Kaj je hipotekarni pospeševalnik?
Kaj je hipotekarni pospeševalnik?
Hipotekarni pospeševalnik je vrsta hipoteka posojilni program, ki spominja na kombinacijo a posojilo za lastniški kapital in tekoči račun. Plače posojilojemalcev se položijo neposredno na hipotekarni račun, ta znesek pa zmanjša hipotekarno stanje. Potem, ko se med mesecem na računu napišejo čeki, se hipotekarno stanje poveča. Vsak znesek, položen na račun, ki ni dvignjen s postopkom pisanja čeka, se ob koncu meseca uporabi za hipotekarno stanje kot poplačilo glavnice posojila.
Hipotekarna posojila za pospeševanje hipotekarnih kreditov so bila prvič na trgu v ZDA sredi leta 2000. Medtem ko se njihova priljubljenost v ZDA povečuje, se bolj pogosto uporabljajo v Avstraliji in Združenem kraljestvu ter Kanadi.
Ključni obroki
- Posojilo za pospeševanje hipotekarnega posojila je hipotekarni program, ki naj bi lastnikom stanovanj pomagal pri hitrejši odplačilu hipoteke kot tradicionalno posojilo.
- Privlačnost tovrstnega posojila je v tem, da hitrejše odplačilo pomeni, da se denar prihrani v obliki manjših dolgov v času trajanja posojila.
- Na drugi strani pa imajo taka posojila pogosto višje obrestne mere, letne provizije in so lahko problematična za posojilojemalce z nižjimi dohodki.
- Z enim programom se hipoteka financira s kreditno linijo lastniškega kapitala (HELOC); plače se položijo na račun HELOC; mesečni stroški se črpajo proti HELOC -u, preostanek na koncu meseca pa gre v hipoteko.
Kako deluje hipotekarni pospeševalnik
Hipotekarno posojilo za pospeševanje se zelo razlikuje od tradicionalnega 30-letnega posojila hipoteka s fiksno obrestno mero. V programu za pospeševanje hipotekarnega kredita kupci stanovanj prejmejo spremenljivo obrestno mero kreditna linija domačega kapitala (HELOC) namesto posojila s fiksno obrestno mero za prvo hipoteko. Mnogi posojilodajalci ponujajo pospeševalnik za nakup novih stanovanj in za refinanciranje obstoječe hipoteke.
Imetnik tradicionalne hipoteke lahko doseže enako predčasno upokojitev glavnice kot v programu za pospeševanje hipoteke in s tem skrajšanje življenjske dobe hipoteke in uresničevanje prihrankov obresti z nenačrtovanimi plačili glavnice pri tradicionalnem amortiziranju hipoteka.
Programi posojil za pospeševanje hipotekarnih kreditov imajo številne možne koristi. Ena njihovih najbolj privlačnih lastnosti je, ko se plača posojilojemalca položi na hipotekarni račun. Ker zmanjšuje povprečne mesečne obveznosti ravnatelj stanje hipoteke, na katero se obračunavajo obresti. To velja tudi, če je stanje glavnice na koncu meseca enako tistemu, ki je bilo na začetku meseca.
Še en plus je, da se po načrtu dnevno obrestujejo. Poleg tega je lahko znesek plače, ki ob koncu meseca ostane na računu večji od tistega, kar bi bilo plačano za glavnico hipoteke v skladu s tradicionalno amortizacijo hipoteka. V tem primeru se glavnica predčasno upokoji, kar skrajša celoten rok trajanja hipoteke in povzroči prihranke obresti.
Omejitve hipotekarnih posojil za pospeševanje
Posojila za pospeševanje hipotekarnih kreditov so na splošno najprimernejša za posojilojemalce, ki imajo vedno več denarja za prihod kot odhod. Posojilojemalci, ki imajo negativne denarne tokove, bi nenehno povečevali hipotekarni dolg.
Ena od možnih pomanjkljivosti programa hipotekarnih posojil je, da bi lahko imel višjo obrestno mero kot tradicionalna hipoteka. To še posebej velja v okolju naraščajoče obrestne mere, ker ima ta vrsta posojila spremenljiva obrestna mera.