Kako izbrati pravi termin za CD za vaše potrebe

Ena najpomembnejših odločitev, ki jih morate sprejeti, ko vlagate v potrdilo o depozitu (CD) kako hitro želite, da dozori. CD-ji so na voljo v različnih terminih, od mesecev do let. Če izberete prekratek rok, ne boste dobili tako dobre obrestne mere, če pa je prekratka dolgo, boste morda morali plačati kazen za predčasni dvig, če boste morali pred tem izvleči svoj denar dozori. Ključno je najti najboljšo točko, izraz za CD, ki vam najbolj ustreza.

Ključni odvzemi

Depozitna potrdila (CD) so na voljo v različnih pogojih ali dolžinah do zapadlosti.
Pomemben dejavnik pri izbiri pravega termina za CD je, kako kmalu pričakujete, da boste potrebovali denar nazaj.
Če morate CD unovčiti pred koncem njegovega roka, boste morda morali plačati kazen za predčasni dvig, ki bi vas lahko stala vse vaše obresti in celo nekaj glavnice.
Z izdelavo lestve CD-jev se lahko izognete kazni, saj razbijete vašo naložbo na več CD-jev, ki zapadejo na razporejene datume.

Iskanje prave dolžine CD-ja za vaše potrebe

Ko izberete termin za CD, boste najprej želeli razmisliti, kako dolgo lahko zaklenete svoj denar, ne da bi se ga dotaknili. Svojega ne bi dal

instagram viewer

sklad za nujne primere prihranek na CD-ju, saj boste morda potrebovali ta denar, preden CD dozori. Prav tako, če varčujete za predplačilo za dom, za katerega veste, da ga ne boste pripravljeni kupiti za tri do pet let, ne bi izbrali šestmesečnega CD-ja, ko bi lahko dobili veliko višjo obrestno mero za tri- ali petletno eno.

Če boste čez desetletje ali dve varčevali za upokojitev, bi lahko vložili v še dolgoročnejšo zgoščenko, še posebej, če ste nagnjeni k tveganju in ne želite vsega svojega denarja dati na borzo.

Kakšne dolžine CD-jev so na voljo?

Pogoji CD se običajno gibljejo od enega meseca do 10 let, včasih pa tudi dlje.

Daljši kot je rok, višja je verjetnost, da bo vaša obrestna mera. Po drugi strani pa je, da daljši kot je rok, večja je lahko tudi kazen za predčasni umik.

Pridobivanje najboljših obrestnih mer

Ko se odločite za termin CD, ki ga želite, se vam splača poiskati banko ali kreditno zadrugo, ki ponuja najboljšo obrestno mero za tisto s tem terminom. Vedno se prepričajte, da je banka ali kreditna zadruga zavarovana pri obeh Zvezna družba za zavarovanje vlog (FDIC) ali National Uprava kreditne unije (NCUA). Pri kateri koli agenciji so vaši skupni depoziti pri tej finančni instituciji zavarovani do 250.000 $, in če imate skupne račune, se ta znesek podvoji. Pokritost je avtomatska.

Od aprila 2022 so se za vloge pod 100.000 $ povprečne obrestne mere CD gibale od 0,03 % za enomesečno CD do 0,32 % za petletno CD. Toda stopnje se lahko zelo razlikujejo od ene finančne institucije do druge. Običajno spletne banke ponujajo višje donose kot navadne banke.

Upoštevajte tudi, da nekatere finančne institucije plačujejo višje obrestne mere za CD-je nad določeno velikostjo, na primer 10.000 $. Nekateri ponujajo tudi jumbo CD-ji, običajno za depozite v višini 100.000 $ ali več, ki ponujajo najvišje obrestne mere.

Zahteve za minimalni depozit

Prav tako boste želeli preveriti zahteve banke ali kreditne unije za minimalni depozit. Večina zahteva minimalni depozit v višini vsaj 500 $ za nakup CD-ja, mnogi pa želijo 1000 $ ali več. Upoštevajte, da za razliko od varčevalnega računa CD običajno financirate samo enkrat, ko ga odprete. (Obstaja posebna vrsta CD-ja, ki omogoča dodatne depozite, imenovana an dodatni CD, vendar je veliko manj pogosto.)

Kazni za predčasni umik

Druga določba, ki jo je treba preveriti, je, ali ima CD kazen predčasnega umika v primeru, da morate svoj denar iznesti predčasno – in če je tako, kako se izračuna.

Te pristojbine se razlikujejo glede na vaš CD, njegov rok in izdajatelja. Daljši kot je rok trajanja CD-ja, višja bo običajno kazen. Tako je na primer kazen za petletni CD veliko strožja kot za trimesečno. Nekateri izdajatelji vam bodo zaračunali vse zaslužene obresti in celo odšteli del glavnice, če niste zaslužili dovolj obresti, da bi pokrili celotno kazen.

Če niste prepričani, kako dolgo boste lahko pustili svoj CD nedotaknjen, upoštevajte, da nekatere banke ponujajo tekoči CD-ji ali CD-ji brez kazni, čeprav plačajo manj obresti kot kompromis.

Izkoristite prednosti CD Ladderinga

Eden od načinov za uživanje v prednostih tako kratkoročnih kot dolgoročnih CD-jev je a CD lestev. Laddering je strategija, ki vključuje razdelitev vašega denarja na več CD-jev z različnimi pogoji.

Na primer, namesto da bi kupili en sam petletni CD s 5000 $, bi lahko dali vsak po 1000 $ v eno-, dvo-, tri-, štiri- in petletne zgoščenke. Tako boste vedno imeli CD, ki bo zorel v enem letu, hkrati pa boste zaslužili višjo stopnjo za vsaj del vašega denar. Ko vaš enoletni CD dozori, denar vložite v nov petletni CD. Leto pozneje vložite izkupiček zorjenega dvoletnega CD-ja v nov petletni CD in tako naprej.

Lestev vam lahko prav tako prepreči, da zaklenete ves svoj denar po nizki stopnji.

Kaj se zgodi, ko CD dozori?

Po zakonu, če ima vaš CD rok eno leto ali več in se niste odločili za samodejno podaljšanje, vas mora finančna institucija obvestiti, ko bo zapadel. Na tej točki boste imeli možnost izbire, da zvrnete denar na drugo zgoščenko, ga prenesete na drug račun ali preprosto vzamete v gotovini. Če ne ukrepate pred rokom, ki vam ga določi finančna institucija, bo denar običajno položila na nov CD in ga zaklenila, dokler ta CD ne dozori.

Kaj je CD s posredovanjem?

CD-ji s posredovanjem so potrdila o vlogi, ki jih izdajo banke, prodajajo pa borznoposredniške družbe in neodvisni prodajni zastopniki. Morda plačujejo višje stopnje kot CD-je, ki jih prodajajo neposredno banke in kreditne zadruge, vendar so lahko tudi bolj tvegane. Preden ga kupite, se prepričajte, da imate opravka z uglednim podjetjem. Prepričajte se tudi, da je CD zvezno zavarovan.

Kaj je klicni CD?

Nekatera potrdila o vlogi, kot nekatere obveznice, imajo določbo, ki izdajatelju dovoljuje, da jih vpokliče, preden zapadejo. To lahko stori izdajatelj, na primer, če imate dolgoročno CD z visoko obrestno mero in so se obrestne mere znižale, odkar ste jo kupili. Dobili boste nazaj svoj denar in vse obresti, ki ste jih zaslužili do te točke, vendar boste morali denar vložiti drugam, verjetno po nižji stopnji. Torej, ko kupite CD, se je vredno vprašati, ali je klicno.

Spodnja črta

CD-ji so na voljo v najrazličnejših terminih ali dolžinah. Trik pri izbiri je najti pravo ravnovesje med kratkoročnim CD-jem (ki vam omogoča, da prejmete denar) in dolgoročnim CD-jem (ki bo plačal višjo obrestno mero). Svojo naložbo lahko tudi razdelite na več CD-jev z različnimi pogoji, da zaščitite svoje stave.