Končni vodnik po finančni pismenosti

Vemo, da prej ko se boste naučili osnov delovanja denarja, bolj samozavestni in uspešni boste s svojimi financami pozneje v življenju. Za učenje ni nikoli prepozno, vendar se je vredno začeti. Prvi koraki v svet denarja se začnejo z izobraževanjem.

Bančništvo, proračun, varčevanje, krediti, dolg in vlaganje so stebri, na katerih temelji večina finančnih odločitev, ki jih bomo sprejeli v svojem življenju. V Investopediji imamo več kot 30.000 člankov, pogojev, pogostih vprašanj in videoposnetkov, ki raziskujejo te teme, in več kot 20 let gradil in izboljšal naše vire, da bi vam pomagal pri finančnih in naložbenih odločitvah.

Ta vodnik je odličen začetek in danes je odličen dan za to. Začnimo z finančna pismenost- kaj je to in kako vam lahko izboljša življenje.

Kaj je finančna pismenost?

Finančna pismenost je sposobnost razumevanja in uporabe različnih finančnih spretnosti, vključno z osebnim finančnim upravljanjem, proračunom in vlaganjem. Pomeni tudi razumevanje nekaterih finančnih načel in konceptov, kot so časovna vrednost denarja, sestavljene obresti, upravljanje dolga in finančno načrtovanje.

Doseganje finančne pismenosti lahko pomaga posameznikom, da se izognejo slabim finančnim odločitvam, kar jim pomaga, da postanejo samozadostni in dosežejo finančno stabilnost. Ključni koraki za doseganje finančne pismenosti vključujejo učenje oblikovanja proračuna, spremljanje porabe, poplačilo dolga in načrtovanje upokojitve. Izobraževanje o teh temah vključuje tudi spoznavanje delovanja denarja, postavljanje in doseganje finančnih ciljev, ozaveščanje o neetičnih/diskriminatornih finančnih praksah in obvladovanje finančnih izzivov, ki vam jih postavlja življenje način.

Pomen finančne pismenosti

Trendi v Združenih državah kažejo, da se finančna pismenost Američanov zmanjšuje. V svoji nacionalni študiji finančnih zmožnosti, ki je bila izvedena vsakih nekaj let, je finančni in bančni regulator FINRA postavlja test s petimi vprašanji, ki meri znanje potrošnikov o obrestih, povečevanju, inflaciji, raznolikosti in cenah obveznic. V zadnji študiji je le 34% tistih, ki so opravili preizkus, pravilno odgovorilo na štiri od petih vprašanj.

Toda sprejemanje premišljenih finančnih odločitev je pomembnejše kot kdaj koli prej. Vzemite načrt upokojitve: delavci so se nekoč zanašali na pokojninske načrte za financiranje svojega upokojitvenega življenja finančno breme in odločanje za pokojninske sklade, ki ga nosijo podjetja ali vlade, ki so sponzorirale njim. Danes malo delavcev prejema pokojnine; nekaterim se namesto tega ponudi možnost sodelovanja v a 401 (k) načrt, ki vključuje odločitve o višini prispevkov in naložbenih odločitvah. Tisti, ki nimajo možnosti delodajalca, morajo aktivno iskati in odpirati IRA in druge varčevalni računi z davčno ugodnostjo.

Tem ljudem dodajmo vse daljšo življenjsko dobo (kar vodi v daljše upokojitve), socialno varnost, ki komaj zadošča za osnovno preživetje, zapleteno zdravje in drugo možnosti zavarovanja, kompleksnejše varčevalne in naložbene instrumente, med katerimi lahko izbirate - in številne izbire bank, kreditnih zadrug, borznoposredniških družb, podjetij s kreditnimi karticami, in več. Jasno je, da je finančna pismenost nujna za premišljene in informirane odločitve, pri čemer se izognemo nepotrebnemu stopnje dolga, pomoč družinskim članom pri teh zapletenih odločitvah in ustrezen dohodek upokojitev.

Osnove osebnih financ

Osebne finance tam se finančna pismenost prevede v individualno finančno odločanje. Kako upravljate s svojim denarjem? Katera varčevalna in naložbena sredstva uporabljate? Pri osebnih financah gre za ustvarjanje in izpolnjevanje vaših finančnih ciljev - pa naj bo to lastništvo doma, pomoč drugim vašim članom družina, varčevanje za šolanje vaših otrok, podpora vzrokom, ki vas skrbijo, načrtovanje upokojitve in še veliko več več. Med drugimi temami zajema bančništvo, pripravo proračuna, obravnavo dolgov in kreditov ter vlaganje. Oglejmo si te osnove za začetek.

Uvod v bančne račune

Bančni računi so običajno prvi finančni račun, ki ga boste odprli, in so potrebni za večje nakupe in življenjske dogodke. Tu je razčlenitev, katere bančne račune morate odpreti in zakaj so prvi korak pri ustvarjanju stabilne finančne prihodnosti.

Zakaj potrebujem bančni račun?

Čeprav ima večina Američanov bančne račune, 6% gospodinjstev v ZDA še vedno nima računov. Zakaj je tako pomembno odpreti bančni račun? Ker je varnejše od gotovine. Premoženje v banki je težje ukrasti, v Združenih državah pa so zavarovani pri Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC). To pomeni, da boste vedno imeli dostop do svojega denarja, tudi če se je vsaka stranka odločila, da bo denar dvignila hkrati.

Številne finančne transakcije zahtevajo, da imate bančni račun, da:

• Uporabite debetno ali kreditno kartico
• Uporabljajte plačilne aplikacije, kot sta Venmo ali PayPal
• Napišite ček
• Uporabite bankomat
• Kupite ali najemite stanovanje
• Prejemajte plačo od delodajalca
• Zaslužite obresti za svoj denar

Spletni vs. opeke in malte

Ko pomislite na banko, si verjetno predstavljate stavbo. To se imenuje banka "opeke in malte". To pomeni, da ima banka fizično zgradbo. Številne opečne banke vam omogočajo tudi odpiranje računov in upravljanje denarja na spletu.

Nekatere banke so samo na spletu in nimajo fizičnih zgradb. Te banke običajno ponujajo enake storitve kot banke iz opeke in malte, razen možnosti osebnega obiska.

Kakšno vrsto banke lahko uporabim?

Banke na drobno: To je najpogostejša vrsta bank, pri katerih imajo ljudje račune. Banke na drobno so profitna podjetja, ki ponujajo tekoče in varčevalne račune, posojila, kreditne kartice in zavarovanja. Banke na drobno imajo lahko fizične zgradbe, ki jih lahko obiščete, ali pa so samo na spletu. Večina ima oboje. Spletna tehnologija bank je ponavadi napredna in pogosto imajo po vsej državi več lokacij in bankomatov kot kreditne zadruge.

Kreditne zadruge: Kreditne unije zagotavljajo varčevalne in tekoče račune, izdajajo posojila in ponujajo druge finančne produkte, tako kot to počnejo banke. Vendar delujejo pod vodstvom izvoljenih članov upravnega odbora. Kreditne unije imajo ponavadi nižje provizije in boljše obrestne mere za varčevalne račune in posojila. Kreditne zadruge so včasih znane po zagotavljanju bolj prilagojenih storitev za stranke, čeprav imajo običajno veliko manj podružnic in bankomatov.

Katere vrste bančnih računov lahko odprem?

Obstajajo tri glavne vrste bančnih računov, ki jih bo povprečna oseba odprla:

1. Varčevalni račun: Varčevalni račun je obrestni depozitni račun pri banki ali drugi finančni instituciji. Varčevalni računi običajno plačujejo zelo nizko obrestno mero, vendar sta zaradi varnosti in zanesljivosti smiselna možnost za prihranek razpoložljivega denarja za kratkoročne potrebe. Ponavadi imajo nekaj pravnega omejitve, kako pogosto lahko dvignete denar, vendar so na splošno neverjetno prilagodljivi, zato so idealni za izgradnjo sklada za nujne primere in prihranijo za kratkoročni cilj, na primer nakup avtomobila ali odhod na dopust, ali preprosto shranjevanje dodatnega denarja, ki ga ne potrebujete pri preverjanju račun.
2. Preverjanje računa: Tekoči račun je tudi depozitni račun pri banki ali drugi finančni instituciji, ki vam omogoča polaganje in dvig sredstev. Čekovni računi so zelo likvidni, kar pomeni, da omogočajo številne vloge in dvige na mesec, v nasprotju z manj likvidnimi varčevalnimi ali naložbenimi računi, čeprav zaslužijo le malo ali nič obresti. Denar je mogoče položiti na banke in bankomate z neposrednim nakazilom ali drugo vrsto elektronskega nakazila. Imetniki računov lahko dvigujejo sredstva prek bank in bankomatov s pisanjem čekov ali uporabo debetnih kartic, povezanih s svojimi računi.
   Morda boste našli tekoči račun brez provizije; drugi imajo mesečne in druge stroške (prekoračitev, bankomat zunaj omrežja), na primer glede na to, koliko hranite v ali obstaja neposredna plačilna akontacija ali hipotekarno plačilo s samodejnim dvigom račun. Rešitev in računi druge priložnosti lahko pomaga tistim, ki se težko kvalificirajo za tradicionalni tekoči račun.
3. Varčevalni račun z visokim donosom: Varčevalni račun z visokim donosom je druga vrsta varčevalnega računa, ki običajno plača od 20 do 25-krat več obresti kot nacionalno povprečje standardnega varčevalnega računa. Kompromis za pridobivanje več obresti na vašem denarju je, da računi z visokim donosom običajno zahtevajo večje začetne vloge, večja minimalna stanja in višje provizije.

Kaj je sklad za nujne primere?

An sklad za nujne primere ni posebna vrsta bančnega računa, ampak je lahko kateri koli vir denarja, ki ste ga prihranili, da bi vam pomagali obvladovati finančne stiske, kot so izguba službe, zdravstveni računi ali popravila avtomobilov. Kako delujejo:

• Večina ljudi uporablja ločen varčevalni račun
• Vse skupaj bi moralo pokriti tri do šestmesečne stroške
• Denar iz skladov za nujne primere ne bi smel plačevati rednih stroškov

Uvod v kreditne kartice

Poznate jih kot plastične kartice (skoraj) vsak nosi v denarnici. Kreditne kartice so računi, ki vam omogočajo, da si pri izdajatelju kreditne kartice izposodite denar in ga sčasoma vrnete. Za vsak mesec, ko denarja ne vrnete v celoti, boste dolgali znesku, ki ga niste vrnili, skupaj z obrestmi. Upoštevajte, da nekatere kreditne kartice dejansko zahtevajo, da jih vsak mesec v celoti plačate, čeprav to ni običajno.

Kakšna je razlika med kreditnimi in debetnimi karticami?

Tukaj je razlika:

Debitne kartice vzemite denar neposredno s svojega tekočega računa. Denarja si ne morete izposoditi z debetnimi karticami, kar pomeni, da ne morete porabiti več denarja, kot ga imate v banki. In debetne kartice vam ne pomagajo pri ustvarjanju kreditne zgodovine in bonitetne ocene.

Kreditne kartice vam omogočajo izposojo denarja in gotovine z bančnega računa. Čeprav je to lahko v pomoč pri velikih, nepričakovanih nakupih, če imate na računu stanje - ne vračate denarja, ki ste ga izposodili - vsak mesec pomeni, da ste dolžni obresti izdajatelju kreditne kartice. Do četrtega četrtletja leta 2020 so Američani dolgovali 820 milijard dolarjev dolga po kreditni kartici, zato bodite zelo bodite previdni pri porabi več denarja, kot ga imate, saj se dolg lahko hitro nabere in snežna kepa konča čas. Po drugi strani pa pravočasno plačevanje računov za kreditne kartice pomaga vzpostaviti kreditno zgodovino in dobro bonitetno oceno. Pomembno je, da zgraditi dobro bonitetno oceno, ne samo zato, da se kvalificirate za najboljše kreditne kartice, ampak tudi zato, ker boste dobili ugodnejše obrestne mere za avtomobilska posojila, osebna posojila in hipoteke.

Kaj je APR?

APR pomeni letno odstotno obrestno mero. To je znesek obresti, ki ga boste izdajatelju kreditne kartice plačali poleg zneska denarja, ki ste ga porabili za kartico. Ko zaprosite za kreditno kartico, boste na to številko pozorni. Večja številka vas lahko stane na stotine ali celo tisoče dolarjev, če sčasoma nosite veliko stanje. The povprečna letna vrednost je približno 20%, vendar je vaša stopnja morda višja, če jo imate slaba kreditna sposobnost. Obrestne mere se ponavadi razlikujejo tudi glede na vrsto kreditne kartice.

Katero kreditno kartico naj izberem?

Kreditne ocene imajo velik vpliv na vaše možnosti za odobritev kreditne kartice. Razumevanje, v kakšen obseg spada vaš rezultat, vam lahko pomaga, da zožite možnosti, ko se odločite za karte, za katere se lahko prijavite. Poleg vaše kreditne sposobnosti se boste morali odločiti tudi, katere ugodnosti najbolje ustrezajo vašemu življenjskemu slogu in navadam porabe.

Če ste nikoli nisem imel kreditne kartice prej ali če imate slabo kreditno sposobnost, se boste verjetno morali prijaviti za a zavarovana kreditna kartica ali a kreditna kartica subprime. S pravočasnim plačilom lahko dvignete svojo kreditno sposobnost in si zagotovite pravico do kredita po boljših stopnjah.

Če imate poštene in dobre kredite, lahko izbirajte med različnimi kreditnimi karticami vrste:

• Kartice za potovanja. Te kreditne kartice zaslužijo točke, ki jih je mogoče unovčiti za potovanja - tudi za lete, hotele in najem avtomobilov - z vsakim porabljenim dolarjem.
• Kartice za vračilo denarja. Če ne potujete pogosto-ali se ne želite ukvarjati s pretvorbo točk v ugodnosti v resničnem življenju-bi vam kartica za vračilo denarja morda najbolj ustrezala. Vsak mesec boste prejeli del svoje porabe nazaj, v gotovini ali kot dobropis na svoj izpisek.
• Kartice za prenos stanja. Če imate stanje na drugih karticah z visokimi obrestnimi merami, bi s prenosom stanja na kreditno kartico z nižjo obrestno mero lahko prihranili denar in izboljšali vašo kreditno oceno.
• Kartice z nizkim APR-jem. Če rutinsko nosite stanje iz meseca v mesec, bi lahko s prehodom na kreditno kartico z nizkim letom prihranili na stotine dolarjev na leto pri plačilih obresti.

Zavedajte se svoje zaščite pod Zakon o enakih kreditnih možnostih. Raziščite kreditne možnosti in razpoložljive obrestne mere ter se prepričajte, da vam ponujajo najboljše obrestne mere za vašo kreditno zgodovino in finančno stanje.

Kako ustvariti proračun

Ustvarjanje proračuna je eden najpreprostejših in najučinkovitejših načinov za nadzor porabe, varčevanja in vlaganja. Ne morete začeti ali izboljšati svojega finančnega zdravja, če ne veste, kam gre vaš denar, zato začnite sledenje vašim stroškom glede na vaš dohodek, nato postavite jasne cilje.

Kako ustvarim proračun?

Priprava proračuna se začne s sledenjem, koliko denarja prejemate vsak mesec, minus koliko denarja porabite vsak mesec. Temu lahko sledite v Excelovem listu, na papirju ali v proračunska aplikacija-odvisno je od tebe. Kjer koli sledite svojemu proračunu, jasno navedite naslednje:

• Dohodek: Navedite vse vire denarja, ki jih prejmete v enem mesecu, z zneskom dolarja. To lahko vključuje plače, prihodke od naložb, preživnino, poravnave in denar, ki ga zaslužite s stranskimi zaposlitvami ali prodajo obrti.
• Stroški: Navedite vsak nakup, ki ga opravite v enem mesecu, razdeljen v dve kategoriji -fiksni stroški in diskrecijska poraba. Če se ne spomnite, kje porabljate denar, preglejte svoje bančne izpiske, izpiske kreditnih kartic in izpiske posredniških računov. Fiksni stroškiso nakupi, ki jih morate opraviti vsak mesec. Njihove količine se ne spreminjajo (ali se zelo malo spreminjajo) in veljajo za bistvene. Vključujejo najemnine/hipotekarna posojila, plačila posojil in gospodarske javne službe. Diskrecijska porabaje kategorija za nebistvene ali različne nakupe pri nakupih, restavracijskih obrokih, nakupovanju, oblačilih in potovanjih. Upoštevajte jih kot "želje" in ne kot "potrebe".
• Prihranki: Zapišite znesek denarja, ki ga lahko prihranite vsak mesec, ne glede na to, ali gre za gotovino, gotovino, položeno na bančni račun, ali za naložbe v posredniški račun.

Zdaj, ko imate jasno predstavo o tem, kako denar prihaja, denar odhaja in prihranite denar, lahko ugotovite, katere stroške lahko po potrebi zmanjšate. Odštejte svoje stroške od celotnega dohodka, da dobite znesek denarja, ki vam ostane ob koncu meseca. Če ga še nimate, vložite svoj dodatni denar v sklad za nujne primere, da prihranite tri do šest mesecev stroškov v primeru izgube službe ali druge nujne primere. Tega denarja ne porabite za diskrecijsko porabo. Ključno je, da ga hranite na varnem in ga rastete v času, ko se vaš dohodek zmanjša ali ustavi.

Kako začeti vlagati

Če ste pripravljeni začeti vlagati, boste želeli naučite se osnov kje in kako vložiti svoj denar. Odločite se, v kaj vlagati in koliko vlagati, tako da razumete tveganja različnih vrst naložb.

Kaj je borza?

The trg delnic se nanaša na zbiranje trgov in borz, kjer poteka nakup in prodaja delnic. Izraza borza in borza se uporabljata zamenljivo. In čeprav se imenuje borza, druge finančne vrednostnih papirjev-kot naprimer borzni skladi (ETF), korporativne obveznice z izvedenimi finančnimi instrumenti na podlagi delnic, blaga, valut in obveznic - se trguje tudi na borzah. Obstaja več mest za trgovanje z delnicami. Vodilne borze v ZDA vključujejo Newyorška borza (NYSE), Nasdaq, in Borza opcij Chicago Board (CBOE).

Kako vlagam?

Kupiti zaloge, morate uporabiti a posrednik. To je profesionalna oseba ali digitalna platforma, katere naloga je, da za vas upravlja transakcijo. Za nove vlagatelje obstajajo tri osnovne kategorije posrednikov:

1. A posrednik s polnimi storitvami ki upravlja vaše naložbene transakcije in svetuje za plačilo.
2. An spletni posrednik/popust ki izvaja vaše transakcije in glede na to svetuje koliko ste vložili. Primeri tega so Fidelity, TD Ameritrade in Charles Schwab.
3. A robo-svetovalec, ki izvaja vaše posle in lahko za vas izbere naložbe. Primeri vključujejo inteligentne portfelje Betterment, Wealthfront in Schwab.

V kaj naj vlagam?

Za vse ni pravega odgovora. Katere vrednostne papirje kupujete in koliko kupujete, je odvisno od količine denarja, ki ga udobno uporabljate, in od tega, koliko tveganja ste pripravljeni prevzeti. Tu so najpogostejši vrednostni papirji za vlaganje po padajočem vrstnem redu tveganja:

Zaloge: Delnica (znana tudi kot "delnice" ali "lastniški kapital") je vrsta naložbe, ki označuje lastništvo v družbi izdajateljici. To daje delničarju pravico do tega deleža premoženja in zaslužka družbe. V bistvu je to kot lastništvo majhnega dela podjetja. Če pa ste lastnik 33% delnic družbe, je napačno trditi, da ste lastnik ene tretjine tega podjetja; namesto tega je pravilno navesti, da ste lastnik 100% ene tretjine delnic družbe. Delničarji ne morejo storiti, kar hočejo s podjetjem ali njegovim premoženjem.

Lastništvo delnic vam daje pravico, da glasujete na skupščinah delničarjev, prejemate dividende (ki so dobiček podjetja), če in ko so razdeljene, in svoje delnice prodate nekomu drugemu. Cena delnice se ves dan spreminja in je lahko odvisna od številnih dejavnikov, vključno z uspešnostjo podjetja, domačim gospodarstvom, svetovnim gospodarstvom, novicami itd. Naložbe v zaloge se lahko štejejo za tvegane, ker učinkovito "daš vsa jajca v eno košarico".

ETF -ji: Sklad, s katerim se trguje na borzi, je vrsta vrednostnega papirja, ki vključuje zbiranje vrednostnih papirjev-na primer delnic-, ki pogosto sledi osnovnim vrednostnim papirjem kazalo, čeprav lahko ETF vlagajo v poljubno število industrijskih sektorjev ali uporabljajo različne strategije. ETF -je predstavljajte kot pito, ki vsebuje veliko različnih vrednostnih papirjev. Ko kupujete delnice ETF, kupujete rezino pite, ki vsebuje drobce vrednostnih papirjev. Tako lahko kupite več zalog hkrati, z enostavnostjo nakupa samo enega - ETF.

ETF so v marsičem podobni vzajemnim skladom; vendar kotirajo na borzah, delnice ETF pa se tako kot navadne delnice trgujejo ves dan. Vlaganje v ETF se šteje za manj tvegano kot vlaganje v delnice, ker je v ETF veliko vrednostnih papirjev. Če se nekateri znižajo, lahko drugi ohranijo ali povečajo vrednost.

Vzajemni skladi: Vzajemni sklad je vrsta naložbe, ki jo sestavlja portfelj delnic, obveznic ali drugih vrednostnih papirjev. Vzajemni skladi majhnim ali individualnim vlagateljem omogočajo dostop do raznolikih, strokovno vodenih portfeljev po nizki ceni. Obstaja več kategorij, ki predstavljajo vrste vrednostnih papirjev, v katere vlagajo, njihove naložbene cilje in vrsto donosa, ki ga iščejo. Večina pokojninskih načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, vlaga v vzajemne sklade.

Vlaganje v delnice vzajemnega sklada se razlikuje od vlaganja v delnice. Za razliko od delnic, delnice vzajemnih skladov ne dajejo imetnikom glasovalnih pravic in predstavljajo naložbe v številne različne delnice (ali druge vrednostne papirje) namesto v samo en delež. Za razliko od delnic ali ETF -jev, ki trgujejo ves dan, se številni odkupi vzajemnih skladov izvedejo le na koncu vsakega trgovalnega dne. Podobno kot pri ETF velja, da je vlaganje v vzajemne sklade manj tvegano kot v delnice, ker je v vzajemnem skladu veliko vrednostnih papirjev, kar tveganje razprši na več podjetij.

Obveznice: Obveznice izdajajo podjetja, občine, države in suverene vlade za financiranje projektov in poslovanja. Ko vlagatelj kupi obveznico, dejansko posoja svoj denar izdajatelju obveznic z obljubo vračila in obresti. Obveznica obrestna mera kupona je obrestna mera, ki jo bo vlagatelj zaslužil. Obveznica se imenuje instrument s fiksnim dohodkom, ker so obveznice vlagateljem tradicionalno plačevale fiksno obrestno mero (kupon). Cene obveznic so obratno povezane z obrestnimi merami: ko se obrestne mere dvignejo, se cene obveznic znižajo in obratno. Obveznice imajo datume zapadlosti, ki so čas, ko je treba znesek glavnice v celoti vrniti ali tvegati.

Obveznice so ocenjene glede na verjetnost, da vam bo izdajatelj vrnil denar. Obveznice z višjo oceno, znane kot obveznice naložbenega razreda, veljajo za varnejše in stabilnejše naložbe. Takšne ponudbe so vezane na družbe, s katerimi se javno trguje, in vladne subjekte, ki se ponašajo s pozitivnimi obeti. Obveznice naložbenega razreda vsebujejo ocene "AAA" do "BBB-" od Standard and Poor's in "Aaa" do "Baa3" od Moody's. Obveznice naložbenega razreda se običajno znižajo z znižanjem bonitetnih ocen. Državne zakladnice ZDA so najpogostejši vrednostni papirji z bonitetno oceno AAA.

Spodnja črta

Te teme so šele začetek finančnega izobraževanja, zajemajo pa najpomembnejše in pogosto uporabljene izdelke, orodja in nasvete za začetek. Če ste pripravljeni izvedeti več, si oglejte te dodatne vire iz Investopedia:

• Akademija Investopedia
• YouTube kanal Investopedia
• Investopedia slovar
• Simulator borze Investopedia