Zvezna stanovanjska uprava (FHA)

Kaj je zvezna stanovanjska uprava (FHA)?

Zvezna stanovanjska uprava (FHA) je ameriška agencija, ki ponuja hipotekarna zavarovanja posojilodajalcem, ki jih odobri FHA, ki izpolnjujejo posebne kvalifikacije. Hipotekarno zavarovanje ščiti posojilodajalce pred izgubami zaradi hipotekarnih neplačil. Če posojilojemalec ne plača posojila, agencija FHA posojilodajalcu plača določen znesek terjatve.

Razumevanje zvezne stanovanjske uprave (FHA)

Primarni cilj ustanovitve FHA je bil spodbuditi stanovanjsko industrijo. Osnovna zamisel je bila, da bi se pri zavarovanju posojilodajalcev več posameznikov končno izpolnilo pogoje za hipoteko za nakup stanovanj. Večina posojil FHA je namenjenih posameznikom, ki si ne bi mogli privoščiti in običajno ne bi bili upravičeni do tradicionalnega hipotekarnega posojila za dom.

The hipotekarno zavarovanje premija (MIP) je denar, ki ga lastnik stanovanja plača agenciji FHA kot del hipotekarnega programa FHA. Od leta 2020 za vse pogoje posojila in a posojilo v vrednosti (LTV) ko je delež večji od 90%, se letni MIP zbira do konca roka posojila ali 11 let, kar nastopi prej. Razmerja med posojilom in vrednostjo (LTV), manjša ali enaka 90%, bodo imela letni MIP zapadli do konca roka posojila ali 11 let, kar nastopi prej. Za posojilojemalce s 15-letnim določenim rokom morajo plačati 3,5% obresti. Za posojilojemalce s 30-letnim določenim rokom morajo plačati 3,375% obresti.

Zgodovina zvezne stanovanjske uprave (FHA)

V času velike krize je zaradi bankrota bank število stanovanjskih posojil in lastništva stanovanj občutno upadlo. V tem obdobju so bile hipoteke za dom običajno kratke (na primer tri do pet let), pri čemer so bili balonski instrumenti z razmerjem LTV manj kot 60% in brez amortizacijo.

Ta pomembna bančna kriza je posojilojemalce prisilila, da takoj poiščejo posojilojemalce neplačanih hipotek. Ker je bilo refinanciranje nemogoče, večina posojilojemalcev ni izvršila hipotekarnih plačil, njihovi domovi pa so bili zaseženi, kar je še dodatno negativno vplivalo na stanovanjsko industrijo.

Ker je zvezni bančni sistem potreboval prestrukturiranje, je kongres sprejel Nacionalni stanovanjski zakon iz leta 1934. Njegov glavni namen je bil izboljšati stanovanjske standarde in pogoje, zagotoviti metodo vzajemnega hipotekarnega zavarovanja in zmanjšati odvzem hipoteke na družinskih stanovanjih. Zakonodaja je ustanovila dve agenciji, Zvezna korporacija za zavarovanje posojil in posojil (FSLIC) in FHA.

Ta dejanja so povzročila povečanje domačega enodružinskega trga in zgradila cenovno ugodnejša stanovanja in hipoteke. Agencija FHA je leta 1965 uradno postala del Oddelka za stanovanjske zadeve in razvoj mest (HUD).

Agencija FHA deluje na podlagi lastnega dohodka, ki davkoplačevalcev ne obremenjuje. Agencija FHA hrani prihodke od hipotekarnega zavarovanja na računu, ki se uporablja za plačilo programa. Programi FHA zagotavljajo znatno gospodarsko spodbudo ZDA prek skupnosti in doma razvoj, ki se pretaka v lokalne skupnosti v obliki delovnih mest, šol in drugih virov prihodkov.