Opredelitev življenjskega zavarovanja skupine

Kaj je življenjsko zavarovanje za določeno obdobje?

Skupinsko življenjsko zavarovanje je vrsta pogodbenega zavarovanja, pri katerem se ena pogodba izda za kritje več oseb. Najpogostejša skupina je podjetje, kjer se pogodba izda delodajalcu, ki nato nudi kritje kot ugodnost za zaposlene. Mnogi delodajalci brezplačno ponujajo osnovni znesek skupinskega kritja, pa tudi možnost nakupa dodatnega kritja in kritja za zakonca in otroke zaposlenih. Skupinsko življenjsko zavarovanje je relativno poceni v primerjavi s posameznim življenjskim zavarovanjem. Posledično je udeležba velika.

Kako deluje skupinsko življenjsko zavarovanje

Približno 85% podjetij ponuja skupinsko življenjsko zavarovanje, ki ga plačujejo podjetja, poroča Društvo za upravljanje s človeškimi viri.Skupinske police življenjskega zavarovanja so običajno napisane kot časovno zavarovanje in na voljo zaposlenim, ki izpolnjujejo pogoje za upravičenost, na primer zaposlitev za nedoločen čas ali 30 dni po zaposlitvi. Kritje življenjskega zavarovanja skupine se lahko prilagodi kvalificiranim življenjskim dogodkom ali v času odprtega vpisa.

Standardni znesek kritja je običajno enak letni plači zaposlenega. Delodajalci običajno plačujejo večino ali vse premije za osnovno kritje. Dodatni zneski, običajno večkratniki letne plače zaposlenega, so običajno ponujeni za dodatno premijo, ki jo plača zaposleni.

Zavarovani člani prejmejo potrdila o zavarovanju kot dokaz o kritju. Tako kot pri posameznih življenjskih zavarovanjih zavarovanec sam izbere upravičence.

Prednosti in slabosti skupinskega življenjskega zavarovanja

Pokritost skupinskih terminov je na splošno poceni, zlasti za mlajše ljudi, zato udeležencem morda ne bo treba iti skozi zavarovanje saj so vsi upravičeni zaposleni samodejno pokriti. Vendar pa za razliko od posameznih načrtov zavarovanj za določen čas, ki običajno za 20 do 30 let sklenejo obrestno mero, večina načrtov skupine imajo pasove, v katerih se stroški zavarovanja samodejno povečujejo, na primer pri starosti 30, 35, 40 let, itd. Premije za vsako obrestno mero so opisane v dokumentu načrta.

Čeprav je poceni, v mnogih primerih znesek kritja, ki ga ponuja življenjsko zavarovanje skupine, morda ne bo dovolj in ga je treba združiti s posameznim načrtom. Delodajalci ali združenja združenj, ki ponujajo zavarovanje, pogosto omejujejo celotno pokritost, ki je na voljo zaposlenim ali članom, na podlagi stvari, kot je zaposlitev, osnovna plača, število vzdrževanih oseb in statusi zaposlitve, kot so polni delovni čas, sodelavec ali izvršni direktor, pri čemer se znesek razpoložljivega kritja spreminja za skupina. Najpogosteje delodajalci ponujajo večkratnik plače zaposlenega ali fiksnih zneskov, na primer 20.000 USD ali 50.000 USD. Mnogi skupinski načrti pokrivajo samo osnovno plačo posameznika. Druge oblike nadomestila so lahko izključene, kot so bonusi, provizije, povračila stroškov ali spodbude, ki so prikazane kot dohodek - na primer avtomatsko povračilo stroškov oz. podelitev omejenih zalog.

Drug razlog, zakaj je treba zavarovanje skupine obravnavati kot dopolnilno, je, da je odvisno od zaposlitve. Pokritje se samodejno preneha, ko posamezniku preneha delovno razmerje, in takrat bo morda težje (ali dražje) pridobiti individualno zavarovanje. Nekateri zavarovalniki ponujajo možnost nadaljevanja kritja s pretvorbo pogoja skupine v posamezno trajno polico. Možnosti pretvorbe se razlikujejo, morda niso samodejne in bi lahko zahtevale zavarovanje. Posledično bi lahko posameznika ocenili in ponudili polico z veliko višjo premijo. Prav tako so lahko politike, ki so na voljo pri pretvorbi, omejene in niso vedno najbolj konkurenčni izdelki.

Zahteve za skupinsko življenjsko zavarovanje

Običajno se vsi zaposleni samodejno vključijo v osnovno pokritost, ko izpolnijo pogoje za upravičenost. Zahteve so različne in lahko vključujejo določeno število ur na teden ali določen čas kot zaposleni. Razpoložljivost dodatne pokritosti za skupine je različna. V nekaterih načrtih je vpis na voljo le, če je posameznik na začetku zaposlen ali ob kvalifikacijski življenjski dogodek, na primer rojstvo otroka. V drugih načrtih je mogoče v odprtih obdobjih vpisa dodati dodatno kritje terminov skupine. Za dodatno kritje bo morda potrebno zavarovanje. Običajno gre za poenostavljen postopek zavarovanja, pri katerem iskalec zavarovanja odgovori na nekatera vprašanja, da ugotovi upravičenost, namesto da bi moral opraviti fizični izpit. Prevoznik se nato odloči, ali bo ponudil dodatno kritje ali ne.

Posebni premisleki

Delodajalci lahko zaposlenim kot ugodnost zagotovijo 50.000 USD neobdavčljivega življenjskega zavarovanja za skupinsko življenjsko zavarovanje. Vsak znesek kritja nad 50.000 USD, ki ga plača delodajalec, je treba priznati kot obdavčljivo ugodnost in vključiti v plačilo zaposlenega. W-2.

Če se delodajalec loči, kar je dovoljeno, tako da izbranim skupinam zaposlenih ponudi različne zneske kritja, prvih 50.000 USD kritja lahko postanejo obdavčljiva ugodnost za nekatere zaposlene, kot so uradniki podjetij, visoko plačani posamezniki ali lastniki s 5% ali večjim deležem v poslovno.

Tudi če je določena polica primerna za vaše trenutne razmere, je vredno primerjati ponudbo vašega delodajalca z načrti drugih podjetij, da zagotovite, da boste prejeli najboljše življenjsko zavarovanje možna politika. Pomembno je tudi, da ponovno preberete pokritost, ki ste jo izbrali med odprtim vpisom, da se prepričate, da načrt še vedno ustreza vašim potrebam.