Spoznajte preprosto zanimanje

Kaj je preprosto obresti?

Enostavne obresti so hiter in enostaven način izračuna obresti za posojilo. Enostavne obresti se določijo z množenjem dnevnih obrestna mera po glavnici glede na število dni, ki minejo med plačili.

Ta vrsta obresti običajno velja za avtomobilska posojila ali kratkoročna posojila, čeprav nekatera hipoteke uporabite to metodo izračuna.

Razumevanje preprostih obresti

Ko plačate po posojilu z enostavnimi obrestmi, gre najprej za obresti tistega meseca, preostanek pa za glavnico. Obresti za vsak mesec so v celoti plačane, zato nikoli nabira. V nasprotju, obrestno obrestovanje doda nekaj mesečnih obresti posojilu; v vsakem naslednjem mesecu plačujete nove obresti na stare obresti.

Če želite razumeti, kako delujejo preproste obresti, razmislite o avtomobilskem posojilu, ki ima 15.000 USD glavnice in 5% letno preprosto obrestno mero. Če plačilo zapade 1. maja in ga plačate natančno na dan zapadlosti, finančna družba vaše obresti izračuna na 30 dni v aprilu. Vaše obresti za 30 dni po tem scenariju znašajo 61,64 USD. Če pa plačate 21. aprila, vam finančna družba v aprilu zaračuna le 20 dni obresti in zniža vaše plačilo obresti na 41,09 USD, kar je prihranek 20 USD.

Formula za preprosto obresti je

​Enostavno obresti=P×jaz×Nkje:P=načelojaz=dnevna obrestna meraN=število dni med plačili​

Primer

Na splošno so preproste obresti, plačane ali prejete v določenem obdobju, a fiksno odstotek glavnice, ki si je izposodila ali posodila. Na primer, recimo, da študent dobi posojilo z enostavnimi obrestmi, da plača enoletno šolnino, ki stane 18.000 USD, in letno obrestna mera posojila znaša 6%. Študent odplačuje posojilo v treh letih. Znesek plačanih preprostih obresti je:

​$3,240=$18,000×0.06×3​

in skupni vplačani znesek je:

​$21,240=$18,000+$3,240​

Komu koristi preprosto posojilo za obresti?

Ker se preproste obresti pogosto obračunavajo dnevno, so v večji meri koristne za potrošnike, ki posojila plačujejo pravočasno ali v začetku meseca. Po zgornjem scenariju, če ste 1. maja poslali plačilo v višini 300 USD, potem 238,36 USD preide na glavnico. Če ste isto plačilo poslali 20. aprila, potem 258,91 USD gre v glavnico. Če lahko vsak mesec predčasno plačate, se stanje glavnice hitreje skrči in posojilo odplačate prej od prvotne ocene.

Nasprotno, če pozno plačate posojilo, gre več vašega plačila za obresti, kot če plačate pravočasno. Če z istim primerom posojila za avtomobil plačate 1. maja, plačate pa 16. maja, vam zaračunamo 45 dni obresti po ceni 92,46 USD. To pomeni, da le 207,54 USD od vaših 300 USD plačate glavnici. Če dosledno plačujete pozno v času trajanja posojila, bo vaše zadnje plačilo večje od prvotne ocene, ker niste odplačali glavnice po pričakovani obrestni meri.

Za katere vrste posojil se uporabljajo preproste obresti?

Enostavno obresti običajno velja za avtomobilska posojila ali kratkoročna osebna posojila. Večina hipotek ne uporablja preprostih obresti, čeprav nekatere banke uporabljajo to metodo za hipoteke za dvotedenske plačilne načrte. Dvotedenski načrti na splošno pomagajo potrošnikom predčasno odplačati hipoteke, ker posojilojemalci zaslužijo dva dodatna plačila na leto, kar prihrani obresti v času trajanja posojila z odplačilom glavnice hitreje.

Če želite najeti kratkoročno osebno posojilo, potem a kalkulator osebnega posojila je lahko odlično orodje za določanje obrestne mere, ki vam je na voljo.

Enostavno obresti vs. Obrestno obrestovanje

Obresti je strošek izposojanja denarja, pri katerem posojilojemalec plača pristojbino posojilodajalec za posojilo. Obresti, običajno izražene v odstotkih, so lahko preproste ali sestavljene. Enostavno obresti temeljijo na znesek glavnice posojila ali depozita. Obrestno obrestovanjepo drugi strani pa temelji na znesku glavnice in obrestih, ki se naberejo v vsakem obdobju. Enostavne obresti se izračunajo le na glavnico posojila ali depozita, zato jih je lažje določiti kot sestavljene obresti.

V resničnem življenju so sestavljene obresti pogosto dejavnik pri poslovnih transakcijah, naložbah in finančnih produktih, namenjenih podaljšanju za več obdobij ali let. Enostavne obresti se uporabljajo predvsem za enostavne izračune: tiste na splošno za eno obdobje ali manj kot eno leto, čeprav veljajo tudi za odprte situacije, na primer stanje na kreditnih karticah.

Pogosto zastavljena vprašanja

Zakaj so preproste obresti "preproste"?

"Enostavne" obresti se nanašajo na neposredno kreditiranje denarnih tokov, povezanih z neko naložbo ali depozitom. Na primer, 1% letnih enostavnih obresti bi pripisalo 1 USD na vsakih 100 USD. Enostavne obresti pa ne upoštevajo moči sestavljanja oz obresti na obresti, kjer bi po prvem letu 1% dejansko zaslužili na saldu v vrednosti 101 USD.

Kaj se bo sčasoma izplačalo več, preproste ali sestavljene obresti?

Složene obresti bodo po prvem plačilnem obdobju vedno višje. Recimo, da si pri glavnici in v višini 10% letne obrestne mere izposodite 10.000 USD zapadle obresti kot pavšalni znesek v treh letih. S preprostim izračunom obresti se vašemu znesku odplačila v vsakem od treh let prišteje 10% glavnice. To znaša 1.000 USD na leto, kar skupaj znaša 3.000 USD obresti v času trajanja posojila. Ob odplačilu je torej dolg 13.000 USD. Recimo, da vzamete isto posojilo z enakimi pogoji, vendar se obresti letno povečujejo. Ko je posojilo zapadlo, namesto da bi dolgovali 13.000 USD, na koncu dolgujete 13.310 USD. Čeprav morda ne menite, da je 310 USD velika razlika, je ta primer le triletno posojilo; sestavljene obresti se kopičijo in z daljšimi pogoji posojila postajajo zatiralske.

Kateri finančni instrumenti uporabljajo preproste obresti?

Večina obveznic, ki plačujejo kupone, uporablja preproste obresti. Tudi večina osebnih posojil, vključno s študentskimi posojili, avtomobilskimi posojili in hipotekami za stanovanje.

Kateri finančni instrumenti namesto tega uporabljajo sestavljene obresti?

Večina bančnih depozitnih računov, kreditnih kartic in nekaterih kreditnih linij bo uporabljala sestavljene obresti.