Družinsko finančno načrtovanje: Kaj morajo vedeti finančni svetovalci
družina finančno načrtovanje je lahko ključnega pomena za zagotovitev, da je finančna prihodnost gospodinjstva varna in da so njegovi cilji izpolnjeni. Kot finančni svetovalec, vaša naloga je, da stranke poučite o pomenu finančnega načrtovanja – ne samo za posameznike, ampak tudi za vse člane družine – in jim zagotovite potrebna orodja in smernice za razvoj celovitega načrt.
Dobro urejena družina finančni načrt lahko pomaga strankam usmeriti pravo finančno pot, varčevati za pomembne mejnike in zaščititi njihove ljubljene pred nepričakovanimi dogodki. Več o družinskem finančnem načrtovanju spodaj.
Ključni zaključki
- Izdelava finančnega načrta za družino se v nekaterih pomembnih pogledih razlikuje od individualnega načrtovanja, finančni svetovalci pa so ključni vodniki v tem procesu.
- Družinsko finančno načrtovanje zajema različne vidike, vključno s pripravo proračuna, postavljanjem ciljev, upravljanjem dolgov, načrtovanjem študija, načrtovanjem upokojitve, zavarovalnim kritjem in načrtovanjem posesti.
- Izobraževanje strank o pomenu finančnega načrtovanja ter zagotavljanje potrebnih korakov in napotkov so ključne odgovornosti finančnih svetovalcev.
- Vključitev celotne družine v proces finančnega načrtovanja lahko pomaga zagotoviti, da vsi člani razumejo svoje odgovornosti in prispevajo k uspehu načrta.
Kaj je družinsko finančno načrtovanje?
Družinsko finančno načrtovanje je sistematičen proces, ki vključuje ocenjevanje, upravljanje in optimizacijo družinskih finančnih virov za doseganje posebnih ciljev. kratkoročne in dolgoročne cilje ob zagotavljanju finančne varnosti in stabilnosti.
Kot finančni svetovalec ste že seznanjeni z osnovnimi načeli finančnega načrtovanja. Vendar pa pri delu z družinami proces postane bolj zapleten - zahteva upoštevanje finančnih potreb, želja in tolerance tveganja več družinskih članov.
Primarni cilj družinskega finančnega načrtovanja je vzpostaviti celovit načrt, ki obravnava različne finančne potrebe in cilje vsakega družinskega člana ob zagotavljanju splošne finančne stabilnosti in rast. Vaša vloga je voditi družine skozi ta proces z zagotavljanjem strokovnih nasvetov, dragocenih vpogledov in prilagojenih rešitev, ki ustrezajo njihovim posebnim okoliščinam in ciljem.
Kako ustvariti družinski finančni načrt
Celovit finančni načrt mora biti celosten, a hkrati prilagojen posebnim potrebam družine. To zahteva globoko razumevanje finančnih ciljev, vrednot in prioritet vsakega družinskega člana. Finančni svetovalci morajo aktivno sodelovati s svojimi strankami, postavljati prava vprašanja in pozorno poslušati njihove skrbi in želje.
Na ta način lahko finančni svetovalci razvijejo prilagojene strategije, ki ne le obravnavajo finančne potrebe celotne družine, ampak se tudi uskladijo z njihovimi posebnimi okoliščinami, toleranca tveganjain dolgoročni cilji. Ta osebni pristop pomaga graditi močne odnose s strankami in zagotavlja, da družinski finančni načrt ostane ustrezen, prilagodljiv in učinkovit pri doseganju želenih finančnih rezultatov.
Finančni svetovalci bi se morali med drugim dotakniti naslednjih točk.
Proračun in poraba
Stroški družine so sami po sebi večji, kot bi bili stroški posameznika. Z več družinskimi člani bo več ust za nahraniti, več oblačil za nakup (in pranje) in več dejavnosti. Poleg tega je verjetno, da ima družina večji prostor za plačilo, kar lahko vključuje višjo najemnino ali celo hipoteko in posledično vzdrževanje.
Finančni svetovalci bi morali stranke povprašati o njihovih trenutnih potrošniških navadah in jim pomagati sestaviti realen proračun. Stranke morajo spodbujati, da spremljajo svoje stroške in identificirajo področja, kjer lahko zmanjšajo stroške, če je to mogoče ali potrebno. Kadar je primerno, bi morali finančni svetovalci poskusiti predlagati tudi strategije za zmanjšanje stroškov in povečanje prihrankov, kot so uporaba kuponov, načrtovanje obrokov in uporaba javnega prevoza.
An sklad za nujne primere je ključnega pomena za družine, da pokrijejo nepričakovane stroške, kot so izguba službe, nujni zdravstveni primeri ali nepredvidena popravila doma. Finančni svetovalci bi morali strankam pomagati določiti ustrezno velikost njihovega sklada za nujne primere, ki po mnenju strokovnjakov je običajno v vrednosti treh do šestih mesecev življenjskih stroškov, in priporočite strategije za gradnjo in vzdrževanje tega sklad.
Vzpostavitev finančnih ciljev
Medtem ko se posamezni finančni cilji pogosto osredotočajo na osebne želje in lastno upokojitev, družinsko finančno načrtovanje vključuje upoštevanje ciljev več družinskih članov. To lahko vključuje varčevanje za dom, vzgojo otrok in zagotavljanje udobne upokojitve za oba zakonca.
Finančni svetovalci morajo strankam pomagati uravnotežiti in razvrstiti te različne cilje po prednosti, da ustvarijo celovit načrt, ki deluje za vso družino. Na primer, en finančni cilj, o katerem se lahko finančni svetovalec pogovori z družino, ki ima otroke, je ustanovitev a 529 načrt ko je njihov otrok majhen. Na ta način starši že od samega začetka načrtujejo visokošolsko izobraževanje in na poti dodeljujejo sredstva za ta cilj.
Dodeljevanje virov
V družinskem finančnem načrtu morajo biti viri učinkovito razporejeni za izpolnjevanje potreb in prednostnih nalog z mislijo na vse družinske člane. To lahko vključuje vzpostavitev sklep in skrbništvo bančnih računov, ustvarjanje proračuna, ki upošteva skupne stroške, določanje, koliko prihraniti za določene cilje, in odločanje o ustreznih naložbenih strategijah. Vključuje lahko tudi vzpostavitev davčno ugodnejših računov za različne družinske člane, kot npr individualni pokojninski računi (IRA).
Finančni svetovalci imajo ključno vlogo pri pomoči družinam pri sprejemanju ozaveščenih odločitev o dodeljevanju sredstev, da čim bolj povečajo svoj finančni potencial.
Varčevanje za fakulteto
Visokošolska izobrazba je ključnega pomena za osebni razvoj in dobro službo, vendar je študij drag. Po podatkih pobude Education Data Initiative iz leta 2023 je povprečni strošek prisotnosti za študenta bivanje v kampusu na javni štiriletni instituciji v državi znaša 26.027 $ na leto ali 104.108 $ za štiri leta. Študenti izven države lahko pričakujejo plačilo 27.091 $ na leto ali 108.364 $ v štirih letih. Zasebni, neprofitni univerzitetni študenti plačajo še več: 55.840 $ na leto ali 223.360 $ v štirih letih.
Varčevanje za otrokovo visokošolsko izobraževanje je zato za mnoge družine pomembna skrb. Finančni svetovalci bi morali voditi stranke pri raziskovanju različnih možnosti varčevanja na fakulteti, kot so zgoraj omenjeni načrti 529 in Izobraževalni varčevalni računi Coverdell (ESA). Prav tako bi morali strankam pomagati določiti, koliko privarčevati, ob upoštevanju dejavnikov, kot so zmanjšanje davkov, predvideni stroški študija, finančna pomoč in finančno stanje družine.
Skrbi za zdravstveno varstvo
Družine imajo pogosto drugačne potrebe po zdravstvenem varstvu kot posamezniki, vključno s kritjem vzdrževanih družinskih članov in zakoncev. Finančni svetovalci bi morali strankam pomagati razumeti njihove zdravstvene možnosti in izbrati ustrezne načrte zdravstvenega zavarovanja glede na potrebe in proračun njihove družine. Poleg tega bi morali finančni svetovalci razpravljati o strategijah varčevanja za prihodnje stroške zdravstvenega varstva, kot je npr Zdravstveni varčevalni računi (HSA) in dolgotrajno invalidsko zavarovanje.
Zavarovalna zaščita
Zavarovalno kritje je bistveno za zaščito finančne prihodnosti družine. Finančni svetovalci bi morali oceniti trenutne zavarovalne police strank in po potrebi priporočiti dodatno kritje.
To bi moralo vključevati življenjsko zavarovanje za vzdrževane družinske člane v primeru prezgodnje smrti, dolgotrajno invalidsko zavarovanje za nadomestilo dohodka v primeru hude bolezni ali poškodbe ter zavarovanje premoženja in odgovornosti za zaščito družinskega doma in drugo sredstev. Lahko vključuje tudi zavarovanje za dolgotrajno oskrbo (LTC). ko se starši postarajo in potrebujejo oskrbo starejših.
Načrtovanje upokojitve
Za mnoge družine je upokojitev skupna težnja. Ocenjevanje upokojitvenih ciljev strank in pomoč pri oblikovanju načrta za doseganje teh ciljev je bistveni vidik družinskega finančnega načrtovanja. Uspešen pokojninski načrt za pare, če je primeren, vključuje celovit in usklajen pristop, ki zagotavlja, da imata oba posameznika sredstva in finančne strategije, ki jima ustrezajo.
Kot njihov finančni svetovalec bi morali spodbujati svoje stranke, da prispevajo v njihove pokojninske načrte, ki jih sponzorira delodajalec, kot je npr. 401 (k) oz 403(b), in v celoti izkoristite vse, kar je na voljo tekma delodajalca. Ti načrti ponujajo davčne ugodnosti in potencialno višje omejitve prispevkov v primerjavi z drugimi oblikami pokojninskega varčevanja. Poleg načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, morate priporočiti, da oba zakonca ustanovita IRA-bodisi tradicionalno ali Roth—odvisno od njihovega dohodka, davčnega položaja in upravičenosti.
IRA zagotavljajo dodatne davčne ugodnosti in prilagodljivost naložb, kar parom omogoča, da razpršijo svoje pokojninske prihranke in optimizirajo svojo dolgoročno finančno strategijo. Stranke bi morali spodbujati, da dosledno prispevajo na svoje pokojninske račune, tudi med padci trga ali obdobji negotovosti. Poleg tega poudarite pomen občasnega pregledovanja in ponovno uravnoteženje njihove naložbe portfelji ohraniti želeno dodelitev sredstev in profil tveganja.
Ko se vaše stranke starajo, razpravljajte o optimalni čas za uveljavljanje ugodnosti socialne varnosti za oba zakonca, ob upoštevanju njune starosti, pričakovane življenjske dobe in morebitnih prejemkov za zakonce ali preživele družinske člane. Pomagajte jim razviti strategijo za ustvarjanje stalnega toka dohodka iz svojih pokojninskih prihrankov, pri tem pa upoštevati tudi davčne posledice, zahtevane minimalne distribucije (RMD)in morebitne spremembe vzorcev porabe med upokojitvijo.
Načrtovanje dediščine
Poleg življenjskega zavarovanja načrtovanje dediščine vključuje oblikovanje strategije za ohranitev družinskega bogastva in prenos le-tega na prihodnje generacije. To lahko vključuje načrtovanje posesti, kot je ustvarjanje volja oz vzpostavitev zaupanja, pa tudi strategije davčnega načrtovanja za zmanjšanje nepremičninski davki če to postane relevantno. Svetovanje strankam o pomembnosti volje, pooblastilo, in zdravstveni pooblaščenec na mestu. Pogovorite se o možnostih za ohranjanje bogastva in zmanjšanje davkov s skladi, strategijami obdarovanja in dobrodelnimi donacijami.
Finančni svetovalci bi morali sodelovati z odvetniki, usposobljenimi za načrtovanje premoženja, da bi vodili stranke pri razvoju celovitega načrta zapuščine, ki je v skladu z njihovimi vrednotami in dolgoročnimi finančnimi cilji.
Davčno načrtovanje
Družine imajo pogosto bolj zapletene davčne razmere kot posamezniki zaradi dejavnikov, kot so številni viri dohodka, vzdrževani družinski člani in morebitni odbitki ali krediti. Finančni svetovalci bi morali v povezavi z davčnimi strokovnjaki z licenco pomagati strankam razumeti davčne posledice njihovih finančnih odločitev in zagotavljajo smernice o strategijah za zmanjšanje njihovih davkov breme.
Zakaj družina potrebuje finančni načrt?
Družinsko finančno načrtovanje upošteva potrebe vsakega družinskega člana in njihovo interakcijo s potrebami vseh ostalih, da se ustvari celovit načrt. Finančni načrt predstavlja načrt za doseganje finančnih ciljev in zagotavljanje varne prihodnosti celotne družine.
Kaj je pravilo 50/20/30?
The Pravilo 50/20/30 je proračunska smernica, ki nameni 50 % dohodka osnovnim izdatkom, 20 % varčevanju in 30 % diskrecijski porabi.
Katera so glavna pravila finančnega načrtovanja?
Finančno načrtovanje bi moralo biti prilagodljiv proces, ki bi upošteval posebne potrebe posameznikov in družin, in se mora sčasoma prilagajati. Nekatera glavna pravila finančnega načrtovanja vključujejo postavljanje jasnih ciljev, oblikovanje razumnega proračuna, vlaganje na načine, ki ustrezajo posameznikovemu tveganju. strpnost, zagotavljanje ustrezne ravni zavarovalne zaščite, spremljanje in po potrebi prilagajanje načrta ter iskanje nasvetov drugih, ko potrebno.
Spodnja črta
Družinsko finančno načrtovanje vključuje celostno ocenjevanje in upravljanje družinskih finančnih virov, pri čemer obravnava posebne potrebe in cilje vsakega družinskega člana. Ta celovit pristop vključuje bistvene vidike, kot so priprava proračuna in poraba, nastavitev finančni cilji, upravljanje dolgov, načrtovanje fakultete, načrtovanje upokojitve, zavarovalno kritje in nepremičnine načrtovanje.
Za finančnega svetovalca je ključnega pomena, da stranke pouči o pomenu finančnega načrtovanja in jim zagotovi potrebna orodja in navodila za razvoj prilagojenega načrta. Finančni svetovalci lahko z vključitvijo celotne družine v proces in obravnavanjem vsakega vidika njihovega finančnega življenja pomagati strankam doseči finančno varnost, doseči njihove dolgoročne cilje in zaščititi svoje ljubljene pred nepričakovanimi dogodki dogodkov.