Račun denarnega trga vs. Račun za preverjanje visokih obresti

Ker so obrestne mere skoraj nič že nekaj časa norma, ste verjetno morali sprejeti obrestne mere za vašo likvidno gotovino, ki se komaj evidentirajo na izpiskih vašega računa. Po navedbah bankrate.com, je bila povprečna obrestna mera računa denarnega trga (MMA) v državi 0,07%, ko smo julija 2021 preverili, kar bi po prvem letu zaslužilo le 7 USD na depozitu v višini 10.000 USD. Boljše cene lahko najdete z nakupovanjem in primerjavo. Če ste pripravljeni svoje bančništvo opravljati prek interneta, boste morda našli račun denarnega trga stopnje presegajo 0,55%.

Obstaja pa še ena možnost, ki ima lahko še boljše obrestne mere: visoke obresti preverjanje računov. Te se lahko plačajo v razponu od 3% do 4% in jih običajno najdemo v manjših bankah skupnosti, kreditnih zadrugah ali spletnih bankah. Sorazmerno privlačne cene, ki jih ponujajo, so preprosto očarane, vendar z vsemi omenjenimi opozorili morda niso za vsakogar.

Račun denarnega trga

Računi denarnega trga so kratkoročni obrestni računi, ki ustvarjajo a spremenljiv donos ob ohranjanju glavnice. MMA običajno ponujajo višje obrestne mere od tistih za varčevalne račune, vendar pogosto zahtevajo višji minimalni depozit. Nekateri zahtevajo minimalno stanje, da dobijo najvišjo stopnjo. The obrestne mere za MMA so spremenljive, kar pomeni, da naraščajo in padajo z obrestnimi merami na celotnem trgu.

Ena od pomanjkljivosti računov denarnega trga v primerjavi s tekočimi računi je, da imajo VMA omejene privilegije pri pisanju čekov in prenosu stanja. The Uredba zveznih rezerv D omejuje vlagatelje na skupno šest nakazil in elektronskih plačil na mesec. Če je omejitev prenosa prekinjena, bo banka verjetno zaračunala globo, če pa se posledično obseg transakcije ne zmanjša, se bo račun verjetno pretvoril v tekoči račun.

Bančne račune denarnega trga zavaruje Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) medtem ko so MMA, odprti v kreditnih zadrugah, zavarovani pri Upravi nacionalne kreditne unije (NCUA). Obe agenciji zagotavljata zavarovanje do 250.000 USD na vlagatelja na račun.

V kratkem, MMA so morda boljša možnost, odvisno od obrestne mere, če je cilj za nekaj časa parkirati nekaj denarja ali če ne želite aktivno upravljati s svojimi prihranki. MMA omogočajo dostop do vašega denarja, ko ga potrebujete, plačujejo višjo stopnjo kot varčevalni računi, hkrati pa zahtevajo minimalni napor.

Račun za preverjanje visokih obresti

Kontrolni računi z visokimi obrestmi imajo vse funkcije, ki jih imajo tradicionalni tekoči računi. Mnogi računi ponujajo neomejeno število čekov, debetno kartico, spletno upravljanje računov in ugodnosti, kot so nagradne točke in brezplačne zaščita pred prekoračitvijo. Mnoge banke se bodo odpovedale mesečni pristojbini za vzdrževanje, če se ohrani minimalno dnevno stanje.

Obrestne mere za visoko obrestne račune so običajno omejene, kar pomeni, da se višja obrestna mera plača le do določenega zneska denarja na depozit. Večina računov je omejenih na 25.000 USD, vendar se lahko omejijo na 1.000 USD. Vloge, ki presegajo zgornjo mejo, zaslužijo veliko nižjo stopnjo, in sicer 0,1%. Vendar pa mnogi tekoči računi z visokimi obrestmi plačujejo bolje kot računi denarnega trga.

Če želite zaslužiti višjo stopnjo, morate izpolniti številne pogoje, ki lahko vključujejo neposredni depozit na račun in se prijavite za elektronske izpiske. Mnogi računi zahtevajo deset mesečnih transakcij, če pa opravite manj kot deset, izgubite višjo obrestno mero za obračunsko obdobje. Računi za visoke obresti včasih zahtevajo vsaj eno plačilo računa ali prenos z računa na obdobje izpiska. Plačilo računa je spletni plačilni sistem.

Nobena od zgoraj navedenih zahtev ni nepremostljiva. Če pa jih spoznate, morate aktivno upravljati račun. Večina ljudi je vajenih bolj pasivnega pristopa k upravljanju računov.

Prednosti in slabosti računa za preverjanje visokih obresti

Če ste pripravljeni aktivno upravljati svoj račun, lahko tekoči račun za obresti znatno ustvari višji dobiček od obresti kot tipičen MMA. Če v običajnem mesecu pričakujete, da boste opravili potrebno število debetnih transakcij in imeli pri vsaj enega računa, ki ga lahko nastavite za samodejno plačevanje računov, na tekočem računu za obresti ne bi smelo biti veliko upravljati.

Ena od pomanjkljivosti tekočih računov za obresti je zgornja meja. Če želite optimizirati zaslužek obrestnih mer, se prepričajte, da znesek depozita ne presega zgornje meje, saj za to ne boste zaslužili višje obrestne mere.

Vložniki pa bodo na tekočem računu verjetno zaslužili več, če bodo izpolnjevali zahteve. Na primer, 10.000 USD depozita na tekočem računu z visokimi obrestmi, ki zasluži 2,5% obresti, je enako 250 USD letnih obresti. Po drugi strani pa 10.000 USD depozita na računu denarnega trga, ki plačuje 0,20% obrestno mero, pomeni 20 USD letno obresti.

Spodnja črta

Oboje tekoči računi za obresti in računi denarnega trga vam lahko zaslužijo več obresti kot tradicionalni varčevalni račun. Poleg tega vam oba računa še vedno omogočata dostop do denarja, ko ga potrebujete. Pravi račun za vas je v veliki meri odvisen od števila mesečnih bančnih transakcij in od tega, ali lahko izpolnite minimalne zahteve za vsak račun.