Trendi cen CD-jev, teden od 15. avgusta 2022: Tečaji rastejo
Minili so trije tedni, odkar je Fed napovedal še eno večje zvišanje obrestnih mer, in obrestne mere CD so se zdaj zvišale v vseh glavnih pogojih. Medtem ko so stopnje na srednjem območju potrdila o vlogi (CD-ji) v preteklem tednu ostala nespremenjena, najvišja stopnja za CD-je z najkrajšim in najdaljšim rokom se je dvignila višje, medtem ko se je vodilna enoletna stopnja nekoliko dvignila.
| Izraz CD | Najvišja nacionalna stopnja prejšnjega tedna | Najvišja nacionalna stopnja tega tedna | spremeniti |
|---|---|---|---|
| 6 mesecev | 3,01 % APY | 3,55 % APY | +0.54 |
| 1 leto | 3,05 % APY | 3,10 % APY | +0.05 |
| 2 leti | 3,50 % APY | 3,50 % APY | Ni sprememb |
| 3 leta | 3,55 % APY | 3,55 % APY | Ni sprememb |
| 5 let | 3,75 % APY | 4,00 % APY | +0.25 |
27. julija je Federal Reserve že četrtič v tem koledarskem letu zvišala obrestno mero zveznih sredstev. Fed je drugič zapored zvišal obrestne mere za nenavadno visoke tri četrt odstotne točke, poleg dveh prejšnjih zvišanj to pomlad. Posledično so se tečaji CD-jev od marca dramatično dvignili in bodo verjetno še naprej naraščali v prihodnjem letu.
Cene CD-jev od konca leta 2021 niso samo narasle, temveč so se pomnožile, pri čemer je veliko od tega tedna najvišje stopnje več kot trikrat več, kot so najboljši CD-ji plačali pred samo šestimi meseci. Vzemimo na primer 3-letne CD-je. Najvišja stopnja na nacionalno dostopnem 3-letnem CD-ju je bila konec decembra 1,11 %. Danes se najbolje plačano 36-mesečno potrdilo ponaša s stopnjo 3,55 %.
Upoštevajte, da so tukaj navedene "najvišje obrestne mere" najvišje razpoložljive nacionalne obrestne mere, ki jih je Investopedia ugotovila v svoji dnevni raziskavi obrestne mere na stotine bank in kreditnih zadrug. To se precej razlikuje od nacionalnega povprečja, ki vključuje vse banke, ki ponujajo CD s tem izrazom, vključno s številnimi velikimi bankami, ki plačujejo nizke obresti. Tako so nacionalna povprečja vedno precej nizka, medtem ko so najvišje cene, ki jih lahko odkrijete z nakupovanjem, pogosto 10- do 12-krat višje.
Zvezne rezerve in tečaji CD
Vsakih šest do osem tednov ima odbor za določanje obrestnih mer Federal Reserve dvodnevni sestanek. Eden od glavnih rezultatov osmih srečanj skozi vse leto je obvestilo Fed o tem, ali bodo premaknili stopnja zveznih skladov gor, dol ali nespremenjeno.
Obrestna mera zveznih sredstev neposredno ne narekuje, kaj bodo banke plačale strankam za depozite CD. Namesto tega je obrestna mera zveznih sredstev preprosto stopnja, ki si jo banke plačajo, ko si čez noč izposojajo ali posojajo presežne rezerve. Vendar, ko je zvezna obrestna mera nekaj višja od nič, je to spodbuda za banke, da se obrnejo nanjo potrošnike kot potencialno cenejši vir depozitov, ki jih nato poskušajo pritegniti z zbiranjem prihrankov, denarnim trgom, in Cene CD-jev.
Ob začetku pandemije je Fed napovedal nujno znižanje stopnje na 0 % kot način za pomoč gospodarstvu pri preprečevanju finančne katastrofe. In celi dve leti je obrestna mera zveznih skladov ostala pri 0%.
Toda marca 2022 je Fed sprožil 0,25-odstotno zvišanje obrestne mere in nakazal, da bo to prvo od mnogih. Do zasedanja maja 2022 je Fed že napovedal drugo zvišanje, tokrat za 0,50 %. Toda oba dviga sta bila le uvod v večji dvig za 0,75 odstotne točke, ki ga je Fed napovedal sredi junija, in nato še en dvig za 0,75 odstotne točke 27. julija.
Preden Fed spremeni obrestno mero, običajno obstaja razumno razumevanje, kaj bodo razkrili, preden to dejansko objavijo. Posledično številne banke in kreditne zadruge začnejo predvideno zviševati obrestne mere, medtem ko se druge odločijo počakati, dokler se dvig obrestne mere ne utrdi.
Naslednja seja Feda bo objavljena 21. septembra.
Kakšen je predviden trend cen zgoščenk?
Fedova štiri letošnja zvišanja obrestnih mer so še vedno šele začetek. Zvišanje stopenj je način za boj proti inflaciji, in ker je inflacija v ZDA trenutno izjemno vroča, Fed javno načrtuje izvedbo serije številnih dvigov obrestnih mer do leta 2022 in verjetno do leta 2023.
Čeprav obrestna mera Fed ne vpliva na dolgoročni dolg, kot so hipotekarne obrestne mere, neposredno vpliva na smer kratkoročnega dolga potrošnikov in obrestnih mer za depozite. Ker nas čaka še nekaj pohodov v letu 2022, bi se pričakujejo dvig cen zgoščenk precej višji, ko bo to leto napredovalo.
To ne pomeni, da bi se morali zdaj izogibati zaklepanju CD-ja. Vendar to pomeni, da bi morali razmisliti o kratkoročnejših potrdilih, da boste lahko izkoristili višje stopnje, ki bodo na voljo v ne tako oddaljeni prihodnosti. Druga možnost je, da razmislite o posebni vrsti CD-ja, ki se včasih imenuje "zgoščenka za povišanje stopnje" ali "stopnja navzgor". CD", ki vam omogoča, da aktivirate eno zvišanje stopnje na vašem obstoječem CD-ju, če se cene znatno povečajo višji.
Razkritje metodologije zbiranja cen
Investopedia vsak delovni dan spremlja podatke o tečajih več kot 200 bank in kreditnih zadrug, ki ponujajo CD-je strankam po vsej državi in določa dnevne lestvice najbolje plačanih certifikatov v vseh smereh termin. Da bi bila institucija upravičena do naših seznamov, mora biti zvezno zavarovana (FDIC za banke, NCUA za kreditne zadruge), minimalni začetni depozit CD-ja pa ne sme preseči 25.000 $.