Kako deluje Fidelity 401(k), ki omogoča kripto?

V začetku leta 2022 je Fidelity postalo prvo večje podjetje za finančne storitve, ki je vlagateljem ponudilo možnost dodajanja kripto sredstev na svoje 401(k) pokojninske račune. Podjetje je velikan na področju pokojninskega zavarovanja, saj ima v lasti več kot 2 bilijona dolarjev sredstev 401(k) in upravlja pokojninske načrte več kot 23.000 podjetij po vsej državi. Družba je aprila objavila, da bodo zaposleni do konca leta 2022 lahko dodali Bitcoin svojim računom 401(k) – če bo njihov delodajalec to dovolil.

Čeprav je bila ta poteza zagotovo mejnik za kripto, so številni analitiki hitro poudarili, da so kriptovalute morda slaba izbira za vlagatelje, ki želijo dolgoročno ustvariti vrednost.

Ustvarjanje kripto računa 401(k).

Fidelity je znan predvsem po svojem ogromnem portfelju pokojninskih računov. Podjetje je največji ponudnik 401(k) v ZDA in ima več kot eno tretjino vseh sredstev, vloženih v račune 401(k) v državi. Ta sredstva so vložena v veliko različnih sredstev, zdaj pa želi podjetje dodati še eno – bitcoin.

Natančneje, podjetje je aprila 2022 objavilo, da poleg svojih bolj tradicionalnih računov uvaja možnost računa digitalnih sredstev. To bo zaposlenim z računi 401(k) omogočilo, da jim dodajo Bitcoin, za kar jim bodo zaračunali provizijo za račun med 0,75 % in 0,9 % sredstev, vloženih v račun digitalnih sredstev. Obstajala bo tudi provizija za trgovanje, vendar znesek te še ni objavljen.

Pričakuje se, da bo Fidelityjev račun digitalnih sredstev pripravljen za uporabo poleti 2022. Takrat lahko zaposleni z računom Fidelity 401(k) dodelijo odstotek svojega računa Bitcoinu, vendar le, če jim delodajalec to dovoli. Navsezadnje imajo delodajalci zadnjo besedo pri tem, ali bodo njihovi zaposleni lahko dodali Bitcoin njihove pokojninske račune, kar lahko močno ovira široko sprejetje kripto v teh računi.

Tudi če delodajalci dovolijo zaposlenim, da dodajo Bitcoin svojim računom Fidelity 401(k), bo raven, na kateri bodo to lahko storili, omejena. Fidelity pravi, da bo možnost nakupa Bitcoina integrirana neposredno v njegov investicijski meni 401 (k), zato bo nakup kripto tako enostavno kot nakup delnic v vzajemnih skladih, le da bo odstotek pokojninskega portfelja, ki se vodi kot kripto omejeno. Delodajalec bo določil zgornjo mejo, vendar platforma ne bo dovoljevala dodelitev, višjih od 20%, čeprav bi se ta številka lahko spremenila.

Ali boste lahko svojemu 401(k) dodali kripto?

Čeprav bo Fidelity omogočil dodajanje bitcoinov v račune 401 (k), to ne pomeni, da bo to lahko storil vsak zaposleni, katerega načrt nadzira podjetje.

To je zato, ker so računi 401 (k) na koncu odgovornost delodajalcev, ki imajo fiduciarno odgovornost do svojih zaposlenih. Trenutno večina analitikov napoveduje, da večina podjetij svojim delodajalcem ne bo dovolila dodajanja Bitcoina; vsaj ne takoj. Čeprav bi lahko bil Bitcoin primeren za nekatere zaposlene, je malo verjetno, da bi bil odgovorna naložba za tiste, ki so blizu upokojitev – in zaradi načina, na katerega večina delodajalcev upravlja načrte 401(k), morajo biti enake naložbene možnosti odprte za vse načrte udeležencev.

Te pomisleke je nedavno izrazilo Ministrstvo za delo. Čeprav zvezna agencija ni šla tako daleč, da bi prepovedala kriptovalute v pokojninskih načrtih, je marca 2022 izdala dokument o pomoči pri skladnosti, ki je opomnil nadzorniki načrta – to je delodajalci, ki morajo delovati izključno v najboljšem interesu sodelujočih delavcev – da so odgovorni za izbiro »preudarnega« opcije. In to močno nakazuje, da se zdi, da kriptovalute še niso dosegle te meje.

Neto učinek teh pomislekov je, da večina zaposlenih ne bo mogla kmalu dodati Bitcoina svojim računom 401(k).

Spodnja črta

Aprila 2022 je Fidelity postalo prvo podjetje, ki je objavilo, da lahko zaposleni dodajo kriptovalute – v obliki Bitcoina – na svoje račune 401 (k). Podjetje bo dalo to naložbeno možnost v nastajajoči razred sredstev na voljo vsem od 23.000 podjetij, za katera nadzoruje načrte 401(k), in to naj bi bilo pripravljeno poleti 2022.

Končno bo od delodajalcev odvisno, ali lahko zaposleni dodajo Bitcoin na svoje pokojninske račune. Delodajalci so odgovorni, da ponudijo "preudarne" naložbene možnosti v svojih računih 401 (k), in trenutno je Ministrstvo za delo implicitno povedalo, da kripto ne izpolnjuje tega preizkusa. Vendar pa je treba še videti, koliko delodajalcev bo svojemu osebju dovolilo nakup Bitcoina na ta način in v kakšnem obsegu.