Definicija povprečnega neplačanega salda

Kaj je povprečno neporavnano stanje?

Povprečno neporavnano stanje je neplačano, obrestovano stanje posojila ali posojilnega portfelja, povprečeno v določenem časovnem obdobju, običajno en mesec. Povprečno neporavnano stanje se lahko nanaša na kateri koli rok, obrok, revolving ali dolg po kreditni kartici na katere se obračunavajo obresti. Lahko je tudi povprečno merilo celotnega dolga posojilojemalca v določenem časovnem obdobju.

Povprečni neporavnani saldo je mogoče primerjati povprečno zbrano stanje, ki je tisti del posojila, ki je bil v istem obdobju odplačan.

Razumevanje povprečnega neplačanega salda

Povprečna neplačana sredstva so lahko pomembna iz več razlogov. Posojilodajalci imajo pogosto portfelj številnih posojil, ki jih je treba skupaj oceniti glede na tveganje in donosnost. Banke za določitev zneska uporabljajo povprečno neporavnano stanje obresti vsak mesec plačujejo imetnikom svojih računov ali zaračunavajo posojilojemalcem. Če ima banka v posojilnem portfelju veliko neporavnanega salda, bi to lahko pomenilo, da ima težave pri pobiranju svojih posojil, in je lahko signal za prihodnji finančni stres.

Številna podjetja s kreditnimi karticami uporabljajo tudi metodo povprečnega dnevnega neplačanega salda za izračun obresti za revolving kreditna posojila, zlasti kreditne kartice. Uporabniki kreditnih kartic pri nakupih ves mesec nabirajo neplačana sredstva. Metoda povprečnega dnevnega salda omogoča podjetju kreditne kartice, da zaračuna nekoliko višje obresti upoštevati stanja imetnika kartice v preteklih dneh v obdobju in ne le ob zaključku datum.

Za posojilojemalce bodo bonitetne agencije pregledale neplačana sredstva potrošnikov na njihovih kreditnih karticah v okviru določanja a Kreditna ocena FICO. Posojilojemalci bi morali biti zadržani in ohraniti stanje svojih kreditnih kartic precej pod mejo. Povečanje kreditnih kartic, zamuda pri plačilu in prijava za nov kredit povečajo neplačana sredstva in lahko znižajo ocene FICO.

Obresti na povprečne neporavnane bilance

Pri izračunih povprečnih dnevnih neporavnanih saldov lahko upnik v povprečju vzame stanja v zadnjih 30 dneh in dnevno oceni obresti. Običajno so povprečne dnevne obresti produkt povprečnih dnevnih stanj v izkaznem ciklu, pri čemer se obresti na koncu obdobja ocenjujejo kumulativno.

Ne glede na to je dnevna periodična obrestna mera letna odstotna stopnja (APR), deljena s 365. Če se obresti kumulativno ocenijo na koncu cikla, bi bile ocenjene le na podlagi števila dni v tem ciklu.

Obstajajo tudi druge povprečne metodologije. Na primer, lahko se uporabi preprosto povprečje med začetnim in končnim datumom, tako da se začetno stanje plus končno stanje deli z dvema in nato ocenijo obresti na podlagi mesečne obrestne mere.

Kreditne kartice bodo v pogodbi o imetniku kartice predstavili svojo metodologijo obresti. Nekatera podjetja lahko v svojih mesečnih izkazih navedejo podrobnosti o izračunu obresti in povprečnih stanjih.

Potrošniški kredit

Ponudniki kreditov vsak mesec poročajo agencijam za kreditno poročanje o neplačanih saldih. Izdajatelji kreditov običajno poročajo o celotnem stanju posojilojemalca v času predložitve poročila. Nekateri izdajatelji kreditov lahko poročajo o neporavnanih stanjih v času izdaje izkaza, drugi pa se odločijo, da bodo poročali o podatkih na določen dan vsak mesec. Stanja se poročajo o vseh vrstah revolving in non-revolving dolgov. Z neporavnanimi stanji izdajatelji kreditov poročajo tudi o zamudah pri plačilih, ki se začnejo pri 60 dneh zapadlost.

Pravočasnost plačil in neporavnana stanja so glavni dejavniki, ki vplivajo na kreditno sposobnost posojilojemalca. Strokovnjaki pravijo, da bi si morali posojilojemalci prizadevati, da bi njihova skupna neporavnana sredstva ostala pod 30%. Posojilojemalci, ki uporabljajo več kot 30% celotnega razpoložljivega dolga, lahko iz meseca v mesec zlahka izboljšajo svojo kreditno sposobnost z večjimi plačili, ki zmanjšajo njihovo skupno neporavnano stanje.

Ko se skupni neplačani znesek zniža, se kreditna sposobnost posojilojemalca izboljša. Pravočasnosti pa ni tako enostavno izboljšati, saj so zamude pri plačilih dejavnik, ki lahko ostane na kreditnem poročilu sedem let.

Izračun povprečnega neplačanega salda

Posojilodajalci običajno izračunajo obresti za revolving kredit, kot so kreditne kartice ali kreditne linije, z uporabo povprečja dnevnih neporavnanih stanj. Banka sešteje vsa dnevna neporavnana stanja v obdobju (običajno mesec) in to vsoto deli s številom dni v obdobju. Rezultat je povprečna neporavnana bilanca za obdobje.

Za posojila, ki se plačujejo mesečno, na primer hipoteke, lahko posojilojemalec namesto tega vzame aritmetična sredina začetnega in končnega salda cikla izjav. Recimo, na primer, da ima hipotekarni posojilojemalec hipotekarno stanje v začetku meseca 100.000 USD in plača 30. istega meseca, pri čemer se dolg glavnice zmanjša na 99.000 USD. Povprečni preostali znesek posojila v tem obdobju bi bil (100.000–99.000 USD)/2 = 99.500 USD.

Pogosto zastavljena vprašanja

Kaj je neporavnano stanje?

Neporavnano stanje je skupni znesek, ki je še dolžan pri posojilu.

Kaj je neporavnano glavnico?

To je znesek glavnice posojila (tj. Prvotno izposojenega dolarja), ki je še v zapadlosti, in ne upošteva obresti ali kakršnih koli provizij za posojilo.

Kje lahko najdem svoje neporavnano stanje?

Posojilojemalci lahko te podatke najdejo v svojih rednih bančnih izpiskih ali izpiskih posojil. Običajno jih lahko kadar koli povlečete s spletne strani posojilodajalca.

Kakšna je razlika med preostalim in preostalim stanjem?

Neplačani znesek se nanaša na znesek, ki je še dolžan za posojilo z vidika posojilojemalca ali posojilojemalca. Preostalo stanje se namesto tega nanaša na to, koliko denarja ostane na računu po porabi ali dvigu z vidika varčevalca ali hranilnice.

Kolikšen odstotek neplačanega zneska je minimalno plačilo?

Nekateri posojilodajalci zaračunavajo fiksni odstotek, na primer 2,5%. Drugi bodo zaračunali pavšalno pristojbino plus fiksni odstotek, na primer 20 USD + 1,75% preostalega zneska kot minimalno zapadlo plačilo. K izračunu se običajno dodajo kazni, kot so zamudne takse in zneski zapadlosti. To bi znatno povečalo vaše minimalno plačilo.