Definicija kazni za predčasni umik CD-ja

Kazen za predčasni dvig CD-ja je provizija, ki se pogosto zaračuna, ko vzamete denar iz potrdilo o depozitu (CD) pred dogovorjenim končnim datumom. Tukaj je opisano, kako te kazni delujejo in kaj lahko storite, da se jim izognete.

Kako delujejo kazni za predčasni umik CD-ja

Ko kupite potrdilo o depozitu (CD) pri banki ali kreditni zadrugi, sklenete dogovor – zapustili boste denar tam za določeno časovno obdobje in finančna institucija vam bo plačala določeno obrestno mero menjava. Ta stopnja je običajno višja, kot bi jo prejeli na varčevalnem ali tekočem računu. Kompromis je, da je CD manj

tekočina kot tiste druge vrste računov (to pomeni, da jih je manj mogoče kadar koli zlahka pretvoriti v gotovino).

Če morate iz nekega razloga predčasno unovčiti svoj CD, lahko na splošno to storite. Vendar pa boste običajno morali plačati kazen za predčasni umik. Znesek te kazni za predčasni umik se lahko razlikuje od ene finančne institucije do druge. Zvezni zakon določa minimum, ki ga morajo banke zaračunati za predčasne dvige (sedemdnevne obresti), vendar ne določa najvišjega, zato je lahko vaša kazen precej višja.

Običajno vam bo banka ali drug izdajatelj CD-ja zaračunal del obresti, ki bi jih zaslužili, če bi denar pustili na CD-ju; tako so te kazni izražene v večini pogodb CD.

CD-ji z ​​daljšimi roki imajo običajno višje kazni za predčasni umik. Na primer, za predčasni umik s CD-ja, ki zapade v šestih mesecih ali manj, vam lahko zaračunajo enakovredne obresti treh mesecev. Če imate petletni CD, je lahko kazen 12 mesecev ali več obresti. Iz tega razloga morate preveriti pogodbo o CD-ju, preden vzamete CD – in to vsekakor storite, preden dvignete svoj denar. Morda boste ugotovili, da je bolj smiselno pustiti CD nedotaknjenega in poskušati priti do gotovine iz kakšnega drugega vira.

Kazen za predčasni umik lahko pomeni odhod od CD-ja z manj denarja, kot ste ga vložili. Če na primer vzamete petletni CD in nato v prvem letu dvignete denar, bo kazen verjetno presegla obresti, ki jih je vaš CD zaslužil v istem obdobju.

Izogibanje kaznim za predčasni umik CD-ja

CD-ji so lahko varno mesto za odlaganje denarja, za katerega ste razumno prepričani, da ga nekaj časa ne boste potrebovali – vsaj dokler se ne izteče mandat CD-ja. Vendar pa se lahko soočite z nepričakovano nujno finančno ali naložbeno priložnostjo in nimate druge izbire, kot da unovčite svoj CD in utrpite posledice.

Kljub temu obstaja več možnih načinov, da se izognete ali zmanjšate kazni za predčasni odvzem CD-ja:

• Če CD-ja še niste kupili, razmislite o a tekoči CD ali CD brez kazni. Te vrste CD-jev vam omogočajo dostop do svojega denarja z nižjimi (ali brez) kazni za predčasni dvig. Slaba stran je, da plačujejo nižje obresti. Če iščete nov CD, vendar sumite, da boste morda potrebovali denar, preden se njegov rok izteče, so ti alternativni CD-ji lahko praktična možnost.
• Če ste že na CD-ju in morate predčasno dvigniti denar, vprašajte svojo banko ali kreditno zadrugo, ali se bo odpovedala pristojbinam. To se morda zdi nora ideja - in morda se bo izkazalo, če je vaš CD pri veliki banki podjetij. Ampak, če gre za manjšo institucijo, kjer te poznajo, te morda spustijo. Po podatkih Urada za finančno zaščito potrošnikov se bodo nekatere finančne institucije tudi vnaprej dogovorile, da bodo opustile kakršno koli kazen, ko boste imeli CD za določeno obdobje.
• Če dvigujete denar zaradi nujnega primera, ste morda upravičeni do opustitve pristojbin. Običajno se lahko kvalificirate za opustitev, na primer v primeru smrti, invalidnosti ali nesposobnosti, ki jo določi sodišče. Banke se lahko v teh situacijah opustijo kazni, vendar jim to ni treba po zakonu.
• Namesto gotovine na CD-ju si oglejte načine, kako si izposoditi denar, ki ga potrebujete, tudi s kreditno kartico. Morda boste morali plačati sorazmerno visoko obrestno mero (zlasti pri kreditnih karticah), vendar je lahko še vedno ceneje kot plačilo kazni za predčasni dvig. Morda boste lahko pridobili tudi osebno posojilo z uporabo CD-ja kot zavarovanja; ta so znana kot posojila, zavarovana s CD-ji.

Spodnja črta

Če morate vzeti denar iz potrdila o depozitu (CD) pred iztekom njegove veljavnosti, boste pogosto morali plačati kazen za predčasni dvig. Te kazni se lahko med finančnimi institucijami zelo razlikujejo in jih je vredno preveriti, preden se zavežete k nakupu CD-ja. V določenih situacijah boste morda lahko dobili tudi opustitev pristojbine.