Varčevanje za polog: Kje naj obdržim denar?

Shranjevanje za polog je prvi večji korak k nakupu stanovanja. Očitno zahteva disciplino, da denar na stran. Vendar pa je potrebno tudi precej razmisliti o najboljšem mestu za parkiranje teh sredstev. Ali želite uporabiti banko, spletno banko ali borzo za skrivanje teh deset tisoč dolarjev položnic, je odvisno od vašega časovnega okvira, da postanete lastnik stanovanja.

Koliko boste morali prihraniti

Pri odobritvi hipoteke banka ali drug posojilodajalec zahteva polog, da zmanjša tveganje pri financiranju preostalih stroškov stanovanja. Banke imajo raje posojilojemalce, ki lahko

znižajte vsaj petino kupnine stanovanja. Običajno vam ne bodo posodili več kot 80% ocenjene vrednosti stanovanja.

Če imate odlično kreditno sposobnost ali ste upravičeni do določenih posojilnih programov, boste morda lahko zavarovali posojilo z manj kot 20% vplačila ali celo brez pologa.Ne pozabite pa, da programi, ki ponujajo tako velikodušne pogoje, običajno zahtevajo od posojilojemalca, da plača zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) za dodatne mesečne stroške.

Nasprotno, če se zaradi kreditne zgodovine ali drugih dejavnikov štejete za visoko tveganega posojilojemalca, banka lahko zahteva višji odstotek vrednosti doma kot polog, preden odobri hipoteka.

Seveda se lahko odločite za polog v višini več kot 20% vrednosti stanovanja, če imate na voljo denar. Konec koncev, večji je polog, manjša je hipoteka in manj obremenjujoča so njena mesečna plačila. (Za izračun števila vpletenih lahko uporabite posojilo amortizacijo urnik.)

Najboljša mesta za zadrževanje plačila

Denar za polog mora biti dostopen enostavno in hitro, kar izključuje možnosti, kot je dolgoročna potrdilo o pologu (CD). Prav tako mora biti v obliki, ki jo lahko preprosto dodate - na primer iz plače. V idealnem primeru bi morala sredstva prinesti donos, hkrati pa ostati dovolj stabilna po vrednosti, da bodo zadostovala za poravnavo akontacije, ko bo prišel čas. Pri izbiri med spodnjimi možnostmi je najpomembnejše najti razmerje med tveganjem, nagrado, prilagodljivostjo in časom, ki vam ustreza.

Varčevalni račun

Shranjevanje sredstev na varčevalnem računu pri banki ali kreditni zvezi, kjer opravite preverjanje, je verjetno najpreprostejša in najlažja izbira. Kot obstoječa stranka lahko hitro odprete varčevalni račun, nato pa nanj zlahka nakažete denar s svojega tekočega računa, ročno ali s ponavljajočimi se nakazili vsak dan plačila.

Sredstva so varna, saj jih jamči Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) ali Nacionalno združenje kreditnih sindikatov (NCUA). Ta možnost pa ima slabost. To je skromen donos vaših sredstev, saj imajo redni varčevalni računi zelo nizke obrestne mere.

Varčevalni račun z visokim donosom

Če želite zaslužiti več obresti, ne da bi pri tem žrtvovali varnost zaščite FDIC ali NCUA, se odločite za varčevalni račun z visokim donosom. Še enkrat, najpreprostejši način bi bil uporaba vaše trenutne banke. Dejansko nekatere finančne institucije omejujejo te račune na obstoječe stranke.

Kot že ime pove, varčevalni računi z visokim donosom plačujejo veliko višje obresti kot redni varčevalni računi, včasih 10 do 20-krat več. Najvišje stopnje na teh računih pa ponujajo samo spletne banke. Če lahko živite z odsotnostjo lokacij iz opeke in malte, je morda ena od teh virtualnih ustanov najboljša možnost prihranka.

Če pa še niste stranka spletnega bančništva, boste verjetno morali še malo počakati na nakazila s svojega tekočega računa, kot če bi hranili varčevalni račun v svoji banki. In tudi obrestne mere spletnih varčevalnih računov se ne morejo pohvaliti v primerjavi s potencialnimi zaslužki iz drugih naložbenih možnosti.

Posredniški račun

Če imate apetit za večje tveganje, se lahko odločite, da se vaš polog vplača na naložbenem računu pri večjem posredništvu. Račun vam bo omogočil, da denar vložite v delnice in vzajemne sklade, ki bodo potencialno zaslužili veliko višje donose kot celo varčevalni račun z visokim donosom.

Glede na nestanovitnost borze pa teh zdravih donosov morda ne boste spoznali tako hitro, kot jih potrebujete - ali ko jih potrebujete. Torej so računi za posredovanje lastniških vrednostnih papirjev najbolje rezervirani za tiste, katerih časovni okvir za nakup stanovanja je prilagodljiv in si lahko privoščijo čakati na kakršna koli nihanja na trgu. Praviloma se borza sčasoma na splošno opomore od padcev, sredstva v zalogah pa dolgoročno dosegajo bolj zdrave zaslužke.

Če niste prepričani, kako izbrati posrednika, si oglejte ta seznam najboljši spletni borzni posredniki.

Spodnja črta

Glede na to, da boste za polog verjetno potrebovali več deset tisoč dolarjev, je pametno previdno raziščite, kje je najbolje zadržati ta denar, in izberite možnost, ki je v skladu z vašimi potrebami in prednostne naloge.

Če želite predvsem udobje, se boste z varčevalnim računom v banki opeke in malte, ki ga že uporabljate, odlično odrezali. Če želite malo več donosa in vas ne moti čakati na nakazila med bankami, lahko poiščete spletno banko in zaslužite več obresti. Če lahko obvladate tveganje, naložbeni računi ponujajo najboljše donose. Predstavljajo pa največje tveganje, da bi vrednost vašega položnega sklada padla ravno v trenutku, ko potrebujete denar.