Kako deluje delinkventnost pri kreditnih karticah

Kreditna kartica prestopništvo se zgodi, ko imetnik kartice zamuja pri plačilu potrebnih mesečnih plačil. Čeprav se zamuda 30 dni na splošno šteje za zamudo, običajno traja dva meseca zamud pri plačilih, preden se podatki sporočijo agencijam za poročanje o kreditih. Če je račun prijavljen v zamudi, ima lahko dogodek negativen vpliv na vašo kreditno sposobnost in zmanjša vašo sposobnost zadolževanja v prihodnosti. Ko pa temeljito razumete prestopništvo, je ravnanje z njim pravzaprav precej preprosto.

Kaj je zamuda pri kreditnih karticah?

Ko uporabljate kreditno kartico, morate vsak mesec plačati določen del svojega zneska, da ostanete na svojem računu. Tako, da vam podari kreditna linijavam izdajatelj kreditne kartice v bistvu zagotavlja posojilo, ki ga morate vsak mesec postopoma odplačevati. Ker niste izvršili zahtevanih minimalnih mesečnih plačil, kot imetnik kartice kršite pogoje pogodbe, ki ste jo sklenili z posojilodajalec, račun pa postane zamudnik.

Delinkventnost je razdeljena na stopnje, ki kažejo, koliko plačil je imetnik kartice zamudil. Te ravni se pogosto imenujejo dnevi. Na primer, dan po zamudi prvega plačila ste en dan zamudnik. Ko zamudite drugo plačilo, imate 30 dni zamude pri plačilu itd.

Tehnično gledano, potrošnik postane zamudnik, potem ko mu manjka enkratno mesečno plačilo. Vendar se o prestopništvu na splošno ne poroča kreditnih uradov dokler ne zamudite dveh zaporednih plačil. Potrošnikom je tako zagotovljeno varovalno območje in dovoljen je en napačen korak, ne da bi utrpel pomembne posledice.

Učinki prestopništva

Da ne bo pomote glede tega, velja načelo norca, ki me dvakrat sramuje, ker bo prijava kreditnim birojem kot prestopnik negativno vplivala na kreditna ocena. Čeprav je lahko škoda po samo dveh zamujenih plačilih relativno minimalna, se lahko po treh kreditnih ocenah vaš kreditni rezultat zniža za kar 180 točk.

Ko ste izpustili štiri plačila, bo vpliv na vašo bonitetno oceno še hujši in vaš račun bo verjetno predan zbirke. Prizadevanja zbiralcev se bodo po petih zgrešenih plačilih zagotovo povečala, verjetno pa bo obstajala tudi možnost pravnih ukrepov.

Poleg tega, da bo utrpel škodo pri kreditni oceni in da bo predmet zbiranja, bo prestopnik imel svoje zaračunavanje privilegijev bodisi začasno ustavljeno čakajoče plačilo ali trajno preklicano, kar pomeni, da bo celotno plačilo označilo račun zaključek. Čeprav se te kazni lahko zdijo hude, razmislite o nadaljevanju situacije: nekdo, ki doseže to stopnjo prestopništva, pet mesecev ni plačal računov za kreditne kartice. Kreditna kartica ni čarobni kos plastike, ki omogoča brezplačen nakup, in takšno vedenje običajno ne prenaša nobeno podjetje za izdajo kreditnih kartic.

Izhod iz prestopništva

Kljub temu, da obstaja način za prestop v prestopništvo, obstaja tudi način, da se mu ustavimo in mu na koncu pobegnemo. Ustvarjanje enega minimalno plačilo ustavi napredovanje prestopništva in vas zadrži na trenutni ravni prestopništva. Razumevanje tega je bistvenega pomena, saj je poročanje kreditnim birojem, da je 120 dni zamude pri plačilu, veliko slabše kot poročati kot 90 dni zamude. Če torej lahko plačate vsaj znesek enega minimalnega plačila (običajno približno 3% vašega stanja), morate to storiti.

Tu pa pridejo potrošniki v težave in vedno znova delajo iste napake. Na srečo se tem napakam ni težko izogniti, če veste, da morate nanje paziti.

Napaka 1. Plačilo manjše od minimalnega plačila

Zanimivo je, da plačila, manjša od minimalnega, nimajo vpliva na prestopništvo - skoraj tako, kot da sploh ni bilo plačila. Tako, ko ljudje plačajo malo (mislijo, da bo to zagotovo izboljšalo njihov položaj), to sploh ne prinaša koristi. Te napake se je mogoče zlahka izogniti, če le plačujete s kreditno kartico, ki je večja ali enaka minimalnemu zahtevanemu znesku.

Napaka 2. Plačajte le minimalno plačilo

Mnogi ljudje zamenjajo zahtevano minimalno plačilo s celotnim dolgom, ki je naveden na njihovih računih. Dolg je skupni znesek, ki ga morate plačati, da postanete tekoči, in če ste v zamudi, je verjetno sestavljen iz več minimalnih plačil. Ne vzdržujte se plačil, dokler ne poravnate celotnega zneska, potrebnega za sprostitev računa.

Pravzaprav, medtem ko z enim minimalnim plačilom preprečuje poslabšanje prestopništva, kar zmanjšuje prestopništvo za dva. Če imate na primer 90 dni zamude pri plačilu, vas plačilo zneska, ki je enak dvema minimalnima plačiloma, privede do 60 dni. En minimalni znesek se bo upošteval pri dolgu za tekoči mesec, drugi pa krije eno od plačil, ki ste jih zamudili. Če želite popolnoma izstopiti iz prestopništva in postati aktualni na svojem računu, morate plačati skupni znesek zamujenih minimalnih plačil plus minimalni znesek v tekočem mesecu.

Obravnavanje posledic delinkvencije

Ko boste postali aktualni pri svojem računu, se boste morali lotiti odpravljanja posledic prestopništva. Prestopništvo je kot črno oko na tebi kreditno poročilo ker signalizira neodgovornost potrošnikov. Bolj ko ga prikrijete s pozitivnimi informacijami o uporabi, manj očiten postane.

Najboljši način, da v svoja kreditna poročila vnesete pozitivne informacije, je, da odprete kreditno kartico, ker se podatki o uporabi kreditne kartice mesečno poročajo kreditnim birojem. Ne glede na to, ali kupujete in jih plačujete v celoti ali preprosto vzdržujete odprto kartico z ničelnim stanjem, vam bo kreditna kartica ponudila veliko priložnosti za dokazovanje davčne odgovornosti.

Zavarovane kreditne kartice so še posebej primerni za izboljšanje kredita, saj morate za odprtje kredita položiti vračljivo varščino. Ta varščina jamči za odobritev, zagotavlja izdajatelju zaščito pred neplačilom in briše potrebo po dragem struktura pristojbin. Poleg tega, ker je to tudi vaša kreditna linija, varščina zagotavlja, da ne morete porabiti preko svojih zmožnosti.

Kako se izogniti zlorabi kreditnih kartic

Najboljši način, da se izognete prestopkom pri kreditnih karticah, je odgovorno upravljanje dolga. Tukaj je nekaj predlogov:

• Nastavite samodejno plačilo—Če imate številne mesečne račune in jih težko spremljate, lahko nastavitev samodejnega plačila pri vaši banki ali kreditni zvezi pomaga zagotoviti, da nikoli ne zamudite plačila.
• Pripravite svoj proračun—Če ste v času gospodarske krize leta 2020 lahko izkoristili odlog ali vzdržljivost dolga, se morate pripraviti na plačilo več za kritje teh dolgov. Poskusite nameniti dovolj denarja, da na kreditnih karticah plačate več kot mesečni minimum.
• Nehajte uporabljati kreditne kartice- Se počutite, kot da ste na svojih računih pod vodo? Odložite svoje kreditne kartice, da ne boste nabrali več dolga in se poglobili v globljo luknjo. Ko nehate uporabljati kartice, bi lahko razmislili tudi o najemu osebnega posojila, s katerim boste z enostavnim mesečnim plačilom odplačali dolg. Pazite le, da ne boste nalagali več računov.
• Pokličite izdajatelja kreditne kartice- Če zamujate s plačili, se takoj obrnite na upnika. Če jih opozorite na svojo situacijo, boste lažje sodelovali z vami pri iskanju rešitve.

Spodnja črta

Konec koncev si čez noč ne boste opomogli od posledic prestopništva; potreben bo čas in dosledno odgovorna uporaba kreditne kartice. Ne pozabite porabiti svojega denarja na najučinkovitejši možni način, ne da bi plačevali pod minimalnim zneskom in razumeli razliko med tem zneskom in celotnim dolgovanim zneskom.

Ko ste prestopni, morate razredčiti negativne informacije na svojih glavnih kreditnih poročilih in si prislužite zaupanje posojilodajalcev, tako da jim ponazorite, da lahko obvladate kredit, ne da bi pri tem prišli v težave. Zato bodite potrpežljivi, odprite zavarovano kreditno kartico, pametno ga uporabite in sčasoma si boste povrnili prejšnjo postavo.