Nove politike dolgotrajne oskrbe ponujajo gotovino za starost

Z razvojem trga dolgotrajne oskrbe (LTC) se nekateri zavarovalniki premikajo k hibridnim izdelkom, ki pomagajo zavarovanci se starajo in se dlje časa izogibajo domovom za ostarele ali ustanovam za pomoč čas. Ta trend morda ne koristi le zavarovancem, ki raje ostanejo v svojih domovih, ampak lahko pomeni velike prihranke za zavarovalnice same.

Kako delujejo nove politike

Nove hibridne police so produkti življenjskega zavarovanja z vozniki LTC in denarna komponenta, ki jo lahko zavarovanci porabijo se jim zdi primerno za storitve dolgotrajne oskrbe in včasih tudi za netradicionalne možnosti oskrbe, na primer oskrbo družinskih članov in prijatelji. So veliko bolj prilagodljivi od običajnih politik dolgotrajne oskrbe.

Na splošno hibridni izdelki ponujajo ugodnosti LTC, če jih zavarovanec potrebuje, in življenjsko zavarovanje v primeru smrti, če tega ne storijo. Torej niso predlog za uporabo ali izgubo.

Hibridne police so trenutno na voljo pri podjetjih, kot so Brighthouse Financial, Nationwide, Securian Financial, River Source življenjsko zavarovanje in Lincoln Financial Group, ki je pred kratkim postala prvi prevoznik, ki je ponudil hibridno politiko s spremenljivo komponento, povezano s tržno uspešnostjo - in s tem s trgom tveganje.

Lincolnova politika MoneyGuard Market Advantage je prva v industriji spremenljivo življenjsko zavarovanje politiko z razširitvijo ugodnosti LTC jahač. Politika določa "fleksibilno denarno oskrbo" - ki zavarovancem omogoča, da do 50% svojih dnevnih najvišjih dajatev, ne da bi potrebovali prejemke, plačujejo negovalcem, kot so družinski člani.

Politike Securian, Nationwide in Brighthouse ponujajo tudi denarne ugodnosti. S hibridom LTC Nationwide lahko na primer CareMatters sredstva uporabite na kakršen koli način - morda za rampo za invalidske vozičke, za plačilo gospodinjskih opravil, kot je čiščenje ali košnjo ali plačilo neuradnemu negovalcu, na primer družinskemu članu, ki mu primanjkuje dela za to oskrbo, je povedal tiskovni predstavnik Nationwide Charley Gillespie.

"Zavarovalci se zavedajo, da želijo biti potrošniki doma in prejemati oskrbo, potrošniki pa želijo imeti prožnost, da lahko vsakomur zagotovijo nego," je dejal Gillespie.

Dobitka staranja na mestu

Politike, ki zajemajo nekatere vrste oskrbe na domu, niso nov pojem. Najnovejši podatki ameriškega združenja za zavarovanje dolgotrajne oskrbe kažejo, da je 51,5% novih zavarovalnih zahtevkov za dolgotrajno oskrbo plačanih za oskrbo na domu zavarovatelja. Vendar pa se številne police ne izplačajo, če oskrbo opravlja družinski član.

Zavarovatelji se zavedajo, da lahko ostanejo v svojih domovih in skupnostih z družinskimi člani in drugimi možnostmi skrbniki v bližini niso le tisto, kar si želijo številni zavarovatelji, ampak imajo lahko tudi veliko vlogo pri ohranjanju stroškov škod dol.

Poleg tega, da je potencialno osamljen, je oskrba na domu najdražja možnost. Povprečni stroški zasebne sobe v domu za ostarele znašajo 290 USD na dan ali 105.850 USD na leto, po podatkih Ameriškega sveta za staranje. Na nekaterih območjih je lahko nižja, na drugih pa veliko višja - na primer 500 USD na dan ali 182.500 USD na leto na območju San Francisca.

Nasprotno pa gospodinja (ki ponuja storitve, kot sta kuhanje in čiščenje) v povprečju stane 24,50 USD, pomočnik na domu (ki zagotavlja več osebne nege, ne pa tudi zdravstvene oskrbe) v povprečju znaša 25 USD na dan uro. V vsakem primeru bodo morda potrebne le nekaj ur na dan, da bo oseba lahko ostala doma, namesto da bi se preselila v dom za ostarele ali bivalni objekt s pomočjo.

Zavarovatelji se črpajo tudi iz lekcij, kot so Friends Life Care Partners, stalna oskrba s sedežem v Pensilvaniji upokojenska skupnost brez zidov ", katerih člani ostanejo v svojih domovih in prejmejo potrebno nego na domu in z njimi povezane storitve starost. Uporablja različna orodja za ocenjevanje za merjenje tveganja članov za, recimo, padec ali možgansko kap, nato pa naslovnike naslovi na to tveganje, npr. priporočamo Tai Chi za uravnoteženje ali fizikalno terapijo za krepitev stavbe pred zdravstvenim incidentom, ki bi lahko zahteval nego na domu za ostarele se lahko zgodi. Po besedah ​​predsednice organizacije Carol Barbour je manj kot 3% članov v domovih za ostarele ali v domovih za starejše.

Številni zavarovatelji imajo trenutno pilotne programe za preizkušanje vrednosti podobnih posegov pri zavarovanikih za dolgotrajno zavarovanje. Doslej so bili rezultati spodbudni, kar nakazuje, da bi bile takšne pobude lahko naslednji velik trend v svetu zavarovanja dolgotrajne oskrbe.