga morate izposoditi za pridobitev diplome.
"Vedno imate možnost zavrniti dodatna posojila ali celo zmanjšati znesek, za katerega ste odobreni," pravi Josh Simpson, predstavnik investicijskega svetovalca z Svetovalna skupina za jezero. Morda se zdi strategija, da si izposodite le tisto, kar potrebujete, vendar je pogosto spregledana, pravi.
Obresti za študentska posojila: Ali se kopičijo med šolanjem?
Najprej ugotovite, ali vaša študentska posojila obračunavajo obresti, ko ste v šoli, ali če obresti ne nastanejo šele po diplomi. To je odvisno od vrste posojila, ki ga imate.
| Ali se bo vaše študentsko posojilo med šolanjem nabralo obresti? | |
|---|---|
| Vrsta posojila | Obresti, nabrane v šoli? |
| Subvencionirano zvezno neposredno posojilo | Ne, pod pogojem, da ste vpisani vsaj pol časa |
| Nesubvencirano zvezno posojilo | Da |
| Zasebno posojilo | Da |
Tabela, ki jo je avtor ustvaril z uporabo "Subvencioniranih in nesubvencioniranih posojil" zveznega urada za študentsko pomoč.
Nato določite, koliko obresti vaša posojila se bodo kopičila, ko boste v šoli. V nasprotnem primeru bi lahko bili šokirani, ko vidite, koliko ste dolžni v primerjavi s tem, kar ste si izposodili, ko se začne obdobje odplačevanja.
Za izračun uporabite kalkulator odloga študentskega posojila. Odlog se zgodi, ko vam ni treba plačati, vendar vaša študentska posojila nabirajo obresti.
| Nesubvencionirana zvezna študentska posojila: kopičenje obresti med šolanjem | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Leto posojila | Izposojena glavnica (zvezni maksimum) | Obrestna mera (nastavila vlada.) |
Preostala leta (meseci) šole | Skupne obresti, zbrane med šolanjem | Skupni znesek obresti s šestmesečnim dodatkom po šoli |
| Prvi letnik, 2016–17 | $5,500 | 3.76% | 4 (48) | $827 | $930 |
| Drugo leto, 2017–18 | $6,500 | 4.45% | 3 (36) | $867 | $1,012 |
| Mlajše leto, 2018–19 | $7,500 | 5.05% | 2 (24) | $757 | $947 |
| Starejši letnik, 2019–20 | $7,500 | 4.53% | 1 (12) | $339 | $509 |
| Skupna glavnica | $27,000 | ||||
| Skupne obresti | $2,790 | $3,398 | |||
| Skupni znesek (glavnica plus obresti) | $29,790 | $30,398 |
Tabela, ki jo je ustvaril avtor z obrestnimi merami Zveznega urada za študentsko pomoč, "Subvencionirana in nesubvencionirana posojila".
Za svoja posojila lahko računate tako, da poiščete zvezne omejitve študentskih posojil skupaj z obstoječimi in preteklimi obrestnimi merami na Spletno mesto zvezne študentske pomoči. Izračune smo izvedli s pomočjo študentskega posojila Kalkulator odloga študentskega posojila.
Zvezne pristojbine za študentska posojila
Ko ste odobreni za neposredno zvezno posojilo, boste morda presenečeni, ko boste izvedeli, da ne boste prejeli celotnega zneska. Razlog je v tem, da morate plačati provizijo za posojilo v višini (1,057% za Neposredno subvencionirano in neposredno nesubvencioniranoin 4,228% za Direct PLUS posojila izdan med oktobrom 1. 2020 in oktober. 1, 2021, ki se vzame iz glavnice posojila. Kljub temu morate še vedno plačati obresti na celotno glavnico, čeprav tega zneska dejansko ne dobite.
Zavedajte se, da je zaradi pandemije COVID-19 0% obresti in prekinitev plačil od 13. marca 2020 do najmanj septembra. 30, 2021.
Na primer, nekdo s 7500 USD posojila in 1,057% provizijo za posojilo (79,27 USD) bi prejel 7 420,73 USD. Vendar so še vedno odgovorni za plačilo celotnih 7.500 USD, ko pride čas za poplačilo.
Štipendijsko obdobje posojila
Ko iz kakršnega koli razloga padete pod vpis na polovico (diplomiranje je najsrečnejši razlog za to), bodo vaša študentska posojila vstopila v obdobje odplačevanja. Pogosto pa dobite šest mesecev obdobje mirovanja med tem se stvari nadaljujejo tako kot v šoli: obresti se še vedno kopičijo, vendar vam še ne bo treba plačati.
Študentska posojila imajo po koncu šole pogosto šestmesečni oddih, v katerem se obresti še naprej kopičijo, vendar vam ni treba plačevati.
Plačevanje obresti za študentsko posojilo med študijem: Ali je vredno?
Ali je res tako velika stvar, če med šolanjem naberete 2790 USD ali celo 3398 USD obresti za študentsko posojilo? To je osebno vprašanje, na katerega lahko odgovorite le vi. Če pa razmišljate o tem, da bi začeli plačevati med šolo v primerjavi s plačevanjem po diplomi, morate upoštevati nekaj dejavnikov:
Razmišljanja v šoli
- Izračunajte, koliko morate mesečno zaslužiti za plačilo obresti za študentsko posojilo. Koliko ur bo trajalo, da zaslužite ta denar? Upoštevajte čas vožnje in Davki FICA.
- Morda so vaši starši pripravljeni plačati obresti za študentsko posojilo, ko ste v šoli. Ali bi lahko posladkali posel in jih prosili, naj ga plačajo, dokler vzdržujete določen GPA?
- Če so vaši razredi in študiji zamudni, je lahko osredotočenost na akademike bolj dragocena kot odplačevanje obresti.
- Če se za predčasno maturo udeležujete dodatnih tečajev, že iščete semester ali leto prihranka pri šolnini in pristojbinah. Če vam delo za plačilo obresti med šolanjem preprečuje doseganje tega cilja, se vsekakor ne splača. Kljub temu je ta pisatelj na fakulteti opravljal več služb in v treh letih diplomiral na poletni šoli, zato je vsekakor mogoče.
Razmišljanja o podiplomskem študiju
- Če je verjetno, da bo vaša prva zaposlitev izven šole obilno plačana, je mogoče nabrane obresti tako enostavno odpraviti po diplomi, da med šolanjem ni vredno skrbeti.
- Če ste liberalni umetnik in nimate jasne poklicne poti, je lahko zmanjšanje stroškov izposojanja prednostna naloga.
- Delo med šolanjem ima lahko koristi, poleg tega, da lahko odplačujete obresti za študentsko posojilo. Lahko ustvarite svoj življenjepis, sklenete prijateljstva, se povežete, se naučite novih veščin in izboljšate svoje sposobnosti upravljanja časa.
Kako zasebna študentska posojila spremenijo sliko plačila obresti
Recimo, da zvezne omejitve študentskih posojil ne pokrivajte v celoti svojega šolnine in primanjkljaja po štipendijah, štipendijah in starševskih prispevkih. Kako izgleda matematika z večjimi zneski posojila in obrestne mere za zasebna posojila?
Predvidevali bomo, da si boste morali izposoditi 15.000 USD na leto in maksimalno boste porabili svoja zvezna posojila. Tako zasebnim posojilom na leto ostane 7.500 do 9.500 USD.
| Zbiranje obresti za zasebna študentska posojila med šolanjem | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Leto posojila | Glavni izposojen | Obrestna mera | Leta (meseci) preostale šole |
Skupne obresti, zbrane med šolanjem | Skupni znesek obresti s šestmesečnim dodatkom po šoli |
| Prvi letnik, 2016–17 | $9,500 | 9.0% | 4 (48) | $3,422 | $3,848 |
| Drugo leto, 2017–18 | $8,500 | 9.0% | 3 (36) | $2,295 | $2,678 |
| Mlajše leto, 2018–19 | $7,500 | 9.0% | 2 (24) | $1,350 | $1,688 |
| Starejši letnik, 2019–20 | $7,500 | 9.0% | 1 (12) | $675 | $1,011 |
| Skupna glavnica | $33,000 | ||||
| Skupne obresti | $7,742 | $9,225 | |||
| Skupni znesek: (glavnica plus obresti) | $40,742 | $42,225 |
Tabela, ki jo je avtor ustvaril s pomočjo izračunov iz "Kalkulatorja odloga študentskega posojila".
Obrestne mere za zasebno študentsko posojilo so odvisne od številnih dejavnikov. To vključuje vaše kreditna zgodovina, kreditno zgodovino vašega soigranta (če jo imate), tržne obrestne mere in ponudbo posojilodajalca. Imeli boste tudi možnost a posojilo s fiksno ali variabilno obrestno mero-spremenljive obrestne mere za posojila so pogosto nižje od fiksnih, vendar se lahko sčasoma stopnjujejo.
Zaradi preprostosti smo v zgornji tabeli za primer zasebnega študentskega posojila izbrali 9,0% fiksno obrestno mero. Zasebnim posojilodajalcem ni treba nuditi dodatnega obdobja, mnogi pa to počnejo, zato smo pokazali tudi to možnost.
Več ko si izposodite in višja je obrestna mera, več boste pridobili s plačilom obresti med šolanjem. In ni nujno, da gre za vse ali nič. Plačilo obresti vam bo koristilo bolj kot plačilo obresti. Če ste sposobni plačati obresti, porabite nekaj denarja za zabavne stvari s prijatelji in če imate še vedno denar, bi morda celo razmislili o tem, da bi odplačali glavnico študentskega posojila šolo.
Posebni premisleki
Posojilojemalci študentskih posojil bi se morali zavedati, da sta predsednik Joe Biden in njegova uprava predlagala številne politike, ki obravnavajo krizo študentskih posojil. Ena takšna določba, vključena v ameriški zakon o reševalnem načrtu iz leta 2021, omogoča, da je odpuščanje študentskega posojila popolnoma neobdavčeno od 1. januarja 2021 do 31. decembra 2025.
Spodnja črta
Z izračunom, koliko obresti za študentsko posojilo boste nabrali med šolanjem, boste imeli podatke, ki jih potrebujete za sprejemanje pomembne odločitve. Ali moram med študijem plačevati obresti za študentsko posojilo? Pravilnega odgovora ni. Toda to je analiza, ki jo mora vsak učenec, morda s pomočjo staršev, opraviti sam.
Če boste to analizo opravili vnaprej, se odločili in razumeli okoliščine zadolževanja, boste dobro pripravljeni odplačati preostali dolg po diplomi. Po prejemu diplome ne boste doživeli neprijetnih presenečenj.