Uvod v poklic fiduciarnega svetovalca

The Zakon o pokojninskem varstvu iz leta 2006 (PPA) prinesel prepotreben davek in načrtovanje upokojitve olajšave tako za posameznike kot za institucije. Med glavnimi določbami tega zakona je bilo ustvarjanje nove vrste finančnih strokovnjakov, znane kot fiduciarni svetovalec.

Ta inovacija je morda sprožila novo obdobje v finančnem načrtovanju - obdobje, v katerem objektivni finančni nasveti postanejo zaslužki za zaposlene, ki so skupni skupini zdravstveno zavarovanje ali upokojitvenih načrtov. Kaj to dejanje pomeni za tiste v finančni industriji?

Kaj je fiduciarni svetovalec?

Fiduciarni svetovalec je po definiciji svetovalec, ki mu delodajalec plača imetnika za svetovanje zaposlenim. o svojih naložbah v pokojninski načrt ter zagotoviti celotno paleto drugih izdelkov in storitev. Fiduciarni svetovalci niso odgovorni za celoten pokojninski načrt podjetja; so odgovorni le za nasvete, ki jih zaposlenim dajejo individualno.

Kakšne so zahteve, da postanete fiduciarni svetovalec?

PPA vsebuje sklop smernic, ki jih morajo finančni načrtovalci upoštevati, da jih lahko upoštevajo za mesto fiduciarnega svetovalca. Delodajalci morajo pregledati potencialne prijavitelje po naslednjih merilih:

• Regulativna in/ali disciplinska zgodovina: Ali je bil bodoči svetovalec vpleten v kakšno prejšnjo pravno oz arbitraža ali so bile zoper njih izrečene sodbe?
• Prejšnje izkušnje in zadovoljstvo strank: Fiduciarne oznake za finančne svetovalce Ali ima bodoči svetovalec trenutno uspešno prakso z zadovoljstvom baza strank? Koliko časa je svetovalec v poslu in kakšne rezultate je svetovalec dosegel?
• Raven znanja in/ali strokovnega znanja: Ali ima bodoči svetovalec možnost kompetentnega svetovanja strankam? Ali je svetovalec specializiran za področje, ki je še posebej pomembno za zaposlene (na primer delniške opcije, če je delodajalec podjetje, s katerim se javno trguje)?
• Osebne ali poklicne povezave ali odnosi: Če je svetovalec vključen v katero koli drugo organizacijo ali poslovni dogovor, ki bi lahko predstavljal možno navzkrižje interesov, potem jih je treba v celoti razkriti delodajalcu.
• Odškodnina: Delodajalec mora upoštevati dogovor o nadomestilu, ki ga zahteva svetovalec. Ali bo svetovalec zaračunal na uro ali letno pristojbine za zadrževanjeali provizije ali njihova kombinacija? Ali bo nadomestilo za vse storitve enako? Naj fiduciarni svetovalec zaračuna pavšalno pristojbino za svetovanje o pokojninskem načrtu, nato pa zaračuna provizijo od prodaje zavarovanje za dolgotrajno oskrbo istemu zaposlenemu?
• Kakšne storitve bo fiduciarni svetovalec zagotavljal zaposlenim?Ali bo svetovalec zagotovil preprost nasvet glede upokojitvenega načrta ali bo vključeno tudi celovito finančno načrtovanje? Ali je primerno zaposlenim ponuditi tudi druge finančne produkte in storitve; stvari, kot so hipoteka nasvet, davek na prihodek načrtovanje in pripravo ter načrtovanje posesti? Če da, kako se bodo te storitve zaračunavale in nadomestile? Ali bo delodajalec plačal vse storitve ali bodo nekatere storitve upoštevane pomožne ugodnosti ki imajo zaposlenega dodatne stroške?

Ko bo izbran fiduciarni svetovalec, bodo letno podrejeni revizija uspešnosti s strani neodvisnega tretja oseba.

Delodajalci bodo morali izvajati tudi redne obiske in-house pregled fiduciarnega svetovalca, da se zagotovi, da se svetovalec še naprej drži začetnih meril, ki jih je svetovalec izpolnjeval, ko so bili zaposleni. Pravzaprav zakon o PPA dopušča izjemo od Komisija za vrednostne papirje in borzo (SEC), ki svetovalcem prepoveduje uporabo zgodovinskih rezultatov naložb za stranke v pisni literaturi ali kakršnem koli oglaševanju.

V skladu s to določbo lahko bodoči fiduciarni svetovalci opišejo vse svoje kvalifikacije, ki se nanašajo na izpolnjevanje meril zgoraj v pisni obliki, v interesu delodajalcem zagotoviti potrebne informacije, s katerimi lahko pravilno izberejo a kandidat. To vključuje preteklo uspešnost naložb strank v okviru določenih smernic.

Fiduciarni svetovalci: Pros

Za delodajalce

Obstaja več razlogov, zakaj bi morali delodajalci razmisliti o zaposlitvi nepovezanega fiduciarnega svetovalca za polni delovni čas.

• Prvič, noben računalniški model oz storitev za stranke Oddelek bo lahko ustrezal ravni storitev, ki jih lahko zagotovi finančni strokovnjak na kraju samem. Računalniški modeli pogosto zahtevajo določeno raven znanja za pravilno razlago financ in upokojitev Predstavniki storitev za stranke načrta so na splošno omejeni v obsegu nasvetov, ki jim lahko svetujejo zaposleni. Zato bo zaposlovanje fiduciarnega svetovalca izpolnilo fiduciarne zahteve delodajalca na način, ki ga ni mogoče podvojiti.
• Drugič, Za zaposlene je lahko nevarno, da se zanašajo samo na računalniški model za zadovoljivo dodelitev sredstev. Na tej točki nimajo dovolj izkušenj, da bi ponudili resnične zgodovinske rezultate.
• Nazadnje, če nimate povezanega svetovalca, se bo zaradi morebitnega navzkrižja interesov noben zaposleni obrnil po nasvet.

Za zaposlene

Prednosti, ki jih zaposleni lahko izkoristijo pri fiduciarnem svetovalcu, temeljijo predvsem na pridobivanju osebnosti. Zaposleni bodo imeli polni delovni čas finančni načrtovalec ki jih osebno pozna in njihove posamezne situacije ter pri dajanju priporočil upošteva njihove najboljše interese. Ta osebna raven storitev bo verjetno vodila tudi do drugih ugodnosti, saj bi lahko svetovalec pomagal zaposlenim na drugih področjih, kot so proračun, načrtovanje nepremičnin ali davki na dohodek.

Za svetovalce

Z vidika trženja in raziskovanja lahko zaposlitev kot fiduciarni svetovalec predstavlja ogromno nepričakovanega z vidika potencialnega poslovanja. Dolgotrajna naloga iskanja posameznih podjetij se lahko nadomesti z že pripravljeno bazo zaposlenih, do katere ima fiduciarni svetovalec izključen dostop.

Ta trg se bo še naprej hitro povečeval, ko podjetja opustijo tradicionalno načrte z določenimi zaslužki V korist načrte z določenimi prispevki ali druge cenejše alternative, kot je npr delniška možnost načrte. Poleg tega bo obvezen samodejni vpis v pokojninski načrt delodajalca zmanjšal birokracijo in dokumentacijo za svetovalca, ki je odgovoren le za dejanske nasvete, podane na individualni osnovi, v nasprotju s celotnimi sredstvi načrta in njihovim sestavljenim izvedba.

Seveda bo moral fiduciarni svetovalec izpolnjevati poklicne standarde preudarnosti, zvestobe in ustreznega premoženja diverzifikacijo, pa tudi skladnost z vsemi ERISA predpisov. Pri dajanju kakršnega koli priporočila morajo biti vedno v interesu strank, čeprav so možne koristi lahko se upošteva tudi fiduciarni svetovalec in/ali delodajalec, če so podrejeni potrebam zaposlenega.

Spodnja črta

Fiduciarni svetovalec bum morda tik za vogalom, blaginjo pa čakajo tisti, ki lahko izpolnijo izbirna merila za to delovno mesto, in ga nato izkoristijo. Možna tržna osnova za fiduciarne svetovalce vključuje vseh 100 milijonov gospodinjstev v ZDA.—precej velika podlaga za črpanje po katerem koli standardu. Finančni načrtovalci, ki iščejo nov način širjenja svojih praks, bi morali to možnost takoj raziskati.