Kreditna ocena: definicija, dejavniki in njeno izboljšanje

Kaj je kreditna ocena?

Kreditna ocena je število med 300 in 850, ki prikazuje kreditno sposobnost potrošnika. Višja kot je ocena, bolje je posojilojemalec videti potencialnim posojilodajalcem. Kreditna ocena temelji na kreditna zgodovina: število odprtih računov, skupna raven dolga in zgodovina odplačevanja ter drugi dejavniki. Posojilodajalci s kreditnimi ocenami ocenijo verjetnost, da bo posameznik posojila odplačal pravočasno.

Model kreditne ocene je ustvarila Fair Isaac Corporation, znana tudi kot FICO, uporabljajo pa ga finančne institucije. Medtem ko obstajajo drugi sistemi bonitetnega ocenjevanja, FICO rezultat je daleč najpogosteje uporabljen. Obstaja več načinov za izboljšanje posameznikove ocene, vključno s pravočasnim odplačevanjem posojil in ohranjanjem nizkega dolga.

Kako delujejo kreditne ocene

Kreditna ocena lahko pomembno vpliva na vaše finančno življenje. Ima ključno vlogo pri odločitvi posojilojemalca, da vam ponudi kredit. Na splošno velja, da so na primer ljudje s kreditno sposobnostjo pod 640 subprime posojilojemalci. Posojilne institucije pogosto zaračunavajo obresti hipotekarne hipoteke po višji stopnji od običajne hipoteke, da bi se nadomestili za večje tveganje. Prav tako lahko zahtevajo krajši rok odplačila ali sopotpisnika za posojilojemalce z nizko bonitetno oceno.

Nasprotno pa se kreditna ocena 700 ali več na splošno šteje za dobro in lahko povzroči posojilojemalca prejemajo nižjo obrestno mero, kar ima za posledico, da v celotnem obdobju življenja plačujejo manj denarja za obresti posojilo. Ocene, večje od 800, veljajo za odlične. Medtem ko vsak upnik za kreditne ocene opredeljuje lastne razpone, se pogosto uporablja povprečni razpon točk FICO.

• Odlično: 800 do 850
• Zelo dobro: 740 do 799
• Dobro: 670 do 739
• Sejem: 580 do 669
• Slabo: 300 do 579

Kreditna ocena osebe lahko določi tudi velikost začetnega depozita, potrebnega za pridobitev pametnega telefona, kabelske storitve ali javnih storitev ali za najem stanovanja. Posojilodajalci pogosto pregledujejo ocene posojilojemalcev, zlasti pri odločanju, ali ga bodo spremenili obrestna mera ali kreditni limit na kreditni kartici.

Dejavniki kreditne ocene: Kako se izračuna vaša ocena

V Združenih državah obstajajo tri glavne agencije za poročanje o kreditih (Experian, Equifaxin Transunion), ki poročajo, posodabljajo in hranijo kreditno zgodovino potrošnikov. Medtem ko so informacije, ki jih zbirajo trije kreditni uradi, lahko različne, je pri izračunu bonitetne ocene ocenjenih pet glavnih dejavnikov:

1. Zgodovina plačil
2. Skupni dolg
3. Dolžina kreditne zgodovine
4. Vrste kreditov
5. Nov kredit 

Zgodovina plačil predstavlja 35% kreditne ocene in prikazuje, ali oseba pravočasno plača svoje obveznosti. Skupni dolg znaša 30% in upošteva odstotek kredita, ki je na voljo osebi, ki je trenutno v uporabi, kar je znano kot izkoriščenost kredita. Dolžina kreditne zgodovine šteje 15%, pri čemer se daljše kreditne zgodovine štejejo za manj tvegane, saj obstaja več podatkov za določitev zgodovine plačil.

Vrsta kredita porabljeno šteje 10% kreditne ocene in prikazuje, ali ima oseba kombinacijo obročnih kreditov, kot so avtomobilska posojila ali hipotekarna posojila, in revolving kredita, kot so kreditne kartice. Novi kredit šteje tudi 10%in upošteva, koliko novih računov ima oseba, koliko novih računov je zaprosilo v zadnjem času, kar ima za posledico kreditne poizvedbe, in ko je bil odprt najnovejši račun.

Kako izboljšati svojo kreditno oceno

Ko se podatki o kreditnem poročilu posojilojemalca posodobijo, se njihova bonitetna ocena spremeni in na podlagi novih informacij lahko naraste ali pade. Tu je nekaj načinov, kako lahko potrošnik izboljša svojo kreditno sposobnost:

• Plačajte svoje račune pravočasno: Če želite opaziti opazno razliko v svojem rezultatu, morate plačati šest mesecev pravočasnih plačil.
• Povečajte svojo kreditno linijo: Če imate račune kreditne kartice, pokličite in se pozanimajte o zvišanju kredita. Če je vaš račun v dobrem stanju, bi vam morali odobriti povečanje kreditnega limita. Pomembno je, da tega zneska ne porabite, da ohranite nižjo stopnjo izkoriščenosti kredita.
• Ne zapirajte računa kreditne kartice: če ne uporabljate določene kreditne kartice, je najbolje, da jo prenehate uporabljati, namesto da zaprete račun. Glede na starost in kreditno omejitev kartice lahko poškodujete vašo kreditno sposobnost, če zaprete račun. Recimo na primer, da imate 1.000 USD dolga in 5000 USD kreditnega limita, ki je enakomerno razdeljen na dve kartici. Ker je račun, vaš stopnja izkoriščenosti kredita je 20%, kar je dobro. Če pa zaprete eno od kartic, bi bila vaša stopnja izkoriščenosti kredita 40%, kar bo negativno vplivalo na vaš rezultat.
• Sodelujte z enim od najboljša podjetja za popravilo kreditov: Če nimate časa za izboljšanje kreditne sposobnosti, se bodo podjetja za popravljanje kreditov v vašem imenu pogajala z vašimi upniki in tremi kreditnimi agencijami v zameno za mesečno plačilo. Poleg tega bi bilo glede na število priložnosti, ki jih ponuja odlična kreditna ocena, vredno uporabiti eno od teh najboljše storitve spremljanja kreditov za zaščito vaših podatkov.

Spodnja črta

Vaša kreditna ocena je ena številka, ki vas lahko v življenju stane ali prihrani veliko denarja. Odlična ocena vam lahko zniža obrestne mere, kar pomeni, da boste za vsako kreditno linijo, ki jo vzamete, plačali manj. Posojilojemalec pa je na vaši strani, da zagotovite, da bo vaš kredit ostal močan, da boste imeli po potrebi dostop do več možnosti za izposojo.