Kaj potrebujete, da se kvalificirate za povratno hipoteko
Povratna hipoteka je a posojilo vzeti proti vrednosti vašega doma. Če ste stari 62 let ali več in imate precejšen lastniški kapital, se lahko izposodite proti vrednosti svojega doma in prejmete sredstva v obliki pavšalnega zneska, fiksnega mesečnega plačila ali kreditne linije. Za razliko od terminske hipoteke – vrste, ki se uporablja za nakup stanovanja – ne boste plačali posojilodajalcu. Namesto tega celotno stanje posojila zapade v plačilo, ko posojilojemalec umre, se za vedno odseli ali proda stanovanje.
Povratna hipoteka je eden od načinov za dostop do lastniškega kapitala, ki ste ga zgradili v svojem domu med upokojitvijo. Druge možnosti vključujejo a gotovinsko refinanciranje ali a stanovanjsko posojilo. Vsak od teh finančnih produktov ima različne zahteve glede primernosti in kvalifikacij. V tem članku bomo preučili, kaj potrebujete, da se kvalificirate za povratno hipoteko.
obstajajo tri vrste povratnih hipotek. Najpogostejša je Hipoteka za konverzijo lastniškega kapitala (HECM)
. HECM predstavlja skoraj vse povratne hipoteke, ki jih posojilodajalci ponujajo na vrednosti stanovanj pod 970.800 $, zato bo o tem razpravljal ta članek. Če pa je vaš dom vreden več, si lahko ogledate jumbo povratno hipoteko, imenovano tudi lastniška povratna hipoteka.- Povratne hipoteke imajo dve glavni merili za kvalifikacijo – stari morate biti vsaj 62 let in imeti morate v svojem domu znaten delež lastniškega kapitala.
- Medtem ko se določen odstotek zahtevanega lastniškega kapitala razlikuje med posojilodajalci, boste običajno potrebovali 50%.
- Za povratne hipoteke ni zahtev glede kreditne ocene ali dohodka.
- Ameriško ministrstvo za stanovanja in urbani razvoj (HUD) zahteva, da vsi bodoči hipotekarni posojilojemalci opravijo posvetovanje, ki ga je odobril HUD.
- Posojilojemalci morajo plačati tudi provizijo za izvirnost in vnaprejšnjo premijo hipotekarnega zavarovanja.
- Čeprav tehnično ni pogoj za pridobitev povratne hipoteke, boste morali plačati davke na nepremičnine in zavarovanje lastnikov stanovanj, ko boste imeli hipoteko.
Kaj je potrebno za pridobitev povratne hipoteke?
Obstajajo številne zahteve, ki jih morate izpolnjevati, da se kvalificirate za povratno hipoteko. Najpomembnejše od teh so povezane z vašo starostjo in količino lastniškega kapitala, ki ga imate v vašem domu.
Tvoja starost
Povratne hipoteke so zasnovane tako, da starejšim lastnikom stanovanj brez drugih virov prihranka za upokojitev omogočijo dostop do lastniškega kapitala, ki so ga zgradili v svojem domu. Zaradi tega morate biti stari vsaj 62 let, da se kvalificirate za povratno hipoteko. In če želite svojega zakonca dodati kot soposojilojemalca (kar morate storiti, če lahko), mora biti star tudi 62 let.
Zahteve glede lastniškega kapitala
V svojem domu morate imeti tudi znaten delež lastniškega kapitala – običajno vsaj 50%. Živeti morate v nepremičnini, za katero vzamete povratno hipoteko, in to mora biti hiša, etažna lastnina ali mestna hiša ali izdelana hiša, zgrajena 15. junija 1976 ali pozneje.
Po pravilih FHA lastniki zadružnih stanovanj ne morejo pridobiti povratnih hipotek, saj tehnično niso lastniki nepremičnine, v kateri živijo, ampak so lastniki delnic družbe. V New Yorku, kjer so zadruge običajne, je državna zakonodaja do nedavnega prepovedovala povratne hipoteke v zadrugah in jih dovoljevala le v eno- do štiridružinskih stanovanjih in stanovanjih.
Decembra 2021 je guvernerka Kathy Hochul podpisala zakon, ki Newyorčanom, starim 70 let in več, omogoča, da najamejo povratne hipoteke na svoja zadružna stanovanja. Predlog zakona je stopil v veljavo marca 2022 in prebivalci zvezne države New York se lahko zdaj kvalificirajo za dve vrsti povratnih hipotek za posojilojemalce: HECM, zavarovane s strani zvezne vlade oz. lastniške povratne hipoteke.
Pregledi dohodka in kreditne sposobnosti
Povratne hipoteke nimajo zahtev za dohodek ali kreditno oceno. To je eden od načinov, kako se povratne hipoteke razlikujejo od posojila lastniškega kapitala ali kreditne linije za lastniški kapital (HELOC). HELOC zagotavljajo lastnikom stanovanj dostop do lastniškega kapitala. Za razliko od povratne hipoteke, posojila za nepremičnine in HELOC zahtevajo od posojilojemalcev plačilo, za izpolnjevanje pogojev pa morate imeti ugleden kreditni rezultat. Po drugi strani pa lahko pridejo z manj pristojbinami in so lahko cenejša alternativa povratni hipoteki.
Svetovanje
ZDA Oddelek za stanovanja in urbani razvoj (HUD) zahteva, da vsi bodoči obrnjeni hipotekarni posojilojemalci opravijo svetovanje, ki ga je odobril HUD. To svetovanje, ki običajno stane okoli 125 $, bi moralo trajati vsaj 90 minut in zajemati vse prednosti in slabosti najema povratne hipoteke glede na vaše edinstvene finančne in osebne okoliščine.
Svetovalec bo pojasnil, kako bi povratna hipoteka lahko vplivala na vašo upravičenost Medicaid in Dodatni varnostni dohodek (SSI), preučiti pa bi morali tudi različne načine, na katere lahko prejmete izkupiček iz povratne hipoteke.
Predhodni stroški
Z ustanovitvijo povratne hipoteke so povezani stroški. Posojilojemalci morajo plačati izvirno pristojbino in vnaprejšnje hipotekarno zavarovanje premium. Ti stroški se pogosto plačajo iz samega posojila, kar pomeni, da morda ne boste potrebovali nobenih prihrankov, da bi vzeli povratno hipoteko. Pomembno pa je vedeti, da so vnaprejšnji stroški povratnih hipotek visoki, ne glede na to, ali jih plačujete iz lastnega žepa ali iz lastniškega kapitala, ki ga imate.
Vaše odgovornosti
Čeprav tehnično ni pogoj za pridobitev povratne hipoteke, boste morali plačati davke na nepremičnine in zavarovanje lastnikov stanovanj, ko boste imeli hipoteko. Če zamujate s temi plačili ali prenehate živeti v hiši dlje kot eno leto – tudi če je to zato, ker živite v ustanova za dolgotrajno oskrbo iz zdravstvenih razlogov – potem boste morali odplačati posojilo, kar se običajno doseže s prodajo hiše.
Obstajajo alternativni načini za dostop do lastniškega kapitala doma ob upokojitvi. Ti vključujejo refinanciranje z gotovino ali posojilo za lastniški kapital. Oba imata strožje kvalifikacijske zahteve kot povratna hipoteka, vendar sta lahko obe dolgoročno bolj stroškovno učinkoviti. Preden razmislite o povratni hipoteki, preverite, ali izpolnjujete pogoje za te druge finančne produkte.
Kaj, če ne izpolnjujete pogojev
Če ne izpolnjujete pogojev za nobeno od teh posojil, katere možnosti ostanejo za uporabo lastniški kapital za financiranje vaše upokojitve? Lahko bi prodali in zmanjšali ali pa bi lahko prodali svoj dom svojim otrokom ali vnukom, da bi ga obdržali v družini, morda celo postali njihov najemnik, če želite še naprej živeti v domu.
Kaj vas diskvalificira pri pridobitvi povratne hipoteke?
V svojem domu kot primarnem prebivališču morate živeti do konca trajanja obratne hipoteke in biti star najmanj 62 let. Počitniške hiše ali nepremičnine za najem niso primerne. Če želite, da ste upravičeni do povratnega hipotekarnega posojila, morate popolnoma imeti svoj dom ali imeti v svojem domu vsaj 50 % lastniškega kapitala.
Kakšen odstotek lastniškega kapitala je potreben za povratno hipoteko?
Približno 50% lastniškega kapitala. Za izpolnjevanje pogojev za povratno hipoteko morajo posojilojemalci popolnoma imeti svoj dom ali imeti pomemben lastniški kapital. Specifični odstotek se razlikuje glede na posojilodajalca in vrsto povratne hipoteke, vendar je splošno pravilo, da imate v vašem domu vsaj 50 % lastniškega kapitala.
Katere so tri vrste povratne hipoteke?
Obstajajo tri vrste povratnih hipotek: enonamenske povratne hipoteke, ki jih ponujajo nekatere državne in lokalne vladne agencije ter neprofitne organizacije; lastniške povratne hipoteke – zasebna posojila; in zvezno zavarovane povratne hipoteke, znane tudi kot hipoteke za konverzijo lastniškega kapitala (HECM).
Spodnja črta
Povratne hipoteke imajo dve glavni merili za kvalifikacijo – stari morate biti vsaj 62 let in imeti morate v svojem domu znaten delež lastniškega kapitala. Medtem ko se določen odstotek zahtevanega lastniškega kapitala razlikuje med posojilodajalci, boste običajno potrebovali vsaj 50%. Za povratne hipoteke ni zahtev glede kreditne ocene ali dohodka.
Ameriško ministrstvo za stanovanja in urbani razvoj (HUD) zahteva, da vsi bodoči obrnjeni hipotekarni posojilojemalci opravite svetovalno sejo, ki jo je odobril HUD, posojilojemalci pa morajo plačati provizijo za izvirnik in vnaprejšnje hipotekarno zavarovanje premium. In čeprav tehnično ni zahteva za pridobitev povratne hipoteke, boste morali plačati davke na nepremičnine in zavarovanje lastnikov stanovanj, ko boste imeli hipoteko.