Kako do posojil z nizkimi prihodki: vse, kar morate vedeti

Čeprav lahko nizek dohodek oteži izpolnjevanje pogojev za osebno posojilo, imate morda še vedno možnosti. Nekateri posojilodajalci ponujajo posojila z nizkimi dohodki posojilojemalcem, ki lahko izpolnijo svoje druge zahteve, običajno povezane s kreditom in razmerjem med dolgom in dohodkom (DTI).

Spletni posojilodajalci in kreditne zadruge so lahko še posebej prilagodljivi, ko gre za zahteve glede dohodka, zato je vredno nakupovati in raziskati možnosti posojila. Ne glede na to, ali iščete posojilo za konsolidacijo dolga, kritje nujnih stroškov ali za kateri koli drug namen, ni nujno, da vam nizek dohodek stoji na poti.

Kaj so posojila za nizke dohodke?

Posojila z nizkimi dohodki so osebna posojila ki so na voljo posojilojemalcem z nižjimi dohodki od povprečja. Ni posebnega praga za nizek dohodek, saj vsak posojilodajalec določi svoja pravila.

LendingPoint, na primer, zahteva minimalni letni dohodek 35.000 USD. Nadobudnež, na drugi strani pa ima veliko nižjo zahtevo 12.000 USD na leto. Nekateri drugi posojilodajalci nimajo posebnega minimuma in pregledajo številne dejavnike, preden sprejmejo odločitev o vaši vlogi za posojilo.

Osebno posojilo lahko uporabite za skoraj vse namene, vključno z konsolidacija dolga, izboljšave domain zdravstvene račune. Uporaba osebnih posojil za plačilo dolga študentskega posojila je običajno prepovedana. Običajno boste odplačali osebno posojilo s fiksnimi mesečnimi plačili v obdobju od treh do sedmih let.

Posojilodajalci za osebna posojila ponavadi ponujajo obrestne mere med 3 % in 36 % (brez hitrih posojil, posojil za lastništvo avtomobila itd.). Vendar pa na splošno potrebujete visok dohodek in dobro do odlično kreditno sposobnost, da se kvalificirate za najnižje stopnje. Posojila z nizkimi dohodki imajo lahko obrestne mere na višji meji tega razpona.

Vrste osebnih posojil z nizkimi dohodki

Osebna posojila z nizkimi dohodki so lahko zavarovana ali nezavarovana. Zavarovana osebna posojila so zavarovana s premoženjem (kot je avto ali depozit) in je morda lažje izpolniti pogoje kot nezavarovana posojila. Vendar pa tvegate izgubo sredstev, če zamujate s plačili.

Nezavarovana posojila ne zahtevajo zavarovanja, zato posojilodajalec ob prijavi podrobneje preuči vaš dohodek, kredit in razmerje med dolgom in dohodkom. Če se posojilodajalec odloči, da imate sredstva za pravočasno odplačilo posojila in je verjetno, da bo to tudi storil, bo odobril sredstva.

Zahteve glede upravičenosti do osebnih posojil z nizkimi dohodki

Posojilodajalci imajo poleg preverjanja vašega dohodka še nekaj drugih zahtev za posojila z nizkimi dohodki. Tej vključujejo:

• Zadostna kreditna ocena. Na splošno boste potrebovali pošteno do dobro kreditno sposobnost, da boste upravičeni do osebnega posojila (580–670 v Model točkovanja FICO). Nekateri posojilodajalci lahko sprejmejo nižje ocene, vendar bodo vaše obrestne mere verjetno višje.
• Nizko razmerje med dolgom in dohodkom. Posojilodajalci prav tako želijo videti, koliko že plačujete za dolgove vsak mesec v primerjavi z vašim dohodkom. Po navedbah LendingClub, tržnica, ki sodeluje z različnimi posojilodajalci, si večina posojilodajalcev želi DTI 40 % ali manj.
• Dokazilo o prebivališču. Verjetno boste morali predložiti dokumentacijo o svojem fizičnem naslovu, ki dokazuje, da živite na območju, kjer deluje posojilodajalec. Če si izposodite pri kreditni uniji, se boste morali včlaniti.
• Aktiven bančni račun. Nekateri posojilodajalci bodo morda želeli preveriti stanje in dejavnost vašega bančnega računa; običajno morate imeti tudi aktiven bančni račun na svoje ime za polog sredstev posojila. Če uporabljate posojilo za konsolidirati dolg, lahko nekateri posojilodajalci v vašem imenu pošljejo sredstva neposredno vašim upnikom.

Kako zaprositi za osebna posojila z nizkimi dohodki

Ko boste pripravljeni zaprositi za posojilo z nizkimi dohodki, boste morali narediti naslednje:

• Preverite svoj kredit. Prvič, preglejte svoja kreditna poročila in preverite svojo kreditno oceno tako da veste, s čim delate. Če opazite kakršne koli napake v svojih kreditnih poročilih, jih je morda vredno izpodbijati, preden se prijavite.
• Predkvalificirajte se pri več posojilodajalcih. Mnogi posojilodajalci vam to dovolijo izpolnite pogoje za posojilo na spletu v nekaj minutah brez vpliva na vašo kreditno oceno. To vam omogoča, da vnaprej vidite svoje potencialne stopnje. Primerjava ponudb več posojilodajalcev vam lahko pomaga najti ugodno posojilo.
• Primerjajte cene, pogoje in pristojbine. Ko primerjate ponudbe, bodite pozorni na letne odstotne obrestne mere (APR), pogoje odplačevanja in vse provizije, povezane s posojilom. Poskrbite, da boste izbrali ponudbo z mesečnimi plačili, ki bo ustrezala vašemu proračunu.
• Oddajte prijavo. Če najdete ponudbo, s katero želite napredovati, je vaš naslednji korak izpolnitev celotne prijave. Navesti boste morali osebne in finančne podatke ter vso potrebno dokumentacijo, kot so plačilne liste ali W-2. Ne pozabite navesti vseh upravičenih virov dohodka. Posojilodajalec bo na tej točki verjetno izvedel resno kreditno preiskavo.
• Prejmite sredstva in začnite odplačevati. Nekateri posojilodajalci lahko odobri vašo prijavo in izplača sredstva še isti dan prijave, medtem ko drugi trajajo malo dlje. Preglejte svojo posojilno pogodbo, da ugotovite, kdaj zapade vaše prvo plačilo. Razmislite o nastavitvi samodejnih plačil, da ne boste nikoli zamudili računa.

Najboljša posojila za nizke dohodke

Posojilodajalec	APR	Zneski posojila	Pogoji posojila
Nadgradnja (Pregled)Brez preverjanja dohodka	8.29%–35.97%	$1,000–$50,000	24–84 mesecev
Univerzalni kreditBrez preverjanja dohodka	11.69%–35.93%	$1,000–$50,000	36–60 mesecev
Najboljše jajce (Pregled)3500 USD zahtevanega letnega dohodka	8.99%–35.99%	$2,000–$50,000	36–60 mesecev
Nadobudnež (Pregled)12.000 USD zahtevanega letnega dohodka	4.60%–35.99%	$1,000–$50,000	36 ali 60 mesecev
Avant (Pregled)14.400 USD zahtevanega letnega dohodka	9.95%–35.99%	$2,000–$50,000	12–60 mesecev

Prednosti in slabosti posojil za nizke dohodke

Prednosti

• Lahko se uporablja za skoraj vse namene. Osebna posojila so izjemno prilagodljiva in jih je mogoče uporabiti za najrazličnejše namene, vključno z izboljšavo doma, potnimi stroški in konsolidacijo dolgov.
• Ponuja lahko pogoje odplačevanja do sedem let. Pogoje odplačevanja lahko naletite od enega do sedmih let, kar vam omogoča, da izberete obdobje z mesečnim plačilom, ki ustreza vašemu proračunu.

Slabosti

• Lahko pride z visokimi obrestnimi merami. Obrestne mere za posojila z nizkimi dohodki so lahko na višji meji razpona posojilodajalca, ki lahko doseže 36 % ali več.
• Lahko bi imeli nižje zneske posojila. Če imate nizek dohodek, vam lahko posojilodajalec odobri le majhen znesek posojila, ki morda ne bo zadostoval za kritje vaših stroškov.

Alternative posojilom za nizke dohodke

Osebno posojilo z nizkimi dohodki morda ni najboljša možnost, če ima visoko obrestno mero. Tukaj je nekaj alternativ, ki jih je vredno raziskati:

• Alternativna posojila do plač. Kot že omenjeno, kreditne zadruge ponujajo PAL do 2000 USD, ki jih lahko odplačate v enem letu. Vaša obrestna mera ne bo višja od 28%.
• Kreditne kartice. Kreditna kartica je lahko tudi možnost, še posebej, če se lahko kvalificirate zanjo z 0-odstotnim APR uvodnim obdobjem. Upoštevajte, da se bodo obresti nabrale na vaše stanje, ko se to promocijsko obdobje konča.
• Neprofitna pomoč. Na vašem območju lahko obstajajo skupine skupnosti ali neprofitne organizacije, ki lahko ponudijo nujno pomoč, kot so krediti ali gotovinski predujmi. Začasna pomoč za ogrožene družine je vladni program za pomoč družinam z otroki. Nekateri delodajalci ponujajo tudi finančno pomoč, če ste v težkem obdobju.
• Aplikacija za gotovinski predujem. Obstaja več aplikacij, s katerimi si lahko izposodite denar pred plačilom, da premostite vrzel v financiranju. Pred izposojo pa preverite provizije, da se prepričate, ali se bo denarni predujem splačal.