Povprečni prihranki glede na starost

Vsi vedo, da je pomembno varčevati, toda v svetu, kjer je to tako težko – zlasti za ljudi, ki živijo od plače do plače – kako lahko ugotoviš, kaj je dovolj? Eden od načinov za merjenje svojega napredka je, da se primerjate s svojimi vrstniki. Če imate manj od povprečja prihranki za vašo starostno skupino je to lahko znak, da plače ne razporejate optimalno. Čeprav včasih ne morete shraniti, je tukaj nekaj, kar morate vedeti o najboljših načinih za to.

Razumevanje prihrankov

Prihranki se na splošno nanašajo na vsak denar, ki ga oseba obdrži od svoje plače potrošniška poraba, vključno s posameznimi ali gospodinjskimi stroški in obveznostmi. Ta presežek se lahko uporabi za poljubno število življenjskih ciljev. Čeprav je prihranke mogoče dodatno povečati z vlaganjem, bi to pomenilo tveganje izgube denarja.

Kot taka se bo uporaba izraza "varčevanje" v tem členu na splošno nanašala na denar ali denarne ustreznike (tj. vloge v banka oz kreditna unija), ki ponujajo nizke donose, vendar so skoraj popolnoma varni pred izgubo (razen zaradi inflacije).

Denar v a finančna institucija (FI) se običajno naloži na enega ali več depozitnih računov, vključno z, vendar ne omejeno na varčevalni računi, tekoči računi, in računi denarnega trga (MMA), od katerih ima vsak svoje prednosti in omejitve. Upoštevajte, da čeprav obstaja depozitni račun z "varčevanjem" v imenu, se denar, shranjen na katerem koli bančnem računu, še vedno lahko šteje za prihranek.

Poleg tega so varčevalni računi znani tudi pod imenom "transakcijski računi" s strani sveta guvernerjev sistema zveznih rezerv. Transakcijski računi vključujejo preverjanje, varčevanje in MMA; skladi denarnega trga (MMF); klicni ali gotovinski računi pri posredniških družbah; in predplačniške debetne kartice. Ne vključujejo računov za upokojitev, saj se štejejo za ločeno kategorijo.

V nekaterih primerih se nastanejo bančni računi osebe obresti na njihove prihranke, zaradi česar se njihovo stanje(-a) počasi povečuje(-ja) – to je tu počasi glavna beseda, saj znesek donosa je pogosto tako majhen, da bo opaziti majhno spremembo tudi v precejšnjem dolžini čas.

celo varčevalni računi z višjimi obrestmi ne plačajte toliko kot druge vrste naložb. Če želi posameznik povečati svoje prihranke za dolgoročni cilj, kot je upokojitev, mu ne bo treba le redno namenjati dela svojega dohodka posebej za prihranke, ampak sčasoma namenijo del svojih prihrankov naložbenim produktom z višjimi dobički, vendar bolj tveganimi.

Seveda na začetku svoje karierne poti ljudje (vsaj tisti z malo ali št generacijsko bogastvo) bodo začeli z malo prihrankov, zlasti tisti z nizko plačanimi začetnimi delovnimi mesti. Ko se posameznik stara in napreduje v delovnem svetu, bi moral zaslužiti več, kar bi omogočilo rast svojih prihrankov – v idealnem primeru naj bi dosegli vrhunec, ko se bliža njihova upokojitev. Po odhodu iz sveta dela se bodo prihranki začeli zmanjševati, saj ljudje porabijo več, kot prejmejo dohodek ob upokojitvi.

Razčlenitev povprečnega prihranka po starostnih skupinah

To je teorija. Kako se vzorci varčevanja ljudi obnesejo v resničnem življenju? Spodaj je šest starostnih skupin, ki jih uporablja Upravni odbor zveznih rezerv za merjenje povprečnega stanja na transakcijskih računih glede na starost v okviru Ankete o potrošniških financah organizacije.

Čeprav ti podatki ne zajemajo podatkov o prihrankih vsake posamezne osebe v ZDA, delujejo kot a reprezentativni vzorec ki pomaga poudariti finančne trende, ki lahko ekonomistom pomagajo oceniti potrebe in posameznikom oceniti, kje so v primerjavi s podobnimi. Poleg tega sta dve starostni skupini – mlajši od 35 in 45–54 let – poročali o zgodovinsko visokih prihrankih v letu 2019.

• Manj kot 35: Povprečno stanje na transakcijskem računu za anketirance, mlajše od 35 let, je bilo leta 2019 11.250 $, kar je najnižji znesek od šestih starostnih skupin. Kategorija Manj kot 35 je poročala tudi o najbolj doslednih stanjah na transakcijskih računih od prve raziskave leta 1989, edini resnični izstop je padec leta 1995. To je ena najtežjih starostnih skupin za jasno sliko o srednjih prihrankih, saj vključuje tako najstnike kot tudi mlade odrasle, ki bi lahko imeli več kot 10 let delovne sile.
• 35–44: Povprečno stanje na transakcijskem računu za anketirance, stare od 35 do 44 let, je bilo leta 2019 27.910 $, kar je drugi najnižji znesek. Tako kot skupina Manj kot 35 je tudi kategorija 35–44 poročala o relativno stabilnem transakcijskem računu ravnotežja z leti, čeprav z bolj opazno rastjo navzgor in padcem na vsaki dve do tri raziskave obdobja. Čeprav so anketiranci, stari 35–44 let, verjetno uživali višje plače kot prejšnja starostna skupina, so bili tudi verjetno soočeni z večjimi stroški, ki lahko vključujejo povečane stroške varstva otrok, višje davke in a hipoteka.
• 45–54: Povprečno stanje na transakcijskem računu za anketirance, stare med 45 in 54 let, je bilo leta 2019 48.200 $, kar je tretji najnižji znesek. Po padcu po prvotni raziskavi leta 1989 je kategorija 45–54 doživela močne prihranke navzgor. rast v letih, razen dveh padcev, od katerih je največji skoraj padel pod povprečno ravnovesje 35–44 v 2013. Anketiranci, stari od 45 do 54 let, so imeli najmanj verjetnosti, da bodo še vedno odplačevali študentski dolg (saj na splošno veljajo zvezna posojila). 10 do 30 let za odplačilo), vendar so tisti z otroki morda tudi vlagali svoje prihranke v financiranje visokega šolstva za njim.
• 55–64: Povprečno stanje na transakcijskem računu za anketirance, stare med 55 in 64 let, je bilo leta 2019 57.670 $, kar je drugi najvišji znesek. Stanja na računih v starostni skupini 55–64 let so bila v tesnem koraku s stanjem na računih kategorije 65–74 in je v letih 1998 in 2010 prehitela tako slednjo skupino kot kategorijo 75 ali več let. Ti pogosti skoki so morda posledica tega, da so anketiranci, stari od 55 do 64 let, namenili več denarja za svoje prihranke, saj se je njihova upokojitvena starost hitro bližala.
• 65–74: Povprečno stanje na transakcijskem računu za anketirance, stare od 65 do 74 let, je v letu 2019 znašalo 60.410 dolarjev, kar je najvišji znesek od vseh šestih skupin. Poleg prihrankov v kategoriji 55–64 let je prehitela tudi starostna skupina 65–74 let. kategorija 75 let in starejši od leta 1995, razen majhnega padca prve in velikega porasta pri drugem. 2004. Do te starosti, ko so anketiranci zapuščali delovno silo in se upokojili, bi bila stanja na računu te skupine dosegla najvišjo raven.
• 75 ali več: Povprečno stanje na transakcijskem računu za anketirance, stare 75 let in več, je bilo leta 2019 55.320 $, kar je tretji najvišji znesek. Stanja na računih za kategorijo 75 let in starejši so bila verjetno najbolj neenakomerna, glede na to, da so začeli na vrhu leta 1989, so padala do 1998, dosegel vrhunec leta 2004, strmoglavil na drugi najnižji znesek v letu 2007, večinoma si je opomogel do leta 2013 in od takrat razmeroma stabilen. Ker ljudje v tej starostni skupini večinoma ne prejemajo več dohodkov (izven Socialna varnost, pokojnineitd.), bi se njihovi prihranki sčasoma seveda zmanjševali in zato večinoma nižje stanje v primerjavi z drugimi starejšimi starostnimi skupinami.

Dobra novica: odstotek anketirancev s transakcijskimi računi se sčasoma povečuje. Ko je bila raziskava prvič izvedena leta 1989, je večina starostnih skupin poročala o številkah med 85 % in 91 %; edina izjema je kategorija Manj kot 35 let, ki je bila nekaj več kot 5 % pod naslednjo najnižjo starostno skupino.

Vendar bi se ta vrzel zmanjšala do leta 2016, pri čemer je bilo to tudi edino leto, kjer je imela starostna skupina, mlajša od 35 let, višji odstotek kot druga kategorija. Preostalih pet skupin je naraščalo in padalo do leta 2013, nato pa se je vseh šest povečalo v letu 2016 in nato izenačilo. Kategorija 75 in več je običajno imela najvišji ali drugi najvišji odstotek imetnikov transakcijskih računov, razen opaznega padca leta 1998. Od leta 2019 je bilo vseh šest skupin nad 97 %.

Koliko bi morali obdržati pri prihrankih?

Točno tako koliko denarja je treba odšteti za prihranke je zapleteno vprašanje, saj so finančne okoliščine vseh drugačne. Čeprav bi se le malo ljudi odreklo ideji, da bi imeli preveč prihrankov, so najboljše izbire bolj zapletene. Ni priporočljivo hraniti več kot 250.000 $ zavarovanega zneska Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) v kateri koli zavarovani banki v primeru propada. In na določeni točki bi bilo mogoče presežna sredstva bolje uporabiti zunaj depozitnih računov z nizkimi obrestmi.

Ko gradite svoje prihranke, je prva prednostna naloga zagotoviti, da boste namenili dovolj za denar sklad za nujne primere. V primeru, da bi izgubili službo, zbrali velik bolnišnični račun ali bi morali financirati večje popravilo svojega avtomobila ali hiše, vam lahko dovolj rezerviranih sredstev pomaga ostati na površini. Seveda je spremenljivo tudi, koliko potrebujete v vašem skladu za nujne primere, saj bodo ljudje z različnimi življenjskimi slogi, dolgovi in ​​vzdrževanimi družinskimi člani seveda potrebovali različne zneske, da si opomorejo od krize.

Po obračunavanju vašega sklada za nujne primere in vaših rednih stroškov je najbolj pametna stvar za vsak denar kar bi lahko ostalo je, da ga usmerite v naložbe, ki vam lahko pomagajo dodatno povečati vaše bogastvo, vključno z naložbeni nosilci kot hiša.

Medtem ko je upokojitev običajno končni cilj varčevanja za večino ljudi, je razmišljanje o "varčevanju" in "upokojitvenem prihranku" kot dveh ločenih stvareh dobra miselnost. Konec koncev, ker lahko svoje kolektivne prihranke porabite kadar koli, je težje misliti, da so namenjeni poseben, oddaljen namen (kar lahko nenamerno povzroči, da porabite denar, ki bi ga morda potrebovali v prihodnosti brez zavedaš se).

Podobno, ker denarja ni mogoče pridobiti z večine računov za upokojitev pred koncem predčasnega umika brez kazni za odstop, ni tako likvidna kot prihranki tradicionalno so. Poleg tega je na splošno dobra ideja, da ob upokojitvi še vedno imate denar pri prihrankih vložena sredstva za upokojitev so bolj izpostavljena nestanovitnosti trga. V slabem tržnem letu je dobro imeti denar, da se izognete likvidaciji preveč delnic ob nesrečnem času.

Spodnja črta

Glavna ugotovitev iz podatkov odbora Federal Reserve je, da je ključnega pomena, da začnemo varčevati čim prej. Ne glede na to, koliko ste stari, nikoli ni prepozno, da začnete varčevati; morda boste morali hitro delati, da nadoknadite izgubljeni čas. Zato bi bilo morda vredno razmisliti tudi o zmanjšanju nepotrebnih stroškov, iskanju sredstev za dodatni dohodek in raziskovanje potencialne upokojitvene račune, da najdete tistega, ki najbolje ustreza vašim potrebam.