Kako skladiščenje posojil preprečuje bankam uporabo lastnega kapitala
Kaj je skladiščno posojanje?
Posojanje skladišča je kreditna linija, dana avtorju posojila. Sredstva se uporabijo za plačilo hipoteke, ki jo posojilojemalec uporabi za nakup nepremičnine. Življenjska doba posojila se na splošno podaljša nastanek do trenutka, ko se prodaja na sekundarnem trgu bodisi neposredno bodisi prek listinjenja.
Posojilodajalci za vračilo skladiščnih kreditnih linij zagotavljajo stroške za vsako transakcijo, poleg stroškov, ko dajalci posojil dajo zavarovanje.
Ključni obroki
- Posojilo v skladišču je način, da banka da posojila brez uporabe lastnega kapitala.
- Finančne institucije hipotekarnim posojilodajalcem zagotavljajo skladiščne kreditne linije; posojilodajalci morajo poplačati finančno institucijo.
- Banka obravnava vlogo in odobritev posojila ter sredstva od posojilodajalca skladišča prenese na upnika na sekundarnem trgu. Banka od upnika prejme sredstva za poplačilo posojilodajalca skladišča in dobiček z zaslužkom točk in prvotnih pristojbin.
Pojasnjeno skladiščenje
Skladiščno kreditno linijo hipotekarnim posojilodajalcem zagotavljajo finančne institucije. Posojilodajalci so odvisni od morebitne prodaje hipotekarnih posojil za poplačilo finančne institucije in ustvarjanje dobička. Iz tega razloga finančna institucija, ki zagotavlja skladiščno kreditno linijo, skrbno spremlja, kako vsako posojilo napreduje pri hipotekarnem posojilodajalcu, dokler ni prodano.
Posojanje skladišč ni hipotekarno posojanje. Skladiščna kreditna linija banki omogoča financiranje posojila brez uporabe lastnega kapitala.
Kako deluje posojanje skladišča
Posojanje skladišča je najpreprosteje razumeti kot sredstvo za banko ali podobno institucijo, da posojilojemalcu zagotovi sredstva, ne da bi uporabila svoj kapital. Majhna ali srednje velika banka bi raje uporabila skladiščna posojila in zaslužila z izvornimi pristojbinami in prodajo posojila, kot pa zaslužila obresti in provizije za 30-letno hipotekarno posojilo.
Pri posojanju skladišča banka obravnava vlogo in odobritev posojila, vendar sredstva za posojilo pridobi od posojilodajalca v skladišču. Ko banka nato proda hipoteko drugemu upniku na sekundarnem trgu, prejme sredstva, ki jih nato uporabi za poplačilo posojilodajalca v skladišču. Banka s tem postopkom zasluži s pridobivanjem točk in pristojbinami za nastanek.
Posojanje skladišč je komercialno posojila na podlagi premoženja. Po navedbah Barry Epstein, svetovalec za hipotekarna posojila, bančni regulatorji običajno skladiščna posojila obravnavajo kot kreditne linije, ki jim dajejo 100-odstotno razvrstitev glede na tveganje. Epstein predlaga, da so skladiščne kreditne linije razvrščene na ta način deloma zato, ker je čas/izpostavljenost tveganju dni, medtem ko je čas/izpostavljenost tveganju za hipotekarna poročila v letih.
Osnove
Posojanje skladišča je podobno financiranje terjatev za industrijske sektorje, čeprav je zavarovanje običajno veliko pomembnejše pri skladiščenju posojil. Podobnost je v kratkoročni naravi posojila. Hipotekarnim posojilodajalcem se odobri kratkoročna, revolving kreditna linija za zaprtje hipotekarnih posojil, ki se nato prodajo sekundarnemu hipotekarnemu trgu.
Zlom stanovanjskega trga od leta 2007 do 2008 je drastično vplival na skladiščenje posojil. Hipotekarni trg je presahnil, saj si ljudje niso mogli več privoščiti lastništva doma. Z okrevanjem gospodarstva se je povečalo pridobivanje hipotekarnih posojil in povečanje posojil v skladiščih.