3-2-1 Odkupna hipoteka

Kaj je 3-2-1 odkupna hipoteka?

Hipoteka za odkup 3-2-1 omogoča posojilojemalcu, da v prvih treh letih posojila zniža obrestno mero s predhodnim plačilom. Na splošno so odkupna posojila 3-2-1 na voljo samo za primarne in sekundarne domove naložbene nepremičnine niso upravičeni. Odkup 3-2-1 prav tako ni na voljo kot del hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) z začetnim obdobjem manj kot pet let.

Kako delujejo 3-2-1 odkupne hipoteke

A odkup je tehnika hipotekarnega financiranja, pri kateri lahko kupec vsaj v prvih nekaj letih pridobi nižjo obrestno mero 

hipotekaali morda celo življenje kupiti z vnaprejšnjim plačilom. Podobno je s prakso nakupa posojilojemalca diskontne točke hipoteko in je ena vrsta začasnega odkupa subvencije. Ko posojilojemalec ob zaključku izvede dodatno polog, začasno kupi nižjo strukturo obrestnih mer. Pri odkupni hipoteki 3-2-1 se obrestna mera posojila zniža za 3 odstotke v prvem letu, 2 odstotka v drugem in 1 odstotek v tretjem. Za preostali rok posojila obstaja stalna obrestna mera. To lahko primerjamo z 2-1 odkup kjer se obrestna mera v prvem letu zniža za dve točki, v drugem letu za eno, nato pa se po izteku obdobja odkupa vrne na poravnano obrestno mero.

Odkup 3-2-1 je lahko privlačna možnost za kupca stanovanja z razpoložljivo gotovino na začetku posojila. Primeren je tudi za tiste posojilojemalce, ki v prihodnjih letih pričakujejo višji dohodek. V prvih treh letih nižjih obresti in posledično nižjih mesečnih plačil lahko posojilojemalec denar nameni za druge stroške.

Tako kot pri odkupu 2-1, se ob koncu tretjega leta znižanje obrestne mere ponastavi na stalno obrestno mero. Ta fiksna obrestna mera posojilojemalcu ponuja določeno finančno varnost in omogoča pripravo proračuna. Na tej točki 3-2-1 postane običajno posojilo in zagotavlja stabilnost, zlasti v primerjavi z a hipoteka s spremenljivo obrestno mero ali hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ROKA). Ta dva produkta z dolgoročnimi premičnimi obrestnimi stroški izpostavljata kupce znatnemu obrestnemu tveganju v času trajanja posojila. Nestabilne obresti prav tako povečujejo verjetnost, da bo posojilojemalec sčasoma moral refinancirati bankovni dolg.

Subvencionirani 3-2-1 nakupi-padci

V nekaterih primerih je ponudba 3-2-1 lahko spodbuda za odkup, ki ga plača tretja oseba. Tretja oseba je lahko prodajalec, ki je pripravljen kupcu vrniti denar v obliki odkupa za prodajo nepremičnine. V drugih primerih lahko podjetje, ki preseli zaposlenega na nov trg, pokrije stroške odkupa, da olajša stroške preselitve tega zaposlenega. Pogosteje graditelj ponuja subvencioniranje gradnje nove hiše tako, da se strinja, da bo začasno kupil novo stanovanje kot spodbudo.

Inštitut za finančna posojila bi prejel enaka hipotekarna plačila, kot bi jih prejel s klasičnim posojilom. Vendar pa bodo s subvencijo graditelj, prodajalec ali delodajalec prispevali tudi znesek, ki je enak mesečnim plačilom posojilojemalca v prvih treh letih posojila.