Kako vlagati, ko ste zlomljeni

Stari rek, da je za zaslužek potreben denar, drži. Za tiste, ki živijo plača do plače, pogosto ni dovolj denarja za naložbe. Ko zdaj potrebujete denar, pomislite na upokojitev IRA in borza bi lahko bila daleč navzdol na vašem seznamu prioritet. Vendar pa z branjem tega članka in pridobivanjem znanja naredite enega od nujnih prvih korakov pri izgradnji jajca za upokojitev.

Potrebujete denar

Dejstvo ostaja, da morate odložite denar za kasnejša leta ali se soočijo z možno katastrofalno situacijo. Nekega dne ne boste mogli delati in socialna varnost ne bo dovolj za preživetje - ob predpostavki, da bo sklad na voljo čez 20 ali 30 let. Zdaj lahko začnete vlagati z manj denarja, za katerega mislite, da bo potreben.

Najprej moramo rešiti ta problem omejenih sredstev in nasveti niso novi ali revolucionarni. Nekaj ​​v vašem življenju mora iti, vendar to ni nujno velika sprememba v življenju. Preproste spremembe, ki prihranijo 1 USD tukaj in 5 USD tam, se lahko povečajo narediti velik vpliv.

Zbrali smo nekaj idej za tiste ljudi, ki ne vidijo razpoložljivih sredstev za vlaganje.

DRIPS

Načrti reinvestiranja dividend (DRIPS) vam omogočajo, da z nakupom neposredno pri podjetju vložite majhne vsote denarja v delnice, ki se izplačujejo dividende. Podjetja, kot so GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot in Johnson & Johnson, so le nekatera podjetja, ki vam omogočajo redne nakupe zelo majhnih količin zalog in reinvestiranje dividende. To lahko sčasoma prinese veliko naložbo, in ko pridobite večjo bilanco, lahko razmislite o preusmeritvi nekaterih teh sredstev v druge naložbe.

Račun morate ustvariti pri posredniku in na seznamu Investopedia najboljši posredniki za popust odlično izhodišče.

ETF -ji

ETF-ji ali skladi, s katerimi se trguje na borzi, so finančni produkti, ki spremljajo uspešnost določenega sektorja naložbenega trga. Preko posrednika lahko kupite le eno delnico ETF, nekateri od teh ETF pa spremljajo uspešnost celotnega borznega trga, trga obveznic in mnogih drugih. Mnogi ETF -ji prav tako plačujejo dividende, zaradi česar je nakup v skladu, kot je Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), trenutno razpršen portfelj, ki prav tako plačuje dividende.

Sredstva za ciljni datum

Sredstva za ciljne datume, kot že ime pove, ciljno usmerite svoj datum upokojitve s spreminjanjem odstotka delnic in obveznic, da zagotovite, da bo vaš denar ostal varen, ko se približujete upokojitveni starosti. Nekatera od teh sredstev zahtevajo najmanj 1.000 USD, lahko pa služijo kot odlični izdelki za vlagatelje, ki ne želijo sami upravljati svojega portfelja. Pri izbiri sklada za ciljni datum bodite previdni zaradi visokih provizij, ki jih zaračunavajo nekatera sredstva.

401 (k)

Če imate 401 (k), ki ustreza vašim prispevkom, najprej vložite tja. Ker vam vaše podjetje daje brezplačen denar za vlaganje, morate vedno financirati svojih 401 (k) pred zunanjimi naložbami.

Naložbe med dolgom

Če imate nekaj prihranjenega ali vloženega denarja, si želite, da bi sčasoma narasel. Obstaja veliko dejavnikov, ki lahko to preprečijo, vendar je za nekatere ena največjih ovir dolg. Če imate precejšen znesek dolga, pa naj gre za hipoteko, kreditno linijo, študentsko posojilo ali kreditno kartico, se lahko še vedno naučite, kako uravnotežiti svoj dolg s varčevanjem in vlaganjem.

Na splošno lahko dolgovi vlagateljem zelo otežujejo zaslužek. V nekaterih primerih je vlaganje v dolg podobno kot reševanje potapljajoče se ladje s skodelico kave. Z drugimi besedami, če imate dolg kreditna linija pri sedmih odstotkih obresti bo moral denar, ki ga vlagate, po upoštevanju davkov in pristojbin zaslužiti več kot sedem odstotkov, da bo bolj donosen kot preprosto odplačilo dolga. Obstajajo naložbe, ki prinašajo tako visoke donose, vendar jih morate znati najti, saj veste, da ste pod bremenom dolga.

Pomembno je na kratko razlikovati med različnimi vrstami dolga, ki bi lahko nastali.

Dolg za visoke obresti

To je vaša kreditna kartica. Veliko zanimanje je relativno, vendar je vse, kar je nad 10%, dober kandidat za to kategorijo. Prenos kakršnega koli stanja na vaši kreditni kartici ali podobnem vozilu z visokimi obrestmi pomeni, da ga pred začetkom vlaganja plačate prednostno.

Nizkoobrestni dolg

Ta vrsta dolga z nizkimi obrestmi je lahko pogosto posojilo za avto, kreditna linija ali osebno posojilo pri banki. Obrestne mere so običajno opisane kot premija plus ali minus določenega odstotka, zato še vedno obstaja določen pritisk na uspešnost zaradi vlaganja v to vrsto dolga. Vendar je ustvarjanje portfelja, ki vrača 12 odstotkov, veliko manj zastrašujoče, kot portfelja, ki mora vrniti 25 odstotkov.

Davčno odbitni dolg

Če obstaja dober posojilo, je to to. Davčno priznani dolgovi vključujejo hipoteke, študentska posojila, poslovna posojila, naložbena posojila in vsa druga posojila, pri katerih so vam plačane obresti vrnjene v obliki davčnih olajšav. Ker je ta dolg na splošno tudi nizke obresti, lahko zlahka sestavite portfelj, medtem ko ga odplačujete.

Vrste dolgov, na katere se bomo osredotočili, so dolgoročni dolg z nizkimi obrestmi in davčno priznani dolg (na primer osebna posojila ali hipotekarna plačila). Če imate dolg z visokimi obrestmi, se boste verjetno želeli osredotočiti na odplačilo, preden začnete svojo naložbeno avanturo.

Primerjava k rasti denarja

Odprava dolga, zlasti na primer posojila, ki bo vzela dolgoročni kapital, vas oropa časa in denarja. Dolgoročno čas (v smislu sestavljanje čas vaše naložbe), kar izgubite, vam pomeni več kot denar, ki ga dejansko plačate (v smislu denarja in obresti, ki jih plačujete svojemu posojilodajalcu).

Denarju želite dati čim več časa za sestavo. To je eden od razlogov za ustanovitev portfelja kljub dolgu, vendar ne edini. Vaše naložbe so lahko majhne, ​​vendar se vam bodo izplačale več kot naložbe, ki bi jih naredili kasneje v življenju, ker bodo te majhne naložbe imele več časa za dozorevanje.

Oblikovanje načrta za vlaganje

Namesto ustvarjanja tradicionalnega portfelja z visoko in nizko tveganimi naložbami, ki so prilagojene glede na vašo strpnost in starost je ideja, da bi plačila posojila namesto nizko tveganega in/ali naložbe s fiksnim dohodkom. To pomeni, da boste opazili "donos" zaradi zmanjšanja dolga in obresti, ne pa od dva do osem odstotkov donosa obveznice ali podobne naložbe.

Preostali del vašega portfelja bi se moral osredotočiti na naložbe z visokim tveganjem in z visokim donosom, kot so delnice. Če je vaša toleranca tveganja zelo nizka, bo večina vašega naložbenega denarja še vedno namenjena posojilom plačila, vendar bo odstotek, ki bo prinesel na trg, za ustvarjanje donosov ti.

Tudi če imate toleranco do visokega tveganja, v svoj naložbeni portfelj morda ne boste mogli vložiti toliko, kot želite, saj za razliko od obveznic posojila zahtevajo določen znesek pri mesečnih plačilih. Obremenitev z dolgom vas bo morda prisilila, da ustvarite konzervativni portfelj, pri čemer bo večina vašega denarja "vložena" v vaša posojila, le malo pa gre v vaše visoko tvegane in donosne naložbe. Ker se dolg zmanjšuje, lahko ustrezno prilagodite svojo distribucijo.

Spodnja črta

Kljub dolgu lahko vlagate. Pomembno vprašanje je, ali bi morali ali ne. Odgovor na to vprašanje je prilagojen vašemu finančnemu položaju in strpnosti do tveganja. Zagotovo so koristi od tega, da denar čim prej pridete na trg, vendar tudi ni zagotovila, da bo vaš portfelj deloval po pričakovanjih. Te stvari so odvisne od vaše naložbene strategije in tržnega časa.

Največja korist vlaganja v dolg je psihološka - tako kot večina financ. Odplačevanje dolgoročni dolgovi je lahko dolgočasno in razočaranje, če niste tip osebe, ki vam nalaga ramo in nenehno pritiska, dokler ni končana. Za mnoge ljudi, ki servisirajo dolg, se zdi, da se trudijo priti do točke, ko se lahko začne njihovo redno finančno življenje - varčevanje in vlaganje.

Dolg postane kot stanje limba, kjer se zdi, da se stvari dogajajo počasi. Če imate celo skromen portfelj za sledenje, lahko svoje navdušenje nad rastjo vaših osebnih financ preprečite. Za nekatere ljudi ustvarjanje portfelja v zadolženosti zagotavlja prepotreben žarek svetlobe.