Kako so obdavčene dividende na IRA?

Hitrejša rast sredstev

Delnice in vzajemni skladi, ki zaslužijo dividende, lahko pomagajo hitreje rasti vašega pokojninskega portfelja, če le reinvestirate dividende. Lahko pa so davčna past, če želite denar vzeti ven, še posebej, če ste denar vložili v tradicionalna IRA.

Pojasnjena davčna past

Na običajnem naložbenem računu imajo koristi dividende in kapitalski dobički, ki jih zaslužite davčna obravnava kapitalskih dobičkov. To pomeni, da bi lahko bili ti dohodki obdavčeni po nižji stopnji (od 0% do 20%, odvisno od vašega dohodka).

Na primer, če zaslužite manj kot 40.000 USD, bi plačali 0% davka na dividende in

dolgoročne kapitalske dobičke. Tisti, ki zaslužijo med 40.001 in 441.450 USD, bi plačali le 15% dividend in kapitalskih dobičkov. Tisti, ki zaslužijo več kot 441.450 USD, bi plačali le 20% dividend in kapitalskih dobičkov.

Ko pa je ta denar v IRA, je lahko zdravljenje korenito drugačno, odvisno od vrste IRA, ki jo imate, in od tega, kdaj želite dvigniti denar.

Pred upokojitvijo se denar v kateri koli vrsti IRA dejansko izogne ​​davkom. Ne boste plačali davkov na dividende, ki se reinvestirajo v obe Roth IRA ali tradicionalna IRA in pustil na tem računu.

"Velika korist pokojninskih računov, IRA in Roth IRA, je v tem, da se dividende ne obdavčijo letno. To je komponenta odloga davka, "pravi John P. Daly, CFP®, predsednik Daly Investment Management LLC v Mount Prospect, Ill. "Z rednim obdavčljivim naložbenim računom se dividende obdavčijo vsako leto, ko jih prejmete."

Z IRA ulov pride, ko želite dvigniti denar. Pravila so različna, odvisno od vrste IRA, ki jo imate. Evo, kako delujejo tako za Roth kot za tradicionalne IRA.

Roth IRA Umiki

Dokler po 59½ letu dvigujete denar, vložen v Roth IRA - in ste lastnik tega računa več kot pet let - pri dvigih boste plačali nič davkov, tudi če umiki vključujejo dividende. Če morate denar dvigniti pred 59½, morate plačati davek na vse dobičke, ki jih umaknete po vaši trenutni davčni stopnji. Ni vam treba plačati davkov ali kakršne koli kazni za prispevke IRA, ker je bil ta denar obdavčen pred tem prispevkom.

"Umiki iz Roth IRA so nekoliko zapleteni. Pred upokojitvijo boste obdavčeni le za zaslužek, ki ste ga plačali poleg prispevkov. Na primer, če je 80% vaše Roth IRA sestavljeno iz prispevkov, preostanek pa iz zaslužka, potem le 20% vsakega umika bo obdavčeno po vaši davčni stopnji, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors Inc. v Irvineju v Kaliforniji in avtor Indeksni skladi: Program okrevanja v 12 korakih za aktivne vlagatelje.

Če se odločite za dvig denarja pred dopolnjenim 59½ letom starosti, lahko dolgujete tudi 10 -odstotno kazen za vse dobičke, ki jih umaknete, razen če umik izpolnjuje pogoje za posebno izjemo. Posebne izjeme so lahko invalidnost, prvi nakup stanovanja in nekatere druge kvalificirane izjeme. Tudi če izpolnjujete posebna pravila izjeme, boste morali plačati davek na dividende in kapitalske dobičke po vaši trenutni davčni stopnji.

Tradicionalni umiki IRA

Večina denarja, umaknjenega iz tradicionalne IRA, je obdavčena po vaši trenutni davčni stopnji, ki bi lahko bila kar 39,6%. Kakršni koli dobički iz dobička na vašem računu IRA ne koristijo nižji davčni obravnavi; obdavčeni so po isti stopnji kot redni dohodek.

Edina izjema od tega pravila je, ko prispevate k tradicionalni IRA z denarjem, ki je že obdavčen (z drugimi besedami, pri prispevku niste vzeli davčne olajšave). Vendar bodite previdni pri tem pristopu: mešanje davčnih odloženih prispevkov z obdavčljivimi prispevki v tradicionalni IRA je lahko nočna mora, ki jo je treba rešiti ob upokojitvi.

Če denar dvignete pred 59. letom starosti, boste morda morali plačati tudi 10 -odstotno kazen za prispevke in dobičke, razen če izpolnjujete pogoje za posebno izjemo.

"Zamisel, da bi bili ob upokojitvi v nižjem davčnem razredu, je razlog, zakaj večina Američanov prispeva k pokojninskemu načrtu," pravi Morris Armstrong, EA, ustanovitelj Armstrongove finančne strategije v mestu Cheshire, Conn. "Če lahko danes prihranijo 25 USD in ob upokojitvi plačajo le 15 USD davka, se jim zdi to dober posel. Resničnost je lahko budnica. Mnogi ljudje so v istem razredu in zdaj plačujejo davek na vsak cent dohodka. "

Spodnja črta

IRA je odlična možnost za varčevanje za upokojitev. Ključno je, da poznate pravila za dvig denarja pred vlaganjem, da se ob upokojitvi ne boste soočili z davčnimi presenečenji.

"Davčna diverzifikacija je lahko enako pomembna kot diverzifikacija naložb. Pomembno je, da imamo mešanico obdavčljivih, odloženih davkov in naložb brez davkov, "pravi Marguerita M. Cheng, CFP®, izvršni direktor podjetja Global Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, Md.

Dokler izpolnjujete pogoje za Roth IRA, bi to morala biti vedno vaša prva izbira. Pri prispevku izgubite davčno olajšavo, vendar so dolgoročne ugodnosti na splošno vredne.

Poleg tega "za mnoge Američane... [še posebej] milenijci, Roth IRA je najboljša izbira, saj se bodo davčne stopnje v prihodnosti le še povečevale. Čeprav bi lahko upokojenec kratkoročno imel koristi od tradicionalne IRA, bo Roth zmagal za večino. Z Roth IRA niste omejeni na prihodnje negotove davčne stopnje ali zahtevane minimalne razdelitve, "pravi Carlos Dias Jr., ustanovitelj in upravni partner podjetja Dias Wealth LLC v jezeru Mary, Fla.