7 rešitev za lastnike stanovanj, ki se borijo s hipoteko

Če se zdaj trudite, da bi bili vaši hipoteka plačila, niste sami. Po podatkih RealtyTrac je eden na vsakih 12.448 domov izvršba decembra po vsej ZDA. 2020. Na Floridi je eden od vsakih 6.240 domov, medtem ko je v Kaliforniji eden od vsakih 11.342 domov v zaprtju.

Nova pandemija koronavirusa je povzročila naraščanje brezposelnost in izgubo dohodka. Če menite, da obstaja nevarnost zasega vašega doma, ne pozabite, da obstajajo programi, namenjeni zagotavljanju hipotekarna olajšava do posojilojemalcev.

Možnosti olajšave pri hipoteki za COVID-19

Če je vaša hipoteka podprta z državnim programom, velja moratorij-ali odlog-na odvzem prostorov in izselitve za tiste, na katere vpliva COVID-19. Moratorij naj bi potekel januarja. 31, 2021, vendar je bil podaljšan. Vendar se datumi poteka podaljšanja razlikujejo, odvisno od programa vladnih posojil za stanovanja.

Za tiste, ki želijo zahtevati potrpežljivost, Oddelek za stanovanja in razvoj mest, Oddelek za veteranske zadeve in Oddelek za Kmetijstvo je podaljšalo rok za vpis, za katerega lahko posojilojemalci zahtevajo potrpežljivost do 30. junija, 2021. Forbearance je dogovorjena preložitev hipotekarnih plačil med posojilodajalcem in posojilojemalcem, da se prepreči izvršitev izvršbe.

Za hipotekarna posojila, zavarovana z Fannie Mae in Freddie Mac, Zvezna agencija za stanovanjsko financiranje (FHFA) je podaljšal moratorije na izterjavo na eno družinske izvršbe in nepremičnine v lasti (REO) deložacije do 30. junija 2021. REO nepremičnine so nepremičnine v lasti bank, zaradi privzeto ali neplačila posojilojemalca.

Za hipotekarna posojila, ki jih podpira Ministrstvo za kmetijstvo ZDA (USDA), moratorij na izterjavo za njegov program neposrednega in zajamčenega posojila za enodružinsko stanovanje poteče 30. junija 2021.

Do 30. junija 2021 so bila podaljšana tudi hipotekarna posojila, dana prek ZDA Oddelek za stanovanjski in urbani razvoj (HUD) zavarovan pri Zvezna stanovanjska uprava (FHA) ali ga jamči Urad za domorodne ameriške programe “(oddelka 184 in 184 A, programi jamstva za posojila).

Za tiste, ki imajo posojila VA, je Oddelek za veteranske zadeve prav tako je bil do 30. junija 2021 izrinjen moratorij na deložacijo in izvršbo.

Preverite pri svoji banki oz ponudnik hipotekarnih storitev, ki zbira vaša plačila, da ugotovi, ali je vaše hipotekarno posojilo primerno za program moratorija. Ne glede na to, ali so vaše težave pri plačilu hipotekarnih posojil povezane s koronavirusom ali ne, morate najprej poklicati ponudnika posojila. Če je mogoče, poskusite to storiti, preden zamudite plačila, saj bo tako ostalo na voljo največ možnosti. V tem članku strokovnjaki opisujejo različne možnosti, ko se borite za pravočasno plačilo.

1: Zahtevajte hipotekarno vzdržljivost

Kot smo že omenili, sta Freddie Mac in Fannie May izdala smernice za hipotekarna vzdržljivost v zvezi s COVID-19.To pomeni, da lahko posamezniki za ta čas zmanjšajo ali prekinejo plačila. Poleg tega vse povezane hipotekarno prestopništvo ne bodo prijavljeni kreditnim birojem, zato manjkajoča plačila ne bodo škodila vašemu kreditnemu rezultatu. Po končanem strpljenju bodo posojilodajalci skupaj s posojilojemalci sodelovali pri prilagajanju posojil na nižja mesečna plačila.

2: Refinanciranje dolgoročnejšega posojila

Razporeditev posojila na daljše obdobje je ena od možnosti, ki lahko zmanjša vaš znesek mesečnega plačila. Refinanciranje do dolgoročnejšega posojila je najpreprostejši način za zmanjšanje mesečnih hipotekarnih plačil, zlasti kadar denarni tok je problem, pravi Al Hensling, predsednik United American Mortgage v Irvineu, Kalifornija

Vendar je pomembno omeniti, da je vaš obrestna mera se bo povečalo. Da bi to nadomestil, Matt Hackett, vodja zavarovanj in operacij pri newyorški družbi Equity Now, priporoča višja plačila za povečanje hitrosti odplačevanja glavnice. Večina hipotek nima kazni za predplačilo (čeprav morate vsekakor preveriti svojo).

3: Refinanciranje za spremembo pogojev obrestne mere

Refinanciranje v hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM) je izvedljiva možnost, če ste skoraj že odplačali hipoteko. "Vedno več potrošnikov priznava finančne koristi, ki jih lahko zagotovi hipoteka s spremenljivo obrestno mero v pravih okoliščinah," pravi Hensling. Odličen primer je lastnik stanovanja, ki predvideva, da bo svoj dom prodal v naslednjih treh letih in ima trenutno posojilo s fiksno obrestno mero v višini 400.000 USD po 4.25%, ki plačuje 1.976,76 USD na mesec.

Hensling pravi, če je lastnik stanovanja refinanciral a hibridna hipoteka z nastavljivo obrestno mero določeno za pet let na 2,875%, bi to zmanjšalo mesečno plačilo na 1695,57 USD na mesec in prihranilo 281,19 USD na mesec.

Jeremy Brandt, izvršni direktor WeBuyHouses.com, se strinja in dodaja: "Če je dom skoraj izplačan, bo velika večina mesečnih plačil namenjenih lastniškemu kapitalu in ne obresti. Ponovno financiranje ARM bi lahko rešilo kratkoročne težave z denarnim tokom z zmanjšanjem mesečnega plačila na račun naslednjih plačil. "To velja, če obrestne mere Če se začnejo povečevati, se lahko mesečna plačila čez čas povečajo.

Druga možnost je, če imate ARM, preklopite na a hipoteka s fiksno obrestno mero morda ne zniža vaših trenutnih mesečnih plačil, lahko pa ustavi rast vaših plačil. "To je smiselno, če so trenutne fiksne obrestne mere nižje od obrestne mere ARM ali če pričakujete, da se boste premaknili pozneje v naslednjih treh letih," pravi Brandt. Vendar opozarja, da je lahko fiksna obrestna mera, pri kateri refinancirate, dalj časa v ARM -u, višja od vaše obstoječe, kar lahko povzroči zvišanje mesečnega plačila.

4: Izpodbijanje davkov na nepremičnine

Če je vrednost vašega doma padla, izpodbijte svoj davek na nepremičnine bi lahko zagotovila finančno olajšavo, pravi Cara Pierce, pooblaščena stanovanjska svetovalka pri Clearpoint Credit Counseling Solutions, nacionalni neprofitni organizaciji. »Obrniti se morate na okrožni urad davčnega ocenjevalca v okraju, v katerem se nahaja hiša poglejte, kakšne informacije bodo potrebovali kot dokaz, da so stanovanjske vrednosti padle, "pravi Pierce.

Vendar Pierce pravi, da je to kratkoročna strategija. Opozarja, da bodo z naraščanjem vrednosti nepremičnin naraščali tudi davki na nepremičnine. Upoštevajte tudi, da lahko ocena vašega doma stane nekaj sto dolarjev.

5: Spremenite posojilo

A sprememba posojila je alternativa za tiste, ki ne morejo refinancirati svojega posojila, vendar morajo znižati mesečno plačilo stanovanja. Toda za razliko od refinanciranja zahteva stisko. Pierce pravi, da morajo posojilojemalci posojilodajalcu pokazati, da zaradi finančnih težav ne morejo nadaljevati z rednim mesečnim plačilom stanovanja. "Ta postopek vključuje obsežno dokumentacijo, ki jo je treba dokončati in poslati posojilodajalcu v pregled," pravi Pierce.

Priporoča, da se lastniki stanovanj posvetujejo s pomočjo organizacije, certificirane s strani HUD, da v celoti razumejo njihove možnosti in dobijo pomoč pri stiku s posojilodajalcem. "Vendar pa vsi posojilodajalci ne ponujajo sprememb posojila ali pa ponujajo le kratkoročne spremembe posojila," pravi Pierce.

6: Pridobite posojilo za lastniški kapital

Pridobivanje a posojilo za lastniški kapital lahko nudita takojšnjo pomoč problematičnim lastnikom stanovanj, vendar ta strategija deluje le, če vi imate v hiši veliko lastniškega kapitala, kar pomeni, da je vaš dom vreden veliko več, kot ste dolžni na njem. Anthony Pili, direktor strateškega načrtovanja pri banki Greater Hudson Bank v Bardoniji v New Yorku, lastnikom stanovanj v težavah svetuje, naj razmislijo o poplačilu hipoteke z linijo lastniškega kapitala. »Banke običajno krijejo vse stroške zapiranja na linijah lastniškega kapitala. Prihranki pri zaključnih stroških se lahko uporabijo za hitrejše poplačilo glavnice, «pravi Pili.

Dodaja, da je ta strategija zelo učinkovita za posojilojemalce, ki imajo samodisciplino, da plačajo več kot dolg vsak mesec, saj je minimalno plačilo običajno le obresti, ki so nastale med mesec.

7: Pridobite posojilodajalca, da odpravi zasebno hipotekarno zavarovanje

Odvisno od tega, koliko lastniškega kapitala je v vašem domu, ga odpravite zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) lahko zniža hipotekarna plačila. "Če imate v nepremičnini vsaj 20% lastniškega kapitala, priporočam, da se obrnete na posojilodajalca, da opustite hipotekarno zavarovanje," pravi Pierce. Pojasnjuje, da morajo posojilojemalci, ki običajno ne plačujejo 20% dolžine, imeti PMI vsaj dve leti, vendar pravi, da lahko pri dvoletnem pravilu obstajajo izjeme. Na primer, če je lastnik hiše izboljšal hišo, ki je povečala vrednost, se lahko zahteva opusti.

Spodnja črta

Če se borite s hipoteko, ne mečite brisače. Obstajajo različne rešitve, ki vam lahko pomagajo ostati doma in upravljati mesečna hipotekarna plačila.