Vodnik po stroških zapiranja posojila za veteranske zadeve

Ne glede na to, ali so nameščene v tujini ali služijo v državi, lahko ameriške oborožene sile uživajo številne ugodnosti, ko preneha njihovo služenje v vojski, kot so posebne zdravstvene ugodnosti in brezplačna šola prek GI po 9/11 Bill. Te ugodnosti se nanašajo tudi na pomoč pri stanovanju prek stanovanjskih posojil, podprtih z veteranskimi zadevami. In čeprav imajo ta posojila odlične pogoje in ni potrebe po predplačilu, imajo še vedno nekaj dodatnih stroškov.

Kakšni so stroški zapiranja hipoteke?

Čeprav je postopek nakupa stanovanja že drag trud, hipoteka

zaključni stroški zapolnite vrzel med končno ceno nepremičnine in dodanimi stroški, ki zaključijo nakup. Ti dodatni stroški, ki se včasih imenujejo stroški poravnave, se plačajo hipotekarnemu posojilodajalcu za ustvarjanje in servisiranje posojila. Stroški zapiranja lahko vključujejo pristojbine za izvor, cenitvene pristojbine, geodezije zemljišč, davke in druge povezane dajatve. Čeprav bo kupec odgovoren za plačilo večine teh pristojbin, nekatere stroške krije prodajalec, o drugih pa se je mogoče pogajati.

V zadnjih letih so bili povprečni zaključni stroški za kupca stanovanja med približno 2 % in 5 % celotnega zneska posojila. Po podatkih Nacionalnega združenja nepremičninskih posrednikov je bila povprečna prodajna cena obstoječih stanovanj junija 2021 363.300 $. Če bi nekdo kupil dom po tej ceni in bi hipoteka imela 5 % stroškov zapiranja, bi bil končni strošek dodatnih 18.165 $.

Pregled teh stroškov je vključen v ocena posojila da morajo posojilodajalci zagotoviti v treh delovnih dneh po prejemu hipotekarne prošnje. V mnogih primerih se lahko te začetne ocene stroškov zapiranja nekoliko povečajo ali zmanjšajo. Če je temu tako, bo končni znesek razkrit poleg prvotne ocene skupaj s stolpcem, ki opisuje razliko, v posojilodajalčevi obrazec za zaključno razkritje, ki se zagotovi vsaj tri dni pred zapiranje.

Zakaj se stroški zapiranja VA razlikujejo?

Hipoteke, ki jih podpira VA, se same po sebi razlikujejo od standardnih hipotek, ker Ministrstvo za veterane Affairs (VA) posojilodajalcem obljublja, da bodo lahko povrnili del – ali vse – posojila, če bo stanovanje prešlo v zaplemba. Takšna podpora bistveno zmanjša znesek tveganja, ki ga posojilodajalec predvideva z zagotavljanjem posojila, s čimer omogoča veteranom, da dobijo odobritev, tudi če ne ponudijo predplačila.

Ker jih posojilodajalci na splošno vidijo kot varnejšo stavo, hipoteke, podprte z VA, ponujajo nižje stroške zapiranja. Čeprav se tipični stroški zapiranja gibljejo med 2 % in 5 % nakupne cene stanovanja, imajo podobni stroški za posojila, zavarovana z VA, stopnja provizije za financiranje, ki se giblje med 1,4 % in 2,3 % glede na VA. Če uporabimo isti primer od zgoraj, bi dom, ki je na seznamu 363.300 $, imel le 8.356 $ stroškov zapiranja.

Skupni stroški zapiranja posojila VA in kdo jih plačuje

Čeprav v veliki meri delujejo na enak način kot druge hipoteke, imajo hipoteke, podprte z VA, veliko enakih stroškov zapiranja. Kljub temu obstaja nekaj razlik med stroški, povezanimi s hipotekami, podprtimi z VA, in običajnimi hipotekami. Pomembno je omeniti, da glede na VA prodajalec ne more plačati več kot 4 % celotnega posojila v provizijah, sicer znanih kot prodajalčeve koncesije. To pravilo velja samo za nekatere zaključne stroške, kot je provizija za financiranje VA. Pravilo ne zajema točk popusta pri posojilu.

Spodaj je nekaj zaključnih stroškov, ki jih lahko pričakujete pri oceni posojila za hipoteko, zavarovano z VA.

Provizije, ki jih mora plačati prodajalec

• Provizije nepremičninskih strokovnjakov. Tudi nepremičninski posredniki morajo biti plačani, zato vse provizije, ki bi jih pobrali pri prodaji doma ali nepremičnine, krije prodajalec.
• Provizija za posrednika kupca. Podobno kot zgoraj navedene provizije, to zajema vse posredniške provizije, ki jih lahko zaračuna nepremičninski posrednik. V večini primerov v proviziji sodelujeta tako posrednik kot posrednik kot posrednik kupčevega agenta.
• Posredniška provizija. A posredniška provizija je potreben, ko je posrednik angažiran za dokončanje transakcij ali izpolnjevanje drugih specializiranih potreb, vključno z nakupi, prodajo in pogajanji.
• Poročilo o termitih. Nihče ne želi dobiti hiše, ki bi bila v nevarnosti okužbe s termitom. Ker prodajalec poskuša zapustiti ta dom, je odgovoren za dokazovanje, da je hiša strukturno zdrava in da je ne požrešne žuželke ne pojedo. To je vedno odgovornost prodajalca, razen če kupec uporablja referenčno posojilo.

Stroški, ki jih kupec lahko krije

• Pristojbina za financiranje VA. To je enkratno plačilo, ki ga veteran, član službe ali preživeli plača iz posojila, zavarovanega z VA. Po mnenju VA pristojbina "pomaga znižati stroške posojila za davkoplačevalce v ZDA, saj program stanovanjskih posojil VA ne zahteva predplačil ali mesečnega hipotekarnega zavarovanja."
• Provizija za izdajo posojila. To je preprosto pristojbina, ki jo posojilodajalec zaračuna pri obdelavi vloge za posojilo. Ta vrsta provizije na splošno temelji na celotnem znesku posojila in običajno znaša med 0,5 % in 1 % tega zneska.
• Točke popustov pri posojilu. Te točke lahko služijo kot nekakšen kompromis med začetnimi stroški kupca in njegovim mesečnim plačilom naprej. Te točke imajo finančni strošek, ki se izračuna v primerjavi z zneskom posojila. Uporaba teh točk lahko povzroči nižjo obrestno mero, ker plačate več vnaprej.
• Pristojbina za oceno VA. Če boste denar VA uporabili za nakup vaše nove hiše, bo nepremičnino moral oceniti nekdo, ki je certificiran prek VA. Ta pristojbina pomaga kriti čas, potovanje in druge potrebe tega cenilca za oceno. Za razliko od nekaterih drugih pristojbin, se lahko ta potencialno pogaja s prodajalcem, da se doda na njihov seznam koncesij.
• Zavarovanje nevarnosti in lastninske pravice, državni in lokalni davki ter davki na nepremičnine. Kot bodoči novi lastnik nepremičnine ali doma bo kupec moral plačati za nadaljnje zavarovanje nevarnosti, kot tudi letne davke, povezane z nepremičnino.
• Pristojbina za snemanje. Ko bo prodaja končana, bo morala lokalna uprava zabeležiti zapis o njenem zaključku. A pristojbina za snemanje se zaračuna, tako da lahko transakcija postane del javne evidence.