Kaj morate vedeti o avtomobilskem zavarovanju

Nacionalno priznano zavarovanje strokovnjak in zagovornik potrošnikov Douglas "Doug" Heller dve desetletji delal na področju javnih politik in regulativnih zadev, povezanih z lastništvom,nezgodno zavarovanje. Z drugimi besedami, pri avtomobilskem zavarovanju je "tip, ki je bil tam opravljen".

Heller je v svoji karieri avtor ameriških poročil, člankov in poročil o določanju cen avtomobilskih zavarovanj v ZDA ter zagotovil strokovno znanje na področju zavarovalnih pravd. Devet let je bil Heller izvršni direktor nacionalne organizacije za zagovarjanje potrošnikov Consumer Watchdog. Poleg raziskovanja in zagotavljanja strokovnega znanja organizacijam za varstvo potrošnikov je Heller član Zvezni svetovalni odbor za zavarovanje (FACI).

Sledi urejen pogovor Investopedia s Hellerjem.

Trije cilji avtomobilskega zavarovanja

Investopedia: Kakšen je namen avtomobilskega zavarovanja?

Heller: Avtomobilsko zavarovanje ima tri cilje.

Prvič, obstaja odgovornost. Za škodo, ki jo naredite drugi osebi, njenemu avtomobilu ali lastnini, krije odgovornost. Temu se reče

pokritost tretjih oseb ker pokriva druge.

Drugič, avtomobilsko zavarovanje se s pomočjo zdravstvenih plačil ščiti vas, vaše potnike in vaše vozilo, celovito, in trčenje pokritost. To je vrsta kritja prve osebe.

Nazadnje, zavarovanje vam pomaga pri spoštovanju zakonodaje. Avtomobili so nevarni, težki in dragi stroji. Zavarovanje ščiti voznike, potnike in druge pred poškodbami ali škodo, ki bi jo naredil nekdo, ki ne bi mogel plačati za škodo, ki jo naredijo.

Zato skoraj vsaka država od nas zahteva odkup pokritosti. Avtomobilsko zavarovanje nam pomaga pri izpolnjevanju finančne odgovornosti po državni zakonodaji.

Zahteve glede pokritosti

Investopedia: Katere od teh glavnih vrst so potrebne? Kaj vse morate imeti, da vozite avto po ulici?

Heller: V REDU. Začnimo z dejstvom, da New Hampshire ne potrebuje avtomobilskega zavarovanja. Mislim, da večina ljudi v New Hampshireu kupuje avtomobilsko zavarovanje, vendar ga državna vlada ne zahteva.

Večina držav zahteva kritje odgovornosti, tako odgovornosti za telesne poškodbe kot odgovornosti za materialno škodo. Spomnimo, to je vrsta kritja tretjih oseb. To je pokritost, ki jo kupujemo za zaščito drugih ljudi. Odgovornost pomeni, da smo odgovorni za poškodbe nekoga drugega in škodo, ki jo naredimo. Pogosto slišite številke, kot je pokritost 15/30 ali 50/100. Ti dve številki opisujeta znesek kritja telesnih poškodb, ki ga kupite. Prva številka je ena oseba, ki se poškoduje. Druga številka je skupni znesek, ki bo plačan, če je poškodovanih več ljudi.

V tem nizu je tudi tretja številka. Na primer 50/100/25. Zadnja številka 25 predstavlja 25.000 USD odgovornosti za premoženjsko škodo. Če poškodujete nečiji avto ali ograjo na premoženju nekoga, ko skrbite, bo zavarovalnica za premoženjsko škodo plačala do 25.000 USD. Odgovornost je ključno kritje, ki ga mora večina ljudi kupiti v vseh državah, razen v New Hampshireu.

Investopedia: Koliko odgovornosti morate kupiti?

Heller: Kupiti morate le minimalno. Minimum se razlikuje od države do države. Mislim, da je najpogostejše obvezno kritje osebne odgovornosti verjetno 25/50. Petindvajset tisoč dolarjev za poškodbo ene same osebe, skupaj petdeset tisoč. Najpogostejša minimalna odgovornost za materialno škodo je verjetno 25.000 USD na incident.

Nekatere države tudi zahtevajo kritje nezavarovanih voznikov. To je kritje, ki vas ščiti, če vas na cesti zadene nezavarovani avtomobilist ali kdo drug brez kritja. Nekaj ​​držav zahteva tudi tako imenovano zaščita osebnih poškodb (PIP). Te vrste kritja se imenujejo kritje prve osebe, kar pomeni, da pokrivajo vse poškodbe, ki jih utrpite, ne glede na to, kdo je kriv za nesrečo. Splošno je znano kot brez napak kritje ali zavarovanje.

Investopedia: Kako določite, kaj zahteva vaša država?

Heller: Te podatke lahko najdete na štiri preproste načine: vaš državni oddelek za zavarovanje, državni oddelek za motorna vozila, Nacionalno združenje komisarjev za zavarovanje (NAIC), ali kar se mi zdi najlažji način, preprosto izvedite preprosto spletno iskanje. Vnesite svojo državo in besede »minimalno avtomobilsko zavarovanje«.

Potrebna je ena dodatna vrsta kritja - ne vlada, ampak posojilojemalec vašega avtomobila. Imenuje se celovito pokrivanje in trčenje. Če niste lastnik svojega avtomobila - recimo, da imate posojilo ali dajete vozilo v najem - to financira podjetje avtomobil, ne glede na to, ali gre za banko, finančno družbo ali najemno družbo, bo zahteval celovito in trčenje.

To je spet kritje prve strani, saj se nanaša na škodo, povzročeno vašemu avtomobilu. Te banke in druge od vas zahtevajo, da kupite to kritje, zato, ker jih ne skrbi, kaj počnete drugim ljudem. Skrbi jih, kaj počnete z avtomobilom, v katerem imajo finančni delež. Če torej svojega avtomobila nimate v lasti, boste potrebovali celovito trčenje in trčenje, kar si boste morda želeli, tudi če ga imate v celoti. Vendar pa ga morate imeti, spet ne po zakonu, ampak pri finančni instituciji.

Investopedia: Kakšne so posledice, če tega zavarovanja nekako ne kupite?

Heller: Če je ne kupite in če pustite, da teče, bo to izvedela vaša banka (ali posojilodajalec), ker imata odnos z zavarovalnico. In potem bodo storili, da vam ga bodo kupili in zaračunali posojilo kot izdelek, imenovan prisilno zavarovanje. In to ne bo samo presenečenje na vašem računu, ampak tudi veliko dražje od kritja, ki ga lahko dobite sami.

Investopedia: Ker države ne potrebujejo celovitega spopada in trka, ali imajo pri tej vrsti kritja kakšno besedo, na primer koliko zavarovalnice zaračunavajo, kakšno je kritje itd.?

Heller: Kar zadeva komp in trčenje, lahko države na podlagi svoje ureditve avtomobilskega zavarovanja povedo, koliko se lahko zanj zaračuna. Lahko zahtevajo omejitve ali dovolijo podjetjem, da določijo cene drugače v eni državi od druge na podlagi različnih regulativnih režimov. Ko pa gre za zahtevo komp in trka, to urejajo finančne institucije. Banka vam na primer ne bo dovolila kupiti celovite police z odbitkom 5000 USD.

Izbirno kritje

Investopedia: Kakšne vrste kritja bi si ljudje morda želeli, čeprav to ni potrebno?

Heller: Eden, ki sem ga omenil, ki je potreben v nekaterih, vendar ne v vseh državah, je zavarovanje motoristov in premalo zavarovan. Ta kritja plačajo vaše poškodbe ali škodo na vašem vozilu, če vas zadene nezavarovani ali premalo zavarovan voznik. Ta voznik ne prevzema finančne odgovornosti za škodo, ki jo je povzročil, ker nima zavarovanja.

Teoretično bi jih lahko vložili na sodišče in jih zaradi tega tožili. Pogosto pa je glavni razlog, da so nezavarovani vozniki nezavarovani, ker si ne morejo privoščiti zavarovanja. Raziskave kažejo, da večina ljudi, ki se vozijo brez zavarovanja, tega ne počnejo, ker se želijo držati moškega. To je zato, ker si ne morejo privoščiti kritja. In če si ne morejo privoščiti avtomobilskega zavarovanja, je malo verjetno, da bodo imeli veliko sredstev za kritje poškodb ali škode na vašem avtomobilu.

Zato je pomembno, da tudi če vaša država tega ne zahteva, razmislite o nakupu zavarovanja za zavarovanje avtomobilov. Mimogrede, res bi morali razmisliti o tem, da bi kupili toliko zavarovalnih zavarovanj za avtomobiliste, kolikor imate kritja odgovornosti. V nasprotnem primeru pravite, da je vrednost poškodb drugih ljudi večja od vrednosti poškodb vas in vašega avtomobila.

Investopedia: Ali obstaja kakšna druga vrsta kritja, ki ni potrebna, vendar jo je vseeno dobro razmisliti?

Heller: Seveda. Druga stvar, o kateri ljudje radi razmišljajo, in z dobrim razlogom, je pokritost najema avtomobila. Pokritost pri najemu avtomobila odgovarja na vprašanje: "Kaj bom delal naslednjih sedem do 15 dni, ko bo moj avto po nesreči neuporaben?"

Upoštevajte, da če vas nekdo zadene in ima zavarovanje, bi moralo kritje odgovornosti plačati vašo najemnino. Če ste krivi, se zavarovanje od trka morda ne bo izplačalo za najem avtomobila, razen če imate tega voznika.

Gap zavarovanje

Investopedia: Katere vrste kritja se prodajajo in niso v pomoč?

Heller: Eden, ki me res frustrira, je zagotovljena zaščita premoženja oz zavarovanje vrzeli. To je ena tistih stvari, ki se prodajajo skupaj s podlakom pri nakupu novega avtomobila. To je v bistvu kreditno kritje, ki pokriva razliko med tem, kar dolgujete na avtomobilu, in tem, kaj bo zavarovanje plačalo, če je avto skupaj.

Za to obstaja nekakšen teoretski razlog. Kupite pokritost, vrednost avtomobila pade, nato pa avto skupaj. Še vedno dolgujete 18.000 dolarjev za avto. Toda zavarovalnica bo plačala le 15.000 dolarjev. Torej imate še 3.000 dolarjev, za katere niste zavarovani, kar bi zavarovanje vrzeli plačalo.

Težava je v tem, da ima zavarovanje vrzeli izjemoma nizki količniki izgub, kar pomeni, da je znesek, ki ga zavarovalnice plačujejo glede na premije, ki jih plačujejo, izredno nizek, ker v veliki meri ni odličen izdelek za potrošnike.

Zagotovo obstajajo ljudje, ki v tem najdejo vrednost, vendar je to redek potrošnik, za katerega je izdelek vreden. Omenil sem, da se pogosto pojavlja in ljudje slišijo o tem na tistih prodajnih mestih na parkirišču avtomobilov. Vedno vodim ljudi k razumevanju, da gre za izdelek, ki zelo dobro deluje za zavarovalnice, ne toliko za potrošnike, ki ga kupujejo.

Investopedia: Omenili ste, da ste na lotu in da obstaja zavarovanje vrzeli. Ali to sploh prihaja od vaše zavarovalnice ali gre za vrsto zavarovanja, ki ga je dal kdo drug?

Heller: Zanimivo je, da je posojilodajalec Wells Fargo pred nekaj leti imel veliko težav zaradi spodbujanja zavarovanja vrzeli. To je bil del njihovega finančnega dogovora. Mislim, da obstajajo zavarovalnice za glavne linije, ki ponujajo polico vrzeli, vendar se pogosto prodaja kot samostojen izdelek zunaj vašega zavarovalnice.

Nekateri posojilodajalci, kot del posojila, ponujajo obliko zavarovanja vrzeli brez dodatnih stroškov. Običajno pa je zavarovanje vrzeli samostojen produkt prek posebnega zavarovalnika.

Odbitne pravice

Investopedia: Nisva se pogovarjala odbitki. Lahko razložite, kaj so in kako delujejo?

Heller: Seveda. Ko govorimo o odbitkih, na splošno govorimo o celovitem in kolizijskem delu vaše politike, ko ste vi krivi. To vključuje škodo, kot je nesreča ali škoda zaradi nakupovalnega vozička. Ali pa tudi če vam avto ukradejo.

Odbitek je znesek, ki ga plačate, preden zavarovalnica plača. Pomislite na ta način: če imate avtomobil odškodnino petsto dolarjev in tisoč dolarjev škode, boste plačali 500 dolarjev, zavarovalnica pa 500 dolarjev. Del, ki ga plačate, je odbiten. V tem primeru, če je škoda 499 USD, plačate celoten znesek, zavarovalnica pa nič. Lahko dobite nižji odbitek, vendar bo vaša premija višja. In seveda lahko povečate odbitek in plačate nižjo premijo.

Investopedia: Kako se ljudje odločijo, kateri odbitek je za njih najboljši, če imajo možnost izbire?

Heller: Ljudje bi morali vedno preizkusiti vrednost premije, ki jo dobijo. Primerjati bi morali, koliko bodo prihranili na sprednji strani, če povečajo odbitek za nekaj sto dolarjev. Preizkusite ga pri več različnih odbitkih. Na splošno velja, da čim nižje lahko obdržite odbitek, tem bolje, če premija ne bo previsoka.

Druga stvar, na katero morate biti pozorni, je dejstvo, da se vaše vozilo sčasoma znižuje. Ko se vrednost avtomobila znižuje, postane vaša celovita pokritost manj vredna. Tudi vaša premija se bo znižala, vendar na določeni točki pokrivanje avtomobila, ki je vreden le majhnega denarja, morda ni smiselno. Consumer Reports pravi, da bi morali razmisliti o opustitvi te vrste kritja, če letne premije presežejo 10% vrednosti vašega avtomobila.

Vodenje evidenc o vzdrževanju

Investopedia: Kaj pa, če se ne strinjate z zneskom, ki ga želi zavarovalnica plačati? Kaj pa, če mislite, da je bil vaš avto vreden več, kot pravi zavarovalnica?

Heller: Pravila vzdrževanja je praviloma dobro hraniti. Na enak način lahko vsako leto posnamete videoposnetek vsega v svojem domu, enako storite tudi z avtomobilom. Hranite natančno in posodobljeno evidenco o stanju vašega avtomobila. Kakšna je kilometrina? Kakšno vzdrževanje je bilo opravljeno? Bolj ko lahko dokažete stanje avtomobila pred nesrečo, močnejši bo vaš argument, da boste zanj dobili popolno vrednost.

Investopedia: Ali proizvajalci ali trgovci vodijo evidenco o vzdrževanju in vzdrževanju, zlasti pri novejših avtomobilih z možnostjo prenosa podatkov?

Heller: Ja, absolutno. Večina ponuja spletnemu mestu odčitke o vseh vzdrževanjih, vseh delih, vsem opravljenem, skupni kilometrini, ki jo prenese na centralni računalnik.

O tem rad razmišljam, samo da nekako razložim teorijo primera. Pomislite na osebo z Mazdo Miato iz leta 1992, ki ima resnično ljubezen do njihovega vozila. Vzdržujejo ga v brezhibnem stanju. Tudi druga oseba ima Miato iz leta 1992, ker so jo dobili poceni. Na odlagališče hodijo po dele in v bistvu le tečejo.

Oba avtomobila sta leta 1992 Miatas, vendar nista isto vozilo. In očitno bo oseba, ki jo ima res rada in trdi, da bo verjetno za to dobila več, ker je vredna več in ima dokumentacijo. Tako, da o tem rad razmišljam, ko vi naredite svoj del in ohranite avtomobil resnično v vrhunski formi, vreden bo več, kot če bi ga pustili, da se počasi razpade.

Ponovno ocenite ponudnika kritja in zavarovanja

Investopedia: Dotaknili ste se pojma prevrednotenja pokritosti. Kako pogosto in kdaj morate opraviti to prevrednotenje?

Heller: Mislim, da obstajata dve vrsti ponovnega vrednotenja. Eno je kritje vašega avtomobila. Druga je zavarovalnica, ki jo uporabljate. Trg avtomobilskih zavarovanj je čuden. Konkurira z oglaševanjem in ne s ceno. Tako vidimo Geico, Progressive in State Farm in vsa ta podjetja, ki se z njim zabavajo s smešnimi liki in športniki, ki nam povedo, kako veliki so. Njihove cene so zelo različne, odvisno od trga in od vas in poštne številke, v kateri živite. Rekel bi, da vsaki dve ali tri leta kupite svojo zavarovalno polico.

Ko kupujete pri podjetju, morate ponovno ovrednotiti svojo pokritost. Ne gre samo za to, ali se je vrednost vašega avtomobila zmanjšala in ne potrebujete več kritja trkov. Vaš osebni finančni položaj se je morda spremenil in morda boste želeli povečati ali zmanjšati kritje odgovornosti. Preprosto povedano, če ste izgubili službo, izgubili [svoja] sredstva in porabili prihranke, nimate toliko sredstev za zaščito in zmanjšanje kritja odgovornosti, da prihranite denar.

Podobno, če se je vaše premoženje povečalo, boste morda želeli razširiti kritje odgovornosti. Vprašajte se, ali je pokritost, ki jo imate, zdaj dovolj, ko imate več bogastva za zaščito.

Popusti in naprave

Investopedia: Raziščimo popuste in tudi naprave, ki jih ponuja zavarovalnica za spremljanje prevoženih kilometrov in vozniških navad, ker gresta skupaj. Najprej se pogovorite o popustih.

Heller: Seveda. Torej obstaja nekaj različnih vrst popustov. Nekatere so razumne, na primer priznavanje ljudem dokazane varne vožnje in nezgode. Nekatera podjetja vam bodo dala popust, če se jih boste dolgo držali. Temu pravijo popust za zvestobo. Drugi je popust za več vozil, kar je smiselno, ker večina ljudi ne bo zavarovala enega avtomobila pri enem podjetju in drugega avtomobila pri drugem.

Potem je na voljo več vrst popustov, ki jih ponuja veliko podjetij. To je zanimivo. Kot zagovornika potrošnikov me to malo moti, ker če boste lastnik hiše in to združili z avtomobilskim zavarovanjem, boste dobili popust. To pomeni, da nekdo, ki nima doma, plača več za avtomobilsko zavarovanje in v bistvu plača vaš popust. Kljub temu se je smiselno vprašati o več vozilih in združevanju. Še posebej, če ste nekdo, ki razmišlja o nakupu življenjskega ali drugega zavarovanja.

Od mene in mojih kolegov v svetu zagovorništva potrošnikov veliko slišite tudi nekaj, kar je zavarovalnice, ki ljudem dajejo diskontirane obrestne mere glede na stvari, ki nimajo nič skupnega z njimi vožnja. Zavarovalnice na primer včasih dajejo popuste ljudem, ki so arhitekti, inženirji, zdravniki ali odvetniki. Ljudje, ki so blagajniki, hišniki in zdravstveni delavci, pa lahko plačajo več.

Pridobitev popusta, če [imate] visokošolsko izobrazbo, je tudi način povedati, da bodo imeli ljudje z maturo srednje šole doplačila. Druga je kreditna ocena. Če imate visoko bonitetno oceno, vam bo večina podjetij zaračunala manj, kot če imate pošteno ali slabo kreditno oceno.

Obstajajo tudi drugi, ki so manj znani. Nekatera podjetja dajejo popust, če ste poročeni. Ta ista podjetja zaračunajo več, če vaš zakonec umre - to je vdovska kazen. Obstaja popust za dobre študente, kar je lahko v pomoč, če imate v družini mlade voznike, saj so dražje za zavarovanje. Obstaja tudi popust "študent od doma". Če vaš otrok živi 100 kilometrov stran na fakulteti in nima dostopa do vašega avtomobila, boste morda lahko dobili a popust na vašo polico, saj niso kot navaden voznik, kot če bi živeli doma in se vozili avto.

Investopedia: V REDU. Kaj pa naprave zavarovalnice, ki spremljajo vaše vozne navade?

Heller: To vprašanje telematskih naprav je za potrošnike tekoča situacija. Telematika temelji na ideji, da tehnologija zavarovalnicam omogoča, da ocenijo vašo vožnjo in tveganje vožnje. To vključuje stvari, na primer koliko kilometrov prevozite, te vrste stvari. Vse to so dobro dokumentirani razlogi za nesreče.

Teorija primera je, da lahko opazujemo vašo vožnjo in vam zagotovimo boljšo oceno, če dokažete svojo varnost na cesti. Z drugimi besedami, ker z vami vozimo puško. Nekaterim ni všeč ideja, da zavarovalnice dobesedno spremljajo vsak njihov korak. Ni jim všeč, da zavarovalnica ve, kam gredo, ob katerem času se vozijo.

Posledično te vrste naprav niso nasičile trga. Manjšina kupcev jih uporablja. To je zato, ker še niso popolnoma dokazani. To je tudi zato, ker so bile zavarovalnice manj pregledne glede tega, kaj zbirajo in kako je to povezano s stopnjami, ki jih zaračunavajo.

Obstaja tudi vprašanje osebne zasebnosti in kaj podjetja počnejo s podatki, ki jih zbirajo. Ali ga prodajajo, da lokalni trg ve, da se tja peljemo štirikrat na teden? Ljudje želimo zaupati, da se podatki uporabljajo samo za oceno tveganja.

To je nekakšno sedenje na nekakšnem razcepu na cesti. Ali bodo zavarovalnice in regulatorji v naših državah poskrbeli, da gre za izdelek, ki ne spodbuja le varne vožnje, ampak tudi ščiti potrošnike pred zlorabami podjetij? Ali pa bo to le še en način, na katerega bodo podjetja vdrla v naše življenje in pridobila več podatkov, ki jih lahko zaslužijo?

Upamo, da bodo zakonodajalci in zakonodajalci poskrbeli, da bomo dobili dobro različico teh potencialno dragocenih izdelkov in popuste, ki so z njimi povezani.

Varstvo potrošnikov

Investopedia: Nazadnje obstaja vprašanje varstva potrošnikov pri avtomobilskem zavarovanju. Kakšne so vaše možnosti, če ste razburjeni, ker mislite, da se je zavarovalnica zmotila, ko ste vložili zahtevek?

Heller: Če ste vpleteni v trditev, ki ni pravilna, obstajajo možnosti. Očitno lahko greste v podjetje in se pritožite. Na koncu se seveda lahko obrnete na civilna sodišča.

Vmes imajo državni oddelki za zavarovanje mehanizme za pritožbe potrošnikov, ki ponujajo različne stopnje olajšav. Nekatere zvezne države, na primer Kalifornija, imajo celotno skupino za pritožbe strank z ljudmi, ki resnično vedo, kaj se dogaja. Tudi to vas bo pripeljalo le tako daleč.

Po mojem mnenju bi lahko regulatorji res okrepili svojo igro. S tem mislim, da mislim, da potrošnikom ni treba čakati, da bo kaj narobe. Avtomobilsko zavarovanje je res edini izdelek v Ameriki, ki ga vlada prisili v nakup. Večina ljudi ne more priti v službo brez avtomobila. Nimamo infrastrukture za podporo prebivalstvu, ki ima dostop do dobrih delovnih mest in ne potrebuje avtomobila.

To je v bistvu obvezen nakup. Vlada nas vse prisili, da kupimo ta izdelek zasebnega sektorja, ki je edinstven. Zato menim, da imajo zakonodajalci in regulatorji posebno obveznost, da zagotovijo ustrezno delovanje ponudbe, zavarovalnic. Mislim, da je treba na sprednjem delu narediti veliko več dela. Tako kot potrošniki se imamo kam obrniti.