Trendi cen CD-jev, teden od 1. avgusta 2022: Tečaji rastejo
Potem ko je Fed v sredo objavil še en večji dvig obrestnih mer, so tečaji CD-jev zrasli višje. Gibanje v najkrajšem in najdaljšem potrdilo o depozitu (CD) pogoji so bili ta teden enaki ali minimalni, toda med vmesnimi CD-ji je najvišja nacionalna stopnja strmoglavila višje.
| Izraz CD | Najvišja nacionalna stopnja prejšnjega tedna | Najvišja nacionalna stopnja tega tedna | spremeniti |
|---|---|---|---|
| 6 mesecev | 3,01 % APY | 3,01 % APY | Ni sprememb |
| 1 leto | 2,70 % APY | 3,00 % APY | +0.30 |
| 2 leti | 3,00 % APY | 3,50 % APY | +0.50 |
| 3 leta | 3,25 % APY | 3,55 % APY | +0.30 |
| 5 let | 3,64 % APY | 3,65 % APY | +0.01 |
Že drugič v šestih tednih je Federal Reserve zvišala obrestno mero zveznih skladov za nenavadno visoke tri četrt odstotne točke, poleg dveh prejšnjih zvišanj to pomlad. Posledično so cene CD-jev od marca močno poskočile in bodo verjetno še naprej rasle v prihodnjem letu.
Cene CD-jev od konca leta 2021 niso samo narasle, ampak so se pomnožile, pri čemer je veliko od tega tedna najvišje stopnje več kot trikrat več, kot so najboljši CD-ji plačali pred samo šestimi meseci. Vzemimo na primer 3-letne CD-je. Najvišja stopnja na nacionalno dostopnem 3-letnem CD-ju je bila konec decembra 1,11 %. Danes se najbolje plačano 36-mesečno potrdilo ponaša s stopnjo 3,55 %.
Upoštevajte, da so tukaj navedene "najvišje obrestne mere" najvišje razpoložljive nacionalne obrestne mere, ki jih je Investopedia ugotovila v svoji dnevni raziskavi obrestne mere na stotine bank in kreditnih zadrug. To se precej razlikuje od nacionalnega povprečja, ki vključuje vse banke, ki ponujajo CD s tem izrazom, vključno s številnimi velikimi bankami, ki plačujejo nizke obresti. Tako so nacionalna povprečja vedno precej nizka, medtem ko so najvišje cene, ki jih lahko odkrijete z nakupovanjem, pogosto 10- do 12-krat višje.
Zvezne rezerve in tečaji CD
Vsakih šest do osem tednov ima odbor za določanje obrestnih mer Federal Reserve dvodnevni sestanek. Eden od glavnih rezultatov osmih srečanj skozi vse leto je obvestilo Fed o tem, ali bodo premaknili stopnja zveznih skladov gor, dol ali nespremenjeno.
Obrestna mera zveznih sredstev neposredno ne narekuje, kaj bodo banke plačale strankam za depozite CD. Namesto tega je obrestna mera zveznih sredstev preprosto stopnja, ki si jo banke plačajo, ko si čez noč izposojajo ali posojajo presežne rezerve. Vendar, ko je zvezna obrestna mera nekaj višja od nič, je to spodbuda za banke, da se obrnejo nanjo potrošnike kot potencialno cenejši vir depozitov, ki jih nato poskušajo pritegniti z zbiranjem prihrankov, denarnim trgom, in Cene CD-jev.
Ob začetku pandemije je Fed napovedal nujno znižanje stopnje na 0 % kot način za pomoč gospodarstvu pri preprečevanju finančne katastrofe. In celi dve leti je obrestna mera zveznih skladov ostala pri 0%.
Toda marca 2022 je Fed sprožil 0,25-odstotno zvišanje obrestne mere in nakazal, da bo to prvo od mnogih. Do zasedanja maja 2022 je Fed že napovedal drugo zvišanje, tokrat za 0,50 %. Toda oba dviga sta bila le uvod v večji dvig za 0,75 odstotne točke, ki ga je Fed napovedal sredi junija, in nato še en dvig za 0,75 odstotne točke 27. julija.
Preden Fed spremeni obrestno mero, običajno obstaja razumno razumevanje, kaj bodo razkrili, preden to dejansko objavijo. Posledično številne banke in kreditne zadruge začnejo predvideno zviševati obrestne mere, medtem ko se druge odločijo počakati, dokler se zvišanje obrestnih mer ne utrdi.
Naslednja seja Feda bo objavljena 21. septembra.
Kakšen je predviden trend cen zgoščenk?
Fedova zvišanja obrestnih mer marca in maja so bila šele začetek. Zvišanje stopenj je način za boj proti inflaciji, in glede na to, da je inflacija v ZDA trenutno izjemno vroča, Fed javno načrtuje izvedbo serije številnih dvigov obrestnih mer do leta 2022 in verjetno do leta 2023.
Natančneje, pričakuje se, da bo Fed sprožil še dva večja zvišanja obrestnih mer, nato pa morda še tri manjša zvišanja pred koncem leta. To bi lahko dvignilo obrestno mero zveznih sredstev s trenutne ravni 0,75 % na 2,5 % ali celo višje.
Čeprav obrestna mera Fed ne vpliva na dolgoročni dolg, kot so hipotekarne obrestne mere, neposredno vpliva na smer kratkoročnega dolga potrošnikov in obrestnih mer za depozite. Ker nas čaka še nekaj pohodov v letu 2022, bi se pričakovati dvig cen zgoščenk precej višji, ko bo to leto napredovalo.
To ne pomeni, da bi se morali zdaj izogibati zaklepanju CD-ja. Vendar to pomeni, da bi morali razmisliti o krajših certifikatih, da boste lahko izkoristili višje stopnje, ki bodo na voljo v ne tako oddaljeni prihodnosti. Druga možnost je, da razmislite o posebni vrsti CD-ja, ki se včasih imenuje "zgoščenka za povišanje tečaja" ali "stopnja navzgor". CD", ki vam omogoča, da aktivirate eno zvišanje stopnje na vašem obstoječem CD-ju, če se cene znatno povečajo višji.
Razkritje metodologije zbiranja cen
Vsak delovni dan Investopedia spremlja podatke o tečajih več kot 200 bank in kreditnih zadrug, ki ponujajo CD-je strankam po vsej državi in določa dnevne lestvice najbolje plačanih certifikatov v vseh smereh termin. Da bi bila institucija upravičena do naših seznamov, mora biti zvezno zavarovana (FDIC za banke, NCUA za kreditne zadruge), minimalni začetni depozit CD-ja pa ne sme preseči 25.000 $.