Ali vam predplačniške kartice ustrezajo?

Kaj je predplačniška kartica?

Predplačniška kartica je vrsta debetna kartica, podobno darilni kartici, ki jo je mogoče ponovno naložiti, ali kartico s shranjeno vrednostjo. Lahko ga naložite z gotovinskim stanjem in ga uporabite kjer koli je sprejeto določeno omrežje kartic - Mastercard, Visa, Discover ali American Express. Tukaj je razlog, zakaj bi razmislili o enem.

Kako delujejo predplačniške kartice

Predplačniške debetne kartice lahko kupite v supermarketih, trgovinah in v številnih drugih poslovalnicah ter neposredno pri podjetjih, ki jih izdajajo. Ker ne gre za kredit - zapravite lahko le denar, ki ste ga dali na kartico - za njegovo pridobitev ni potrebno preverjanje kreditne sposobnosti. Čeprav slaba kreditna zgodovina ne ovira vaših možnosti za pridobitev predplačniške kartice, vam njena kreditna kartica prav tako ne pomaga izboljšati

kreditna ocena. (Prav tako ne običajna debetna kartica, ker se o porabi debetne kartice ne poroča kreditnih uradov.)

Na kartico naložite gotovino na bankomatu ali v sodelujoči trgovini ali z neposrednim nakazilom. Predplačniške kartice imajo številke računov in preusmeritev, s katerimi je mogoče urediti neposredno nakazilo vaše plače ali državnih dajatev.

Po tem kartico uporabljate skoraj enako kot običajno debetno ali kreditno kartico. Opravljate lahko nakupe v trgovinah in na spletu, plačujete račune ali dvigujete gotovino z bankomata. Mnoga podjetja, ki ponujajo te kartice, imajo aplikacije, s katerimi lahko spremljate stanje, pregledate transakcije in nakažete sredstva.

Ko je vaše stanje izčrpano ali kadar koli želite, lahko kartico znova naložite z dodatnim denarjem.

Za razliko od običajne debetne kartice za predplačniško debetno kartico ne potrebujete bančnega računa. Zato te kartice pogosto uporabljajo brez bank odrasli, ki bodisi ne morejo dobiti ali ne želijo tradicionalnega bančnega računa, vendar včasih potrebujejo alternativo plačilu z gotovino. Ker so brezgotovinske transakcije vse bolj prisotne, se je danes težko izogniti nošenju neke vrste kartice.

Prednosti predplačniških kartic

Čeprav obstaja veliko načinov, na katere predplačniške kartice delujejo kot tipična debetna ali kreditna kartica, ponujajo določene prednosti pred temi in drugimi načini plačila. Med njimi:

Preprečite prekomerno porabo

Predplačniške kartice so lahko dober način, da se izognete dolgu, saj ne morete porabiti več kot znesek, ki ste ga že položili. So tudi koristno orodje za pripravo proračuna. Tudi če imate tekoči račun, bi lahko vsak mesec položili določen znesek na predplačniško kartico za določene kategorije porabe, na primer večerjo. Ko se vaš dodatek za mesec zmanjša, je to vse do naslednjega meseca.

Izogibajte se provizijam za prekoračitev

Banke nimajo težav, če strankam zaračunajo stroge kazni, ko prekoračijo tekoči račun. Po podatkih raziskovalnega podjetja Moebs Services je lani povprečna provizija za prekoračitev po vsej državi presegla 33 USD na transakcijo.Nekatere banke vam bodo dovolile, da izklopite zaščito pred prekoračitvijo (v tem primeru bo vaša debetna kartica preprosto zavrnjena, če nimate dovolj denarja za kritje transakcije), vendar je morda še vedno lažje dobiti eno od številnih predplačniških kartic, ki teh provizij nikoli ne zaračunajo pri vse.

Omejite izgube

Ne morete izgubiti več kot stanje na predplačniški kartici, tudi če postanete žrtev goljufov. Če namesto tega uporabljate debetno kartico, ste verjetno pokrili njeno zaščito odgovornosti, vendar nekateri potrošniki raje uporabljajo a predplačniško kartico pri opravljanju transakcij na spletu ali v trgovini, namesto da bi ogrozili celoten tekoči račun.

Od 1. aprila 2019 so kartice, ki se tržijo kot predplačniške, zajete v Zakon o elektronskem prenosu sredstev; kar pomeni, da vas morajo izdajatelji kartic preiskati in vam povrniti nepooblaščene stroške ali napake, dokler oddate pravočasno poročilo. Morda ste tudi upravičeni do določenih dodatnih zaščit, ki jih ponuja omrežje kartice. Če pa želite te ugodnosti, morate kartico registrirati pri izdajatelju.

Poleg tega je večina kartic zavarovano pri Zvezni družbi za zavarovanje vlog (FDIC), zaščita stanja do 250.000 USD pred propadom banke (spet morate registrirati svojo kartico, da pridobite kritje). Izdajatelji morajo dati opozorilo, če ne ponujajo zavarovanja FDIC.

Premagajte slabo bančno zgodovino

Če ste svojo zadnjo banko zapustili z neplačanimi provizijami, vas bo to lahko spet prizadelo, ko poskusite odpreti tekoči račun v drugi ustanovi. Banke naročijo poročilo o zgodovini banke, preden vam dovolijo odpreti račun, v katerem bodo prikazani vsi prejšnji računi "Zaprto zaradi vzroka." Predplačniške kartice ne zahtevajo takšnih pregledov, zato so način pridobivanja debetne kartice, tudi če so druge poti zaprte tebi.

Naučite otroke upravljati z denarjem

Predplačniške kartice so priročno orodje za učenje otrok o upravljanju denarja in krmarjenju po gospodarstvu brez denarja. Nekatere predplačniške kartice so specializirane za ta trg, zato staršem olajšajo, da na kartico položijo otroški dodatek ali drug denar.

Pridobite nekaj nagrad

Nekateri izdajatelji predplačniških kartic imajo celo programe nagrajevanja, podobno kot kreditne kartice. Kartica American Express Serve Cash Back na primer ponuja neomejeno 1% vračila denarja pri vseh nakupih. Walmart MoneyCard ponuja 3% vračila denarja na Walmart.com in v aplikaciji Walmart, 2% vračila denarja na bencinskih servisih Walmart in 1% vračila denarja v trgovinah Walmart, do 75 USD na leto.

Slabosti predplačniških kartic

Čeprav so lahko v pravih okoliščinah koristne, imajo predplačniške kartice tudi nekaj pomanjkljivosti.

Brez poročanja o kreditih

Kot je navedeno zgoraj, predplačniške kartice, tako kot druge debetne kartice, ne posredujejo podatkov o transakcijah kreditnih uradov, zato nimajo nobene vrednosti, če poskušate zgraditi kreditno zgodovino ali izboljšati svojo kreditno sposobnost rezultat. V tem primeru je morda bolje, da se prijavite za zavarovana kreditna kartica. To je posebna vrsta kreditne kartice za ljudi z omejeno ali slabo kreditno zgodovino. Dobra zavarovana kartica bo poročala o vaših plačilih računov vsem trem večjim kreditnim birojem.

Pristojbine - in to veliko

Glede na izbrano kartico se lahko soočite z aktivacijo, mesečnimi pristojbinami, provizijami za transakcije in pristojbinami za ponovno polnjenje. Nekateri celo ocenjujejo pristojbine za neaktivnost, če kartice ne uporabljate dlje časa. Ni treba posebej poudarjati, da se lahko pristojbine hitro povečajo in izpraznijo stanje vaše kartice.

Vzemite debetno kartico Visa 5% Cash Back Visa Green Dot. Čeprav je 5-odstotna denarna nagrada velikodušna, kartica za nakupe v trgovinah zaračuna do 1,95 USD, do 4,95 USD za polnjenje stanja v registru in 3 USD za dvig na bankomatu - poleg njegove mesečne pristojbine za storitev 9,95 USD.

Urad za finančno zaščito potrošnikov je leta 2019 uvedel nova pravila za lažjo primerjavo pristojbin na predplačniških karticah. Zdaj morajo izdajatelji predložiti grafikon, ki prikazuje pristojbine kartice na zunanji strani embalaže kartice, ter podrobnejše informacije na notranji strani. Prav tako morajo objaviti informacije o pristojbinah na spletu na spletnem mestu podjetja.

Spodnja črta

Če želite nadzorovati svojo porabo in se izogniti dolgu s kreditne kartice ali ne morete dobiti nobene druge vrste kartice, je morda odgovor na predplačniško kartico. Obstaja nešteto možnosti na trgu, zato poiščite tiste, ki so enostavni za uporabo in jih znova naložite, ne da bi pri tem plačali veliko bogastvo.