Finančni vodnik za invalide in njihove družine

Finančno načrtovanje je težko za vse, še posebej pa za invalidne družine. Čeprav je na voljo vrsta finančne pomoči, če ste vi ali vaš družinski član invalid, je lahko krmarjenje po vseh različnih ugodnostih, računih in računih izjemno. Medtem ko se stroški, povezani z invalidnostjo, razlikujejo glede na vrsto in resnost, številna stanja povzročajo visoke stroške, s katerimi se družine počutijo nepripravljene.

To lahko še poslabša občutek, da ste sami. Toda vzemite si srce. Nisi. V vsakem trenutku skoraj 9 milijonov družin v Ameriki skrbi za otroka s posebnimi potrebami. In mnoge od teh družin se soočajo s precejšnjimi finančnimi težavami. Na primer, povprečni stroški avtizma v otroštvu znašajo 60.000 dolarjev na leto, storitve za odrasle pa naj bi do leta 2025 presegle 461 milijard dolarjev. Medtem pa lahko glede na raziskave CDC povprečni življenjski stroški posameznika s cerebralno paralizo presežejo 1,5 milijona dolarjev, ko se prilagodijo inflaciji.

V tem vodniku vam bomo pomagali načrtovati svojo finančno prihodnost, tako da si bomo ogledali štiri finančne teme, ki bodo verjetno imele največji vpliv če je vaša družina prizadeta zaradi invalidnosti: poskrbite, da boste prejeli pravo raven ugodnosti, račune ABLE, sklade za dodatne potrebe in

Opustitve za Medicaid.

Seveda boste verjetno še vedno imeli vprašanja, saj se posamezne situacije zelo razlikujejo. Če potrebujete dodatne informacije, zvezna vlada ponuja vire, vključno z različnimi programi in storitvami o številnih vidikih življenja z invalidnostjo. In če se morate pogovoriti s strokovnjakom, Zavezništvo za posebne potrebe vam lahko pomaga najti odvetnika.

Prednosti

Če skrbite za invalidnega otroka, imate na voljo širok nabor zveznih in državnih ugodnosti. Te ugodnosti se spremenijo, vendar ne prenehajo nujno, ko invalidni otrok dopolni 18 let.

Po navedbah Juliana Crist, višji svetovalec pri AKF Consulting, občinski svetovalec za državne investicijske načrte, družine pravijo, da so še posebej pomembni trije programi ugodnosti: Dodatni varnostni dohodek (SSI), Invalidsko zavarovanje socialne varnosti (SSDI), in Medicaid. Če iščete obsežen seznam ugodnosti, ki so na voljo vam ali vaši družini zaradi invalidnosti, je odličen kraj za začetek z uradno vlado ZDA Spletna stran o invalidskih storitvah.

Za večino družin, ki skrbijo za invalidnega otroka, je najpomembnejša ugodnost SSI. Ta program zagotavlja mesečna plačila ljudem z omejenimi dohodki in sredstvi. Otroci, mlajši od 18 let, se lahko kvalificirajo, če imajo zdravstveno stanje (ali kombinacijo pogojev), ki ustreza definiciji invalidnosti socialne varnosti. Dohodek in sredstva mlade osebe morajo biti v mejah upravičenosti, da se lahko kvalificira za ta program.

Ko invalidni otrok dopolni 18 let, se šteje za odraslega. Posledično se bo spremenila pravica vaše družine do invalidnine.

Nekateri odrasli lahko še naprej prejemajo SSI. Vendar se lahko znesek, ki ga prejmejo, spremeni. Ko dosežejo 18 let, SSA ne šteje več dohodkov in sredstev družinskih članov (razen njihovega zakonca), ko se odloča, ali izpolnjujejo finančne omejitve za SSI. Uporabljajo tudi pravila o invalidnosti za odrasle, ki so nekoliko drugačna. V vseh primerih bo SSA pregledal zdravstveno stanje osebe, običajno v enem letu po tem, ko dopolni 18 let. V nekaterih primerih se bo oseba, ki se ni kvalificirala za SSI pred 18. letom, kvalificirala za to pozneje.

ZMOŽNI računi

Javne ugodnosti, kot sta SSI in Medicaid, imajo omejitve glede tega, koliko denarja (in drugih sredstev) lahko imate in ste še vedno upravičeni. Pred računi ABLE posamezniki, ki so prejemali SSI, niso mogli imeti več kot 2000 USD štetja premoženja (3000 USD za par), ne da bi ogrozili svojo ugodnost SSI. Program ABLE je bil zasnovan tako, da invalidnim osebam omogoči prihranek denarja, ne da bi pri tem ogrozili te ugodnosti. Sredstva na računu ABLE se večinoma ne štejejo za posameznikovo upravičenost do teh programov.

Računi ABLE so imeli številne pozitivne učinke na invalide. Po besedah ​​tiskovnega predstavnika v Nacionalnem centru za vire ABLE se ljudje, ki uporabljajo račune, »prepoznajo kot varčevalci in ne kot porabniki. Z možnostjo več prihranka v ZMOŽNIH, [ali] z zaposlitvijo, invalidi v mnogih primerih prvič slišijo, da jim je dovoljeno delati. Pravzaprav SSA spodbuja ljudi, da delajo po svojih najboljših močeh in prihranijo dohodek, da bi izboljšali svoje življenje."

Tukaj je opisano, kako deluje. Invalidna oseba ali njihovi prijatelji ali družinski člani lahko vložijo denar na račun ABLE. Prispevki sami po sebi niso davčno priznani, čeprav lahko nekatere države dovolijo odbitke državne dohodnine. Vendar sredstva na računu rastejo brez davka. Denarna sredstva na računu ABLE, deponiranem pri ustanovi, zavarovani s FDIC, krijejo Zvezna družba za zavarovanje vlog (FDIC) za do 250,00 $.

Obstaja omejitev, koliko lahko prispevajo: 16.000 $ za leto 2022. Posameznik, ki izpolnjuje pogoje, ima lahko samo en ABLE račun. Denar lahko uporabite na računu ABLE in vam ni treba plačati davkov na sredstva, če ga porabite za kvalificirane stroške invalidnosti. Posamezniki, ki delajo, lahko prispevajo nad to letno mejo, zahvaljujoč Zakon o davčnih znižanjih in delovnih mestih iz leta 2017. Zakon o ZMOŽNOSTI do dela dovoljuje upravičencu SPOSOBNEGA računa, ki ne sodeluje v pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, da poleg 16.000 $ prispeva do manjšega zneska bodisi iz prejšnjega leta zvezna meja revščine (12.880 $ v letu 2022) ali nadomestilo lastnika računa za leto.

Štiri zvezne države – Idaho, Severna Dakota, Južna Dakota in Wisconsin – nimajo aktivnih programov ABLE. Če živite v teh državah, se morate prijaviti v državni program, ki sprejema zunanje prebivalce. Nekatere države rezidentom dovoljujejo samo račune ABLE. Različne države imajo tudi različne omejitve glede tega, koliko lahko obdržite na svojem računu ABLE, in zaračunavajo različne ravni pristojbin za njihovo uporabo.

Ko gre za izbiro računa ABLE, pravi Crist of AKF Consulting, bi morali začeti s svojim domača država. Številne države ponujajo državne davčne spodbude in druge ugodnosti (kot so izjeme od vračila vračila Medicaida), ki bi jih davkoplačevalci lahko zamudili, če bi izbrali načrt izven države. Poleg tega je, pravi Crist, pomembno upoštevati stroške, enostavnost uporabe, naložbene možnosti in funkcionalnost debetne kartice.

Skladi za dodatne potrebe

Oba računa ABLE in skladi za dodatne potrebe (znane tudi kot skladi za posebne potrebe) omogočajo osebi z diagnozo invalidnosti – ali njenim sorodnikom – prihranijo denar, ne da bi to vplivalo na njihovo upravičenost do javnih ugodnosti. Pred letom 2014 so se v ta namen lahko uporabljali le skladi za dodatne potrebe.

Račune ABLE je lažje in ceneje vzpostaviti in upravljati. Vendar pa imajo nekaj pomanjkljivosti - predvsem omejitve zneska denarja, ki ga lahko prihranite vsako leto. Skladi z dodatnimi potrebami nimajo takšnih omejitev, vendar so lahko dragi za vzpostavitev in bolj zapleteni za upravljanje.

Denar v skladu za dodatne potrebe se lahko uporabi le za omejen obseg stroškov. Teh sredstev ne bi smeli porabiti za kritje osnovnih življenjskih stroškov. Namesto tega se izkupiček te vrste zaupanja običajno uporablja za zdravstvene stroške, plačila za oskrbnike, stroške prevoza in druge dovoljene stroške.

Če ste vi ali družinski član upravičeni do računa ABLE, ga je smiselno ustanoviti. To bo pomagalo zaščititi dostop invalidne osebe do javnih ugodnosti, lahko bistveno olajša sledenje stroškom in vam lahko zagotovi takojšnje davčne ugodnosti.

Danes je glavni razlog za vzpostavitev zaupanja dodatnih potreb, če želite dati na stran več denarja, kot dovoljujejo računi ABLE – do približno 100.000 $, ne da bi to vplivalo na javne koristi – ali če želite prispevati več kot 16.000 $ na leto za svojo invalidnost računi. V tem primeru je smiselno plačati odvetnika, ki vam bo pomagal vzpostaviti zaupanje dodatnih potreb.

Tudi potem, ko vzpostavite skrbništvo za dodatne potrebe, lahko še naprej uporabljate svoj račun ABLE za kvalificirane stroške invalidnosti – ki so pogosto običajni, vsakdanji predmeti – kot so hrana, stanovanje, izobraževanje, osebne podporne storitve in podporna tehnologija ter drugi stroški kakovosti življenja, povezani z invalidnosti.

Opustitve za Medicaid

Opustitev programa Medicaid je način, da se zvezna vlada odpove pravilom, ki običajno veljajo za program Medicaid. Na splošno države izberejo skupine ljudi s posebnimi potrebami in zdravstvenimi stanji ter uporabijo opustitev, da bi bile upravičene do Medicaida. Po vsej državi velja na stotine opustitev Medicaida in Medicaid ponuja njihov celoten seznam na njihovi spletni strani.

Za večino ljudi bo najbolj relevantna vrsta opustitve opustitev HCBS. Namen opustitve HCBS je omogočiti državam, da zagotovijo oskrbo določenim posameznikom v skupnosti, namesto da bi jih dali v institucionalno oskrbo. To vključuje starejše ljudi in invalide.

Tisti, ki bodo sprejeti v državni program opustitve HCBS, bodo prejeli vrsto zdravstvenih in nemedicinsko oskrbo, ki se lahko razlikuje glede na posameznikove potrebe in položaj ter stanje smernice.

To lahko vključuje:

• Storitve osebne nege in nadzor, na domu ali v domu za pomoč pri bivanju
• Zdravstveni pomočnik na domu
• Zdravstvena nega
• Medicinski material in medicinska oprema
• Opravila in gospodinjske storitve, kot so nakupovanje, pranje perila in čiščenje
• Storitve dostave toplih obrokov
• Oskrba za oddih za razbremenitev primarnega skrbnika
• Svetovalne storitve
• Spremembe doma in/ali vozila, kot so rampe in varnostne tirnice, za povečanje neodvisnosti
• Podpora in vodenje primerov
• Pomoč pri prehodu iz doma za ostarele v skupnost
• Dostop do centrov za starejše ali dnevnega varstva za odrasle
• Prevoz na in z nenujnih zdravniških sestankov
• Nemedicinske prevozne storitve
• Osebni sistemi za ukrepanje v sili

Katie Beckett Waiver

The Katie Beckett Waiver, včasih imenovan tudi TEFRA, je vrsta opustitve programa Medicaid. To je še posebej pomembna vrsta opustitve Medicaida za družine, prizadete zaradi invalidnosti, ker ljudem, mlajšim od 19 let, nudi resna stanja z oskrbo na »institucionalni ravni«. doma.

Finančna upravičenost do opustitve se ocenjuje samo glede na otrokov dohodek in premoženje, ne pa na podlagi otrokovih staršev. Za razliko od programov opustitve storitev na domu in skupnosti (HCBS) države ne morejo omejiti števila udeležencev »Katie Beckett«, zato ni čakalnih seznamov.

Če vaš otrok izpolnjuje pogoje za program Katie Beckett, je upravičen do celotnega nabora storitev, ki jih pokriva Medicaid. Te storitve lahko začnete uporabljati takoj. Čakalne dobe ni.

Tukaj je nekaj primerov vrst oskrbe, ki jih bo ta odpoved zajemala:

• Obiski zdravnika
• Hospitalizacije
• rentgenski žarki
• Laboratorijski testi
• Zdravila na recept
• Pregledi zob in sluha
• Vedenjski zdravstveni pregledi
• Fizikalna, poklicna in logopedska terapija
• Medicinska oprema in potrebščine

Pokritost se glede na državo nekoliko razlikuje, tako kot definicija oskrbe na institucionalni ravni, zato za natančnejše informacije preverite program vaše države.

Spodnja črta

Finančno načrtovanje je lahko težko za vsako družino in je še posebej zapleteno za družine, ki so prizadete zaradi invalidnosti. Vendar pa obstaja nekaj ključnih elementov, ki lahko naredijo vašo finančno prihodnost bolj varno.

Preverite, ali prejemate pravo raven ugodnosti, razmislite o vzpostavitvi računa ABLE ali dodatnem zaupanju potreb in se prepričajte, da razumete opustitve Medicaida. Ta nasvet bo veljal za skoraj vsako družino s članom, ki ima invalidnost, vendar je vsaka družina drugačna, zato morate poiskati tudi strokovni nasvet, ko ga potrebujete.