Ali so CD-ji vredni?

Pomemben del postavljanja varčevalnih ciljev je odločitev, kje boste hranili svoj denar. Odpiranje enega ali več potrdilo o depozitu (CD) računi je nekaj, o čemer bi lahko razmislili, če vas zanima potencialno zaslužek višjih obrestnih mer. Vendar ima lahko shranjevanje na CD-ju nekatere morebitne pomanjkljivosti, ki jih je pomembno upoštevati pri odločanju, ali je vredno.

Ključni odvzemi

Potrdila o vlogi ali CD-ji so računi vezanih vlog, ki jih je mogoče uporabiti za varčevanje za kratkoročne ali dolgoročne cilje.
Glede na to, kje odprete račun CD, boste morda lahko zaslužili višji APY za vloge kot z varčevalnim računom ali računom denarnega trga.
Dvig denarja s CD-ja pred datumom zapadlosti lahko povzroči kazen.
Ustvarjanje CD lestve lahko ponudi nekaj fleksibilnosti pri dvigih in vam morda pomaga izkoristiti spremembe obrestnih mer.

Kaj je potrdilo o vlogi?

Potrdilo o vlogi ali CD je vrsta računa vezanega depozita, na katerega dodajate denar, ki ga lahko nato dvignete na kasnejši datum zapadlosti. Denar na CD-ju lahko prinese obresti in lahko pride do kazni za dvig denarja z vašega računa pred

instagram viewer

Zrelost. Tradicionalne banke, kreditne zadruge in spletne banke lahko varčevalcem ponudijo CD-je z različnimi stopnjami in zahtevami.

CD ni isto kot varčevalni račun. Z varčevalnim računom lahko položite denar in zaslužite obresti, vendar ni datuma zapadlosti ali določenega roka, za katerega morate varčevati. Po potrebi lahko dvignete denar iz prihrankov ali opravite prenose iz varčevanja na čeke.

Opomba

Medtem ko za varčevalne račune ne veljajo kazni za predčasne dvige, kot so CD-ji, lahko vaša banka omeji število dvigov, ki jih lahko opravite vsak mesec.

Vrste CD-jev

Odprejo se lahko različne vrste ohranjevalnikov računov CD, ki jih lahko razdelimo v tri kategorije: standardni CD-ji, posebni CD-ji in CD-je s posredovanjem. Standardni CD-ji vam omogočajo, da položite denar za določeno časovno obdobje in zaslužite obresti. Ko CD zapade, lahko dvignete svoj začetni depozit in zaslužene obresti ali celoten znesek prenesete na nov CD. Standardni CD-ji imajo lahko rok zapadlosti od 28 dni do 10 let.

Posebni CD-ji omogočajo varčevalcem, da položijo denar in zaslužijo obresti. Imajo pa lastnosti, ki jih razlikujejo od standardnih CD-jev. Primeri posebnih CD-jev vključujejo:

CD-ji brez kazni. CD-ji brez kazni omogočajo varčevalcem, da dvignejo denar pred zapadlostjo, ne da bi sprožili kazen.
Zvišajte svojo ceno CD-jev. CD-ji z dvigom obrestne mere, imenovani tudi CD-ji s povečano obrestno mero, vam omogočajo, da zvišate obrestno mero vašega CD-ja enkrat ali dvakrat v obdobju zapadlosti.
Postopni CD-ji. CD-ji za pospeševanje lahko samodejno občasno dvignejo vašo obrestno mero med obdobjem zapadlosti.

CD-ji s posredovanjem so računi CD, ki jih ponuja posredništvo in ne banka ali kreditna zadruga. Ti CD-ji imajo lahko višje zahteve glede minimalnega depozita kot standardni ali posebni CD-ji. Na primer, boste morda potrebovali 10.000 $ ali več, da ga odprete. CD-ji s posredovanjem lahko potencialno ustvarijo veliko višje donose kot bančni CD-ji, saj jih je mogoče kupiti in prodati na sekundarnem trgu.

Pomembno

Medtem ko so CD-ji, ki jih izdajo banke in kreditne zadruge, lahko zavarovani FDIC, CD-ji s posredovanjem ne uživajo vedno te zaščite.

Prednosti in slabosti CD-jev

CD-ji lahko varčevalcem nudijo tako prednosti kot slabosti. Preden odprete CD, je pomembno razumeti prednosti in slabosti.

CD Pros

CD-ji lahko potencialno ponujajo višje obrestne mere kot varčevalni računi.
Shranjevanje na CD je varno in varno, s skoraj nič tveganja izgube.
CD-ji lahko ponudijo zajamčeno donosnost vašega denarja.
Pristop CD laddering vam lahko pomaga izkoristiti spreminjajoče se obrestne mere.

Pomanjkljivosti CD-ja

Varčevalci so lahko kaznovani za dvig denarja s CD-ja pred zapadlostjo.
Zaslužek višjih obrestnih mer s CD-jem lahko pomeni večji začetni depozit.
CD-ji ponujajo manj prilagodljivosti in likvidnosti kot varčevalni računi.
Tudi najvišje obrestne mere CD morda ne bodo dovolj za spremljanje inflacije.

Prednosti CD-ja

CD-ji so morda bolj privlačni za nekatere vrste ohranjevalnikov kot druge. Tukaj je nekaj prednosti shranjevanja na CD-jih.

Boljše cene. Glede na to, kje odprete račun CD, boste morda lahko zaslužili boljšo obrestno mero v primerjavi z varčevalnimi računi ali računi denarnega trga.
Varnost in zaščita. CD-ji ponujajo varno mesto za shranjevanje denarja, ki ga ne nameravate uporabiti takoj. Račune je mogoče zaščititi do omejitev kritja FDIC.
Zagotovljena vračila. Obrestne mere CD so običajno fiksne, kar pomeni, da imate nekaj predvidljivosti pri izračunu, za koliko se bo vaš denar verjetno povečal.
Lestve. A CD lestev je strategija, ki vključuje odpiranje več CD-jev z različnimi roki zapadlosti in obrestnimi merami. To vam lahko pomaga izkoristiti naraščajoče obrestne mere sčasoma, hkrati pa ohraniti svoje prihranke likvidne.

Pomanjkljivosti CD-ja

Čeprav lahko CD-ji dobro delujejo za nekatere varčevalce, obstaja nekaj ovir, zaradi katerih bi lahko bili neusklajeni z vašim varčevalnim načrtom. Tukaj je nekaj ključnih pomanjkljivosti, ki jih morate vedeti.

Kazen za predčasni umik. Banke in kreditne zadruge lahko ocenijo kazen predčasnega dviga, če predčasno vzamete denar s CD-ja. Ta kazen je lahko pavšalna pristojbina ali do vseh zasluženih obresti.
Minimalni depoziti. Medtem ko imajo nekateri CD-ji nizke minimalne depozite, bodo drugi morda potrebovali večjo količino denarja za odpiranje, da bi zaslužili višjo stopnjo. Na primer, CD-ji s posredovanjem lahko zahtevajo 10.000 $ ali več.
Manj likvidnosti. Po naravi so CD-ji namenjeni hranjenju denarja, ki ga ne boste potrebovali ves čas zapadlosti. Po drugi strani pa je varčevalni račun lahko bolj dostopen, če morate opraviti dvig.
Inflacija. Vstajanje inflacija lahko zmanjša kupno moč in celo CD, ki zasluži izjemno stopnjo, morda ne bo dovolj, da bi sledili višjim cenam.

Ko je shranjevanje s CD-ji vredno

Odpiranje enega ali več računov CD bi se lahko izplačalo, če lahko zaklenete veliko obrestno mero svojih prihrankov in ne predvidevate potrebe po dvigu denarja pred iztekom roka zapadlosti. Pri primerjavi CD-jev je pomembno upoštevati:

Zahteve za minimalni depozit
Obrestna mera in letni odstotek donosnosti (APY)
Kazni za predčasni umik
CD izrazi

Če vas skrbi, da bi se cene po tem, ko odprete svoj CD, lahko zvišale, se lahko odločite za CD z zvišanjem ali zvišanjem. Tako kasneje ne boste zamudili boljše cene. Lahko pa izberete CD brez kazni, če želite imeti "out" v primeru, da boste morali dvigniti denar pred zapadlostjo.

Razmislite, koliko denarja želite prihraniti na CD-jih. Če vam je udobno tvegati, bi lahko zaslužite višje donose tako, da del denarja, ki ga nameravate prihraniti, daste na trg in ga namesto tega vložite. Vlaganje v delnice, vzajemne sklade ali druge vrednostne papirje je lahko boljša možnost za ustvarjanje bogastva v primerjavi s varčevanjem za kratkoročne ali dolgoročne cilje.

Nasvet

Spletne banke so morda boljša izbira za odpiranje računov CD, saj lahko ponudijo višje stopnje kot tradicionalne banke.

Ali se CD-ji splačajo kupiti?

CD-je je vredno kupiti, če veste, za kaj jih želite uporabiti, in lahko dobite dobro obrestno mero in APY. Parkiranje velikih količin denarja na CD-jih, ko so cene nizke, bi po drugi strani lahko pomenilo, da boste zamudili priložnost za boljši donos na trgu.

Ali so CD-ji dober način za zaslužek?

CD-ji se običajno uporabljajo za prihranek denarja, ne za ustvarjanje dohodka. Če nenehno varčujete na CD-jih z visokim donosom, bi lahko sčasoma zaslužili dostojno obresti. Če si če iščete način za uporabo CD-jev za zaslužek, ki vključuje malo več tveganja, bi morda razmislili o nakupu s posredovanjem zgoščenke.