Prijava za posojilo za lastniški kapital ali HELOC leta 2021

Če ste že nekaj časa lastnik hiše, veste, da je to več kot le del ameriških sanj. Morda je tudi najdragocenejše premoženje, ki ga imate v lasti – sredstvo, ki ga lahko izkoristite, ko si morate izposoditi denar, bodisi prek stanovanjsko posojilo oz kreditna linija domačega kapitala (HELOC). Tukaj je tisto, kar morate vedeti o prijavi za enega.

Hiša posojila vs. HELOCs

Ko gre za izposojo denarja, sta tako posojilo za stanovanjski kapital kot HELOC zavarovana z verjetno najpomembnejšim kosom

zavarovanje lahko ponudite – svoj dom. Dokler imaš pravičnost v vašem domu, kar je razlika med tem, koliko trenutno dolgujete na vašem domu hipoteka in trenutno vrednost vašega doma na trgu, lahko za del tega lastniškega kapitala izkoristite bodisi posojilo za stanovanjski kapital ali HELOC. Evo, kako se razlikujeta:

Kaj je stanovanjsko posojilo?

Lastniška posojila delujejo podobno kot druge vrste posojil. Ko ga odobri a posojilodajalec, posojilojemalec prejme celotno posojilo kot enkratni znesek. Posojilojemalec lahko denar porabi, kakor se mu zdi primerno, na primer za konsolidacijo dolgov, plačilo nujnih računov ali projekt prenove doma. Posojilojemalec mora nato posojilo odplačati z vrsto načrtovanih plačil. Obdobje stanovanjskega posojila lahko traja od pet do 30 let.

Hiška posojila lastniškega kapitala imajo fiksno obrestna mera. Ta obrestna mera bo običajno nižja od tiste, ki bi jo posojilojemalec lahko dobil pri drugih vrstah posojil, ker je uporaba stanovanja kot zavarovanja posojilo varnejša za posojilodajalca.

Običajno se imenujejo tudi stanovanjska lastniška posojila druge hipoteke ali posojila na obroke lastniškega kapitala.

Kaj je kreditna linija domačega lastniškega kapitala (HELOC)?

Če stanovanjska posojila delujejo kot tradicionalna posojila, potem kreditna linija lastniškega kapitala deluje podobno kot zavarovana kreditna kartica, le da namesto denarja v banki, ki služi kot zavarovanje, služi prebivališče posojilojemalca.

Ko je posojilojemalec odobren, lahko vzame denar prek a revolving kredit vrstico. Tako si lahko lastnik stanovanja izposodi del svojega trenutnega kreditnega limita, porabi sredstva, ta sredstva odplača z obrestmi in nato pozneje vzame več denarja. To lastniku omogoča dostop do gotovine, ko jo potrebuje, in ne do vsega naenkrat. To bi lahko bilo koristno, na primer, če nameravate letos preoblikovati svojo kuhinjo in čez leto ali dve dodati krov.

Za razliko od posojila za lastniški kapital, vendar podobno kot večina kreditnih kartic, imajo HELOC-i a spremenljiva obrestna mera. Obrestna mera bo sčasoma nihala glede na tržne sile, kreditno oceno posojilojemalca in znesek, ki si ga v danem trenutku izposoja. Posledica tega je minimalno plačilo, ki se lahko poveča ali zmanjša med načrtovanimi plačili, zaradi česar so HELOC manj predvidljivi za posojilojemalca kot posojila za stanovanjski lastniški kapital.

Zahteve za vlogo za posojilo za lastniški kapital ali HELOC

Če natančno veste, koliko si morate izposoditi in veste, da lahko ta znesek odplačujete v več letih, potem je stanovanjsko posojilo verjetno prava izbira za vas. Če pa niste prepričani, koliko boste dejansko morali izposoditi ali kako dolgo boste morali še naprej jemati denar, potem raje razmislite o HELOC.

Ko se tako odločite in želite nadaljevati, morate imeti nekaj stvari v skladu, preden vas bo posojilodajalec odobril. Običajno imata obe možnosti podobne zahteve, čeprav je vsak posojilodajalec drugačen in lahko zahteva nekaj, česar njihovi konkurenti ne. Zakoni se lahko razlikujejo tudi od države do države. To je nekaj zahtev, s katerimi se boste verjetno srečali:

• Potrebovali boste dovolj lastniškega kapitala. Najprej boste seveda morali imeti lastniški kapital, na katerega se boste lahko izposodili. Upoštevajte, da vam posojilodajalci ne bodo dovolili izposoditi celotnega zneska vašega lastniškega kapitala, ampak vas bodo na splošno omejili na največ 85 % tega. Torej, če ste zbrali 50.000 $ lastniškega kapitala, si boste morda lahko izposodili kar 42.500 $, če izpolnjujete vse druge zahteve. Upoštevajte tudi, da imajo stanovanjska posojila in kreditne linije običajno končne stroške nekaj tisoč dolarjev, zato boste odšli z manj kot zneskom, ki ste si ga izposodili.
• Potrebovali boste dobro kreditno oceno. Potencialni posojilodajalci bodo tudi pričakovali, da boste imeli solidno posojilo kreditna ocena, ki ga uporabljajo kot pokazatelj, kako tvegano bo posojilo za vas. Čeprav se posojilodajalci razlikujejo, bo večina želela videti kreditno oceno sredi 600-ih ali več, preden sploh razmisli o vaši prošnji. Očitno višja kot je vaša kreditna ocena, tem bolje. (The najvišji možni kreditni rezultat je 850, vse, kar je nad 670, velja za dobro.) Posojilodajalec bo preveril tudi vašo kreditno poročilo za dodatne informacije o vaši kreditni sposobnosti, vključno z vrstami kreditov, ki jih imate, kako koliko dolgujete, kako dolgo so ti računi odprti in ali imate zamude pri plačilih mapa.
• Ne moreš imeti preveč drugih dolgov. Posojilodajalec bo upošteval tudi vaše razmerje med dolgom in dohodkom (DTI)., ki meri, koliko vaših mesečnih prihodkov že gre za druge neporavnane dolgove. Verjetno boste morali predložiti dokazilo o dohodku v obliki plačilnih listov, Obrazci W-2, ali druge ustrezne dokumente. V večini primerov bodo posojilodajalci želeli videti DTI, ki ni višji od 36%, čeprav lahko nekateri dosežejo tudi 43%. Vsi vaši mesečni stroški izposojanja, vključno z vašim obstoječim plačilom hipoteke, morebitnim dolgom za študentsko posojilo, računi za kreditne kartice in drugi dolgovi se seštejejo in nato delijo z vašim mesečnim dohodkom, da dobite to številko.

Spodnja črta

Če imate v vašem domu lastniški kapital, je lahko posojilo za lastniški kapital ali HELOC preprost način, da del tega lastniškega kapitala izkoristite za druge namene. Kar bo najbolje delovalo za vas, je v bistvu odvisno od tega, ali si morate zdaj izposoditi fiksni znesek ali bi raje imeli bolj prilagodljivo kreditno linijo, ki jo lahko uporabite po potrebi.

Seveda ne pozabite, da vas bo bodisi stanovanjsko posojilo bodisi HELOC še bolj zadolžilo, kar bi lahko bilo težava, če doživite resen finančni preobrat zaradi izgube službe, velikih zdravstvenih računov ali drugih nepredvidenih dogodki. In ker so ta posojila zavarovana z vašim domom, bi ga verjetno lahko izgubili, če ne boste mogli slediti plačil.