Stroški upokojitve, na katere morda niste pomislili

Že desetletja vam svetujejo, da prihranite dovolj, da pokrijete določen odstotek svojih trenutnih življenjskih stroškov med upokojitvijo, kaj pa stvari, ki jih na vašem radarju ni bilo? Nekateri strokovnjaki pravijo, da se vam bodo življenjski stroški znižali; drugi mislijo, da bodo ostali enaki. Kar pa ne slišite vedno, so stroški, ki so lahko pri upokojitvi povsem drugačni.

Tu je nekaj najpomembnejših, neočitnih stroškov upokojitve, na katere boste želeli biti pripravljeni.

Zdravstveno zavarovanje

Medicare, del A, bolnišnično zavarovanje, je brezplačno za večino ljudi, starih 65 let in več, ki so med delom plačali davek na Medicare.

Del B (zdravstveno zavarovanje), Del D (recepti) in Dodatno zavarovanje Medicareali Medigap, bo še vedno zahteval plačilo iz svojega žepa. Standardne premije dela B stanejo leta 2021 148,50 USD na mesec. Stroški se enkrat povečajo spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) se dvigne nad 88.000 USD (če vložite posamično ali ločeno) ali 176.000 USD (če ste poročeni in vložite skupaj). Letni odbitek dela B znaša 203 USD, nato pa za večino oskrbe plačate 20%.

Nekateri se odločijo za nakup a Prednostni načrt Medicare (Del C Medicare), da prejmete pokritost dela A in dela B pri zasebnem zavarovalniku namesto prek Original Medicare. Ti načrti lahko zajemajo tudi storitve, ki jih dela A in B ne opravljata, kot so zobozdravstvena oskrba, pregledi oči in slušni aparati. V tem primeru se stroški iz lastnega žepa razlikujejo glede na načrt. Te načrti lahko tudi omejijo ki jih uporabljajo zdravniki ali člani bolnišnic in ne delujejo dobro za snežne ptice in druge, ki med letom živijo na več lokacijah.

Del D in Medigap sta neobvezna, premije pa so spet odvisne od tega, kateri načrt izberete. Upoštevajte, da če se pravočasno ne prijavite za načrt D, vam lahko zaračunajo kazen do konca svojega življenja, ko oddate datoteko.

Pričakujete lahko, da bo Medicare v času upokojitve pokril približno dve tretjini stroškov zdravstvenih storitev, poroča Inštitut za zaposlovalske zaslužke (EBRI). EBRI napoveduje, da bo moški, ki bo leta 2020 star 65 let, potreboval 130.000 dolarjev, ženska pa 146.0000 dolarjev za 90 -odstotno možnost pokrivanja teh stroškov z upokojitvijo. (Glede na trenutno povprečno življenjsko dobo moških in žensk bi upokojitev za moškega lahko trajala 18 let, za ženske pa 21 let, v skladu z Organizacijo za gospodarsko sodelovanje in razvoj [OECD].) EBRI prevzema povprečno zdravilo na recept stroški. Če so stroški drog para - v 90. percentilu - skupaj morda potrebovali 325.000 USD.

Dolgotrajna oskrba

Del Medicare zajema medicinsko potrebno usposobljeno zdravstveno nego po bivanju v bolnišnici. Zajema tudi storitve, kot so delovna terapija, govorna terapija in fizikalna terapija. Ampak ne gre pokrivajo dolgotrajno oskrbo ko potrebujete le pomoč vsakodnevne dejavnosti (ADL), ki je vrsta oskrbe, ki jo potrebujejo številni starejši ljudje, še posebej, če živijo sami.

Kaj lahko vključujejo stroški dolgotrajne oskrbe

• Premije za zavarovanje dolgotrajne oskrbe
• Premije za celotno življenjsko zavarovanje z ugodnostmi za dolgotrajno oskrbo
• Stroški v čakalni dobi, preden se začne kritje vaše dolgotrajne oskrbe
• Stroški iz lastnega žepa za vse, kar Medicare ne krije, če nimate zavarovanja za dolgotrajno oskrbo 

Z uporabo lahko ocenite stroške različnih ravni dolgotrajne oskrbe na vašem območju Genworthjev kalkulator stroškov nege. Genworth prodaja zavarovanje za dolgotrajno oskrbo in izvede letno raziskavo okoli 20% ponudnikov dolgotrajne oskrbe, da bi potrošnikom predstavili možne stroške.

Predvideni povprečni nacionalni stroški dolgotrajne oskrbe za leto 2040

• Storitve gospodinjstva - 8 093 USD mesečno; 97.116 USD letno
• Pomočnik na domu - 8 265 USD mesečno; 99.180 USD letno
• Dnevno zdravstveno varstvo odraslih - 2895 USD mesečno; 34.740 USD letno
• Objekt za pomoč - 7.766 USD mesečno; 93.192 USD letno
• Polzasebna soba za ostarele-14.008 USD mesečno; 168.096 USD letno
• Zasebna soba za ostarele - 15.932 USD mesečno; 191.184 USD letno

A zdravstveno varčevalni račun (HSA) ki se financira med vašim delovnim letom, vam lahko pomaga pri kritju stroškov lastnega žepa pri zdravljenju in dolgotrajni oskrbi ob upokojitvi.

Prenove doma

Starejši, ki raje ostanejo doma, kot pa se preselijo v skupnost upokojencev morda ugotovijo, da njihov dom potrebuje spremembe, da bi bil varen in udoben. Tukaj je nekaj premislekov, če najdete način, kako jih financirati.

Domače izboljšave, ki jih je treba upoštevati pri staranju

• Zunanje rampe in notranje sedežnice, ki vam pomagajo pri varnem vstajanju po stopnicah
• Kadi ali prhe z ročaji in nedrsečimi tlemi
• Širše dvorane in vrata, ki omogočajo dostop do invalidskih vozičkov
• Spodnji pulti in omare z izvlečnimi policami, ki omogočajo enostaven dostop do vsega
• Varnostni in zdravstveni alarmni sistemi

Stroški bodo odvisni od tega, kje živite in kako obsežno je delo. Ni si težko predstavljati, da bi za te nadgradnje porabili vsaj 10.000 USD, a v primerjavi s stroški selitve bi bilo to lahko ugodno. Če se ne nameravate preseliti, boste morda namenili proračun za te starajoče se prenove običajno vzdrževanje streh, vodovodnih instalacij, HVAC, kuhinjskih aparatov, barvanja, vrtnarjenja itd čiščenje. Izboljšave doma iz zdravstvenih razlogov, na primer rampa za invalidski voziček ali razširitev vrat, so prav tako davčno priznan kot strošek zdravstva. Obstajajo podrobna pravila o tem, koliko lahko odštejete, če določeno izboljšanje poveča tudi vrednost vašega doma, zato se obrnite na davčnega strokovnjaka.

Poleg tega Medicare pokriva večino stroškov nekatere trajne medicinske opreme (DME), na primer bolniške postelje, invalidskega vozička ali skuterja ali naprave za dvig pacienta.

Na bolj zabavni strani pa boste morda želeli odložiti tudi denar za posodobitev videza svojega doma, saj morda doma preživite več časa kot kdaj koli prej.

Davek na dohodek

Vsak denar ti prispeval na položniške račune pred obdavčitvijo v času vašega delovnega leta bo obdavčen z dohodnino, ko se med upokojitvijo umaknete s teh računov.

Računi, pri katerih se dvigi ob upokojitvi obdavčijo z dohodnino

• 401 (k)
• Solo 401 (k)
• 403 (b)
• 457 (b)
• Tradicionalna IRA
• Preprosta IRA
• SEP IRA
• SARSEP

Računi, pri katerih dvigi pri upokojitvi niso obdavčeni z dohodnino

• Roth IRA
• Varčevalni račun za zdravje

Računi, pri katerih je pri dvigu mogoče ob upokojitvi plačati davek od dohodka

• Pokojnine delodajalcev 

Poleg tega 50% do 85% vaših Prejemki socialne varnosti so lahko obdavčljivi če vaš dohodek presega določene mejne vrednosti. Poročen par, ki skupaj vložita na primer, lahko dolguje dohodnino do 85% svojega prejemka socialne varnosti, če je njihov dohodek večji od 44.000 USD. 

Skupni zvezni davek na dohodek leta 2021
Davčna stopnja	Vložitev singla	Poročena skupaj	Vloga kot glava gospodinjstva
12%	9.951 do 40.525 dolarjev	19.901 USD do 81.050 USD	14.201 do 54.200 USD
22%	40.526 do 86.375 dolarjev	81.051 do 172.750 USD	54.201 do 86.350 USD
24%	86.376 USD do 164.925 USD	172.751 USD do 329.850 USD	86.351 do 164.900 USD

Vir tabele: Služba notranjih prihodkov.

Nova vozila

Če vozite in nameravate nadaljevati vožnjo do dneva, ko bodo vaši otroci ali Oddelek za motoriko Vozila to prepovedujejo, avto, ki ga imate, ko se upokojite, vas verjetno ne bo pripeljal do konca upokojitev.

Morda boste doživeli nesrečo in vaš avtomobil razglasili za popolno izgubo - kar se lahko zgodi zaradi razmeroma manjšega trčenja na starejše vozilo z nizko vrednostjo. Vaš avtomobil je lahko preprosto prestar in nezanesljiv in ga je treba zamenjati. Ali pa boste morda potrebovali bolj udoben avtomobil, kot ga imate zdaj. Obstaja razlog, da ne vidite veliko 85-letnikov, ki plezajo v tovornjake. Še en razlog za nakup novega avtomobila: Lahko ga kupite z novimi opozorili varnostnih senzorjev, na primer prilagodljivim tempomatom, samodejno zaviranje v sili in opozorila o zapuščanju voznega pasu, ki pomagajo kompenzirati počasnejše ali omejene odzivne čase mobilnost.

Morda boste za nakup avtomobila namenili dovolj denarja. Če to ni možnost, proračun za polog in mesečno plačilo avtomobila. Ko ste upokojeni, se boste morda še vedno lahko kvalificirali za posojilo za avto na podlagi vaših upokojitvenih dohodkov.

Skrb

Pri 65 letih boste morda imeli srečo, da imate v življenju še enega ali več staršev, tet, stricev ali sorojencev. Ko se starajo, morda ne bodo mogli zadovoljiti vseh svojih fizičnih ali finančnih potreb. In če se to zgodi, boste morda dolžni pomagati.

Če ga lahko upravljate, boste morda želeli v proračun za upokojitev, ki ne pokriva le vaših stroškov, ampak tudi predvideva možnost pomagati nekomu, ki ga imaš rad. Mimogrede, zavedajte se, da ste morda upravičeni do finančnega povračila, če je vaša ljubljena oseba - in vi zanjo sami skrbite -.

Spodnja črta

Staranje in novi viri zdravstvenega zavarovanja in dohodka pomenijo soočanje z okoliščinami, ki jih v preteklosti še niste imeli. Vendar vam ni treba iti v to novo fazo nepripravljeni na stroške, ki bi lahko nastali s tem. Si boste lahko privoščili vse?

Morda pa tudi ne. Če je temu tako, lahko začnete iskati vire, ki bi vam lahko pomagali: Medicaid za zdravstvo, storitve varnega prevoza za starejše, ki ne morejo voziti, lokalni programi, ki lahko pomagajo pri prenovi doma, morda celo a obratna hipoteka. V bistvu je ideja, da se zamislite, s kakšnimi stroški se boste nekega dne lahko soočili, da vas ne bodo ujeli in se ne boste odločali zdaj, da boste kasneje obžalovali.